Festverzinsliche Hypotheken sind die einfachsten und beliebtesten Wohnungsbaudarlehen, und sie verhindern, dass die Überraschungen, die mit festverzinslichen Hypotheken kommen können, wenn Ihr Zinssatz unterliegt zu erhöhen. Aber Sie haben immer noch eine Wahl zu treffen. Sollten Sie eine 15-jährige Hypothek oder eine 30-jährige Hypothek aufnehmen?

Eine 15-jährige Hypothek minimiert Ihre gesamten Kreditkosten und ermöglicht es Ihnen, Ihre Hypothekenschulden relativ schnell zu beseitigen., Aber ein 30-jähriges Darlehen hat niedrigere monatliche Zahlungen, so dass Sie für andere Ziele sparen und unerwartete Ausgaben bezahlen können.

Egal, ob Sie langfristig oder kurzfristig denken, die Entscheidung, wie lange Sie sich für Ihre Hypothek verpflichten möchten, kann sich auf Ihre Finanzen für die kommenden Jahre auswirken. Das Abwägen der Vor – und Nachteile einer 15-jährigen Hypothek kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.

Ihre monatliche Zahlung

Auf den ersten Blick ist der auffälligste Unterschied zwischen einem 15-jährigen und einem 30-jährigen Darlehen die erforderliche monatliche Zahlung. 30-Jahres-Darlehen verfügen über eine niedrigere Zahlung. Andere weniger auffällige Unterschiede sind ebenfalls signifikant.

Können Sie sich Qualifizieren?

Eine 15-jährige Hypothek kann nicht erschwinglich sein für Sie, abhängig von Ihrem Einkommen und der Größe der Anzahlung.,

• Es könnte attraktiv sein, Ihre Zahlungen über 30 Jahre statt 15 auszudehnen, wenn Sie sich Sorgen um Ihren monatlichen Cashflow machen.
• Kreditgeber genehmigen Ihren Kreditantrag teilweise auf der Grundlage Ihrer Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Sie vergleichen Ihr monatliches Einkommen mit Ihren monatlichen Schuldenzahlungen. Selbst wenn Sie sich mit der 15-Jahres-Zahlung wohl fühlen, kann Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen Sie für diese Kredite disqualifizieren.

Betrachten Sie Ihre anderen Ziele

Wenn Sie für den Ruhestand sparen, erleichtert eine 30-jährige Hypothek die Finanzierung dieses Ziels., Anstatt jeden Monat eine kräftige Hypothekenzahlung zu leisten, haben Sie mehr freies Geld in Ihrem Budget, um langfristige Ziele zu erreichen.

Wenn Sie einen 30-Jahres-Kredit aufnehmen und stattdessen jeden Monat Geld für „Wünsche“ ausgeben, ist es möglicherweise besser mit einem 15-Jahres-Darlehen.

Sie haben etwas Flexibilität

Ein 30-jähriges Darlehen hilft Ihnen, Ihre Optionen offen zu halten und die Überraschungen des Lebens aufzunehmen. Wenn Sie den Job wechseln—oder Ihren Job verlieren-werden Sie diese niedrigere monatliche Zahlung wahrscheinlich zu schätzen wissen.,

Wie schnell Sie zurückzahlen können

Eine 15-jährige Hypothek hilft Ihnen, Ihren Kreditstand schnell zu tilgen. Sie werden mit jeder monatlichen Zahlung eine größere Delle in Ihren Schulden machen als mit einem 30-Jahres-Darlehen. Sie schulden zu einem bestimmten Zeitpunkt weniger Geld, was mehrere Vorteile bietet:

• Sie bauen schneller Eigenkapital auf, das Sie für Ihren nächsten Hauskauf oder andere Bedürfnisse verwenden können.
• Es ist einfacher, mit einem niedrigeren Kredit-zu-Wert-Verhältnis zu refinanzieren.
• Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie unter Wasser sind, wenn Sie feststellen, dass Sie Ihr Haus verkaufen müssen.,

Außerdem können Sie nach 15 Jahren keine Hypothekenzahlungen mehr leisten, anstatt sie 30 Jahre lang verweilen zu lassen, wenn Sie in Ihrem Zuhause bleiben.

Zinskosten

Bei einer 15-jährigen Hypothek zahlen Sie weniger Zinsen als bei einer 30-jährigen Hypothek. Zwei Faktoren wirken zu Ihren Gunsten.

• Der Zinssatz: 15-jährige Kredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze als 30-jährige Kredite, so dass Sie von Anfang an weniger Zinsen zahlen.,
• Lebenslange Zinskosten: Je länger Sie sich ausleihen, desto mehr Zinsen zahlen Sie und Ihr Darlehensguthaben—der Betrag, für den Sie Zinsen zahlen—bleibt länger höher. Schauen Sie sich eine Tilgungstabelle an, die monatliche Zahlungen, monatliche Zinsgebühren und Ihren laufenden Darlehensstand anzeigt, um zu sehen, wie der Prozess funktioniert.

Die folgende Grafik veranschaulichte die Differenz zwischen Kapital und Zinssätzen bei 15-und 30-jährigen Hypotheken.

Ein Beispiel: 15 Jahre vs., 30-Jahres-Vergleich

Angenommen, Sie leihen $ 200.000 ein Haus zu kaufen, und Sie können zwischen einer 15-Jahres-und 30-Jahres-Hypothek wählen.

• Sie können einen 30-jährigen festverzinslichen Kredit mit einem Zinssatz von 4,10 Prozent aufnehmen.
• Sie können einen 15-jährigen festverzinslichen Kredit mit einem Zinssatz von 3,43 Prozent aufnehmen.

Das 30-jährige Darlehen hat eine niedrigere monatliche Zahlung.

• 30-jährige Zahlung: $ 966
• 15-jährige Zahlung: $ 1,432

Mit einem 15-jährigen Darlehen zahlen Sie den Restbetrag schneller ab.,

• Restkreditsaldo des 30-jährigen Darlehens nach sieben Jahren: $ 172,513
• Restkreditsaldo des 15-jährigen Darlehens nach sieben Jahren: $ 119,674

Mit einem 15-jährigen Darlehen zahlen Sie weniger Zinsen.

• Mit dem 30-jährigen Darlehen zahlen Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens Zinskosten in Höhe von 147,903 USD.
• Mit dem 15-Jahres-Darlehen zahlen Sie nur 56.122 US-Dollar an Zinskosten.,

Eine Option

Wenn die 15-Jahres-Zahlung zu einschüchternd ist, können Sie einen 30-Jahres-Kredit erhalten und stattdessen jeden Monat extra bezahlen. Berechnen Sie einfach Ihre Zahlungen, als ob Sie eine 15-jährige Hypothek haben, dann machen Sie diese höhere Zahlung, es sei denn und bis ein Notfall Sie daran hindert.,

Diese Strategie bringt Sie früher aus der Schuld, und Sie werden weniger Zinsen zahlen, als Sie auf eine 30-jährige Hypothek. Wenn Sie jedoch das absolute Minimum für Zinsen ausgeben möchten, verpflichten Sie sich zur 15-Jahres-Hypothek, damit Sie von Anfang an den niedrigstmöglichen Zinssatz erhalten.,