Wenn Sie mit einer dornigen Geldfrage zu kämpfen haben oder einfach nur hoffen, Ihre Finanzen auf Kurs zu bringen, klingt die Einstellung eines Finanzplaners ansprechend. Aber die Suche nach einem kann schnell verwirrend werden.

Sie möchten einen Finanzplaner, dem Sie vertrauen können und der Ihnen in Ihrer spezifischen Situation helfen kann — aber auch jemanden, dessen Zahlungsstruktur leicht zu verstehen ist. Das ist so, dass Sie nicht durch einen Interessenkonflikt blind werden; Zum Beispiel empfiehlt ein Berater eine Investition, die Sie mehr kostet, weil er eine Provision dafür bekommt.,

“ Neu dazu? Erfahren Sie, was ein Finanzberater ist und was er tut

Wenn Sie sich darauf konzentrieren, einen gebührenpflichtigen Finanzplaner oder Berater zu finden, kann dies alles einfacher werden.

Was ist ein gebührenpflichtiger Finanzplaner?

„Im Gebührenmodell sind Sie die einzige Person, die den Berater bezahlt“, sagt Barbara Roper, Direktorin für Anlegerschutz bei der Consumer Federation of America, einer gemeinnützigen Interessenvertretung. Der Berater wird ausschließlich von Kunden bezahlt, anstatt Provisionen oder andere Zahlungen von einem Arbeitgeber oder Produktanbieter zu erhalten., Das kann helfen, sicherzustellen, dass Sie es nicht mit „einem Verkäufer zu tun haben, der sich als Berater verkleidet“, sagt sie.

Trotz des ähnlich klingenden Namens erhalten honorarbasierte Berater und Broker in der Regel Provisionen oder andere Entschädigungen im Zusammenhang mit dem Verkauf von Finanzprodukten-zusätzlich zur Erhebung von Gebühren von Kunden. (Und wie Finanzprofis Geld verdienen, ist wichtig. Lesen Sie mehr über den Unterschied zwischen gebührenpflichtigen und gebührenpflichtigen Planern.)

Warum einen gebührenpflichtigen Planer wählen?

Weniger Interessenkonflikte., Ein Honorarberater „hat keinen Anreiz, bestimmte Produkte auf den Markt zu bringen, weil sie eine Gebühr abarbeiten, anstatt eine Provision für die Förderung dieses Fonds oder dieses Rentenprodukts zu erhalten“, sagt Charles Rotblut, Vizepräsident der American Association of Individual Investors, eine gemeinnützige Gruppe, die darauf abzielt, Investoren zu erziehen.

Während einige honorarbasierte Berater ihren Kunden möglicherweise einen „vollkommen guten Service“ bieten, sagt Roper, „ist das Geschäftsmodell nicht darauf ausgelegt, dies zu unterstützen. Sie müssen gegen den Strich der Anreize arbeiten.,“

Das heißt, es ist unmöglich, Konflikte vollständig auszurotten. Ein gebührenpflichtiger Planer, der beispielsweise einen bestimmten Prozentsatz Ihres verwalteten Vermögens in Rechnung stellt, könnte vorschlagen, dass Sie kein Geld von diesen Konten abheben, um Ihre Hypothek vorzeitig zu tilgen.

Dennoch kann dieser Konflikt „klar offenbart und leicht verstanden werden“, sagt Roper. „Versuchen Sie jedoch, die Konflikte zu erklären, die mit differentiellen Vergütungen oder rückwirkenden, ratcheted Payout Grids verbunden sind“ – Zahlungsarten, die mit dem Broker-Dealer-Geschäftsmodell verbunden sind.,

„Ziemlich bald werden die Enthüllungen auf mehrere Seiten unverständlichen Jargons laufen, die der Investor wahrscheinlich nicht lesen, geschweige denn verstehen wird“, sagt sie.

“ Bereit für Hilfe? Finden Sie einen Finanzberater

Beratung steht im Mittelpunkt. Wenn Berater für Beratung bezahlt werden, anstatt Finanzprodukte zu verkaufen, sind sie möglicherweise bereit, mehr Zeit damit zu verbringen, sie anzubieten.,

„Aus unserer Erfahrung, 80% der Zeit, die wir mit Kunden verbringen, für die wir umfassende Planung zu tun, gibt es keine Notwendigkeit für ein Produkt oder sogar ein Produkt zu diskutieren, nur Diskussionen über gute finanzielle Entscheidungen im Leben zu machen“, sagt Reed C. Fraasa, CFP und Gründer von Highland Financial Advisors in Wayne, New Jersey. Die Firma Fraasa wechselte erst 1998 von gebührenpflichtig zu gebührenpflichtig.

Clint Walkner, Miteigentümer von Walkner Condon Financial Advisors in Madison, Wisconsin, sagt, seine Firma habe den Wechsel zu Fee-only in 2017 gemacht.,

„Ich kann die Provision nicht erhalten, also lassen Sie uns das beste Produkt finden“, sagt Walkner jetzt Kunden sagen kann. „Es befreit wirklich von dieser Perspektive. Jetzt ist es noch einfacher, meinen job zu tun.“

Vielzahl von Zahlungsmöglichkeiten. Viele nur Gebühr Berater berechnen einen Prozentsatz der Menge an Geld, das sie für Sie verwalten; einige können nur mit Kunden arbeiten, die über $250.000 oder mehr zu investieren.

Es gibt aber auch Honorarberater, die stundenweise Gebühren erheben, eine Pauschalgebühr für eine Dienstleistung erheben oder einen Halter benötigen., Einige verwenden sogar all diese Ansätze und wählen die beste Gebührenstruktur für den Kunden.

Vergleichen Sie die Kosten und Dienstleistungen von Finanzberatern, bevor Sie einen auswählen, und stellen Sie diese 10 Fragen, bevor Sie einen Berater einstellen. Organisationen, die Ihnen bei der Suche nach einem gebührenpflichtigen Berater in Ihrer Nähe helfen können, sind die National Association of Personal Financial Advisors, XY Planning Network und Garrett Planning Network.

Wenn die Kosten ein Problem darstellen und Sie lediglich eine Anlageberatung benötigen, werden Sie möglicherweise von einem Online-Robo-Berater gut bedient., Diese computerbasierten Dienste sind „entweder mit oder ohne gelegentlichen Zugang zu einem menschlichen Berater zu einem sehr niedrigen Preis verfügbar“, sagt Roper.

Wählen Sie eine Treuhänderin

Unabhängig davon, welches Zahlungsmodell Ihr Berater verwendet, stellen Sie sicher, dass sie eine Treuhänderin ist — das bedeutet, dass sie in Ihrem besten Interesse handeln muss. Ein Nonfiduciary muss Ihnen nur auf eine Weise helfen, die für Ihre Bedürfnisse als „geeignet“ gilt.

Denken Sie so, Fraasa sagt: „Sie würden nicht erwarten, zu einem Ford-Händler und dem Verkäufer zu gehen, um zu sagen ‘‘ Jetzt, wo ich Sie kennengelernt habe, denke ich, dass ein Honda besser zu Ihnen passt.,'“

Ein Treuhänder wäre verpflichtet, Ihnen von der Honda zu erzählen. Eine nonfiduciary? Nicht so viel.