Wenn Sie Geld für Ihre Hypothek sparen möchten, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Die Refinanzierung und Neufassung einer Hypothek bringt sowohl Einsparungen, einschließlich einer niedrigeren monatlichen Zahlung als auch das Potenzial, weniger Zinskosten zu zahlen. Aber die Mechanik ist anders, und es gibt Vor-und Nachteile mit jeder Strategie, so ist es wichtig, die richtige zu wählen.,

Wenn der Cashflow kein Problem darstellt — und Sie Ihre monatliche Zahlung bequem abwickeln können -, ist die Wahl möglicherweise einfach: Es ist möglicherweise am besten, Ihre Hypothek neu zu erstellen oder einfach extra zu bezahlen, wenn Ihr Ziel darin besteht, die Zinsgebühren zu minimieren.

Neufassung vs. Refinanzierung

Was ist der Unterschied zwischen Neufassung und Refinanzierung Ihres Wohnungsbaudarlehens? Lassen Sie uns vergleichen und kontrastieren.

Die Neufassung erfolgt, wenn Sie Änderungen an Ihrem bestehenden Darlehen vornehmen, nachdem Sie einen erheblichen Betrag Ihres Kreditsaldos vorausbezahlt haben., Zum Beispiel können Sie eine beträchtliche Pauschalzahlung leisten, oder Sie haben Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen im Laufe der Jahre möglicherweise zusätzlich erhöht — was Sie bei Ihrer Schuldentilgung weit vor dem Zeitplan liegt. Ihr Kreditgeber berechnet Ihre monatlichen Zahlungen basierend auf Ihrem niedriger als projizierten Kreditsaldo neu, was zu einer niedrigeren erforderlichen monatlichen Zahlung führt. Da Ihr Kreditguthaben kleiner ist, zahlen Sie auch weniger Zinsen über die verbleibende Laufzeit Ihres Darlehens.

Die Refinanzierung erfolgt, wenn Sie ein neues Darlehen beantragen und es verwenden, um eine bestehende Hypothek zu ersetzen., Ihr neuer Kreditgeber zahlt das Darlehen mit Ihrem alten Kreditgeber aus, und Sie leisten Zahlungen an Ihren neuen Kreditgeber in Zukunft. Ihr Darlehen sollte kleiner sein, als es war, als Sie ursprünglich geliehen, so dass Sie eine niedrigere monatliche Zahlung genießen.

Vor-und Nachteile der Neufassung

Der Hauptvorteil der Neufassung ist die Einfachheit., Ihr Kreditgeber verfügt möglicherweise über ein Programm, das die Neufassung einfacher macht als die Beantragung eines neuen Darlehens. Kreditgeber berechnen eine bescheidene Gebühr für den Service, die Sie nach mehreren Monaten mit verbessertem Cashflow mehr als amortisieren sollten.

Genehmigung: Die Qualifikation für eine Neufassung unterscheidet sich von der Qualifikation für ein neues Darlehen, und Sie können für eine Neufassung genehmigt werden, auch wenn eine Refinanzierung für Sie nicht möglich ist. Sie haben bereits das Darlehen — Sie fragen nur nach einer Neuberechnung des Tilgungsplans.,

• Möglicherweise müssen Sie keinen Einkommensnachweis vorlegen, Ihr Vermögen dokumentieren (und woher es stammt) oder sicherstellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit frei von Problemen ist.
• Kreditgeber können verlangen, dass Sie einen Mindestbetrag Vorauszahlung, bevor Sie für die Neufassung qualifizieren.
• Regierungsprogramme wie FHA-und VA-Kredite qualifizieren sich im Allgemeinen nicht für eine Neufassung.
• Recasting für Jumbo-Darlehen ist nicht bei allen Kreditgebern verfügbar.,

Zinssatz und Zahlung: Bei der Neufassung eines Darlehens ändert sich der Zinssatz normalerweise nicht (er ändert sich jedoch häufig bei der Refinanzierung). Mehrere Eingaben bestimmen Ihre monatliche Zahlung: Die Anzahl der verbleibenden Zahlungen, der Kreditsaldo und der Zinssatz. Aber wenn Sie neu erstellen, ändert Ihr Kreditgeber nur Ihr Kreditguthaben.

Beachten Sie, dass die Neufassung eines Darlehens nicht mit der Änderung eines Darlehens identisch ist. Wenn Sie unter Wasser stehen und mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind, gibt es möglicherweise andere Möglichkeiten, die Bedingungen Ihres Darlehens oder Ihrer Refinanzierung zu ändern.,

Vor-und Nachteile der Refinanzierung

Wie Neufassung, Refinanzierung senkt auch Ihre Zahlung (in der Regel), aber das ist, weil Sie die Uhr auf Ihr Darlehen neu starten.

Neue Funktionen: Die Hauptgründe für die Refinanzierung sind, eine niedrigere monatliche Zahlung zu sichern, die Funktionen Ihres Darlehens zu ändern und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten (niedrigere Zinssätze sind jedoch möglicherweise nicht verfügbar, je nachdem, wann Sie sich ausleihen)., Wenn Sie ein brandneues Darlehen erhalten, können Sie auswählen, wie lange das Darlehen strukturiert ist: Handelt es sich um eine 30-jährige Hypothek, ein 15-jähriges festverzinsliches Darlehen oder eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM)?

Höhere Kosten: Ein brandneues Darlehen kostet in der Regel mehr als eine Neufassung.

• Möglicherweise müssen Sie Abschlusskosten bezahlen, einschließlich Bewertungsgebühren, Entstehungsgebühren und mehr.
• Die größten Kosten könnten die zusätzlichen Zinsen sein, die Sie zahlen., Wenn Sie Ihr Darlehen über einen langen Zeitraum ausstrecken (ein weiteres 30-jähriges Darlehen erhalten, nachdem Sie Ihr bestehendes Darlehen für mehrere Jahre zurückgezahlt haben), müssen Sie von vorne beginnen. Bei den meisten Krediten zahlen Sie in den ersten Jahren mehr Zinsen und in späteren Jahren den größten Teil des Kapitals. Ein neuer langfristiger Kredit versetzt Sie in diese frühen, zinsstarken Jahre zurück.

Um ein Beispiel dafür zu sehen, wie Sie Kapital und Zinsen zahlen, führen Sie einige Zahlen mit einem Kreditabschreibungsrechner aus.,

Alternative: Tun Sie es auch nicht

Wenn Sie wirklich Geld sparen möchten, ist es möglicherweise die beste Wahl, die Neufassung und Refinanzierung weiterzugeben. Zahlen Sie stattdessen extra für Ihre Hypothek (ob in einer Pauschale oder im Laufe der Zeit) und vermeiden Sie die Versuchung, zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung zu wechseln.

Wenn Sie neu erstellen, erhalten Sie die Möglichkeit, kleinere Zahlungen zu leisten, was sich vielleicht gut anfühlt — aber Sie zahlen Schulden nicht schneller ab.,

Wenn Sie regelmäßig extra bezahlen und weiterhin die ursprüngliche monatliche Zahlung leisten, sparen Sie Geld bei Zinsen und zahlen Ihre Hypothek vorzeitig ab.,