Was ist räuberische Kreditvergabe?

Räuberische Kreditvergabe bezieht sich in der Regel auf Kreditvergabepraktiken, die Kreditnehmern unfaire und missbräuchliche Kreditbedingungen auferlegen. In vielen Fällen tragen diese Kredite hohe Gebühren und Zinssätze, entziehen dem Kreditnehmer das Eigenkapital oder platzieren einen kreditwürdigen Kreditnehmer in einem kreditwürdigeren (und teureren) Darlehen, alles zum Vorteil des Kreditgebers. Räuberische Kreditgeber wenden häufig aggressive Verkaufstaktiken an und nutzen das mangelnde Verständnis der Kreditnehmer für Finanztransaktionen., Durch trügerische oder betrügerische Handlungen und mangelnde Transparenz locken sie einen Kreditnehmer dazu, ihn zu veranlassen und zu unterstützen, einen Kredit aufzunehmen, den er vernünftigerweise nicht zurückzahlen kann.

Wie räuberische Kreditvergabe funktioniert

Räuberische Kreditvergabe umfasst alle skrupellosen Praktiken, die von Kreditgebern durchgeführt werden, um Kreditnehmer dazu zu verleiten, zu veranlassen, irrezuführen und zu unterstützen, Kredite aufzunehmen, die sie sonst nicht vernünftig zurückzahlen oder mit extrem hohen Kosten zurückzahlen können, die nicht dem Markt entsprechen. Räuberische Kreditgeber nutzen die Umstände oder Unwissenheit des Kreditnehmers aus.,

Ein Kredithai zum Beispiel ist das archetypische Beispiel eines räuberischen Kreditgebers-jemand, der Geld zu einem extrem hohen Zinssatz leiht und sogar Gewalt droht, um seine Schulden einzuziehen. Aber viel räuberische Kredite werden von etablierteren Institutionen wie Banken, Finanzunternehmen, Hypothekenmaklern, Anwälten oder Immobilienunternehmern vergeben.,

Räuberische Kreditvergabe gefährdet viele Kreditnehmer, richtet sich jedoch insbesondere an Personen mit wenigen Kreditoptionen oder die auf andere Weise anfällig sind—Personen, deren unzureichendes Einkommen zu einem regelmäßigen und dringenden Bedarf an Bargeld führt, um über die Runden zu kommen, Personen mit niedrigen Kredit-Scores, weniger ausgebildete oder Personen, die aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit diskriminierenden Kreditvergabepraktiken unterliegen. Räuberische Kreditgeber zielen häufig auf Gemeinden ab, in denen nur wenige andere Kreditoptionen existieren, was es für Kreditnehmer schwieriger macht, einzukaufen., Sie locken Kunden mit aggressiven Verkaufstaktiken per Post, Telefon, TV, Radio und sogar von Tür zu Tür. Sie verwenden eine Vielzahl von unfairen und trügerischen Taktiken, um zu profitieren.

Räuberische Kreditvergabe Taktik, auf die man achten muss

Räuberische Kreditvergabe soll vor allem dem Kreditgeber zugute kommen; es ignoriert oder behindert die Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Schuld zurückzuzahlen., Kreditvergabetaktiken sind oft trügerisch und versuchen, das mangelnde Verständnis eines Kreditnehmers für die finanziellen Bedingungen und die Regeln für Kredite auszunutzen. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gibt einige Beispiele:

• Übermäßige und missbräuchliche Gebühren. Diese werden oft getarnt oder heruntergespielt, da sie nicht im Zinssatz eines Darlehens enthalten sind. Laut FDIC sind Gebühren in Höhe von mehr als 5% des Darlehensbetrags keine Seltenheit. Übermäßige Vorauszahlungsstrafen sind ein Beispiel.
• Ballon Zahlung., Dies ist eine sehr große Zahlung am Ende der Laufzeit eines Darlehens, die häufig von räuberischen Kreditgebern verwendet wird, um Ihre monatliche Zahlung niedrig aussehen zu lassen. Das Problem ist, dass Sie sich die Ballonzahlung möglicherweise nicht leisten können und sich refinanzieren müssen, was zu neuen Kosten oder Verzug führt.
• Darlehen flipping. Der Kreditgeber drängt einen Kreditnehmer, sich immer wieder zu refinanzieren, wobei er jedes Mal Gebühren und Punkte für den Kreditgeber generiert. Infolgedessen kann ein Kreditnehmer durch eine eskalierende Schuldenlast gefangen werden.
• Asset-basierten Kredit-und equity-stripping., Der Kreditgeber gewährt ein Darlehen auf der Grundlage Ihres Vermögens (ein Haus oder ein Auto, sagen wir) und nicht auf Ihre Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie bei Zahlungen zurückfallen, riskieren Sie, Ihr Zuhause oder Auto zu verlieren. Eigenkapitalreiche, bargeldarme ältere Erwachsene mit festem Einkommen können mit Krediten (z. B. für eine Hausreparatur) angesprochen werden, die Schwierigkeiten bei der Rückzahlung haben und ihr Eigenkapital in ihrem Haus gefährden.
• Unnötige Add-on-Produkte oder Dienstleistungen, wie Single-Premium-Kredit-Lebensversicherung für eine Hypothek.
• Lenkung., Kreditgeber lenken Kreditnehmer in teure Subprime-Darlehen, auch wenn ihre Kredit-Geschichte und andere Faktoren qualifizieren sie für Prime Darlehen.
• Reverse redlining. Redlining, die rassistische Wohnungspolitik, die schwarze Familien effektiv daran hinderte, Hypotheken zu bekommen, wurde durch das Fair Housing Act von 1968 verboten. Aber redlined Nachbarschaften, die noch weitgehend von Afroamerikanern und Latinx bewohnt sind, werden von räuberischen und Subprime-Kreditgebern ins Visier genommen.,

Häufige Arten von Raubkrediten

Subprime-Hypotheken

Klassische Raubkredite konzentrieren sich auf Hypotheken für Eigenheime. Da Immobilienkredite durch Immobilien eines Kreditnehmers abgesichert sind, kann ein räuberischer Kreditgeber nicht nur von Kreditkonditionen profitieren, die zu seinen Gunsten gestapelt sind, sondern auch vom Verkauf eines abgeschotteten Eigenheims, wenn ein Kreditnehmer ausfällt. Subprime-Kredite sind nicht automatisch Raub. Ihre höheren Zinssätze, so würden die Banken argumentieren, spiegeln die höheren Kosten einer riskanteren Kreditvergabe an Verbraucher mit fehlerhaften Krediten wider., Aber auch ohne trügerische Praktiken ist ein Subprime-Darlehen für Kreditnehmer aufgrund der großen finanziellen Belastung riskanter. Und mit dem explosiven Wachstum der Subprime-Kredite kam das Potenzial für räuberische Kreditvergabe. Als der Immobilienmarkt abstürzte und eine Abschottungskrise die Große Rezession auslöste, waren Hausbesitzer mit Subprime-Hypotheken anfällig. Subprime-Kredite machten einen unverhältnismäßigen Prozentsatz der Zwangsvollstreckungen von Wohngebäuden aus.

Besonders betroffen waren Afroamerikaner und Latinx-Hausbesitzer., Räuberische Hypothekengeber hatten sie aggressiv in überwiegend Minderheitenvierteln ins Visier genommen, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Kreditwürdigkeit. Selbst nach der Kontrolle des Kredit-Scores und anderer Risikofaktoren wie Kredit-zu-Wert-Verhältnis, nachrangige Pfandrechte und Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse zeigen Daten, dass Afroamerikaner und Latinos eher Subprime-Kredite zu höheren Kosten erhielten. Auch Frauen wurden während des Wohnungsbooms angesprochen, unabhängig von ihrem Einkommen oder ihrer Bonität., Afroamerikanische und Latina-Frauen mit dem höchsten Einkommen erhielten fünfmal häufiger Subprime-Kredite als weiße Männer mit ähnlichem Einkommen.

Im Jahr 2012 erreichte Wells Fargo mit dem Justizministerium eine Einigung über 175 Milliarden US-Dollar, um afroamerikanische und lateinamerikanische Kreditnehmer zu entschädigen, die sich für Kredite qualifiziert hatten und höhere Gebühren oder Zinssätze in Rechnung stellten oder unsachgemäß in Subprime-Kredite gelenkt wurden. Andere Banken zahlten auch Abrechnungen. Aber der Schaden für Familien von Farbe ist dauerhaft., Hausbesitzer verloren nicht nur ihre Häuser, sondern auch die Chance, ihre Investitionen zurückzugewinnen, als die Immobilienpreise wieder stiegen und erneut zur Rassenlücke beitrugen. (Im Jahr 2019 hatte die typische weiße Familie das Achtfache des Reichtums der typischen schwarzen Familie und das Fünffache des Reichtums der typischen Latinx-Familie.)

Zahltagdarlehen

Die Zahltagdarlehenbranche verleiht jährlich 90 Milliarden US-Dollar an Darlehen mit hohen Kosten in kleinen Dollar (annualisierte Zinssätze können 400% betragen ) als Brücke zum nächsten Zahltag., Zahltag Kreditgeber arbeiten online und durch Schaufenster weitgehend in finanziell unterversorgten-und unverhältnismäßig afroamerikanischen und Latinx—Nachbarschaften. Einige 12 Millionen Amerikaner nutzen Zahltagdarlehen, von denen die Mehrheit Frauen und Farbige sind, laut Pew Charitable Trusts Studien. Stagnierende Löhne und eine wachsende Vermögenslücke wurden als beitragende Faktoren zusammen mit aggressiver Lobbyarbeit von Zahltag-Kreditgebern angeführt.,

Kreditnehmer verwenden Zahltagdarlehen nicht für einmalige Notfälle für ein paar Wochen, sondern zur Deckung gewöhnlicher Lebenshaltungskosten wie Miete und Lebensmittel—im Laufe von Monaten. Laut Pew werden 80% der Zahltagdarlehen innerhalb von zwei Wochen nach einem früheren Zahltagdarlehen aufgenommen, und der durchschnittliche Zahltagkreditkunde zahlt 520 USD pro Jahr an Gebühren, um wiederholt 325 USD an Krediten zu leihen.

Mit neuen gebühren hinzugefügt jedes mal ein zahltag darlehen ist refinanziert, die schulden können leicht außer kontrolle geraten., Eine Studie aus dem Jahr 2019 ergab, dass die Verwendung von Zahltagdarlehen die Rate des persönlichen Konkurses verdoppelt, indem die Cashflow-Position des Haushalts verschlechtert wird, folgerten die Forscher. Die wirtschaftlichen Auswirkungen von COVID-19 ohne neue Stimuluszahlungen am Horizont bedeuten, dass mehr Verbraucher mit Bargeld für diese räuberischen Kredite anfällig werden könnten.

Autokredite

Dies sind Einzahlungskredite, die auf einem Prozentsatz des Wertes Ihres Autos basieren, für schnelles Bargeld., Sie tragen hohe Zinsen, aber zusätzlich müssen Sie den Fahrzeugtitel und einen Ersatzschlüssel als Sicherheit übergeben. Für jeden fünften Kreditnehmer, der sein Fahrzeug beschlagnahmt hat, weil er das Darlehen nicht zurückzahlen kann, ist dies nicht nur ein finanzieller Verlust, sondern kann auch den Zugang zu Arbeitsplätzen und die Kinderbetreuung für eine Familie gefährden.

Neue Formen der räuberischen Kreditvergabe

Neue Systeme tauchen in der sogenannten Gig Economy auf., Zum Beispiel stimmte Uber, der Ride-Sharing-Service, 2017 einem Vergleich in Höhe von 20 Millionen US-Dollar mit der Federal Trade Commission (FTC) zu, zum Teil für Autokredite mit fragwürdigen Kreditbedingungen, die auf die Fahrer der Plattform ausgedehnt wurden. Anderswo lancieren viele Fintech-Unternehmen Produkte mit dem Namen „Jetzt kaufen, später bezahlen“.“Diese Produkte sind nicht immer klar über Gebühren und Zinssätze und können Verbraucher dazu verleiten, in eine Schuldenspirale zu geraten, die sie nicht überwinden können.

Wird etwas gegen Raubkredite unternommen?,

Zum Schutz der Verbraucher haben viele Staaten anti-räuberische Kreditgesetze. Zum Beispiel ist Zahltagkredite in 14 Staaten und Washington, DC verboten Das US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) hat auch Maßnahmen zur Bekämpfung von Raubkrediten ergriffen, ebenso wie das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). So hat die CFPB im Juni 2016 eine Schlussregel erlassen, die strengere Vorschriften für die Vergabe von Zahltag-und Autotitel-Krediten festlegt., Im Juli 2020 hob die CFPB diese Regel jedoch unter neuer Führung auf und verzögerte andere Maßnahmen, wodurch der Verbraucherschutz des Bundes gegen diese räuberischen Kreditgeber erheblich geschwächt wurde.

So vermeiden Sie räuberische Kreditvergabe

• Informieren Sie sich. Finanziell gebildeter zu werden, hilft Kreditnehmern, rote Fahnen zu erkennen und fragwürdige Kreditgeber zu vermeiden. Die FDIC hat Tipps, wie Sie sich schützen können, wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, einschließlich Anweisungen zur Kündigung einer privaten Hypothekenversicherung (bezahlt von Ihnen, um den Kreditgeber zu schützen). HUD gibt Ratschläge zu Hypotheken., CFPB hat Leitlinien für Zahltagdarlehen.
• Kaufen Sie Ihr Darlehen ein, bevor Sie sich auf der gepunkteten Linie anmelden (obwohl es verständlich ist, dass Sie den Prozess so schnell wie möglich beenden möchten, wenn Sie in der Vergangenheit eine Kreditdiskriminierung erlebt haben). Wenn Sie Angebote vergleichen, haben Sie den Vorteil.
• Erwägen Sie Alternativen. Bevor Sie ein kostspieliges Zahltagdarlehen aufnehmen, sollten Sie sich an Familie und Freunde, Ihre örtliche Religionsgemeinschaft oder öffentliche Hilfsprogramme wenden, bei denen es unwahrscheinlich ist, dass sie denselben finanziellen Schaden anrichten.,