» salir de la deuda hoy!»

cuando las finanzas están apretadas, las promesas que escuchas en los anuncios de liquidación de deudas suenan atractivas.

¿pero es tan fácil saldar las deudas de su tarjeta de crédito por menos de lo que debe? ¿Alguien puede hacerlo? ¿Y cuáles son las consecuencias? Antes de decidir probar la liquidación de deudas, asegúrese de conocer la diferencia entre los mitos comunes y la verdad:

mitos comunes de liquidación de deudas de tarjetas

1. Cualquier persona puede obtener su saldo de tarjeta cortado a la mitad por cualquier razón.

2., Tengo que pagar a alguien para que me ayude a saldar La deuda de mi tarjeta.

3. Tengo que pagar por adelantado para el Acuerdo y la compañía del acuerdo controla mi dinero.

4. La liquidación de la deuda no dañará mi puntaje de crédito.

5. Usar una compañía de liquidación de deudas no costará mucho.

6. Si no pago, la deuda se queda para siempre.

7. La liquidación de deudas y la bancarrota son mis únicas opciones cuando no puedo pagar.

8. Cuando las negociaciones terminen, estaré libre de deudas.

mito no. 1: Cualquier persona puede obtener su saldo de tarjeta de crédito reducido a la mitad por cualquier razón.,

La Verdad: las compañías de liquidación de deudas legítimas califican a los clientes, incluida la solicitud de detalles sobre sus dificultades, dice Tom Gordon, CEO de Clear One Advantage, una compañía de liquidación de deudas.

la liquidación de deudas es para consumidores que experimentan dificultades como la pérdida de un trabajo o un recorte salarial, un divorcio, problemas médicos o, en algunos casos, deudas que simplemente se han descontrolado. «Tal vez están pidiendo prestado de una tarjeta de crédito para pagar el saldo de otra», dice Gordon.

Los prestamistas quieren asegurarse de que un consumidor está teniendo dificultades financieras legítimas., «Si están ganando 3 300,000 al año y simplemente no tienen ganas de pagar su factura más, eso no va a ser aceptable», dice Gordon.

mito no. 2: tengo que pagar a alguien que me ayude a saldar mi deuda de tarjeta de crédito.

La Verdad: «probé que el mito no es cierto», dice Kenny Golde, autor de » The Do-It-Yourself Bailout.»

Golde es un cineasta cuya pareja se enfermó y murió mientras hacían una película. En el momento en que se completó la película y se hizo evidente que la película no se estaba vendiendo de manera oportuna, Golde tenía una deuda de 2 250,000., Consultó con un abogado de bancarrota, quien le habló sobre la liquidación de deudas.

Golde había oído que muchas compañías de liquidación de deudas son estafas. Pensó que nadie trabajaría tan duro en su nombre como pudiera. Además, dice, » aquí había un desafío, y quería seguir adelante y cumplir con ese desafío.»

Golde negoció con éxito sus deudas y ahorró casi $150,000.

por otro lado, tener un negociador experimentado de su lado puede ayudar.

«llamas y tratas de negociar un saldo, y es como,’ Ponte en línea.,»La actitud de una compañía de tarjetas puede ser:» sí, tú y todos los demás», dice Ken Clark, autor de » The Complete Idiot’s Guide to Getting Out of Debt.»

sobre la base de la experiencia en la negociación con los acreedores, las compañías de liquidación de deudas saben qué porcentaje de la deuda que debe cada acreedor es probable que acepte, dice Gordon. Los pros también tienen más influencia con los acreedores debido a su volumen de negocios.

«es algo así como, puedes cambiar tu propio aceite en tu auto, pero eso no significa que lo vayas a hacer de la manera correcta», dice Gordon.

mito No., 3: Tengo que pagar por adelantado para la liquidación de la deuda y la compañía de liquidación controla mi dinero.

La verdad: ya No.

las compañías de liquidación de deudas que comercializan sus servicios tienen prohibido cobrar tarifas anticipadas de los consumidores antes de liquidar o reducir la tarjeta de crédito de un consumidor u otra deuda no garantizada, de acuerdo con una regla de la Comisión Federal de comercio que entró en vigor en octubre de 2010.,

la regla también especifica que el dinero de los consumidores reservado para pagar deudas se mantenga en una cuenta en una institución financiera asegurada; que el consumidor es propietario de los fondos y cualquier interés devengado; que la compañía de liquidación de deudas no posee, controla ni tiene ninguna afiliación con la compañía que administra la cuenta; y que el proveedor no intercambia ninguna tarifa de referencia con la compañía que administra la cuenta, dice la FTC.,

además, los consumidores pueden retirarse del servicio de alivio de deuda en cualquier momento sin penalización y recibir todas las tarifas y ahorros del proveedor no devengados dentro de los siete días hábiles.

mito no. 4: la liquidación de la deuda no dañará mi puntaje de crédito.

La Verdad: La liquidación de deudas puede dañar su puntaje de crédito casi tanto como la bancarrota.

aunque pedir un acuerdo por su cuenta no perjudicará su puntaje de crédito, tener éxito en obtener un Acuerdo – o saltarse los pagos como algunas compañías de liquidación aconsejan – definitivamente lo hará.,

«los incumplimientos, acuerdos y eventos similares no afectan su puntaje de crédito hasta que se reportan», dice R. Glen Ayers, abogado y ex juez de bancarrota. «Pero por supuesto, estos son generalmente reportados.»

mito no. 5: usar una compañía de liquidación de deudas no costará mucho.

La Verdad: las compañías de liquidación de deudas le cobrarán sobre una base porcentual, generalmente, una porción de su deuda total o de la cantidad perdonada.

Por ejemplo, Clear One Advantage cobra un porcentaje de la deuda total que el consumidor inscribe en el programa., Sin embargo, la compañía no cobra hasta que haya hecho un acuerdo y el cliente lo haya aprobado, dice Gordon.

una empresa legítima nunca debe cobrar tarifas por adelantado. «No es una tarifa única, nada», dice Gordon.

finalmente, la liquidación de la deuda podría costarle a la hora de impuestos, también, porque el Tío Sam puede obtener un corte. La cantidad de deuda que es perdonada por un prestamista es a menudo gravable.

mito no. 6: Si no liquido, la deuda se queda para siempre.

la verdad: hay un estatuto de limitaciones para el cobro de deudas.

muchos cobradores, ya sea el emisor o una persona o entidad que ha comprado deudas de tarjetas de crédito antiguas, intentan cobrar deudas que a menudo prescriben, lo que significa que el estatuto de limitaciones se ha agotado, dice Ayers.

las leyes de prescripción varían de un estado a otro, pero si un deudor no ha hecho un pago en una cuenta durante suficientes años, la deuda ya no es ejecutable en los tribunales.,

algunas compañías compran deudas de tarjetas de crédito antiguas y con prescripción y luego envían cartas tratando de cobrar o, sin realmente tratar de «cobrar», ofrecen conformarse con, digamos, el 10 por ciento, dice Ayers.

algunos tribunales han dictaminado que estas cartas de» no cobro » no violan la Ley de Prácticas Justas de cobro de deudas, pero el Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el 5to circuito ha dictaminado que algunas acciones pueden violar la FDCPA, dice.

la conclusión es que estas empresas se aprovechan esencialmente de los consumidores.,

«pagar esa deuda, incluso a centavos por Dólar, hace poco o nada para reparar el mal crédito», dice Ayers. «La deuda había sido cancelada hace mucho tiempo y el reembolso parcial nunca se reportará a nadie, de todos modos.»

además de la extinción de la obligación legal, el daño crediticio también se extinguirá. La información negativa en su informe de crédito, como la falta de pago, desaparece después de siete años.

mito no. 7: la liquidación de deudas y la bancarrota son mis únicas opciones cuando no puedo pagar.

La verdad: siempre tienes opciones.,

por ejemplo, si pierde su trabajo, llame a la compañía de su tarjeta de crédito. Puede permitir la tolerancia. En otras palabras, puede permitirle hacer pagos más pequeños, o ningún pago, por un tiempo limitado (sin embargo, aún se le cobrarán intereses).

si es el momento de tener sus finanzas bajo control, una organización de asesoría de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a ver el panorama general y ver todas sus opciones, desde reducir su tamaño hasta aumentar sus ingresos o administrar su presupuesto.

la situación de deuda de cada persona es única y no hay un enfoque único para todos, dice Gordon.,

por ejemplo, si un consumidor solo tiene una tarjeta de crédito y solo necesita una reducción en la tasa de interés y un pago más bajo para aliviar un poco la presión, el asesoramiento crediticio podría ser el camino a seguir.

si un consumidor pierde un trabajo y tiene ingresos cero, la liquidación de la deuda podría no ser factible porque el consumidor tiene que poder pagar el pago de la liquidación, dice.

y, «en algunos casos, la bancarrota podría ser una buena opción», dice.

sin embargo, para algunos consumidores, la liquidación de deudas puede ser la mejor opción. Los consumidores pueden ahorrar hasta 3 3 por cada dólar que pagan en tarifas, dice Gordon., «Eso es significativo.»

mito no. 8: cuando las negociaciones terminen, estaré fuera de la deuda.

la verdad: algunas deudas simplemente no califican para la liquidación de deudas, incluidos los préstamos estudiantiles, los impuestos adeudados, la manutención de los hijos y la pensión alimenticia.

además, en la mayoría de los casos, no puede liquidar deudas garantizadas como un auto o un préstamo hipotecario. Sin embargo, puede haber excepciones a esa regla.

por ejemplo, una empresa de liquidación de deudas, National Debt Relief, A veces puede liquidar deudas garantizadas cuando el elemento que garantiza el préstamo ha sido embargado o ya no tiene valor., Los ejemplos incluyen un automóvil total o una segunda hipoteca sobre una casa embargada.

En resumen, si una promesa de liquidación de deuda parece demasiado buena para ser verdad, probablemente lo es. La liquidación de deudas no proporcionará soluciones mágicas a todos sus problemas de deuda, pero puede ser una opción viable en algunos casos.

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