Si estás luchando con una pregunta de dinero espinosa o simplemente con la esperanza de poner tus finanzas en marcha, contratar a un planificador financiero suena atractivo. Pero la búsqueda de uno puede volverse confusa rápidamente.

desea un planificador financiero en el que pueda confiar y que pueda ayudarlo con su situación específica, pero también alguien cuya estructura de pago sea fácil de entender. Eso es para que no te sorprendas por un conflicto de intereses; por ejemplo, un asesor recomienda una inversión que te cuesta más porque recibe una comisión por ella.,

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centrarse en encontrar un planificador o asesor financiero de solo honorarios puede hacerlo todo más fácil.

¿qué es un planificador financiero de solo honorarios?

«en el modelo de solo honorarios, la única persona que paga al asesor es usted», dice Barbara Roper, directora de protección de inversionistas de Consumer Federation of America, un grupo de defensa sin fines de lucro. El asesor es pagado únicamente por los clientes en lugar de recibir comisiones u otros pagos de un empleador o proveedores de productos., Eso puede ayudar a garantizar que no esté tratando con» un vendedor disfrazado de asesor», dice.

a pesar del nombre que suena similar, los asesores y corredores basados en honorarios generalmente obtienen comisiones u otra compensación relacionada con la venta de productos financieros, además de cobrar tarifas de los clientes. (Y cómo los profesionales financieros hacen dinero importa. Obtenga más información sobre la diferencia entre los planificadores de pago único y los planificadores de pago.)

¿por qué elegir un planificador de solo pago?

menos conflictos de intereses., Un asesor de solo honorarios «no tendrá un incentivo para lanzar ciertos productos, porque están trabajando con una tarifa en lugar de obtener una comisión por promover este fondo o ese producto de anualidad», dice Charles Rotblut, vicepresidente de la Asociación Americana de inversores individuales, un grupo sin fines de lucro que tiene como objetivo educar a los inversores.

mientras que algunos asesores basados en tarifas pueden proporcionar «un servicio perfectamente bueno a sus clientes», dice Roper, «el modelo de negocio no está diseñado para soportar eso. Tienen que trabajar en contra de los incentivos.,»

dicho esto, es imposible erradicar completamente los conflictos. Por ejemplo, un planificador solo de honorarios que cobra un cierto porcentaje de sus activos bajo administración podría sugerir que no retire dinero de esas cuentas para pagar su hipoteca antes de tiempo.

aún así, ese conflicto «se puede revelar claramente y comprender fácilmente», dice Roper. «Pero intente explicar los conflictos asociados con la compensación diferencial o las cuadrículas de pago retroactivas y escalonadas»: tipos de pago asociados con el modelo de negocio de corredor — agente.,

«muy pronto, las revelaciones van a correr a varias páginas de jerga incomprensible que el inversor es poco probable que lea, y mucho menos entender», dice.

» ¿listo para recibir ayuda? Buscar un asesor financiero

el asesoramiento es el enfoque. Cuando a los asesores se les paga por asesoramiento, en lugar de vender productos financieros, pueden estar dispuestos a dedicar más tiempo a ofrecerlo.,

«según nuestra experiencia, el 80% del tiempo que pasamos con clientes, para quienes hacemos una planificación integral, no hay necesidad de un producto o incluso de discutir un producto, solo discusiones sobre tomar buenas decisiones financieras en la vida», dice Reed C. Fraasa, CFP y fundador de Highland Financial Advisors en Wayne, Nueva Jersey. En 1998, la empresa de Fraasa pasó de ser una empresa de pago a una empresa de pago único.

Clint Walkner, copropietario de Walkner Condon Financial Advisors en Madison, Wisconsin, dice que su firma hizo el cambio a solo honorarios en 2017.,

» ‘no puedo recibir la Comisión, así que vamos a encontrarte el mejor producto'», dice Walkner que ahora puede decirle a los clientes. «Es realmente liberador desde esa perspectiva. Ahora, es aún más fácil hacer mi trabajo.»

Variedad de opciones de pago. Muchos asesores solo cobran un porcentaje de la cantidad de dinero que administran por usted; algunos pueden trabajar solo con clientes que tienen alrededor de $250,000 o más para invertir.

pero también hay asesores de pago único que cobran por hora, tienen una tarifa plana por un servicio o requieren un anticipo., Algunos incluso utilizan todos estos enfoques, eligiendo la mejor estructura de tarifas para el cliente.

asegúrese de comparar los costos y servicios de los asesores financieros antes de elegir uno, y haga estas 10 preguntas antes de contratar a cualquier asesor. Las organizaciones que pueden ayudarlo a buscar un asesor de solo pago en su área incluyen la Asociación Nacional de asesores financieros personales, XY Planning Network y Garrett Planning Network.

si el costo es una preocupación y simplemente necesita orientación de inversión, es posible que esté bien atendido por un robo-asesor en línea., Estos servicios basados en computadoras están «disponibles a una tarifa muy baja, ya sea con o sin acceso ocasional a un asesor humano», dice Roper.

elija un fiduciario

cualquiera que sea el modelo de pago que utilice su asesor, asegúrese de que sea un fiduciario, lo que significa que debe actuar en su mejor interés. Un no fiduciario solo tiene que ayudarlo de una manera que se considere «adecuada» para sus necesidades.

piénselo de esta manera, Fraasa dice: «no esperaría ir a un concesionario Ford y el vendedor decir: ‘Ahora Que Lo conozco, creo que un Honda podría ser mejor para usted.,'»

se requerirá que un fiduciario le informe sobre el Honda. ¿Un no fiduciario? No tanto.