Si tiene grandes deudas que no puede pagar, está atrasado en los pagos de su hipoteca y en peligro de ejecución hipotecaria, está siendo acosado por los cobradores de facturas, o todo lo anterior, declararse en bancarrota podría ser su respuesta. O podría no serlo.
la bancarrota puede, en algunos casos, reducir o eliminar sus deudas, salvar su casa y mantener a raya a los cobradores de facturas, pero también tiene consecuencias graves, incluido el daño a largo plazo a su puntaje de crédito., Eso, a su vez, puede obstaculizar su capacidad de pedir prestado en el futuro, aumentar las tasas que paga por el seguro, e incluso hacer que sea difícil conseguir un trabajo.
conclusiones clave
- declararse en quiebra es una forma de salir de una aplastante carga de deuda, pero tiene consecuencias negativas que pueden durar años.
- Los dos tipos comunes de bancarrota personal-Capítulo 7 y Capítulo 13-permanecerán en su historial de crédito durante 10 y siete años, respectivamente.,
- antes de declararse en bancarrota, vale la pena ponerse en contacto con sus acreedores para ver si están dispuestos a negociar. Muchos prestamistas, por ejemplo, tienen programas para las personas que tienen problemas para pagar su hipoteca.
tipos de bancarrota
los casos de bancarrota son manejados por tribunales federales, y la Ley federal define seis tipos diferentes. Los dos tipos más comunes utilizados por las personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, nombrados por las secciones del Código Federal de quiebras donde se describen., La bancarrota del Capítulo 11, que a menudo está en los titulares, es principalmente para las empresas.
la bancarrota del Capítulo 7, el tipo que la mayoría de los individuos presentan, también se conoce como bancarrota o liquidación directa. Un fideicomisario designado por el tribunal puede vender parte de su propiedad y usar el producto para pagar parcialmente a sus acreedores, después de lo cual sus deudas se consideran canceladas. Algunos tipos de bienes pueden estar exentos de liquidación, sujetos a ciertos límites., Estos incluyen su automóvil, su ropa y artículos para el hogar, las herramientas de su oficio, las pensiones y una parte de cualquier plusvalía que tenga en su casa. Debe enumerar la propiedad que está reclamando como exenta cuando se declara en bancarrota.
la bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, resulta en un plan aprobado por el tribunal para que usted pague la totalidad o parte de sus deudas durante un período de tres a cinco años. Algunas de sus deudas también pueden ser canceladas., Debido a que no requiere la liquidación de sus activos, una bancarrota del Capítulo 13 puede permitirle conservar su casa, siempre y cuando continúe haciendo los pagos acordados.
ciertos tipos de deudas generalmente no pueden ser canceladas por bancarrota. Estos incluyen manutención de los hijos, pensión alimenticia, préstamos estudiantiles y algunas obligaciones tributarias.
el proceso de Declaración de bancarrota
hay una serie de pasos legalmente requeridos involucrados en la declaración de bancarrota. No completarlos puede resultar en la desestimación de su caso.,
antes de declararse en bancarrota, las personas deben completar una sesión de asesoría de crédito y obtener un certificado para presentar su petición de bancarrota. El consejero debe revisar su situación personal, ofrecer asesoramiento sobre el presupuesto y la gestión de la deuda, y discutir alternativas a la quiebra. Puede encontrar los nombres de las agencias de asesoría de crédito aprobadas por el gobierno en su área llamando al Tribunal federal de quiebras más cercano a usted o visitando su sitio web.,
declararse en bancarrota implica presentar una petición de bancarrota y estados financieros que muestren sus ingresos, deudas y activos. También se le pedirá que presente un formulario de prueba de medios, que determina si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para el Capítulo 7. Si no lo es, tendrá que solicitar la bancarrota del Capítulo 13 en su lugar. También tendrá que pagar una cuota de presentación, aunque a veces se exime si puede probar que no puede pagarla.
puede obtener los formularios que necesita en el Tribunal de quiebras., Si contrata los servicios de un abogado de bancarrota, que generalmente es una buena idea, también deberían poder proporcionarlos.
una vez que haya presentado la solicitud, el fideicomisario de bancarrota asignado a su caso organizará una reunión de acreedores, también conocida como una reunión 341 para la sección del código de bancarrota donde es obligatorio. Esta es una oportunidad para que las personas o empresas a las que debe dinero hagan preguntas sobre su situación financiera y sus planes, si los hay, para pagarles.,
su caso será decidido por un juez de bancarrota, basado en la información que usted ha suministrado. Si el tribunal determina que ha intentado ocultar activos o cometido otro fraude, no solo puede perder su caso, sino también enfrentar un proceso penal. A menos que su caso sea muy complejo, generalmente no tendrá que comparecer ante el juez.
después de que se haya declarado en bancarrota, pero antes de que sus deudas puedan ser canceladas, debe tomar un curso de Educación para deudores, que le brindará asesoramiento sobre presupuestación y administración del dinero., Una vez más, tendrá que obtener un certificado que demuestre que ha participado. Puede obtener una lista de proveedores de educación de deudores aprobados del Tribunal de quiebras o del Departamento de Justicia.
suponiendo que el tribunal decida a su favor, sus deudas serán canceladas, en el caso del Capítulo 7. En el Capítulo 13, se aprobará un plan de pago. Tener deuda descargada significa que el acreedor ya no puede intentar obtener de usted.
Consecuencias de la Bancarrota
Ambos tipos de quiebra tiene algunas consecuencias negativas., Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su historial de crédito por 10 años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá por siete años.
según Experian, una de las tres principales agencias nacionales de crédito, «declararse en bancarrota tiene el mayor impacto individual en los puntajes de crédito.»También puede hacer que parezca un riesgo bajo para las compañías que solicitan su informe, incluidos otros prestamistas, compañías de seguros y empleadores potenciales.
tenga en cuenta, también, que hay límites en la frecuencia con la que puede tener sus deudas descargadas a través de la bancarrota., Por ejemplo, si usted ha tenido deudas descargadas a través de una bancarrota del Capítulo 7, usted debe esperar ocho años antes de que usted pueda hacerlo otra vez.
Es un Abogado Necesario?
a diferencia de las corporaciones y sociedades, las personas pueden declararse en bancarrota sin un abogado. Se llama llenar el caso » pro se.»Pero debido a que declararse en bancarrota es complejo, y debe hacerse correctamente para tener éxito, generalmente es imprudente intentarlo sin la ayuda de un abogado con experiencia en procedimientos de bancarrota.,
Incluso el Servicio de rentas Internas, a veces dispuestos a negociar. Es posible que pueda reducir la cantidad que debe en impuestos o distribuir sus pagos a lo largo del tiempo.
Alternativas a la Bancarrota
la Bancarrota es a veces la mejor manera de salir de debajo de la trituración de las cargas financieras, pero no es la única manera. Hay alternativas que a menudo pueden reducir sus obligaciones de deuda sin las consecuencias desordenadas de la bancarrota.,
negociar con sus acreedores, sin involucrar a los tribunales, a veces puede funcionar en beneficio de ambas partes. En lugar de arriesgarse a no recibir nada, un acreedor podría acordar un programa de pago que reduzca su deuda o extienda sus pagos durante un período de tiempo más largo.
si no puede hacer los pagos de su hipoteca, vale la pena llamar a su administrador de préstamos para averiguar qué opciones puede tener, excepto declararse en bancarrota., Estos podrían incluir la tolerancia, que le permitirá dejar de hacer pagos por un tiempo específico, o un plan de pago diseñado para estirar los pagos mensuales más pequeños durante un período más largo. Otra opción podría ser la modificación del préstamo, que cambiará los Términos de su préstamo (como la reducción de la tasa de interés) de forma permanente, lo que facilitará el reembolso. Sin embargo, tenga cuidado con las ofertas no solicitadas de las empresas que afirman que pueden mantener su casa fuera de la ejecución hipotecaria. Pueden no ser más que estafadores.,
si debe dinero al IRS, puede ser elegible para una oferta de compromiso, lo que le permite llegar a un acuerdo con la agencia por una cantidad menor de la que debe. En algunos casos, el IRS también ofrece planes de pago mensual para los contribuyentes que no pueden pagar sus obligaciones tributarias de una sola vez.
cuándo declararse en quiebra
La Ley de Quiebras existe para ayudar a las personas que han asumido una cantidad inmanejable de deudas, a menudo como resultado de grandes facturas médicas u otros gastos inesperados que no son culpa suya, a comenzar de nuevo., Pero no es un proceso simple y no siempre conduce a un final feliz.
así que antes de declararse en bancarrota, asegúrese de explorar todas sus alternativas y estar preparado para algunas de las consecuencias negativas descritas anteriormente. Si decide que la bancarrota es su única opción viable, como lo hacen cientos de miles de estadounidenses cada año, recuerde que la mancha en su registro no será permanente. Al usar el crédito cuidadosamente en el futuro y pagar sus cuentas a tiempo, puede comenzar a reconstruir su crédito y gradualmente dejar atrás la bancarrota.,