Überwältigt von der Vielzahl potenzieller Sparfahrzeuge für das College, setzen Verbraucher häufig auf das, was sie wissen, nämlich vertraute Rentenkonten. Tatsächlich verwenden 24% der College-Sparer laut Sallie Mae Rentenkonten als College-Sparfahrzeuge.

Das ein Fehler sein kann.,

Investoren, die für die College-Ausgaben eines Kindes und für den eigenen Ruhestand sparen, planen zwei deutlich unterschiedliche Ereignisse, die deutlich unterschiedliche Sparstrategien erfordern. Ein Rentenkonto sollte nicht als Catchall fungieren.

Im Allgemeinen sollte das Abheben von Geld von einem traditionellen oder einem individuellen Rentenkonto zur Bezahlung des Studiums nur als letzter Ausweg betrachtet werden, da die Fahrzeuge für den Ruhestand gebaut werden.,

Investoren möchten ihre IRA möglicherweise für College-Ausgaben nutzen, da sie wissen, dass solche Pläne es ermöglichen, Gelder zurückzuziehen, um qualifizierte Hochschulausgaben ohne die 10%-Strafe zu bezahlen. Obwohl dies zutrifft, kommt diese Strategie aus einer Reihe von Gründen zu kurz.

Vielleicht ist der offensichtlichste Grund, dass ein Dollar zurückgezogen ist ein Dollar weniger für den Ruhestand zur Verfügung. Einmal entfernt, kann das Geld nicht zurückgestellt werden.

Die einzige Möglichkeit, den Saldo wieder aufzubauen, besteht in normalen Beiträgen, die jährlichen Obergrenzen unterliegen.,

STEUERLICHE Aspekte

Es ist wichtig, zu überprüfen mit Kunden, die steuerlichen Folgen der Verwendung einer traditionellen IRA für college-Einsparungen. Mit der Beseitigung der vorzeitigen Verteilungsstrafe für Kosten im Zusammenhang mit qualifizierten Hochschulausgaben wird eine traditionelle IRA mehr oder weniger zu einem steuerlich aufgeschobenen College-Sparfahrzeug.

Fonds in einer traditionellen IRA sind vor der Analyse des Finanzbedarfs geschützt und haben daher keinen Einfluss auf die Förderfähigkeit für Finanzhilfen. Dieser Vorteil wird jedoch durch eine Reihe von Nachteilen aufgewogen.,

Timing von Verteilungen ist ein Problem. Die Ausschüttung muss im selben Jahr erfolgen, in dem die qualifizierten Ausgaben bezahlt werden, was bedeutet, dass der Kontoinhaber das Geld ein Jahr vorher oder danach nicht abheben kann.

Wenn sich beispielsweise ein Student für das Frühjahrssemester anmelden möchte, könnte sein Studienaufenthalt im Dezember des Vorjahres fällig sein. Eine traditionelle IRA kann daher nicht zur Deckung dieser Studiengebühren verwendet werden.

Darüber hinaus können qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden, um nur einen Bildungssteuervorteil zu rechtfertigen., Wenn diese Ausgaben verwendet werden, um einen straffreien Abzug von einer IRA zu rechtfertigen, kann der Kontoinhaber nicht dieselben Ausgaben verwenden, um ein Hope-Stipendium oder eine Steuergutschrift für lebenslanges Lernen zu rechtfertigen.

Eine Roth IRA ist auch nicht die am besten geeignete Option für College-Einsparungen. Mit einem Roth können die Einnahmen erst dann steuerfrei verteilt werden, wenn der Kontoinhaber 591/2 erreicht hat und das Geld mindestens fünf Jahre auf dem Konto war.

Wenn sich eine Variable dieser Gleichung ändert, sind alle Kontoeinnahmen steuerpflichtig — einschließlich derjenigen, die für College-Ausgaben verwendet werden.,

Roth IRAs kann auch die Höhe der finanziellen Unterstützung senken, für die ein Student in Betracht kommen kann. Das Jahr nach einer Ausschüttung muss es als Teil des Grundjahreseinkommens des Studenten in den Bundeshilfeantrag aufgenommen werden.

Ein stärkeres Basisjahreseinkommen kann sich negativ auf die Wahrscheinlichkeit auswirken, dass ein Student im folgenden Jahr bedarfsorientierte finanzielle Unterstützung erhält. Studenten, die Hilfe für ihr erstes Jahr erhalten, können feststellen, dass sie für Hilfe im zweiten Jahr nicht in Frage kommen.

Ein weiteres Negativ bei einer Roth IRA ist, dass die Beiträge auf $5,000 pro Jahr begrenzt sind., Dies macht diese Art von Fahrzeug kaum zu einem Fahrzeug, das dazu beitragen kann, sowohl die College-als auch die Altersvorsorgeziele zu erreichen.

Außerdem gibt es Einkommensgrenzen, die die IRA-Beiträge einschränken.

Im Jahr 2011 können verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, den Höchstbetrag nur dann beisteuern, wenn ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen 169,000 USD oder weniger beträgt. Für Einzelfiler beträgt die Einkommensgrenze 107.000 US-Dollar.

529 PLÄNE ÜBERSEHEN

So einfach es scheint, viel zu viele Verbraucher übersehen Fahrzeuge wie Abschnitt 529 Sparpläne, die speziell für College-Einsparungen ausgelegt sind., Da Ersparnisse steuerlich latent wachsen und Ausschüttungen auf Bundesebene steuerfrei sind, ist ein 529 neben anderen Vorteilen im Allgemeinen ein geeigneteres College-Sparfahrzeug als eine traditionelle oder Roth IRA.

Obwohl das Sparen sowohl für den Ruhestand als auch für das College eine kolossale Herausforderung ist, indem Sie sich die Zeit nehmen, Kunden über den Nachteil der Verwendung der falschen Fahrzeuge für das Sparen am College aufzuklären, können Sie dabei helfen, solide Beziehungen zu festigen, indem Sie ihnen helfen, sich an ihren hart verdienten Nesteiern festzuhalten.

Nancy Farmer ist Präsidentin des Privaten College 529 Plan.,