perdimos nuestra casa por ejecución hipotecaria hace dos años. ¿Hay algún programa hipotecario que pueda devolvernos a la propiedad de la casa?
Jason, MMI Reader
se puede volver a comprar después de una ejecución hipotecaria, venta corta o escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, con un poco de trabajo duro y esperando.
a los prestamistas no les gusta ver una ejecución hipotecaria en su informe de crédito., Pero, puede haber alguna esperanza si ha demostrado una situación de vida rehabilitada y ha tenido un crédito perfecto desde la ejecución hipotecaria.
el prestamista está buscando pruebas de que las circunstancias que causaron la ejecución hipotecaria están muy atrás de usted y no es probable que se repitan. Por ejemplo, si tuvo una emergencia médica, incurrió en altas facturas de hospital y perdió el trabajo, pero ahora está recuperado, entonces hay una buena probabilidad de que pueda ser aprobado. Pero, si usted tenía problemas de juego y usted todavía está visitando regularmente el casino, usted no será aprobado.,
en general, los suscriptores están buscando confirmar:
- usted tenía un gran crédito antes de la ejecución hipotecaria
- Usted ha tenido un gran crédito desde la ejecución hipotecaria
- La ejecución hipotecaria fue causada por un evento de una sola vez
- usted ahora está recuperado o ha hecho cambios fundamentales en su vida desde el evento que causó la ejecución hipotecaria
Conéctese con múltiples prestamistas para determinar si cumple con los requisitos para un nuevo préstamo hipotecario.
¿Qué es una circunstancia atenuante?
algunos tipos de préstamos permiten períodos de espera más cortos por «circunstancias atenuantes».,»En términos simples, es una situación que estaba más allá de su control. Una emergencia médica o la muerte del asalariado son ejemplos de posibles circunstancias atenuantes. Un divorcio, una caída en la plusvalía o la incapacidad de vender su casa no serían circunstancias atenuantes aprobadas — mientras que, esas son situaciones difíciles, no se consideran «fuera de su control.»
el asegurador de préstamos evaluará su situación y hará una llamada de juicio., Básicamente, él o ella necesita construir un caso de que su ejecución hipotecaria se debió a un evento que no tuvo nada que ver con su estilo de vida u opciones, y a pesar de sus mejores esfuerzos, perdió la casa.
períodos de espera de ejecución hipotecaria de préstamos convencionales
hay un período de espera de siete años después de una ejecución hipotecaria con un préstamo conforme convencional para los préstamos respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac. Sin embargo, ambos permiten un período de espera menor con circunstancias atenuantes aplicables y documentadas. En ese caso, hay un período de espera mínimo de tres años y un requisito de pago inicial del 10%.,
tenga en cuenta que si está pagando menos del 20%, se le pedirá que obtenga un seguro hipotecario privado (PMI). Consulte con su prestamista al principio del proceso sobre cómo la compañía PMI ve las ejecuciones hipotecarias. En muchos casos, las compañías PMI imponen estándares más estrictos que Fannie Mae o Freddie Mac.
períodos de espera de ejecución hipotecaria de préstamos de la FHA
hay un período de espera de tres años después de la ejecución hipotecaria para los préstamos de la FHA. Permite circunstancias atenuantes documentadas, aunque no especifica un marco de tiempo exacto., Dicho esto, debe esperar que sea al menos un año: las pautas requieren que «el prestatario haya restablecido un buen crédito desde la ejecución hipotecaria.»Para la bancarrota, FHA requiere no menos de 12 meses, y se puede anticipar un marco de tiempo mínimo similar para las ejecuciones hipotecarias.
las posibles circunstancias atenuantes son una «enfermedad grave o muerte de un asalariado», pero la» incapacidad para vender la propiedad debido a una transferencia de trabajo o reubicación » no lo hace., El divorcio tampoco se considera una circunstancia atenuante a menos que la propiedad se le otorgó a su cónyuge que incumplió el préstamo después de que ya no lo poseía.
períodos de espera de ejecución hipotecaria de préstamos VA
el período de espera después de la ejecución hipotecaria es de dos años para un préstamo VA con prueba de crédito restablecido. Al igual que los préstamos de la FHA, se permiten circunstancias atenuantes por razones «fuera del control» del prestatario si se documenta adecuadamente. El VA trata las ejecuciones hipotecarias similares a las quiebras también — al menos un año de buen crédito antes de ser elegible para un préstamo del VA.,
si su hipoteca ejecutada fue un préstamo del VA, es posible que no le quede ningún derecho adicional del VA. El derecho no será restablecido si su préstamo original del VA no fue reembolsado en su totalidad.
períodos de espera de ejecución hipotecaria de Préstamos del USDA
Para Préstamos del USDA, el período de espera después de la ejecución hipotecaria es de tres años. Permite circunstancias atenuantes como los otros tipos de préstamos, lo que se refiere como una «situación temporal.»Las circunstancias deben ser de carácter temporal, fuera del control del solicitante, y las circunstancias han sido eliminadas y resueltas durante los 12 meses anteriores a la solicitud.,»
También puede tener un período de espera más corto si el nuevo préstamo reducirá significativamente sus gastos de vivienda, lo que ayudará a mejorar su capacidad de pago de la deuda. El USDA considera que una reducción significativa es del 50 por ciento o más.
vea si será aprobado para un préstamo hipotecario conectándose con múltiples prestamistas.,ds
What is CAIVRS for government-backed loans?,
El sistema de informes de verificación de alertas de crédito (Caivrs) es la base de datos del gobierno federal para rastrear a las personas que han incumplido obligaciones financieras federales, como el incumplimiento de un préstamo estudiantil o la ejecución hipotecaria de una casa con un préstamo respaldado por el Gobierno.
usted mismo no podrá acceder a la lista de CAIVRS, pero su prestamista puede y verificará antes de aprobar su préstamo. Si está solicitando un préstamo de la FHA, VA o USDA y está en la lista de CAIVRS, entonces no será aprobado para el préstamo.,
los morosos como la deuda de préstamos estudiantiles permanecerán en la lista de CAIVRS hasta que se resuelva por completo, pero si ha ejecutado una hipoteca de un préstamo respaldado por el gobierno, tendrá que esperar tres años antes de ser eliminado de la lista.
seis agencias gubernamentales informan a CAIVRS: el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano, El Departamento de Asuntos de Veteranos, el Departamento de educación, el Departamento de agricultura, la administración de Pequeñas Empresas y el Departamento de Justicia. Si incumplió sus deudas con cualquiera de estos departamentos, entonces es más que probable que esté en la lista de CAIVRS.,
períodos de espera Después de ventas cortas& Deed-in-Lieu Foreclosures
para algunos tipos de préstamos, el período de espera después de ventas cortas y deed-in-lieu of foreclosures son diferentes a una ejecución hipotecaria tradicional. La mayoría ofrecen períodos de espera más cortos con circunstancias atenuantes aprobadas y documentadas., Mac)
*The waiting periods provided are for deed-in-lieu foreclosures., El VA no ofrece períodos de espera específicos para ventas cortas.
**Las ventas cortas en una residencia principal para aprovechar las condiciones de mercado en declive no son elegibles para un préstamo hipotecario del USDA.
una nota Final para los compradores de Boomerang
Si bien los períodos de espera y las restricciones anteriores se detallan en las guías de préstamos específicas, cada prestamista puede establecer reglas adicionales y puede requerir períodos de espera Más largos. La buena noticia es que es posible comprar de nuevo después de la ejecución hipotecaria, pero tomará algún tiempo.,
Conéctese con múltiples prestamistas para determinar si puede ser aprobado para otro préstamo hipotecario.