Una tarjeta de crédito comercial puede construir tu perfil de crédito y ayudarte a hacer compras esenciales para tu negocio, pero si tu puntaje de crédito ha tenido un golpe o dos, calificar para uno puede ser difícil, aunque no es imposible. Aprenda cómo los dueños de pequeñas empresas con mal crédito pueden ser aprobados para una tarjeta de crédito comercial.
¿puede obtener una tarjeta de crédito comercial con mal crédito?,
los emisores de tarjetas de crédito buscan un buen puntaje de crédito (que se considera que es 670 y superior, según Experian), al igual que lo hacen con las personas que solicitan una tarjeta de crédito personal. Cuanto mayor sea la puntuación, más solvente será el prestatario. Cuanto menor sea la puntuación, más riesgoso será el dueño del negocio. (Los puntajes que van de 580 a 669 se consideran justos, mientras que los puntajes que van de 300 a 579 se consideran muy pobres.,)
al evaluar la solvencia de un prestatario comercial, el emisor de la tarjeta considera los ingresos de todas las fuentes, pero el puntaje de crédito personal de uno dicta si el solicitante será aprobado y cuánto interés pagará.
«aquellos con mal crédito tendrán dificultades para obtener una tarjeta de crédito, ya que no hay muchas tarjetas dirigidas a ese segmento en particular», dijo Gerri Detweiler, director de educación de Online business lender Nav. «Hay algunos emisores que emitirán (tarjetas de crédito) con una puntuación de 600, que no es una mala puntuación de crédito, pero no una gran puntuación de crédito.,»
¿por qué querría una tarjeta de crédito comercial?
hay varias razones por las que querría una tarjeta de crédito comercial sin garantía, pero una de las grandes es que una tarjeta de crédito comercial mantiene los gastos personales y comerciales separados. Eso le permite realizar un seguimiento más preciso de sus gastos y facilita el mantenimiento de Registros.
una tarjeta de crédito comercial puede darle más flexibilidad de compra. Muchos propietarios de pequeñas empresas enfrentan problemas de flujo de efectivo de vez en cuando; tener una tarjeta de crédito comercial puede aliviar algunas de esas presiones.,
si recién estás comenzando o no has estado en el negocio por mucho tiempo, una tarjeta de crédito comercial puede ayudarte a construir o mejorar tu puntaje de crédito comercial. Si usted es responsable con la tarjeta y realiza los pagos a tiempo, su puntaje de crédito aumentará, por lo que es más barato pedir dinero prestado en el futuro.
¿qué puntaje de crédito necesita para obtener una tarjeta de crédito comercial?
el requisito de puntaje de crédito variará entre los emisores, pero muchas compañías de tarjetas de crédito comerciales requieren un puntaje de crédito de 675 o más., Eso no quiere decir que no haya opciones para prestatarios con puntajes de crédito pobres, como aquellos con puntajes que rondan los 600.
¿qué es una tarjeta de crédito comercial asegurada?
para los propietarios de negocios con mal crédito o sin historial de crédito, una tarjeta de crédito comercial asegurada es una manera viable de mejorar su puntaje de crédito y acceder al crédito.
con una tarjeta asegurada, la compañía de la tarjeta de crédito requiere un depósito por adelantado. Su límite de crédito es típicamente en lockstep con el depósito. Cuantos más pagos a tiempo realice, más aumentará su línea de crédito., Si su cuenta se mantiene al día, lo que significa que no hay pagos atrasados, su puntaje de crédito aumenta con el tiempo.
» el historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito», dijo Barry Coleman, vicepresidente de programas de consejería y educación de la Fundación Nacional de Consejería de crédito. «Los dueños de negocios serían sabios para hacer los pagos a tiempo.»
aparte del requisito de depósito, las tarjetas de crédito garantizadas son similares a las tarjetas de crédito no garantizadas: hay una tasa de porcentaje anual (APR), una tarifa anual y potencialmente otros cargos.,
Alternativas a las tarjetas de crédito comerciales
Si una tarjeta de crédito no es una opción, hay rutas alternativas. Una de las más comunes es una línea de crédito. Esto se puede emitir sin estar vinculado a una tarjeta de crédito principal. Las líneas de crédito pueden ser extendidas por cualquier prestamista (típicamente bancos). También puede obtener una línea de crédito con proveedores o socios comerciales. Las líneas de crédito le dan acceso a efectivo adicional para compras importantes. La principal diferencia es que la línea de crédito generalmente se extiende para un propósito específico, como la reposición de inventario; no se puede gastar libremente.,
¿qué puede hacer para crear crédito si no desea una tarjeta asegurada?
si no desea una tarjeta asegurada, pero aún así desea reconstruir un crédito pobre (o establecer un buen historial de crédito si su negocio es nuevo), otra opción es solicitar financiamiento de un proveedor.
«Hay una serie de proveedores comerciales, sobre todo empresas de oficina e industriales, que son un poco más indulgentes cuando se trata de usar el crédito», dijo Coleman. «Las empresas aseguran una cuenta con uno de estos y se aseguran de pagar las facturas a tiempo mejorará su crédito.,»
el límite de compra puede ser bajo para empezar, pero con el tiempo, aumenta si cumple con sus obligaciones. «Hay una serie de empresas que ofrecen este tipo de cuentas», señaló Coleman.
¿cómo ha afectado COVID-19 a los emisores de tarjetas de crédito comerciales?
antes de solicitar una tarjeta de crédito comercial, las cosas han cambiado debido a la COVID-19.
«en los últimos meses, el mercado de tarjetas de crédito comerciales se ha ajustado considerablemente debido a la COVID-19», dijo Detweiler. «Muchos han retrocedido en la comercialización a los propietarios de pequeñas empresas.,»
cosas que debe evitar al crear crédito
También puede mejorar y construir su crédito evitando un par de errores comunes.
- limite sus consultas de crédito. Cada vez que solicite cualquier tipo de tarjeta de crédito, línea de crédito o préstamo, habrá una consulta de crédito. Demasiados de estos se ve como una bandera roja y reduce su puntaje de crédito.
- separe sus gastos personales y comerciales. Muchas empresas nuevas y pequeñas funcionan como LLC. Esta configuración hace que sea fácil mezclar sus finanzas personales y comerciales, y eso puede ser ruinoso para el crédito del negocio., Por ejemplo, si necesita comprar un automóvil por razones personales, no desea que esas consultas de crédito y esa deuda estén vinculadas a su negocio.
¿cuáles son algunas tarjetas de crédito comerciales para personas con mal crédito?
a pesar de que algunos emisores de tarjetas de crédito comerciales son más cautelosos con respecto a quién aprueban, hay opciones para los propietarios de negocios con mal crédito. Abajo hay tres.
Spark Classic de Capital One
Spark Classic de Capital One está dirigido a propietarios de negocios con mal crédito. Considera a los solicitantes con puntajes de crédito tan bajos como 580., No está obligado a hacer un depósito con esta tarjeta, pero pagará una APR considerable. En el último control, la TAE fue de 26.99% para compras y anticipos de efectivo. No hay tarifas anuales, y usted gana 1% de reembolso en efectivo en cada compra para su negocio. Puedes canjear puntos en cualquier momento, independientemente de cuánto hayas acumulado.
Capital One informa su historial de pagos a las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Eso significa que su puntaje de crédito personal y comercial recibe un impulso cada mes que realiza su pago a tiempo.,
tarjeta de crédito comercial asegurada Wells Fargo
la tarjeta de crédito comercial asegurada Wells Fargo proporciona líneas de crédito de 5 500 a 2 25,000, dependiendo de la cantidad de su depósito. Usted gana 1.5% de reembolso en efectivo por cada dólar gastado con la tarjeta de crédito.
hay una tarifa anual de 2 25, y la APR en las compras es prime más 11.90%. Para Adelantos de efectivo, Wells Fargo cobra prime plus 20.74%.,
Wells Fargo también informa su historial de pagos a las agencias de crédito y revisa periódicamente su cuenta y su historial de crédito reciente para ver si puede actualizarlo a una tarjeta de crédito comercial sin garantía.
BBVA Secured Visa Business Credit Card
la tarjeta BBVA Secured Visa Business Card está dirigida a los propietarios de negocios que tienen efectivo en el banco pero que tienen un mal puntaje de crédito. La tarjeta está vinculada a una cuenta de ahorros BBVA. El depósito mínimo es de $500. Su línea de crédito es el 90% del saldo en su cuenta de ahorros., Puede agregar fondos a su cuenta de ahorros en incrementos de $100 para aumentar su línea de crédito.
no Hay cuota anual para el primer año. Después del primer año, la cuota anual es de $40. Puede agregar tarjetas de empleado de forma gratuita y puede establecer límites de gasto para cada tarjeta. Los titulares de tarjetas ganan 1.5 puntos por cada purchases 1 en compras calificadas. La TAE de compras es del 16,24% y salta al 25,24% para los anticipos en efectivo.
¿qué debe buscar en una tarjeta de crédito comercial?
¿Qué hace que las tarjetas enumeradas anteriormente sean mejores que la mayoría?, Puede examinar algunos componentes de las tarjetas y lo que ofrecen para tener una buena idea. Las tarifas anuales, APR, Protección al consumidor y servicio al cliente tienden a ser las consideraciones más importantes.
cuotas Anuales
Todas las principales tarjetas de crédito en cuotas anuales. Estas tarifas son parte de cómo las compañías de tarjetas de crédito hacen su dinero. Dado que las tarjetas de mal crédito son riesgos más altos, es común que cobren tarifas anuales más altas. Compare las tarifas anuales de su oferta de tarjeta de crédito con otras para tener una idea de lo justo que es., Tenga en cuenta que, si bien las tarifas anuales bajas son buenas, las tarifas más altas podrían tener mejores beneficios o ser una mejor oferta en general si puede permitírselas.
APR
la APR, o tasa porcentual anual, es la tasa de interés de la tarjeta de crédito. Para muchas empresas, esta es la parte más importante del acuerdo. Si lleva un saldo en la tarjeta de crédito, una tasa APR alta puede ser devastadora. Las empresas que no llevan saldos y nunca tienen que pagar intereses en sus tarjetas, mientras tanto, podrían optar por una mayor APR para obtener mejores ofertas en otros aspectos., Lo contrario también es cierto: algunas tarjetas tienen tarifas anuales más altas y APR más baja.
protección del consumidor
La protección del consumidor es extremadamente importante para algunas empresas y vale muy poco para otras. Cubre una amplia gama de servicios. Algunas tarjetas asegurarán automáticamente todas las compras por encima de un determinado umbral. Las tarjetas también pueden proporcionar protección contra el robo de identidad y otros recursos útiles. Debe elegir una tarjeta con servicios de Protección al consumidor que tengan sentido para su negocio.
Servicio al cliente
el servicio al cliente es importante en cualquier intercambio de productos., Todo el mundo quiere tener acceso a un buen servicio al cliente cuando las cosas van mal. Lea los comentarios de los clientes en la tarjeta de crédito que está considerando para evaluar el servicio al cliente.
cómo usar tarjetas de crédito comerciales para mejorar su crédito
aunque sus opciones para tarjetas de crédito comerciales pueden estar limitadas ahora, al usar la tarjeta para la que está aprobado de manera responsable, ya sea segura o no segura (por ejemplo, es juicioso con sus compras, realiza pagos a tiempo, etc.).,), su puntaje de crédito aumentará, el límite máximo aumentará y podrá calificar para otras tarjetas de crédito comerciales y otros tipos de financiamiento comercial.
aquí hay cuatro pasos que puede tomar para mejorar la situación financiera de su negocio.
- identifique la causa de su problema de crédito. Su puntaje de crédito recibió un golpe por una razón. Tal vez se perdió demasiados pagos o tiene más deuda de la que puede manejar. Usted tiene que reconocer y cambiar el comportamiento que causó su situación actual de crédito. Si no lo hace, estará en un dilema financiero aún más profundo.,
- pague a tiempo. Su puntaje de crédito se basa en gran parte en su historial de pagos. Al pagar su saldo a tiempo, su puntaje de crédito recibirá un impulso. Para asegurarse de hacerlo, Configure una alerta para recordarle una semana antes de la fecha límite de pago o, mejor aún, configure pagos automáticos con el emisor de la tarjeta.
- monitoree su puntaje de crédito. Al hacer los pagos a tiempo y no asumir una cantidad irrazonable de deuda, su puntaje de crédito mejorará. Dentro de unos meses a un año, puede solicitar una tarjeta de crédito comercial sin garantía, pero para hacerlo, debe monitorear su puntaje de crédito., Se recomienda a los propietarios de negocios que revisen su puntaje con Equifax, Experian y TransUnion trimestralmente, o al menos dos veces al año.
- piensa en el largo plazo. Es fácil derrochar En algo que usted y su negocio no pueden permitirse. Pero esa ganancia a corto plazo puede conducir a dolor financiero más adelante. Coleman aconsejó a los dueños de negocios con poco crédito que se enfocaran en alcanzar la estabilidad financiera lo antes posible, lo que evitará que se encuentre en problemas al tratar de acceder al dinero en el futuro. «Es mucho más fácil hacer crecer tu negocio cuando tienes acceso al capital., Ese acceso viene con prácticas financieras positivas.»