$1 million plejede at være nok penge til at sætte dig op for livet, men de dage er længe forbi. I nogle dele af Canada er du heldig ,hvis $ 1 million vil købe dig et anstændigt hjem, endsige finansiere din pension. Dette kunne ikke være sandere i byer som Toronto, hvor den gennemsnitlige ejendomspris svævede omkring $800,000 i 2019.
Selv COVID-19 har ikke bremset stigende priser på Canada ‘ s største byer, med mange markeder fortsatte med at se en stærk vækst i priserne på både huse og ejerlejligheder i 2020.,så hvis $ 1 million hjem bliver normen i byer som Toronto, Vancouver og Montreal, er du en af de heldige canadiere, der har råd til en? Lad os tage et kig på de faktorer, der vil afgøre, om du har råd til den gennemsnitlige pant på en 1 million dollar hjem.
har du råd til en million dollar hjem?
Her er det korte svar: for At købe en million-dollar hjem i Canada, vil du brug for en årlig indkomst på mindst $175,230, samt en kontant udbetaling på mindst $200,000. Det er det minimum, du skal bruge for at kvalificere sig til en stor nok pant., Nå, det eller du skal bruge $ 1 million i kontanter for at undgå at tage et pant helt ud.
Hvad er en million dollars i dag?
husk sangen “Hvis jeg havde $1.000.000” af Barenaked Ladies? Da bandet udgav sangen i 1992, havde $ 1 million en vis seriøs købekraft. Spol frem et par årtier, og det er en anden historie.
takket være inflationen mister penge sin værdi over tid. Inflationen er den årlige stigning i omkostningerne ved varer og tjenester, der påvirker alt fra mad og elektronik til løn og fast ejendom., På grund af inflationen vil noget, der måske har kostet en million dollars i 1992, koste meget mere i 2012.,45d6990″>$1,000,000
Source: Smart Asset Inflation Calculator
As you can see above, inflation has a serious impact on the value of $1 million over 40 years., Fra 2021 er en million dollars kun værd omkring halvdelen af hvad det var for 20 år siden.
vil du have en bedre realkreditrente?
Sammenlign de bedste tilgængelige realkreditrenter
at få et realkreditlån på en million dollar
de fleste canadiere, der køber et hjem på $1 million, har ikke $1 million i kontanter bare liggende rundt. De fleste af dem bliver nødt til at spare en udbetaling og påtage sig et pant på et 1 million dollar hjem.
så har du råd til at få et pant til et hjem på $1 million?, Der er to nøglefaktorer, der påvirker din pant overkommelige priser – din udbetaling, og din bruttogæld service nøgletal.
din udbetaling
ikke at have en stor nok udbetaling er det, der diskvalificerer de fleste købere fra at købe et hjem på $1 million. Besparelse for et realkreditlån udbetaling er hårdt nok, men canadisk lov, at boliger med en købspris på over $1 million kræver en udbetaling på 20% eller mere.,
Hvis du køber et hjem med mindre end en 20% udbetaling, er dit pant det, der kaldes et realkreditlån med høj andel, og du skal betale for realkreditforsikring. Pant standard forsikring beskytter din långiver, i tilfælde af at du standard på dit lån. Pant standard forsikring er normalt købt af din långiver fra Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). CMHC giver dog ikke forsikring for boliger, der er værdsat over $ 1 million.,
Da en høj ratio realkreditlån er ude af spørgsmålet til en million-dollar hjem, vil du har brug for en 20% udbetaling på mindst $200,000, hvilket resulterer i en typisk realkreditlån på en million-dollar hjem af $800,000. Men det er ikke alt – du skal også betale lukningsomkostninger. Lukningsomkostninger udgør normalt 1.5% til 4% af et hjems værdi og inkluderer udgifter som et hjeminspektionsgebyr, advokatgebyrer, titelforsikring og landoverførselsafgiften (LTT).
landoverførselsafgiften er langt den dyreste lukningsomkostninger i de fleste provinser., I Toronto, du skal betale jordoverførselsafgift to gange: en gang til Ontario-regeringen og en gang til Toronto City Council. Brug denne land transfer ta.calculator til at bestemme, hvor meget du skylder ved lukning. Afhængigt af din placering, bør du forvente at betale mellem $15,000 og $40,000 i lukning omkostninger.
for at være på den sikre side skal du have din udbetaling på $200,000 plus yderligere $40,000 til lukningsomkostninger for at købe et hjem på $1 million. Derfor er denne faktor den, der diskvalificerer de fleste huskøbere: ikke mange huskøbere har en kølig kvart million, der sidder rundt!,
Hvis du er en af de få canadiere med en stor nok udbetaling-tillykke! Lad os nu se på, om du har råd til de månedlige realkreditbetalinger på en million dollar hjem. Vi vil afgøre dette ved at beregne din gæld service nøgletal.
gældsserviceforhold
dine gældsserviceforhold afgør, om du har råd til betalingerne på et realkreditlån på en million dollar (eller et realkreditlån af enhver størrelse for den sags skyld). Dine gældsserviceforhold er to formler, der er indstillet af CMHC, som långivere bruger til at finde det maksimale prioritetslån, du har råd til., Dit maksimale prioritetslån føjes derefter til din udbetaling for at bestemme din maksimale købspris. Lad os se på den første af de to formler: bruttogældstjenesteforholdet.
Bruttogældsbetjeningsprocent:
din bruttogældsbetjeningsprocent bestemmer, om du har råd til de månedlige transportomkostninger, der er forbundet med dit hjem. Din långiver tilføjer dine årlige pantebetalinger til omkostningerne ved at eje dit hjem, og divider derefter dette med din årlige husstandsindkomst. For at kvalificere sig til lånet skal det resulterende forhold være mindre end 32%., Dette er den officielle formel:
Lad os beregne den gross debt service ratio på $1 million hjem. Hvis du lægger 20% ned på en $ 1 million hjem, har du en $ 800,000 pant. Brug af Ratehub.ca s pant betaling Lommeregner og dagens bedste pant sats på 2.,54%, vi kan bestemme, at denne realkreditrente vil efterlade dig med en månedlig pantebetaling på $3,600. Da dette pant er for en million dollar hus, condo gebyrer ikke faktor i.
dit bruttogældskvote skal være mindre end 32%, for du har råd til dette hjem. Det betyder, at din husstandsindkomst skal være på mere end $174,037 om året for at kvalificere sig ($55,692 ÷ $174,037 = 32%).
Total debt service ratio:
lad os nu se på den næste debt service ratio: din samlede debt service ratio. Dette forhold tager højde for ovenstående faktorer, men tilføjer også eventuelle gældsforpligtelser, du måtte have., Her er den officielle formel:
Lad os køre vores numre igen, men også faktor i en $600-en måned bil lån, og en $600-en måned studerende lån.
i dette tilfælde kan dit forhold ikke være mere end 40%. Det betyder, at du har brug for en indkomst på mindst $ 175.230 for at have råd til dit pant og dine andre gældsforpligtelser ($70,092 ÷ $175,230 = 40%).,
for at tilfredsstille begge gældsserviceforhold har du brug for en årlig indkomst på mindst $175.230 for at have råd til et hjem til en værdi af $1 million.
Betal dit realkreditlån hurtigere
Sammenlign de bedste realkreditrenter for at få mest muligt ud af dit lån.
krævet Indkomst for at have råd til et hus på 2 eller 3 millioner dollars
de samme krav gælder for køb af boliger, der koster mere end $1 million. Her er en tabel, der viser, hvor meget du skal købe en 2 million dollar hjem, en 3 million dollar hjem, og en 5 million dollar hjem.,* nødvendig indkomst beregnet ved hjælp af TDS under forudsætning af $ 600 billån og $ 600 studielån betalinger.
som du kan se, er indkomsten for at have råd til et $2 millioner hjem og den indkomst, der er nødvendig for et $3 millioner hjem, ret høj. Dette skyldes, at til disse priser, selv med en 20% udbetaling, vil dit pant være meget stort.
vær forsigtig med at låne til din maksimale overkommelighed
i henhold til disse forhold har du råd til et hjem værd $1 million på en indkomst på $175,230, men det betyder ikke, at dette er en klog økonomisk beslutning., Når du beslutter, hvor meget du skal bruge på et hjem, skal du overveje følgende variabler:
besparelse til pensionering: gældsserviceforholdene ovenfor tager ikke højde for besparelse til pensionering. Du skal sørge for, at der er plads nok i dit budget til at spare op til din pension. Mange eksperter anbefaler at spare mindst 10% af din bruttoløn til pensionering.
stigende renter: selvom du muligvis har råd til et hjem på $1 million til dagens renter, skal du huske, at renten kan ændre sig dramatisk på lang sigt., Sørg for, at du stadig har råd til dit $1 million hjem, hvis du skal forny til højere priser. For eksempel, hvis du skulle forny dit pant til historiske rentenormer på 3.89%, ville din månedlige pantebetaling stige til $4,161. Har du stadig råd til dit hjem? Kør tallene gennem vores pant overkommelige lommeregner for at være sikker.
livshændelser: mens du muligvis har indkomst til at have råd til et hus på $1 million lige nu, skal du sørge for, at du stadig har råd til dit hjem, hvis der sker større livshændelser., Eksempler kunne omfatte at have en baby, sende et barn til universitetet, pension, eller købe en anden ejendom. Disse begivenheder vil ændre dit budget, men de må ikke ændre, om du har råd til dit hjem.
bundlinjen
at købe et hjem på $1 million er ikke en let bedrift. Du har brug for en stor udbetaling, og dine gældsniveauer skal være under kontrol. Du har brug for en høj indkomst og evnen til at håndtere forny dit pant til højere renter. Den gode nyhed er, at hvis du opfylder disse krav, har du råd til en $1 million hjemmets månedlige betaling – eller måske endda en $1.,5 millioner hus dollar månedlig betaling. Hvis du ikke er sikker, skal du bruge vores realkreditberegner eller beregne pantebetalinger til forskellige boligpriser for at køre numrene og finde ud af det selv.
Læs også:
- hvad er et subprime pant?
- 5 første gangs Realkreditoplevelser
- Sådan får du forhåndsgodkendt for et større realkreditlån
- møtrikkerne og boltene til at spare for en boligbetaling