Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k) Plan anbietet, kann es noch Platz in Ihrer Altersvorsorge für eine Roth IRA geben. Ja, Sie können sowohl zu einer 401(k) als auch zu einer Roth IRA beitragen, aber es gibt bestimmte Einschränkungen, die Sie berücksichtigen müssen.

In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihre Berechtigung für eine Roth IRA bestimmen können., Sie erfahren auch, wie viel Sie zu dieser Roth IRA beitragen können, wie Sie die Anspruchsbeschränkungen umgehen können, wie flexibel Sie in einer Roth IRA im Vergleich zu anderen individuellen Rentenkonten sparen können und wie Sie sowohl in einer 401(k) als auch in einer Roth IRA sparen können.

Überprüfen Sie Ihre Berechtigung

Der erste Schritt bei der Bestimmung Ihrer Berechtigung für einen Beitrag zu einer Roth IRA besteht darin, Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen zu ermitteln. Das bedeutet, addieren Sie Ihre Löhne, Zinsen (einschließlich qualifizierter Sparbriefe), Dividenden, Kapitalgewinne und andere Erträge., Während Sie normalerweise Elemente wie Studentendarlehenszinsen oder Studiengebühren abziehen würden, werden Sie dies nicht tun, um Ihren modifizierten AGI für eine Roth IRA zu bestimmen. Eine vollständige Aufschlüsselung der Ermittlung Ihres geänderten AGI finden Sie auf der Website des Internal Revenue Service.

Sobald Sie Ihr geändertes bereinigtes Bruttoeinkommen ermittelt haben, müssen Sie es einfach mit der folgenden Tabelle vergleichen, um Ihre Berechtigung zu bestimmen.,“>

Verheiratete Einreichung gemeinsam oder qualifizierte Witwe(er)

$206,000

$208,000

Single, Leiter des Haushalts oder verheiratet Einreichung getrennt und Sie lebten nicht mit Ihrem Ehepartner zu jeder Zeit während des Jahres

$139,000

$140,000

Verheiratet getrennt und Sie lebten mit Ihrem Ehepartner jederzeit während des Jahres

$10,000

$10,000

Datenquelle: IRS.,

Beitragsgrenzen für Roth IRAs

Für die meisten Haushalte sind die Roth IRA-Beitragsgrenzen in den Jahren 2020 und 2021 die kleineren $6,000 oder Ihr zu versteuerndes Einkommen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Aufholbeitrag von 1,000 US-Dollar leisten.

Einige können eine reduzierte Beitragsbemessungsgrenze auf der Grundlage ihrer modifizierten AGI sehen. Wenn Sie innerhalb von $10,000 oder $15,000 des maximal modifizierten AGI machen, müssen Sie ein wenig rechnen.

• Nehmen sie die maximale grenze für ihre einreichung status und subtrahieren ihre modifizierte AGI.,
• Wenn Sie entweder gemeinsam oder getrennt verheiratet sind und mit Ihrem Ehepartner gelebt haben, nehmen Sie diese Zahl und dividieren Sie durch 10.000 US-Dollar.
• Andernfalls dividieren durch $15,000.
• Multiplizieren Sie den resultierenden Prozentsatz mit $ 6,000 (oder $7,000, wenn 50 oder älter). Das ist Ihr Beitragslimit für eine Roth IRA.

Wenn Sie beispielsweise ein Ehepaar sind und einen kombinierten AGI von 200,000 USD im Jahr 2020 haben, würden Sie:

• Diesen Betrag von 206,000 USD subtrahieren, dem maximalen AGI, der einen Beitrag leisten darf. Das Ergebnis ist $6,000.
• Diese Zahl geteilt durch $ 10.000 beträgt 60%.,
• 60% multipliziert mit $6,000 ist $3,600. Das ist der maximale Betrag, den Sie und Ihr Partner jeweils zu Ihrem Roth IRAs beitragen können.

Wichtig ist, dass das Beitragslimit von 6,000 USD (oder 7,000 USD) für alle IRAs gilt. Die Einkommensgrenzen für die Roth IRA gelten nur für Roth IRA Beiträge, so dass Sie immer noch zu einem traditionellen IRA bis zu $6,000 (oder $7,000) Grenze beitragen könnte. Diese Beiträge sind jedoch nicht steuerlich absetzbar, wenn Ihre Roth-Beiträge durch Ihr Einkommen begrenzt sind und Sie 401(k) bei der Arbeit haben.,

So erhalten Sie Geld in eine Roth IRA Auch wenn Sie nicht berechtigt sind, einen Beitrag zu leisten

Versierte Sparer können immer noch Geld in eine Roth IRA stecken, auch wenn sie nicht berechtigt sind, direkt einen Beitrag zu leisten. Sie können die Hintertür Roth IRA Strategie nutzen.

Dies beinhaltet einen nicht versteuernden Beitrag zu einer traditionellen IRA und die Umwandlung dieser Mittel in eine Roth IRA.

Wenn Sie andere IRA-Konten mit Vorsteuerbeiträgen haben, müssen Sie die anteilige (oder Aggregations -) Regel beachten. Dies macht die Backdoor-Sicherheitsstrategie unwirksam., Sie können das Problem umgehen, wenn Ihre Arbeit 401(k) Rollovers von einer IRA zulässt. Rollen Sie Ihre Vorsteuer-IRA-Mittel in die 401(k) und verwenden Sie dann die Backdoor-Roth-Konvertierung.

Sparen für den Ruhestand in einer Roth IRA

Wenn Sie die Einkommensanforderungen für Beiträge erfüllen, gibt es zwei zwingende Gründe, eine Roth IRA für die Altersvorsorge zu verwenden.

1. Steuerliche Diversifizierung: Ihre Abhebungen von Beiträgen und Erträgen nach dem Alter von 59 1/2 Jahren sind steuerfrei, solange Sie das Konto für fünf Jahre oder länger geöffnet haben., Ihre 401 (k) und traditionellen IRA-Auszahlungen sind dagegen steuerpflichtig. Steuerfreie Abhebungen von einer Roth IRA sind am attraktivsten, wenn Sie erwarten, in einer höheren Steuerklasse im Ruhestand zu sein. In diesem Fall ist es keine schlechte Idee, Ihr Renteneinkommen mit einer steuerfreien Quelle zu diversifizieren.
2. Nachlassplanung: Roth IRAs unterliegen nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs). Wenn Sie das Geld nicht für Ausgaben benötigen, können Sie es auf dem Konto belassen, um es Ihren Lieben zu hinterlassen.,

Weitere Gründe, eine Roth IRA zu verwenden

Einer der größten Vorteile einer Roth IRA gegenüber anderen Altersvorsorgekonten ist die Möglichkeit, jederzeit auf Beiträge zuzugreifen. So kann eine Roth IRA ein gutes Fahrzeug sein, um Vorabziele zu sparen, wenn Sie sonst nicht zu einer IRA beitragen würden.

Angenommen, Sie haben Anspruch auf Roth IRA Beiträge, nehmen wir an, Sie einzahlen $9.000 über drei Jahre. Sie investieren diese Beiträge in Low-Cost-Investmentfonds, und Ihr Guthaben wächst auf etwa $ 13.000 in sechs Jahren. An diesem Punkt entscheiden Sie sich, ein Auto zu kaufen., Sie können bis zu 9.000 US-Dollar ohne Erklärung und ohne Strafen vom Konto abheben. Sie können $4,000 in Einnahmen nicht berühren, wenn Sie Einkommensteuern plus eine 10% Strafe zahlen möchten.

Es gibt auch eine Möglichkeit, frühzeitig auf Ihre Roth IRA-Einnahmen zuzugreifen, ohne Strafen oder Steuern zu zahlen. Sie können bis zu 10.000 US-Dollar an Einnahmen (zuzüglich eines beliebigen Betrags an Beiträgen) abheben, wenn Sie das Geld für einen Hauskauf verwenden., Dies sind die Anforderungen:

• Es ist mindestens fünf Jahre her, seit Ihrem ersten Roth IRA-Beitrag
• Sie und Ihr Ehepartner in den letzten zwei Jahren kein primäres Zuhause mehr besessen haben
• Sie verwenden das Geld innerhalb von 120 Tagen nach der Auszahlung

Die Auszahlungsausnahme von 10.000 USD ist eine lebenslange Obergrenze, sodass Sie diesen Schritt in Zukunft nicht wiederholen können.

Wenn Sie die Backdoor-Konvertierungsstrategie verwenden, können Sie nach fünf Jahren auf Konvertierungen zugreifen., Sie können Conversions verwenden, um frühzeitig Zugriff auf Ihre traditionellen Vorsteuer-Rentenkonten zu erhalten, ohne eine Strafe zu zahlen, wenn Sie Fonds fünf Jahre vor Ihrer Notwendigkeit strategisch konvertieren. Sie werden immer noch Steuern auf die Mittel zum Zeitpunkt der Umwandlung schulden.

Vorteile einer 401(k) und einer Roth IRA

Die Verwendung einer 401(k) und einer Roth IRA zum Sparen kann eine großartige Option für jemanden sein, der so viel Geld wie möglich in steuerbegünstigte Rentenkonten stecken möchte.,

Wenn Sie ein einkommensstärkerer Verdiener am Rande der Qualifikation für einen Roth IRA-Beitrag sind, könnte ein 401 (k) Beitrag Sie unter die Einkommensbeschränkungen bringen, da diese Beiträge nicht zu Ihrem AGI zählen. Das würde die Tür für mehr Flexibilität mit kurzfristigen Einsparungen in einem Roth IRA öffnen.

Letztendlich sollte ein vom Arbeitgeber geförderter 401(k) Sie nicht daran hindern, Geld in eine Roth IRA zu stecken., Während Sie alle anderen Optionen zu Ihrer Verfügung in Betracht ziehen sollten, ist die Maximierung der Menge an Geld in Ihrem steuerbegünstigten Sparkonten in der Regel eine gute Strategie für einen gesunden Ruhestand.

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