si intenta comparar las tasas en cosas como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos para vivienda o cuentas de ahorro, verá rápidamente números APY (rendimiento porcentual anual) y APR (tasa porcentual anual) cotizados en todo el lugar. En pocas palabras, APY se refiere a lo que puede ganar en interés, mientras que APR se refiere a lo que puede deber en cargos de interés.

APY se refiere a lo que ganas.,

APY indica la cantidad total de intereses que gana en una cuenta de depósito, como un CD (certificado de depósito) o una cuenta de ahorros, durante un año. Aunque se basa en la tasa de interés, APY también tiene en cuenta la frecuencia de los intereses compuestos para darle la idea más precisa de lo que ganará en un año.

por ejemplo, si encuentra una cuenta que ofrece un 5.10 por ciento de interés compuesto anualmente y una que paga un 5.0 por ciento de interés compuesto diariamente, averiguar cuál realmente pagó más requeriría algunas matemáticas serias., (Si te gustan las matemáticas serias y quieres saber más sobre cómo se calcula APY, aprende más aquí.)

si no quieres preocuparte por todo eso, puedes comparar APYs. Resulta que en el ejemplo anterior, la cuenta que compounds daily tiene un APY de 5.12 por ciento. El que se compone anualmente tiene un APY de 5.10 por ciento.

si siempre compara APYs en cuentas de depósito, puede estar seguro de que está comparando manzanas con manzanas. Los bancos están obligados a mostrar sus APYs de todos modos. Todo lo que realmente necesitas saber es que cuanto más alto sea el APY, más rápido crecerá tu equilibrio.,

APR se refiere a lo que pagas.

APR indica la cantidad total de intereses que pagas en una cuenta de préstamo, como una tarjeta de crédito o un préstamo para auto, durante un año. La APR se basa en la tasa de interés, pero para algunos préstamos, también tiene en cuenta los puntos, las tarifas adicionales y otros costos asociados del préstamo.

no tiene en cuenta la frecuencia de los intereses compuestos, por lo que es posible que tenga que leer una pequeña letra pequeña para obtener la idea más precisa de lo que pagará en intereses durante un año., Eso se debe a que no se puede decir con solo mirar la APR con qué frecuencia el banco aumentará ese interés que está acumulando.

por ejemplo, supongamos que encuentra un préstamo con una APR del 8.28 por ciento. Con solo mirar la APR, no sabe si está pagando el 8.28 por ciento aplicado a su saldo una vez al final de un año, o el 0.69 por ciento (8.28 por ciento dividido por 12 meses) en el saldo de su préstamo mensualmente. Cuanto más frecuentemente se aplique la tarifa a un saldo, mayor será el monto total que pagará.

los factores que intervienen en el cálculo de la APR varían según los tipos de préstamo., Las tarjetas de crédito generalmente tienen varios Apr diferentes para diferentes tipos de transacciones, como uno para anticipos en efectivo y uno para compras regulares. Los APR para préstamos hipotecarios podrían incluir costos de seguro y cierre. Para estar seguro de saber lo que realmente está pagando, pregunte exactamente qué está incluido en la APR anunciada para el préstamo que está considerando.

las variables pueden complicarse, pero la conclusión para la APR es la siguiente: Cuanto mayor sea la APR ofrecida para su cuenta de préstamo, más intereses pagará durante un año sobre un saldo determinado.

Entonces, ¿qué tienen que ver APY y APR con las tasas de interés?,

APY y APR representan una forma más holística de ver lo que ganará (o adeudará) en comparación con solo mirar la tasa de interés en la cuenta. Sin embargo, una cosa que usted quiere mantener un ojo en cuando se compara es el interés compuesto. El interés compuesto puede tener un impacto significativo en lo que usted gana o debe. Recuerde, APY ya tiene en cuenta el interés compuesto, pero APR no lo hace.

no pase por alto el interés compuesto.

el interés compuesto significa que el interés se acumula sobre el interés previamente acumulado y su principal inicial., El interés compuesto puede funcionar a favor o en contra de usted, dependiendo de si lo está ganando o pagando, y con qué frecuencia se está componiendo, ya sea diariamente (como en las cuentas de depósito de Ally Bank), trimestralmente o anualmente. De cualquier manera, el método es el mismo: en una frecuencia dada, el interés se agrega al capital y comienza a afectar el interés total ganado o pagado.

el siguiente ejemplo muestra cómo funciona el interés compuesto en una cuenta de depósito que paga un 3 por ciento de interés compuesto diariamente (redondeado al Dólar más cercano).,

en este ejemplo, las cantidades son pequeñas, pero se tiene la idea. Con depósitos más grandes durante un período de tiempo más largo, ese efecto de composición realmente puede sumar.

recuerde, APY indica la cantidad total de interés que podría ganar en una cuenta en un año, teniendo en cuenta la frecuencia de los intereses compuestos. APR, sin embargo, se refiere a lo que debe, y no refleja la frecuencia de interés compuesto. En ese caso, el interés compuesto funciona al revés. Los intereses de su deuda también pueden acumularse rápidamente, por lo que es importante entender cómo funciona.,

¿por qué no comparar las tasas de interés?

mientras que la tasa de interés es el factor principal en el cálculo de APY y APR, simplemente no cuenta toda la historia. Cuando usted está buscando una cuenta de ahorros, por ejemplo, es mejor comparar APYs ya que obtendrá la visión más precisa de su potencial de ingresos. Del mismo modo, si está buscando una tarjeta de crédito, lo mejor es comparar los APRs y las tarifas para obtener la vista más precisa de lo que podría deber.,

Puede pensar en la tasa de interés como un punto de partida para la comparación, siempre y cuando tenga en cuenta los diversos factores mencionados anteriormente que afectan la cantidad en dólares reales de interés que realmente gana y paga.

¿cómo afectan los diferentes APYs a su potencial de ganancias?