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Viele von uns waren in Situationen, in denen unsere Kredit-Scores nicht dort sind, wo wir sie gerne hätten.
Aber Ihre niedrigeren Werte könnten Sie nicht davon abhalten, ein Auto zu kaufen., Das liegt daran, dass einige Kreditgeber Autokredite an sogenannte“ Subprime “ – Kreditnehmer anbieten-Personen, deren Kredit-Scores innerhalb eines bestimmten Bereichs liegen (definiert als 580 bis 619 vom Consumer Financial Protection Bureau).
Um Sie über Subprime-Autokredite auf dem Laufenden zu halten, werden wir einige Grundlagen behandeln.
- Was ist ein Subprime – Autokredit?
- Wie funktioniert ein Subprime – Autokredit?
- Was sind die versteckten Risiken eines Subprime – Autokredits?
Was ist ein Subprime – Autokredit?,
Ein Subprime – Autokredit richtet sich an Kreditnehmer, die Kredit-Scores in einem bestimmten Bereich haben, die je nach Quelle variieren können. Während das Consumer Financial Protection Bureau einen Subprime-Score zwischen 580 und 619 ansieht, betrachtet Credit Bureau Experian einen Subprime-Score zwischen 501 und 600.
Was ist ein FICO Auto Score?
Die CFPB definiert fünf Kreditstufen für Personen, die einen Autokredit aufnehmen.,
- ubprime (Kredit-Scores unter 580)
- Subprime (Kredit-Scores von 580 bis 619)
- rime (Kredit-Scores von 620 bis 659)
- Prime (Kredit-Scores von 660 bis 719)
- Super prime (Kredit-Scores von 720 oder höher)
Subprime Autokredite werden manchmal sogar auf Personen ausgedehnt, die überhaupt keine Kredit-Scores haben.
Die Federal Reserve Bank of Kansas City betont, dass es tatsächlich keine universelle Definition eines „Subprime-Darlehens“ gibt.“Meistens definieren die Kredit-Scores des Kreditnehmers, ob ein Darlehen Subprime ist., Aber auch der Zinssatz des Darlehens oder der spezifische Kreditgeber kann verwendet werden, um ein Subprime-Darlehen zu identifizieren.
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Wie funktioniert ein Subprime – Autokredit?
Jemand, der einen Subprime-Autokredit abschließt, hat normalerweise niedrigere Kredit-Scores oder überhaupt keine Kredit-Scores, sodass ein Kreditgeber normalerweise höhere Zinssätze und Gebühren berechnet. Warum? Weil diese Kredite oft höhere Delinquenzraten haben als Kredite an Autokäufer mit höheren Kredit-Scores.,
Beachten Sie, dass Sie aufgrund der Art der Subprime-Autokredite möglicherweise zusätzliche Informationen an einen Kreditgeber übermitteln müssen, wenn Sie sich bewerben. Dies kann eine Überprüfung des Einkommens oder der Beschäftigung umfassen, die über das normalerweise Erforderliche hinausgeht, z. B. die Bereitstellung Ihrer Lohnstubs oder Steuererklärungen.
Was sind die versteckten Risiken eines Subprime – Autokredits?
Bevor Sie einen Kreditvertrag unterzeichnen, sollten Sie die potenziellen Kosten der Subprime-Kreditvergabe berücksichtigen.
Hohe Zinssätze
In erster Linie kommt ein Subprime-Autokredit typischerweise mit einem höheren APR als ein herkömmlicher Autokredit., Der APR oder der jährliche Prozentsatz ist der Zinssatz Ihres Darlehens, ausgedrückt als jährlicher Zinssatz.
Der APR für einen Autokredit kann Gebühren enthalten, z. B. eine Gebühr für die Entstehung des Darlehens. Der APR gibt Ihnen ein Gefühl dafür, wie viel es Sie tatsächlich kosten wird, Geld für ein Auto zu leihen.
Zum Beispiel könnte ein Kreditnehmer mit einem FICO®-Score von 720 bis 850 für einen festen APR von 4,55% für ein 60-Monats-Darlehen für ein neues Auto von 20,000 USD in Frage kommen. In der Zwischenzeit könnte sich jemand mit einem FICO-Score von 590 bis 619 für einen APR von etwa 16% für dasselbe Darlehen qualifizieren.,
Das kann einen großen Unterschied in der Gesamtsumme der während der Laufzeit des Darlehens gezahlten Zinsen machen, in Höhe von $ 6,794 mehr für den Subprime-Kreditnehmer in diesem Beispiel bezahlt.
Die Zinssätze für Subprime – Autokredite können laut Columbia Business Law Review um 29% steigen. Menschen mit wackeligen Beschäftigungssituationen und deren Beschäftigung vom Zugang zu einem Auto abhängig ist, sind oft anfällig und haben möglicherweise nicht so viel Macht, über den Zinssatz und die Bedingungen des Darlehens zu verhandeln.,
Zusätzliche Gebühren
Neben einem höheren APR können auch höhere Gebühren an einen Subprime-Autokredit angehängt werden.,
Zum Beispiel können potenzielle Autokäufer mit mehreren Gebühren getroffen werden, wie die folgenden:
- Eine Verarbeitung oder Entstehung, Gebühr für die Aufnahme des Darlehens
- Eine Vorauszahlung Strafe für die Auszahlung des Darlehens vorzeitig
- Ein Servicevertrag für Reparaturen oder Wartung
Ausfall-und Rücknahmerisiko
Subprime Autokredite sind oft mit einem höheren Risiko für Ausfall und Rücknahme als prime oder in der Nähe-prime Loans, nach Angaben des 2018 Urban Institute Analysis of American Community Survey.,
Wenn ein Kreditnehmer einen Subprime-Autokredit mit einem schwer zu verwaltenden Rückzahlungsplan sichert, ist es wahrscheinlich, dass der Kreditnehmer mit dem Darlehen in Verzug gerät und das Auto laut einer 2016 von der University of New Mexico Law School veröffentlichten Analyse wieder in Besitz genommen wird.
Ein Verzug kann auftreten, wenn ein Kreditnehmer keine pünktlichen Zahlungen leistet. Und ein Ausfall eines Autokredits könnte zur Rücknahme Ihres Autos führen, was Subprime-Autokreditgebern eine Möglichkeit bietet, ihr Geld möglicherweise zurückzugewinnen-indem Sie Ihr wieder in Besitz genommenes Auto weiterverkaufen.,
In der Tat werden einige weniger als verantwortliche Händler laut dem Center for Responsible Lending die gleichen wieder in Besitz genommenen Autos so oft wie möglich“ abwandern“.
Der Schaden durch Verzug und Rücknahme geht über den Verlust des Autos hinaus. Eine Studie der Universitäten Cornell und Rice zeigte, dass Menschen nach einer Rücknahme viel wahrscheinlicher Insolvenz anmelden und in Zukunft mehr Schwierigkeiten haben, sich erfolgreich um einen Kredit zu bewerben als Verbraucher, die bei Kfz-Zahlungen im Rückstand waren, aber keine Rücknahme erlebten.,
Fazit
Während Subprime-Autokredite mit einigen versteckten Risiken verbunden sind, können Sie Schritte unternehmen, um diese Risiken zu reduzieren.
- Finden Sie heraus, wie viel Auto Sie sich leisten können. Sehen Sie, welche Art von monatlicher Zahlung Sie in Ihr Budget passen können, bevor Sie einen Kredit beantragen.
- Überprüfen Sie Ihre Kredit-scores. Diese Werte tragen eine Menge Gewicht bei der Bestimmung Ihrer Kreditoptionen, so zu wissen, wo Ihre Noten stehen in der Regel können Sie eine Vorstellung davon geben, was Ihre Optionen sein könnten.
- Betrachten Sie mehr als die monatliche Zahlung. Wiegen Sie die Gesamtkosten für die Finanzierung eines Autos., Denken Sie daran, dass Sie mehr Zinsen zahlen, wenn Sie die Laufzeit Ihres Darlehens von beispielsweise 48 Monaten auf 60 Monate verlängern.
- Schauen Sie sich alle Ausgaben des Autobesitzes an. Dazu gehören staatliche Steuern, Titelgebühren, Versicherungen, Wartung und Reparaturen.
Denken Sie schließlich daran, dass die Ergebnisse, die Sie auf Credit Karma sehen, sich von denen unterscheiden können, die der Kreditgeber bei der Bewertung Ihrer Bewerbung verwendet. Sie können Ihren Kreditgeber jederzeit fragen, welche Informationen er bei der Überprüfung Ihrer Bewerbung verwendet.,
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