Si está buscando un lugar seguro para almacenar su dinero mientras obtiene una devolución, puede estar pensando en abrir un certificado de depósito. Un CD es similar a una cuenta de ahorros tradicional, pero su banco le pagará una tasa de interés más alta a cambio de bloquear sus fondos por un período de tiempo determinado. ¿La trampa para ese potencial de ingresos extra?, La mayoría de los CDs le cobrarán una multa si necesita su dinero antes del final de su plazo.

en este momento, sin embargo, ese potencial de ingresos extra no es mucho para celebrar. Las mejores tarifas en CDs a 3 años están por debajo del 1.25 por ciento, lo que significa que su dinero estará atado durante mucho tiempo con beneficios limitados.

«tiendo a alejarme de los CD en el entorno actual, ya que las tasas de interés en estos no son materialmente más altas que el mercado monetario y otras cuentas de depósito», dice Andrew Feldman, CFP, presidente de AJ Feldman Financial, con sede en Illinois., «Y la mayoría de los CD bloquean sus fondos y no son líquidos.»

en Función de sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo, CDs podría tener sentido. Sin embargo, hay otras opciones para minimizar su riesgo y maximizar sus ganancias.,

alternativas a los CDs

1. 1. invertir en acciones que pagan dividendos
   2. pagar deuda de alto costo
   3. explorar préstamos entre pares
   4. invertir en fondos de bonos

acciones que pagan dividendos

algunas compañías pagan porciones de sus ganancias a los accionistas de forma regular. Grandes nombres como Starbucks y Walmart pagan dividendos que superan las tasas promedio de CD. Algunas empresas también tienen una larga historia de recaudación de dividendos. Por ejemplo, Verizon ha aumentado su dividendo durante 14 años consecutivos.,

invertir en acciones que pagan dividendos conlleva el potencial de obtener un rendimiento superior al de los CDs, pero existe un riesgo real de que también pueda perder su capital. Compre una acción a 2 20 por acción hoy, y podría valer six 15 por acción dentro de seis meses.

Kimberly Foss, presidenta de Empyrion Wealth Management en Roseville, California, dice que debido a que las acciones pueden venir con tal riesgo, usted tiene que preguntarse cuánto riesgo está dispuesto a tomar. Si bien ese riesgo puede ser significativo a corto plazo, se reduce a largo plazo., Es por eso que debe planificar mantener cualquier acción por un período de al menos tres a ocho años.

muchos asesores financieros recomiendan no elegir acciones individuales. Mari Adam, presidenta de Adam Financial Associates Inc., con sede en Florida., dice que si toma esta opción, es mejor distribuir su riesgo entre un par de acciones y otros vehículos de inversión.

«no quieres poner todo tu efectivo a corto o medio plazo en una sola acción o una alternativa», dice Adam.,

Después de un año 2020 lleno de incertidumbres en medio de la pandemia, los inversionistas deben recordar la necesidad de mantener el rumbo. Estás invirtiendo para el futuro, no solo siguiendo las constantes oscilaciones del mercado.

«realmente tienes que mantenerte enfocado en cuál es tu objetivo y no te distraigas con lo que el mercado está haciendo hoy o lo que está en tu declaración hoy porque si lo haces, te sales de ese camino y no quieres hacer eso», agrega Adam.,

pagar la deuda de alto costo

ganar un retorno no necesariamente implica «invertir» en el sentido tradicional. También puede implicar deshacerse de la deuda de alto costo que podría estar arrastrándolo hacia abajo. Si usted está llevando un saldo en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15 por ciento de mes a mes, usted va a pagar más que el interés que podría acumular en un CD o cualquier otro producto de ahorro tradicional. Es mucho mejor usar su dinero para conseguir que la factura a cero que ponerlo en una opción de bajo riesgo que podría pagar 2 por ciento de interés anual.,

«Las hipotecas y una nota de automóvil podrían estar bien, pero debería pagar cualquier cosa con una tasa de interés de dos dígitos», dice Bill Hammer Jr., presidente de Hammer Wealth Group, con sede en Nueva York.

pagar la deuda de la tarjeta de crédito también lo protege contra el aumento de las tasas de interés en el futuro. Y una vez que se pague la deuda, será más fácil guardar dinero de forma regular y acumular sus ahorros.

«pagar la deuda es una de las únicas formas en que puede obtener un rendimiento garantizado Sin riesgos», dice Hammer.,

préstamos Peer-to-peer

mientras quieres pagar tus deudas, es posible que otros como tú necesiten pedir prestado algo de dinero. Los préstamos Peer-to-peer, a menudo conocidos como» préstamos P2P», son una opción creativa si está dispuesto a tomar un pequeño riesgo para obtener una mayor recompensa, dice el Software Libre de Empyrion. Considere Prosper, que le permite hacer préstamos a extraños al azar y ganar un buen rendimiento anual. Los datos de Prosper muestran que los inversores individuales obtienen rendimientos anuales promedio del 5.3 por ciento.

puede prestar a prestatarios en diferentes categorías de riesgo según sus calificaciones crediticias., Así como un banco puede cobrar una tasa de interés más alta para aquellos con puntajes de crédito más bajos, usted obtiene una tasa de interés más alta por aceptar un préstamo a personas con un crédito menos que perfecto.

Foss dice que es una opción menos arriesgada que el mercado de valores. Ella recomienda quedarse con los prestatarios que tienen calificaciones AAA.

«no pondría todo su efectivo aquí, pero podría funcionar bien como parte de una cartera con acciones que pagan dividendos y un fondo de bonos corporativos a corto plazo», dice Foss.

Fondos de bonos

los fondos de bonos a corto plazo son otra alternativa a la inversión en CDs., Los fondos tienen términos similares, como fechas de vencimiento de 1 y 5 años, y tienen bonos en todo, desde países extranjeros hasta empresas de servicios públicos y corporaciones. Los rendimientos también pueden ser bastante fuertes. Por ejemplo, el fondo de índice de bonos a corto plazo de Vanguard, que distribuye dinero entre bonos corporativos y bonos del gobierno de Estados Unidos, ha obtenido una rentabilidad del 4,78 por ciento durante el año pasado.

otra opción podría ser un fondo internacional de bonos. Muchos de estos fondos tienen bonos de naciones con calificación AAA y solventes como Francia, Reino Unido, Alemania y Japón., También hay fondos de bonos de mercados emergentes, aunque estos conllevan mayores riesgos. Al comenzar, lea la guía de Bankrate sobre cómo invertir en bonos para informarse sobre la amplia gama de opciones.

CD vs mercado monetario Roth IRA

Tratando de elegir entre un CD, una cuenta de mercado monetario y una Roth IRA? La respuesta correcta depende de cómo planees usar el dinero que guardas.

si está buscando un lugar para estacionar sus fondos de emergencia, por ejemplo, probablemente sea mejor ponerlo en una cuenta del mercado monetario, dice Adam., De esa manera, puede retirarlo tan pronto como lo necesite sin preocupaciones de una penalización. Usted ganará un poco, también, pero nada que escribir a casa. En el clima actual, las mejores tasas del mercado monetario están en torno al 0,5 por ciento.

un CD podría ser un buen lugar para el efectivo a corto plazo que planea usar dentro de un año para un gasto como comprar un automóvil o una casa. Pero no es un buen lugar para fondos de jubilación a largo plazo., Esos tipos de ahorros deben ir a una cuenta de jubilación en su lugar, como una cuenta IRA Roth que permite que los retiros en la jubilación se hagan libres de impuestos, ya que las contribuciones se hacen con dólares después de impuestos. Y si la jubilación todavía está lejos en la distancia para usted, es esencial pensar en las mejores inversiones a largo plazo para su estrategia.

¿valen la pena los CD?

en este momento, será difícil encontrar una tasa de interés en un CD estándar que justifique bloquear sus fondos por un período prolongado de tiempo., Si bien los CD tradicionales pueden no valer la pena en el mercado actual, es posible que desee explorar algunas opciones alternativas para los CD. Por ejemplo, Ally Bank ofrece un CD que le da la opción de solicitar un aumento de tasa que se ajuste a la tasa actualizada del banco (una vez para el CD de dos años y dos para el producto de cuatro años).

varios bancos, incluido Marcus by Goldman Sachs, ofrecen un CD que le permite retirar sus fondos sin pagar una penalización. Asegúrese de comparar las mejores inversiones de Bankrate para determinar qué vehículos son el camino correcto para sus necesidades de crecimiento.,

¿son los CDs una estrategia de retiro inteligente?

«Si eres una persona más joven, estás invirtiendo para la jubilación o algo que es una inversión a largo plazo que quieres, no deberías estar en CDs porque son inversiones a corto plazo en mi opinión, con bajos rendimientos», agrega Adam. «No puedes financiar tu jubilación con dos puntos, sea cual sea el rendimiento. Tienes que conseguir más crecimiento.»

para encontrar ese crecimiento, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, planificador financiero y director de impuestos en Northbrook Financial, con sede en Maryland, recomienda fondos para fechas objetivo.,

«muchas instituciones grandes ofrecen fondos de fecha objetivo, que son muy populares en cuentas 401(k) o de jubilación, ya que esencialmente ofrecen un camino de deslizamiento establecido lejos de las inversiones más riesgosas y hacia inversiones de renta fija más conservadoras basadas en la fecha objetivo del fondo», dice Pepper.

una vez que llegue esa fecha objetivo y realmente se retire, los CD podrían ser una buena adición a su cartera. Sin embargo, es importante tener en cuenta que puede tener suerte y vivir incluso más de lo que espera. En ese caso, podría necesitar más que ganancias de CDs.

¿los CDs están libres de impuestos?,

un CD te pagará algunos intereses, pero también tendrás que pagar al gobierno. Al igual que el dinero que se pegaría en una cuenta de ahorros o money market, el dinero que se ahorra en un CD es gravable. Eso puede tomar una mordida significativa de sus ganancias, Especialmente si usted no está ahorrando mucho dinero para empezar.

Si tiene CD de IRA, no pagará impuestos sobre las contribuciones ni ningún interés hasta que retire el dinero en la jubilación. Si abre cuentas IRA Roth, sus distribuciones en la jubilación estarán libres de impuestos.,

si está realmente preocupado por su situación fiscal, es posible que desee recurrir a una alternativa, como un bono municipal, para evitar el problema tributario por completo.

mejores rendimientos para fondos a corto y largo plazo

un CD es solo una opción si estás buscando un lugar para guardar tus fondos a corto plazo. Hay una variedad de opciones alternativas, especialmente si está buscando una tasa de retorno más alta y está dispuesto a aceptar la compensación con un mayor riesgo. Además de los bonos municipales y los fondos de bonos a corto plazo, podría obtener un mayor rendimiento invirtiendo en un fondo mutuo., Dependiendo de cómo inviertas tu dinero, podrías terminar con un rendimiento en los dos dígitos.

para sus necesidades de financiación a largo plazo, tendrá que mirar más allá de los CDs.

«Los CD no siempre son la opción correcta, especialmente si no necesitará los fondos durante varios o más años», dice David Sterman, CFP, Presidente y CEO de Hugonot Financial Planning, con sede en Nueva York. «Los fondos que se centran en bonos a más largo plazo siempre ofrecerán mejores rendimientos que los CDs.»

Amanda Dixon contribuyó a algunos de los informes originales de este artículo actualizado.,

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