puntos clave

• Las cuentas de ahorros para la salud (HSA) ofrecen una serie de beneficios: no solo gastar a corto plazo, sino también ahorrar Para gastos médicos calificados a largo plazo, incluidos los que se jubilan.
• a diferencia de las cuentas de gastos flexibles de salud (FSA), las HSA no están sujetas a la regla de «usar o perder». Cualquier fondo no utilizado se puede utilizar para pagar gastos médicos calificados futuros.,
• También puede usar su HSA para pagar COBRA y ciertas primas de Medicare, así como el seguro de atención a largo plazo.

cada vez más empleadores ofrecen planes de salud elegibles para HSA a sus empleados. Estos planes también se conocen como planes de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) y están emparejados con HSA. Si su empresa ofrece esta opción y usted no la está aprovechando, puede estar perdiendo una oportunidad, ya que las HSA pueden desempeñar un papel valioso en su bienestar financiero.,

consejo: si ya está inscrito en un plan de salud calificado para HSA, pero no tiene una HSA a la que su empleador esté haciendo contribuciones, considere abrir una HSA Fidelity®. (Dado que las HSA son portátiles, puede transferir saldos de cuentas en HSA de cualquiera de sus empleadores anteriores a una HSA Fidelity.)

en el pasado, es posible que haya escuchado que las HSA eran una forma conveniente de pagar los costos de su bolsillo, como las visitas al médico o las recetas en su farmacia local., Pero, ¿sabía que las HSA se pueden usar de diversas maneras para ayudar a administrar otros gastos médicos calificados actuales, así como para futuros gastos médicos calificados, incluso después de jubilarse?

HSA: los conceptos básicos

las HSA son cuentas que funcionan en conjunto con un plan de salud elegible para HSA para permitir que los empleados cubran los gastos médicos calificados. Si deposita dinero en una HSA y lo usa para pagar una visita al médico u otro gasto médico calificado en cualquier momento ahora o en el futuro, nunca pagará impuestos federales por ese dinero., Y aunque los impuestos estatales pueden variar, la mayoría de los estados siguen la Ley de impuestos federales.

además, a diferencia de las cuentas de gastos flexibles de salud (FSA), las HSA no están sujetas a la regla de «usar o perder». Los fondos permanecen en su cuenta de año en año, y cualquier fondo no utilizado puede ser utilizado para pagar futuros gastos médicos calificados.

Puede usar su HSA para pagar algunos o todos sus gastos médicos calificados cada año y dejar que el resto del dinero en su HSA crezca potencialmente para usarlo en el futuro, incluso en la jubilación., O bien, si tiene el dinero en efectivo para pagar sus costos médicos de su bolsillo, puede dejar que toda su HSA crezca libre de impuestos para futuros gastos médicos calificados.1

3 hábitos saludables de HSA

considere cómo estos 3 «hábitos saludables» pueden ayudarlo a obtener el máximo valor de su HSA, tanto ahora como en el futuro:

1. Cada año, durante la inscripción anual, usted tiene la oportunidad de tomar decisiones de atención médica que satisfagan sus necesidades y las de su familia para el próximo año., Es posible que tenga cuidado de inscribirse en un HDHP porque le preocupan los posibles costos de bolsillo. Usted puede preocuparse, » ¿Qué sucede si me enfermo realmente o tengo un accidente catastrófico? ¿Dónde conseguiré el dinero para pagar el deducible más alto?»

estas son consideraciones válidas. Para empezar, debe tener en cuenta el deducible y los costos de su bolsillo., Pero es posible que no se dé cuenta de que puede estar pagando más de 2 2,000 cada año en primas para un plan de «deducible más bajo», como un plan de organización de proveedores preferidos (PPO) tradicional, ya sea que necesite Servicios bajo el plan o no.

aquellos que eligen un plan elegible para HSA generalmente pagan una prima más baja por la cobertura de salud y pueden dirigir esos ahorros de primas a su HSA para ayudar a cubrir los gastos del «peor caso». Los planes elegibles para HSA también generalmente brindan una cobertura generosa por encima del deducible más alto, incluido un desembolso máximo de su bolsillo para protección., Además, la mayoría de la atención preventiva y los exámenes de detección generalmente están cubiertos al 100% por el seguro, incluidos los planes elegibles para HSA.

Consejo: considere cuánto efectivo en mano puede necesitar para cubrir gastos médicos calificados anticipados o no anticipados en cualquier momento. Si no está seguro de cuánto Reservar en efectivo, es posible que desee comenzar manteniendo el deducible dentro de la red de su plan en efectivo y luego hacer cambios con el tiempo según sea necesario. Luego, puede invertir el resto de sus dólares de la HSA a largo plazo, tal vez para su uso en la jubilación.,

Además, si bien no puede inscribirse en una FSA de propósito general si elige un plan elegible para HSA, más empleadores están ofreciendo la opción de inscribirse en una FSA elegible para HSA, lo que significa que podría reservar hasta 2 2,750 antes de impuestos en una FSA2 de propósito limitado para pagar los gastos dentales y de la vista del año en curso. Sin embargo, su empleador establece el nivel máximo permitido, que podría ser inferior a los $2,750 señalar aquí, y a diferencia de una cuenta HSA, la cantidad que usted coloque en una FSA se enfrentan usualmente se usa o se pierde reglas de cada año.

2., Aproveche las contribuciones disponibles del empleador si su empresa apoya sus esfuerzos para ahorrar con una contribución del empleador a su HSA, usted está en buena compañía. En 2019, el 27% de todos los dólares de la HSA aportados a una cuenta de la HSA provino de un empleador. La contribución promedio del empleador fue de 8 880.3

combinado con sus propias contribuciones, las contribuciones de su empleador pueden recorrer un largo camino para satisfacer cualquier gasto médico calificado anticipado., Si bien los empleadores pueden tener reglas y plazos diferentes para sus contribuciones, un enfoque común es que los empleadores depositen su contribución anual completa en su cuenta al comienzo del año o tan pronto como se inscriba en el plan de salud elegible para HSA y abra su HSA.

3. Ahorre e invierta para futuros gastos médicos calificados la mayoría de los profesionales financieros sugieren que las personas pueden beneficiarse de vehículos con ventajas fiscales, como los planes de ahorro en el lugar de trabajo y las HSA. Si bien las situaciones tributarias individuales variarán, las ventajas impositivas triples que ofrecen las HSA merecen un examen más detenido., Por lo general, un plan de salud elegible para HSA con una HSA le permite reservar dólares antes de impuestos a través de deducciones de nómina.

una HSA también se puede financiar con dólares después de impuestos, que el individuo luego toma como una deducción de impuestos sobre sus impuestos personales. Estas contribuciones pueden acumularse libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos para pagar los gastos médicos calificados actuales y futuros, incluidos los de jubilación.4 Un saldo de HSA puede permanecer en su cuenta de año en año, y puede llevarlo con usted si cambia de empleador o se jubila.

las HSA pueden tener un impacto positivo en su situación fiscal., Por ejemplo, una persona en la categoría del 22% del impuesto federal sobre la renta podría potencialmente ahorrar casi un 30% en impuestos (ingresos federales + FICA + ingresos potencialmente estatales) por cada dólar aportado a la HSA a través de un plan de cafetería antes de impuestos. Los beneficios fiscales de las HSA son una buena manera de ayudarle a ahorrar.

para muchos estadounidenses, es probable que la atención médica esté entre sus mayores gastos en la jubilación. Afortunadamente, los empleados que tienen acceso a un plan de salud elegible para HSA a través de su empleador pueden tener la opción de ahorrar e invertir en una HSA., Invertir para la jubilación es una prioridad para la mayoría de los estadounidenses, e invertir en una HSA con ventajas fiscales para ayudar a pagar los gastos médicos calificados actuales o futuros se está volviendo igual de importante.

Consejo: considere contribuir el máximo que pueda pagar a su HSA, hasta su límite máximo de contribución anual. Piense en maneras en que puede estirar su presupuesto para apartar unos pocos dólares más para pagar los gastos de atención médica este año y en el futuro., También debe considerar invertir la parte de la HSA que está ahorrando para el futuro en una combinación de activos en línea con sus objetivos de ahorro a largo plazo.

4 maneras de usar su HSA en la jubilación

siempre puede usar su HSA para pagar gastos médicos calificados, como atención de la vista y dental, audífonos y servicios de enfermería. Una vez que se jubile, hay formas adicionales de usar el dinero: 6

1. Si se jubiló antes de los 65 años, es posible que aún necesite cobertura de atención médica para ayudarlo a superar la brecha de elegibilidad para Medicare a los 65 años., En general, las HSA no se pueden usar para pagar primas de seguro médico privado, pero hay 2 excepciones: pagar la cobertura de atención médica adquirida a través de un plan patrocinado por el empleador bajo COBRA y pagar primas mientras recibe compensación por desempleo. Esto es cierto a cualquier edad, pero puede ser útil si pierde su trabajo o decide dejar de trabajar antes de cumplir 65 años.

2. Puede usar su HSA para pagar ciertos gastos de Medicare, incluidas las primas de la cobertura de medicamentos recetados de la Parte B y la Parte D, pero no las primas suplementarias de la póliza (Medigap)., Para los jubilados mayores de 65 años que tienen cobertura de salud patrocinada por el empleador, una HSA también se puede usar para pagar su parte de esos costos.

3. Su HSA puede ser utilizada para cubrir parte del costo de una póliza de seguro de cuidado a largo plazo «calificada para impuestos».7 puedes hacer esto a cualquier edad, pero la cantidad que puedes usar aumenta a medida que envejeces.

4. Después de los 65 años, no hay penalidad si usa el dinero de la HSA para otra cosa que no sea atención médica. Pero tendrá que pagar el impuesto sobre la renta, similar a los retiros antes de impuestos de su 401 (k).,

Consejo: en general, una persona que se acerca a la jubilación y planea usar su HSA para gastos médicos de jubilación debe considerar invertir de manera algo menos agresiva que para otros activos de jubilación, dado el horizonte de inversión más corto para las HSA.

resumen

las HSA ofrecen una serie de beneficios: no solo gastar a corto plazo, sino también ahorrar Para gastos médicos calificados a largo plazo, incluidos los de jubilación. Los hábitos saludables descritos aquí pueden ayudarlo a comprender mejor cómo aprovechar esta creciente oportunidad de ahorro en el cuidado de la salud.,

recuerde, si tiene una HSA patrocinada por su empleador Fidelity, puede iniciar sesión en NetBenefits® para acceder a su cuenta, pagar facturas médicas, tomar decisiones de inversión y más.