Roth TSP vs. Roth IRA: Dies ist eine Wahl, die Mitarbeiter der Bundesregierung und US-Militärs treffen müssen, wenn sie die Wahl eines Altersvorsorgeplans in Betracht ziehen. Die eigentliche Frage ist, gehen Sie mit dem Konto, das im Rahmen des Regierungsplans angeboten wird, oder finanzieren Sie wie jeder Zivilist selbst eine Roth IRA?

Die jüngsten Änderungen am federal Retirement Program machen dies zu einer einfachen Wahl., Kurz gesagt, Ihr Arbeitgeber passt jetzt einen Teil Ihrer Altersvorsorge an, und das auf einem Niveau, das großzügiger ist, als private Unternehmen heutzutage anbieten.

Über den Roth TSP

Der Roth Thrift Savings Plan (TSP) ist Teil des Federal Employees Retirement System (FERS). Wenn Sie ein Bundesangestellter oder Mitglied des Militärs sind, werden Sie automatisch in FERS eingeschrieben, und 0,8% Ihres Grundgehalts werden abgezogen, um dafür zu bezahlen.

Das erste, was zu beachten ist, sind ihre Ähnlichkeiten zwischen einem Roth TSP und einem Roth IRA., Es handelt sich um zwei Versionen von Roth-Konten mit den gleichen Vorteilen, die alle Roth-Konten bieten.

Sie zahlen einen Teil Ihres Einkommens in Dollar nach Steuern. Das heißt, die Einkommensteuer, die Sie auf dieses Geld schulden, wird in dem Jahr gezahlt, in dem Sie es zahlen. Sobald Sie in Rente gehen, sollten Sie keine zusätzlichen Steuern schulden. Das gesamte Konto, sowohl Ihre Beiträge als auch der Gewinn, den es erzielt, ist steuerfrei, wenn Sie es abheben.,

Und hier ist der Kinderspiel-Teil der Antwort: Sobald Sie in FERS sind, wenn Sie sich für ein Rentenkonto anmelden, sei es ein Roth-Konto oder ein traditionelles Konto, Ihr Arbeitgeber der Regierung wird automatisch mindestens 1% Ihres Grundbeitrags entsprechen. Nach einiger Zeit des Dienstes, es wird mehr hinzufügen, bis zu einem zusätzlichen 4% mehr, wenn Sie so viel oder mehr auf eigene Faust beitragen. Die Regeln und die passenden Beträge sind ein bisschen anders, je nachdem, ob Sie militärisch oder zivil sind.,

Das ist eine Gehaltserhöhung von bis zu 5%, versteckt in einem Rentenkonto zusammen mit Ihrem eigenen Beitrag.

Was ist das Blended Retirement System (BRS) für Militärpersonal?

Das 2018 eingeführte Blended Retirement System (BRS) bietet Militärpersonal die Möglichkeit, einem neuen Programm beizutreten, das zwei Hauptquellen für das Renteneinkommen „verbindet“, die Rente für den Karrieredienst und den Sparplan Sparsamkeit.

Der Rentenanteil ist ein stark reduziertes Erbe des alten öffentlichen Rentensystems (CSRS), das bis 1984 das einzige staatliche Rentenprogramm war., Die wenigen verbleibenden Mitarbeiter auf diesem alten Legacy-Plan erhalten eine viel großzügigere Rente, aber sie sind nicht für das TSP Employer Match berechtigt.

Wer interessiert ist, muss sich „anmelden“, um dem BRS beizutreten. Es ist eine ziemlich umfassende Altersvorsorge mit eigenen Regeln und Optionen.

Im Gegensatz dazu müssen Sie sich nicht für das TSP-Programm entscheiden. Nachdem Sie 60 Tage gedient haben, wird das Militär automatisch 1% Ihres Gehalts dazu beitragen. Es wird auch automatisch mit dem Abzug von 3% Ihres Grundgehalts an den TSP begonnen, obwohl Sie dies jederzeit ablehnen können., Der Regierungsbeitrag wird fortgesetzt, wenn Sie in der BRS sind.

Thrift Savings Plan Contribution Limits

TSPs sind die Beitrags-und Nachholgrenzen der 401(k)-Pläne, die vielen Arbeitnehmern des privaten Sektors zur Verfügung stehen. Für 2021 sind die Beitragsbemessungsgrenzen des Sparplans wie folgt:

• $ 19,500, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
• $ 26,000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (einschließlich eines Nachholbeitrags von $ 6,500)

Was ist ein Sparplan (TSP)?,

Viele private Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern eine 401 (k) Altersvorsorge an. Die Regierung erstellte einen eigenen Altersvorsorgeplan für ihre Mitarbeiter und Militärs und nannte ihn den Sparplan für Sparsamkeit (Thrift Savings Plan, TSP).

Der Zweck eines TSP besteht darin, den Mitarbeitern zu ermöglichen, im Laufe der Zeit ein Altersvorsorgekonto aufzubauen, indem sie einen Prozentsatz ihrer Gehaltsschecks beiseite legen, investiert werden und wachsen, bis sie in Rente gehen und bereit sind, das Geld auszugeben.,

Wie 401 (k) pläne, TSP pläne kommen in zwei grundlegende aromen, und die mitarbeiter können wählen, die zu nehmen:

• Wenn sie haben eine traditionelle TSP, die geld sie zahlen in die konto kommt aus ihre pre-steuer dollar. Das heißt, es wird von der Spitze Ihres Bruttolohns genommen, und Sie zahlen keine Einkommenssteuern darauf, bis Sie in Rente gehen und anfangen, Geld abzuheben. Zu diesem Zeitpunkt schulden Sie Einkommensteuern sowohl auf das Kapital als auch auf die Zinsen, die Ihr Geld verdient hat. Staatliche Arbeitgeber bieten seit 1986 den traditionellen TSP an.,
• Wenn Sie einen Roth TSP haben, zahlen Sie in Post-Tax-Dollar. Die auf das Einkommen geschuldeten Steuern werden in diesem Jahr einbehalten. Wenn Sie in Rente gehen, gehört der gesamte Erlös Ihnen steuerfrei. Der Roth TSP wird erst seit 2012 angeboten.

Zusammenfassung der TSP-und traditionellen TSP-Regeln

Je nachdem, für wen Sie sich entscheiden, ähneln die Regeln denen für Angestellte des privaten Sektors, wobei die Bedürfnisse von Bundesangestellten und Militärpersonal berücksichtigt werden:

• Sie können bis zu einer jährlichen Höchstgrenze beitragen, die jährlich angepasst werden kann., Für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt das Maximum 19.500 USD plus 6.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Das ist für einen traditionellen TSP oder einen traditionellen TSP oder sogar eine Kombination von Konten, wenn Sie mehr als einen haben.
• Ihr Bundesarbeitgeber leistet einen Beitrag von mindestens 1% und bis zu 5% auf Ihr Konto.
• Ihr Geld wird in Ihrer Wahl von mehreren Investmentfonds und „Lifestyle Cycle“ Fonds investiert werden. Letztere sind Fonds, die das Risiko für Ihren Auftraggeber schrittweise reduzieren, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern.,

Wie sich der Roth TSP und der traditionelle TSP unterscheiden

In beiden Fällen ist dies Ihr Rentenkonto, sodass Sie von vorzeitigen Abhebungen abgeraten werden. Aber die Regeln sind für einen traditionellen TSP und einen traditionellen TSP unterschiedlich:

• Sie können das Geld in Ihrem traditionellen TSP nicht berühren, bevor Sie das 55. In jedem Fall schulden Sie auch die Einkommenssteuern auf dieses Geld in dem Jahr, in dem Sie es abheben.,
• Sie können den Principal in Ihrem Roth TSP jederzeit mitnehmen. Es ist dein Geld, und du hast bereits die Steuern bezahlt. Aber Sie können keinen der Gewinne berühren, die Ihr Geld verdient hat, ohne eine Strafe zu zahlen.
• Wenn Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie jedes Jahr etwas Geld von Ihrem traditionellen IRA-Konto abheben. Es gibt keine ähnlichen Einschränkungen für ein Roth-Konto.

Die Option Roth wird Sie in Ihren Rentenjahren begeistern., Aber nur Sie können entscheiden, ob Sie den größeren Verlust für Ihren Gehaltsscheck ersparen können, den die Vorauszahlung der Einkommensteuern mit sich bringt.

Unterschiede zwischen Roth TSP und Roth IRA

Ein entscheidender Unterschied, zumindest für diejenigen, die an der Spitze des Gehaltspools stehen: Es gibt keine Begrenzung für den Geldbetrag, den Sie verdienen und trotzdem zu einem Roth TSP beitragen können.

Der Standardplan Roth IRA oder Roth 401 (k), der Privatangestellten zur Verfügung steht, führt Beiträge für diejenigen aus, die über einen bestimmten Betrag verdienen. Ab dem Steuerjahr 2020 sind das $ 183,000.,

Es gibt keine Gehaltsgrenze für diejenigen, die zu einem Roth TSP beitragen möchten.

Roth TSP vs. Roth IRA

Jeder, der ein Einkommen verdient, kann eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA bei einer Bank, über einen Broker oder über ein Online-Anlagekonto eröffnen.

Was den Internal Revenue Service (IRS) betrifft, sind die Regeln ähnlich wie für einen TSP., Sie erhalten jetzt die Steuervergünstigung (mit einer traditionellen IRA) oder Sie zahlen die Steuern im Voraus (mit einer Roth IRA).

Die jährlichen Grenzen für Ihren Beitrag sind ebenfalls gleich.

Wenn Sie diesen Weg gehen, werden Ihre Zahlungen auf das Konto nicht automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, obwohl Sie eine automatische Auszahlung von einem Bankkonto einrichten können.

Steuerausschluss der Kampfzone

Wenn Sie Mitglied des Militärs sind, funktionieren die TSP-Steuern aufgrund des Steuerausschlusses der Kampfzone möglicherweise anders., Das Einkommen, das Sie verdienen, während Sie in einer Kampfzone eingesetzt werden, ist von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen ausgeschlossen. Infolgedessen sind Ihre Beiträge zu einem Roth TSP (oder einer Roth IRA) von Steuern befreit.

Beachten Sie, dass qualifizierte Abhebungen im Ruhestand von einem Roth TSP (oder Roth IRA) immer steuerfrei sind. Das bedeutet, dass ein militärisches Mitglied, das in eine Kampfzone entsandt wird, Geld in einen Roth TSP (oder Roth IRA) umleiten und niemals Steuern auf die Beiträge oder Einnahmen zahlen kann.

Wie vergleichen Roth TSPs und Roth IRAs?,

Während Roth TSPs und Roth IRAs ausgezeichnete Altersvorsorgefahrzeuge sind, haben sie unterschiedliche Eigenschaften und Vorteile. Hier ist ein Vergleich.

Ähnlichkeiten

Beide sind Rentenkonten nach Steuern. Sie zahlen Steuern auf Ihren Beitrag in dem Jahr, in dem Sie sie leisten (es sei denn, Sie haben Anspruch auf steuerfreie Beiträge). Beiträge und Einnahmen wachsen steuerfrei, und qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei, sowie (außer für passende Beiträge).

Beide unterliegen der 5-Jahres-Regel., Um steuerfreie Ausschüttungen zu erhalten, müssen Sie mindestens 59½ Jahre alt sein oder eine dauerhafte Behinderung haben, und seit Januar müssen mindestens fünf Jahre vergangen sein. 1 des Jahres, das Sie zum ersten Mal beigetragen haben.

Nur der TSP ist ein Lohnabzug. Mit einer Roth IRA würden Sie ein Konto eröffnen und direkt dazu beitragen. Die TSP-Beiträge kommen aus Lohnabzügen.

Nur der TSP hat keine Einkommensgrenzen. Roth IRAs unterliegen Einkommensgrenzen, aber Sie können zu einem Roth TSP beitragen, egal wie viel Sie verdienen.,

Sie können kein Geld vorzeitig von einem TSP abheben. Sie können Ihre Roth IRA Beiträge jederzeit, ohne Steuern oder Strafe zurückziehen. Dies ist bei einem Roth TSP keine Option.

Sie müssen mindestens Abhebungen von einem Roth TSP. Roth IRAs haben keine erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) während Ihres Lebens. Aber Sie müssen anfangen, RMDs von einem Roth TSP im Alter von 70½ zu nehmen (es sei denn, Sie arbeiten noch in Ihrem Bundesjob).

Roth IRA vs. Roth TSP: Was Ist Besser für Sie?,

Es ist eine wichtige Frage, bevor Sie sich entscheiden: habe ich Anspruch auf matching-Fonds? Wenn Sie ein ziviler Angestellter sind und sich qualifizieren, sollten Sie zuerst mindestens bis zum Bundesspiel beitragen, da Sie automatisch 100% an übereinstimmendem Geld verdienen (denken Sie an: kostenloses Geld).

Andererseits hat eine Roth IRA die gleichen hervorragenden Steuervorteile sowie die Freiheit von erforderlichen Mindestverteilungen später im Leben. Keine RMDs bedeuten, dass Sie Ihre Ersparnisse unberührt lassen können, wenn Sie das Geld nicht benötigen, und Ihre Begünstigten können jahrelanges steuerfreies Wachstum und Einkommen genießen.,

Wenn Sie noch zusätzliches Geld beisteuern müssen, sollten Sie entweder einen regulären oder einen TSP-Beitrag in Betracht ziehen, je nachdem, ob Sie jetzt oder später einen Steuerabzug wünschen.

Das Endergebnis

Roth TSPs und Roth IRAs sind ausgezeichnete Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Und es gibt keine Regeln, die Sie daran hindern, zu beiden beizutragen. Idealerweise könnten Sie beide Konten maximieren, um Ihre Altersvorsorge zu steigern.,

Bevor Sie Entscheidungen über Ihre Altersvorsorgekonten treffen, ist es hilfreich, Ihre Optionen mit einem vertrauenswürdigen Finanzplaner oder Berater zu besprechen.