Key-take-aways

• Health savings accounts (HSAs) bieten eine Reihe von Vorteilen: nicht nur die Ausgaben für die Kurzfristige, sondern auch das speichern für die längerfristige qualifizierte medizinische Ausgaben, einschließlich derer in den Ruhestand.
• Im Gegensatz zu Health Flexible Spending Accounts (FSAs) unterliegen HSAs nicht der Regel „use-it-or-lose-it“. Nicht verwendete Mittel können verwendet werden, um zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen.,
• Sie können auch Ihre HSA verwenden, um für COBRA und bestimmte Medicare Prämien sowie Pflegeversicherung zu zahlen.

Immer mehr Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern HSA-fähige Gesundheitspläne an. Diese Pläne werden auch als High-Deductible Health Plans (HDHPs) bezeichnet und sind mit HSAs gekoppelt. Wenn Ihr Unternehmen diese Option anbietet und Sie diese nicht nutzen, verpassen Sie möglicherweise eine Gelegenheit, da HSAs eine wertvolle Rolle für Ihr finanzielles Wohlbefinden spielen können.,

Tipp: Wenn Sie bereits in einem HSA-qualifizierten Gesundheitsplan eingeschrieben sind, aber keine HSA haben, zu der Ihr Arbeitgeber Beiträge leistet, sollten Sie eine Fidelity HSA®eröffnen. (Da HSAs portabel sind, können Sie Kontoguthaben in HSAs von einem Ihrer früheren Arbeitgeber auf eine Treue HSA übertragen.)

In der Vergangenheit haben Sie vielleicht gehört, dass HSAs eine bequeme Möglichkeit sind, Kosten aus eigener Tasche wie Arztbesuche oder Rezepte in Ihrer örtlichen Apotheke zu bezahlen., Aber wussten Sie, dass HSAs auf vielfältige Weise zur Verwaltung anderer aktueller qualifizierter medizinischer Ausgaben—sowie zukünftiger qualifizierter medizinischer Ausgaben—auch nach Ihrer Pensionierung eingesetzt werden kann?

HSAs: Die Grundlagen

HSAs sind Konten, die in Verbindung mit einem HSA-fähigen Gesundheitsplan arbeiten, damit Mitarbeiter qualifizierte medizinische Ausgaben decken können. Wenn Sie Geld in eine HSA stecken und dieses Geld verwenden, um jederzeit oder in Zukunft einen Arztbesuch oder einen anderen qualifizierten medizinischen Aufwand zu bezahlen, zahlen Sie niemals Bundessteuern auf dieses Geld., Und obwohl die staatliche Besteuerung variieren kann, folgen die meisten Staaten dem Bundessteuergesetz.

Im Gegensatz zu Health Flexible Spending Accounts (FSAs) unterliegen HSAs nicht der Regel „Use-it-or-lose-it“. Von Jahr zu Jahr verbleiben Gelder auf Ihrem Konto, und nicht verwendete Gelder können für zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden.

Sie können Ihre HSA verwenden, um für einige oder alle Ihrer qualifizierten medizinischen Ausgaben jedes Jahr zu zahlen und lassen Sie den Rest des Geldes in Ihrem HSA potenziell für den Einsatz in der Zukunft wachsen, auch im Ruhestand., Oder wenn Sie das Geld haben, um Ihre medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen, können Sie Ihre gesamte HSA für zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben steuerfrei wachsen lassen.1

3 gesunde HSA-Gewohnheiten

Überlegen Sie, wie diese 3 „gesunden Gewohnheiten“ Ihnen helfen können, den größten Nutzen aus Ihrer HSA zu ziehen, sowohl jetzt als auch in Zukunft:

1. Deckung der erwarteten Out-of-Pocket – Gesundheitskosten
Jedes Jahr, während der jährlichen Einschreibung, haben Sie die Möglichkeit, Gesundheitsversorgung Entscheidungen zu treffen, die die Bedürfnisse von Ihnen und Ihrer Familie für das kommende Jahr dienen., Möglicherweise sind Sie vorsichtig bei der Anmeldung zu einem HDHP, da Sie sich Sorgen über mögliche Out-of-Pocket-Kosten machen. Sie können sich Sorgen machen: „Was passiert, wenn ich wirklich krank werde oder einen katastrophalen Unfall habe? Wo bekomme ich das Geld, um den höheren Selbstbehalt zu zahlen?“

Dies sind gültige Überlegungen. Zunächst sollten Sie den Selbstbehalt und etwaige Out-of-Pocket-Kosten berücksichtigen., Was Sie jedoch möglicherweise nicht wissen, ist, dass Sie jedes Jahr mehr als 2,000 US-Dollar an Prämien für einen „weniger selbstbehaltenen“ Plan zahlen—z. B. einen PPO—Plan (Traditional Preferred Provider Organization) -, unabhängig davon, ob Sie Dienstleistungen im Rahmen des Plans benötigen oder nicht.

Diejenigen, die einen HSA-berechtigten Plan wählen, zahlen in der Regel eine niedrigere Prämie für die Krankenversicherung und können diese Prämienersparnisse an ihre HSA weiterleiten, um alle „Worst-Case“ – Ausgaben zu decken. HSA-förderfähige Pläne bieten im Allgemeinen auch eine großzügige Deckung über dem höheren Selbstbehalt, einschließlich eines Out-of-Pocket-Maximums für den Schutz., Darüber hinaus sind die meisten Vorsorgeuntersuchungen und Vorsorgeuntersuchungen in der Regel zu 100% versichert, einschließlich HSA-fähiger Pläne.

Tipp: Überlegen Sie, wie viel Bargeld Sie möglicherweise benötigen, um die erwarteten oder unvorhergesehenen qualifizierten medizinischen Ausgaben gleichzeitig zu decken. Wenn Sie nicht sicher sind, wie viel Sie in bar beiseite legen sollen, sollten Sie zunächst den Selbstbehalt Ihres Plans im Netzwerk in bar einbehalten und dann nach Bedarf Änderungen im Laufe der Zeit vornehmen. Dann, Sie können den Rest Ihrer HSA-Dollar längerfristig investieren, vielleicht für den Einsatz im Ruhestand.,

Auch wenn Sie nicht an einer Allzweck-FSA teilnehmen können, wenn Sie sich für einen HSA-fähigen Plan entscheiden, bieten mehr Arbeitgeber die Möglichkeit, sich für eine HSA-fähige FSA anzumelden—was bedeutet, dass Sie bis zu 2,750 USD vor Steuern in einem FSA2 mit begrenztem Verwendungszweck für Zahn-und Sehkosten des laufenden Jahres aufwenden können. Ihr Arbeitgeber legt jedoch das maximal zulässige Niveau fest, das unter den hier angegebenen 2,750 USD liegen kann, und im Gegensatz zu einer HSA wird der Betrag, den Sie in einer FSA beiseite legen, normalerweise jedes Jahr mit Use-it-or-Lose-It-Regeln konfrontiert.

2., Nutzen Sie die verfügbaren Arbeitgeberbeiträge
Wenn Ihr Unternehmen Ihre Bemühungen unterstützt mit einem Arbeitgeberbeitrag zu Ihrer HSA zu sparen, sind Sie in guter Gesellschaft. Im Jahr 2019 stammten 27% aller HSA-Dollars, die zu einem HSA-Konto beigetragen wurden, von einem Arbeitgeber. Der durchschnittliche Arbeitgeberbeitrag betrug $ 880.3

In Kombination mit Ihren eigenen Beiträgen können die Beiträge Ihres Arbeitgebers einen großen Beitrag zur Deckung der erwarteten qualifizierten medizinischen Kosten leisten., Während Arbeitgeber möglicherweise unterschiedliche Regeln und Zeitpunkte für ihre Beiträge haben, besteht ein gemeinsamer Ansatz darin, dass Arbeitgeber ihren vollen Jahresbeitrag zu Beginn des Jahres oder sobald Sie sich für den HSA-fähigen Gesundheitsplan anmelden und Ihre HSA eröffnen, auf Ihr Konto einzahlen.

3. Sparen und investieren für zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben
Die meisten Finanzexperten schlagen vor, dass Einzelpersonen von steuerlich begünstigten Fahrzeugen wie Arbeitsplatzsparpläne und HSAs profitieren können. Während die individuellen Steuersituationen variieren, verdienen die dreifachen Steuervorteile von HSAs einen genaueren Blick., Im Allgemeinen können Sie mit einem HSA-fähigen Gesundheitsplan mit einer HSA Vorsteuerdollar durch Lohnabzüge beiseite legen.

Eine HSA kann auch mit After-Tax-Dollars finanziert werden, die die Person dann als Steuerabzug auf ihre persönlichen Steuern nimmt. Diese Beiträge können steuerfrei ansammeln und steuerfrei zurückgezogen werden, um aktuelle und zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben, einschließlich derjenigen im Ruhestand, zu bezahlen.4 Ein HSA-Guthaben kann von Jahr zu Jahr auf Ihrem Konto verbleiben, und Sie können es mitnehmen, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln oder in Rente gehen.

HSAs können sich positiv auf Ihre Steuersituation auswirken., Zum Beispiel könnte eine Person in der 22% Federal Income Tax Bracket möglicherweise fast 30% an Steuern sparen (Bundeseinkommen + FICA + potenziell Staatseinkommen) für jeden Dollar, der durch einen Vorsteuer-Cafeteria-Plan zur HSA beigetragen wird. Die Steuervorteile von HSAs sind eine gute Möglichkeit, um zu sparen.

Für viele Amerikaner gehört die Gesundheitsversorgung wahrscheinlich zu den größten Ausgaben im Ruhestand. Glücklicherweise können Mitarbeiter, die über ihren Arbeitgeber Zugang zu einem HSA-fähigen Gesundheitsplan haben, die Möglichkeit haben, zu sparen und in eine HSA zu investieren., Investitionen in den Ruhestand haben für die meisten Amerikaner Priorität, und die Investition in eine steuerbegünstigte HSA, um aktuelle oder zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen, wird genauso wichtig.

Tipp: Erwägen Sie, das Maximum, das Sie sich leisten können, zu Ihrer HSA beizutragen, bis zu Ihrem maximalen jährlichen Beitragslimit. Überlegen Sie, wie Sie Ihr Budget ausweiten können, um in diesem Jahr und in Zukunft noch ein paar Dollar für die Gesundheitsausgaben beiseite zu legen., Sie sollten auch in Betracht ziehen, den Teil der HSA, den Sie für die Zukunft sparen, in einen Vermögensmix zu investieren, der Ihren längerfristigen Sparzielen entspricht.

4 Möglichkeiten, Ihre HSA im Ruhestand zu nutzen

Sie können Ihre HSA jederzeit verwenden, um qualifizierte medizinische Ausgaben wie Seh-und Zahnpflege, Hörgeräte und Pflegedienste zu bezahlen. Sobald Sie in Rente gehen, gibt es zusätzliche Möglichkeiten, wie Sie das Geld verwenden können: 6

1. Hilfe Brücke zu Medicare
Wenn Sie vor dem Alter im Ruhestand 65, Sie können immer noch Krankenversicherung benötigen, um Ihnen zu helfen, die Lücke zu Medicare Berechtigung zu überbrücken 65., Im Allgemeinen können HSAs nicht zur Zahlung von privaten Krankenversicherungsprämien verwendet werden, es gibt jedoch zwei Ausnahmen: Zahlung der Krankenversicherung, die über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan unter COBRA erworben wurde, und Zahlung von Prämien bei Erhalt einer Arbeitslosenunterstützung. Dies gilt in jedem Alter, kann aber hilfreich sein, wenn Sie Ihren Job verlieren oder sich entscheiden, vor dem 65.

2. Abdeckung Medicare Prämien
Sie können Ihre HSA verwenden, um bestimmte Medicare Kosten zu zahlen, einschließlich Prämien für Teil B und Teil D Rezept-drug Coverage, aber nicht ergänzende (Medigap) Politik Prämien., Für Rentner über 65, die vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung haben, kann eine HSA verwendet werden, um Ihren Anteil an diesen Kosten zu zahlen.

3. Langfristige Pflegekosten
Ihre HSA kann verwendet werden, um einen Teil der Kosten für eine „steuerqualifizierte“ Langzeitpflegeversicherung zu decken.7 Sie können dies in jedem Alter tun, aber die Menge, die Sie verwenden können, steigt, wenn Sie älter werden.

4. Zahlen tägliche Ausgaben
Nach dem Alter 65, gibt es keine Strafe, wenn Sie HSA Geld für etwas anderes als Gesundheitswesen verwenden. Sie müssen jedoch Einkommensteuer zahlen, ähnlich wie bei Abhebungen vor Steuern von Ihrem 401 (k).,

Tipp: Im Allgemeinen sollte eine Person, die sich dem Ruhestand nähert und plant, ihre HSA für medizinische Ausgaben im Ruhestand zu verwenden, angesichts des kürzeren Anlagehorizonts für HSAs in Betracht ziehen, etwas weniger aggressiv zu investieren als für andere Rentenvermögen.

Zusammenfassung

HSAs bieten eine Reihe von Vorteilen: Nicht nur kurzfristige Ausgaben, sondern auch Einsparungen bei längerfristigen qualifizierten medizinischen Ausgaben, einschließlich derjenigen im Ruhestand. Die hier beschriebenen gesunden Gewohnheiten können Ihnen helfen, besser zu verstehen, wie Sie diese wachsende Einsparmöglichkeit im Gesundheitswesen nutzen können.,

Denken Sie daran, wenn Sie eine von Fidelity Arbeitgeber gesponserte HSA haben, können Sie sich bei NetBenefits® anmelden, um auf Ihr Konto zuzugreifen, Arztrechnungen zu bezahlen, Investitionsentscheidungen zu treffen und vieles mehr.