en 1950, El fundador de Diners Club, Frank McNamara, introdujo un novedoso método de pago de compras. Lo llamó «tarjeta de crédito».»

Pero cuando McNamara lanzó la idea, no habló de recompensas, beneficios, tasas de interés o tarifas, factores que hacen o rompen las ofertas de tarjetas de crédito hoy en día. En cambio, se centró en lo que diferenciaba su tarjeta de los sistemas anteriores que le permitían hacer compras a crédito: podría usarla en varios comerciantes diferentes, en lugar de solo uno.,»es perfecto para el hombre de negocios», dijo McNamara a Matty Simmons, quien más tarde se convirtió en ejecutivo de Diners Club, como Recuerda Simmons en su libro «The Credit Card Catastrophe.»»Usted paga todo su entretenimiento de negocios con un cheque mensual. No tiene que llevar mucho dinero en efectivo y, lo más importante, tiene recibos de su firma y recibos de entretenimiento para deducciones de impuestos.»

Las tarjetas de crédito todavía permiten a los titulares de tarjetas pagar en «un cheque mensual», como lo hicieron las primeras tarjetas, pero ahí es donde terminan las similitudes., Una vez que un producto solo para los ricos, aceptado en solo unos pocos lugares, las tarjetas de crédito ahora permiten a millones de personas pedir prestado dinero, ganar recompensas y hacer compras diarias.

así fueron las primeras cartas y cómo evolucionaron con el tiempo.

Las primeras tarjetas de crédito requerían el pago completo cada mes.

tarjetas de crédito entonces: McNamara llamó a su producto Una «tarjeta de crédito», pero para los estándares de hoy, lo llamaríamos una tarjeta de crédito porque requería que usted pagara en su totalidad al final de cada mes. No podías llevar un saldo de un mes a otro.,

de esta manera, la tarjeta Diners Club era similar a muchas de sus predecesoras, las placas de carga metálicas emitidas por grandes almacenes, compañías petroleras y otros minoristas en ese momento. Incluso a finales de la década de 1950, Diners Club todavía tenía «ninguna multa o cargos de interés por los pagos realizados después de 30 días», Escribe Simmons. La principal fuente de ingresos de la compañía fue la tarifa del 7%, llamada intercambio, que se cobra a los comerciantes en cada transacción. Cuando American Express lanzó su primera tarjeta en 1958, también requería el pago completo al final del mes.,

estas tarjetas ofrecían una forma de Consolidar los gastos de entretenimiento, pero no estaban destinadas a permitir a los titulares de tarjetas pagar saldos con el tiempo.

Bank of America impugnó esta convención con su BankAmericard, la primera tarjeta de crédito rotatoria general. Lanzado en California solo un mes antes de la primera tarjeta de AmEx, el nuevo producto permite a los consumidores tomar préstamos a corto plazo y pagarlos en un horario flexible, con intereses.

tarjetas de crédito ahora: las tarjetas de crédito rotativas se han vuelto omnipresentes, y el único emisor importante que aún ofrece tarjetas de crédito es American Express., Solo en los Estados Unidos, decenas de millones de titulares de tarjetas pueden pedir dinero prestado para compras cuando lo deseen, con la opción de devolverlo con el tiempo con intereses. Sin embargo, pedir dinero prestado a menudo es caro: la APR promedio en las tarjetas de crédito a las que se les evaluó el interés fue del 13.35% el último trimestre, según datos de la Reserva Federal.

llevar deudas todavía no es algo que quieras hacer si puedes evitarlo. Si paga en su totalidad cada mes, no se le cobrarán intereses. Aún así, tener la opción de pedir prestado cuando lo necesite es valioso., Si sabe que va a tener deudas, también puede evitar intereses al obtener una tarjeta con una oferta introductoria de APR del 0%.

las primeras tarjetas de crédito se utilizaron solo para gastos de viaje y comidas.

tarjetas de crédito entonces: como su nombre indica, las tarjetas de crédito Diners Club fueron aceptadas inicialmente solo en los restaurantes. Esa fue la idea original de McNamara. Pero la alta tarifa comercial de la tarjeta fue un obstáculo para la aceptación.,

«dado que los restaurantes que podían permitirse un intercambio del 7% tendían a ser más caros, terminó siendo un producto para los ricos», dice Michael Moeser, director de práctica de pagos de la consultora bancaria Javelin Strategy and Research. Poco después de su lanzamiento, Diners Club se expandió para incluir hoteles.

Los primeros competidores también fueron tras los comerciantes de viajes y entretenimiento. Cuando American Express lanzó sus primeras tarjetas de cartón en 1958, fueron aceptadas por un impresionante 17.500 establecimientos el primer día, Peter Z., Grossman escribe en su libro «American Express: The Unofficial History of the People Who Built the Great Financial Empire.»AmEx cobró una tarifa de intercambio del 6% y una tarifa anual de 6 6 Al principio, 1 1 más que Diners Club en ese momento. «Ya, la tarjeta de crédito American Express, como se llamaba oficialmente, rivalizó con la tarjeta Diners Club en tamaño y alcance», Escribe Grossman.

Cuando Bank of America lanzó el BankAmericard, persuadió a varios tipos de minoristas a aceptarlo. Pero había una trampa: solo era válida en California.,

tarjetas de crédito ahora: desde cenas en restaurantes hasta comestibles y gasolina hasta sus facturas de servicios públicos, puede cargar casi cualquier cosa a su tarjeta de crédito en estos días.

Esta amplia aceptación se debe en parte a que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ahora operan bajo Visa (que creció de la BankAmericard original) y MasterCard (nacida como «MasterCharge»). Estas redes de pago masivas establecen acuerdos de aceptación con los comerciantes para que los emisores no tengan que hacerlo individualmente. También establecen tarifas de intercambio, que son más asequibles para los comerciantes de lo que solían ser., Las tasas de intercambio típicas ahora oscilan entre el 2% y el 3% de cada transacción, en lugar del 6% o el 7% del pasado. Alrededor de 9.5 millones de comerciantes estadounidenses ahora aceptan tarjetas de crédito Visa y MasterCard, según los datos del informe Nilson de 2014.

El primer tarjetas de crédito no ofrecen recompensas.

tarjetas de crédito entonces: los programas de Lealtad existían mucho antes de que se inventaran las tarjetas de crédito., En la década de 1800, muchas tiendas ofrecían recompensas a los clientes en forma de sellos, que podían canjearse por mercancía, dice Moeser. Pero las tarjetas de crédito tardaron mucho más en entrar en el juego de recompensas.

«la década de los 80 fue una época decisiva para las Recompensas de tarjetas de crédito», dice Moeser. «Cuando Sears lanzó la Discover card en 1986, tenía un programa de reembolso en efectivo que reembolsaba parte del intercambio al consumidor.»Se convirtió en una de las primeras tarjetas de crédito de recompensas jamás ofrecidas en los Estados Unidos y estimuló la competencia entre los emisores.,

poco después de eso, Citi lanzó una tarjeta de marca compartida con American Airlines que permite a los titulares de tarjetas ganar millas de viajero frecuente. En las décadas de 1990 y 2000, más competidores se apilaron en el mercado, y las Recompensas de tarjetas de crédito se hicieron más generosas.

tarjetas de crédito ahora: en estos días, los bonos de registro por valor de cientos de dólares son fáciles de encontrar en las tarjetas de viaje. Un puñado de tarjetas de recompensas ofrecen una tasa fija del 2% en todas las compras, el doble de lo que muchas de las tarjetas de recompensas tempranas ofrecían.,

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Recompensas las tarjetas de crédito tienden a tener altas tasas de interés, por lo que no son una buena opción para las personas que tienen saldos. Los cargos de interés superan fácilmente incluso las recompensas más generosas. Pero si paga en su totalidad cada vez, es una manera simple de ganar unos pocos cientos de dólares cada año en compras diarias.

hoy en día, la conveniencia es un punto de partida

la conveniencia por sí sola, por ejemplo, pagar con «un cheque mensual», no es un punto de venta tan grande para las tarjetas de crédito como solía ser., En estos días, es mejor elegir una tarjeta por sus tasas de recompensas, tarifas, tasas de interés o beneficios. Pero si usted quisiera elegir una tarjeta basada en cómo era fácil de utilizar, usted todavía tendría un montón de opciones.

Las tarjetas con recompensas de tarifa plana compiten como una alternativa más simple a las tarjetas con recompensas escalonadas. Más Emisores le permiten canjear recompensas sin problemas, por ejemplo, directamente a través de comerciantes como Amazon.com o Uber, o incluso por dinero en efectivo en el cajero automático. Y las utilidades de precalificación pueden decirle a qué tarjetas de crédito y bonos califica incluso antes de solicitar.,

Las tarjetas de crédito no solo se han vuelto más valiosas; también son más fáciles de administrar. Y a medida que los emisores continúan superándose unos a otros para obtener mejores recompensas y beneficios, los consumidores están ganando.

Claire Tsosie es escritora en NerdWallet, un sitio web de Finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ideclaire7.