på papper, att få en co-signer på ett lån verkar som en no-brainer: du kan dra nytta av bättre priser, och både du och din co-signer kunde se en kredit uppsving om du gör i tid betalningar. Det finns dock nackdelar som du och din potentiella co-signer bör förstå innan du loggar in på den streckade linjen.

Vad är en co-signer?,

en medskyltare är någon som ansöker om ett lån med en annan person och juridiskt samtycker till att betala av sin skuld om den primära låntagaren inte kan göra betalningarna. En co-signer kan vara en pålitlig vän, en familjemedlem eller någon nära dig som har en stark kredit värdering och en konsekvent inkomst.

co-signers är vanliga i de fall då låntagaren kämpar för att få godkänt för ett lån baserat på deras kredit värdering, inkomst eller befintliga skulder., Långivare uppfattar sökande med dålig finansiell historia som hög risk-det finns en chans att de inte kommer att kunna betala tillbaka lånet, vilket innebär att det långivande företaget kommer att förlora pengar. En co-signer med god kredit förbättrar den primära låntagarens totala kreditvärdighet, vilket innebär långivare är mer benägna att godkänna lånet eller erbjuda bättre priser.

Hur använder du en samtecknare för ett lån?

om du befinner dig i en situation där du kanske behöver en co-signer, vill du först hitta rätt co-signer. I teorin kan vem som helst vara en co-signer för ett lån. I praktiken kommer det dock sannolikt att bli en familjemedlem eller en nära vän.

för att använda en co-signer, kommer du att berätta för långivaren att du planerar att ha någon annan co-sign lånet., Långivaren kommer då att be om co-signers finansiella information och detaljer och justera villkoren för lånet i enlighet därmed. Medskyltaren måste också närvara vid lånets avslutande för att officiellt underteckna tillsammans med den primära sökanden.

när är samsignering meningsfull?

Samsignering av ett lån kan vara riskabelt, men det kan också vara fördelaktigt om det görs korrekt., Här är några exempel på när du använder en co-signer skulle vettigt:

• du har dålig kredit: om du har en kredit värdering Mindre än 580, din poäng anses dålig, och det kan vara svårare att få godkänt för ett lån. Ju lägre din kredit värdering, desto mer riskabelt du anses som en låntagare.
• du uppfyller inte minimiinkomstkraven: vissa kvalifikationskrav inkluderar en minimiinkomst. Om du inte uppfyller det minsta vid tidpunkten för ansökan, eller om du har en annan inkomst i arbetena, kan en medskyltare hjälpa till att överbrygga det gapet.,
• du är egenföretagare: om du är egenföretagare och inte har en stabil, förutsägbar inkomst, kan det vara svårt att få godkänt, även om de månatliga betalningarna är väl inom din budget.
• du är en ung vuxen och har inte en stadig inkomst eller en solid kredithistoria: att inte ha en finansiell eller kredithistoria kan verkligen hindra ditt godkännande odds. Att ha en co-signer med en etablerad ekonomisk historia kan hjälpa dig att kvalificera.
• du har en hög skuld-till-inkomst-förhållande: din skuld-till-inkomst-förhållandet är mängden skuld du är skyldig kontra din inkomst., Om du har stora skulder vid tidpunkten för ansökan, kanske du vill börja tänka på en co-signer.

”Co-signering eller co-upplåning lån är egentligen bara något du bör göra om du är beredd att betala tillbaka skulden,” säger Lauren Anastasio, gemensamma FISKERIPOLITIKEN vid SoFi. ”Att vara en co-signer eller co-låntagare för en älskad eller affärspartner kan sänka sina kostnader för upplåning eller ens hjälpa dem att få ett lån som de annars inte skulle kvalificera sig för, men som bara händer eftersom långivaren kommer att hålla dig ansvarig för skulden om något går fel.,”

hur påverkar samsignering av ett lån din kredit?

Co-signering av ett lån innebär att anta en del av ansvaret för ett lån som inte är ditt. ”Att vara en co-låntagare på ett personligt lån kommer att ha samma inverkan på din kredit värdering som om du tog lånet ut själv,” säger Anastasio.

om den primära låntagaren inte betalar lånet kan de missade betalningarna påverka medlåntagarens kreditpoäng negativt, säger Leslie Tayne, grundare och huvudåklagare på Tayne Law Group., ”Skulden kan också påverka din kredit utnyttjande, vilket kan påverka din kredit värdering.”

som sagt, det finns några positiva effekter att överväga också. ”Lånet kan bidra till att diversifiera de typer av konton du har, vilket kan hjälpa din kredit värdering”, säger Tayne.

innan du fattar beslutet, genomföra en revision av din ekonomiska hälsa, historia och kredit för att väga nackdelar och fördelar som kan komma med Co-signering., Om du inte tror att en potentiell nedgång i kredit eller en eventuell betalning är något som du kan ekonomiskt hantera, det kan vara ett bra beslut att ompröva Co-signering ett lån.

riskerna med att vara en co-signer

om du funderar på att samsignera ett personligt lån finns det mycket på linjen. ”Verkligheten är, om långivaren kände den ursprungliga gäldenären kunde betala tillbaka lånet på egen hand, skulle de inte behöva en co-signer,” säger Damon Duncan, en konkursadvokat i North Carolina., ”Finansbolag har årtionden av kollektiva data och information som hjälper dem att bestämma sannolikheten för att någon kommer att betala tillbaka ett lån på egen hand. Om de inte är villiga att ge personen ett lån utan en co-signer bör du förmodligen inte vara den som är villig att samteckna.”

här är sex anledningar till varför du bör tänka två gånger innan du undertecknar ett lån.

du är ansvarig för hela lånebeloppet

genom att signera ett lån är du skyldig att betala för hela saldot om den primära låntagaren inte betalar., Och, tyvärr, de flesta långivare är inte intresserade av att du betalar hälften av lånet. Detta innebär att du måste arbeta ut med den andra parten eller fastna betala av hela balansen.

”Tänk inte bara på det belopp lånet är för men också varaktigheten”, säger Jared Weitz, VD och grundare av United Capital Source, en rikstäckande småföretag långivare. ”När du tecknar ett lån är det inte för några månader, det är för hela längden av lånets existens-ibland är det år.,”

samsignering ett lån kommer med en hög risk och en låg belöning

Du kan samteckna på ett lån för en bil som du inte kör eller en inteckning för ett hus som du inte bor i, men det ändrar inte ditt ansvar om den primära låntagaren inte gör betalningar. Din kredit värdering fördelar bara något från de månatliga betalningarna. Och eftersom du kvalificerad som en co-signer på grund av din goda kredit, behöver du inte nödvändigtvis mer kredit linjer.,

du måste vara organiserad nog för att hålla reda på betalningarna

om du medskyltar ett lån vill du hålla koll på månatliga betalningar, även om du litar på den person du medtecknade för. Om du väntar på att få ett samtal från en faktura samlare informera dig om missade betalningar, din kredit har redan påverkats negativt.

”Ställ in en kalenderpåminnelse eller automatisk uppdatering online för att meddela dig om betalningsdatum och lånets status”, säger Weitz., ”Om det behövs, inrätta en månatlig incheckning med låntagaren själv för att se till att det inte finns några röda flaggor närmar sig som kan leda dem att inte längre kunna göra betalningar.”

långivaren kommer att stämma dig först om betalningar inte görs

om den primära sökanden standard på deras personliga lån, långivaren kommer efter dig först. När allt kommer omkring har den primära sökanden sannolikt inte stellar inkomst eller många tillgångar. Om de gjorde det, skulle de inte ha behövt en co-signer i första hand.,

förutom den ekonomiska påfrestningen på dig kan denna typ av situation också lägga en betydande belastning på ditt förhållande till den person du har samarbetat med. Ständigt se till att den andra parten har gjort betalningar kan ta ut en vägtull på vänskap, och som medskyltaren, din önskan att inte drabbas av några negativa effekter kan tolkas som misstro.

om skulden avvecklas, kan du möta skattekonsekvenser

om långivaren inte vill gå igenom besväret att stämma dig, det kan gå med på att lösa saldot skyldig., Det innebär att du kan ha skattskyldighet för skillnaden. Till exempel, om du är skyldig $ 10,000 och nöja sig med $ 4,000, du kan behöva rapportera de andra $ 6,000 som ”skuld förlåtelse inkomst” på din skattedeklarationer.

och sedimentering på kontot kommer att lämna ett negativt märke på din kreditupplysning. Kontot anger inte ”betalt enligt överenskommelse”, utan snarare ”avgjort.”Din kredit värdering lider på grund av det nya märket.

Co-signering kan göra godkännande av ditt eget lån omöjligt

innan du undertecknar ett lån, Tänk framåt till framtida lån som du kan behöva., Även om ett lån du Co-sign är inte i ditt namn, det visar upp på din kredit rapport, eftersom det är skuld som du är juridiskt skyldig att betala. Så när du går att ansöka om ett annat lån i ditt eget namn, du kan hitta dig själv förnekas för en ansökan på grund av hur mycket kredit du har i ditt namn.

är samsignering olika beroende på vilken typ av lån?

processen med samsignering kan se annorlunda ut från långivare till långivare, men ansvaret för en medskyltare, oavsett lånetyp, kommer vanligtvis att förbli densamma: att göra betalningar om den primära låntagaren inte gör det.,

Co-signer release, å andra sidan, kan se lite annorlunda baserat på vilken typ av lån. Till exempel, vissa hypotekslån kräver den primära låntagaren att refinansiera för att frigöra en co-signer från lånet, medan andra, som studielån, har satt regler för när den primära låntagaren kan ta fullt ansvar för lånet.

hur du skyddar dig när du undertecknar ett lån

det första sättet att skydda dig själv som medskyltare är att se till att du är fullt medveten om vad du registrerar dig för., Håll en ”intervju” med den primära låntagaren och fråga dem om deras inkomst och hur de planerar att göra de månatliga betalningarna.

detta innebär också grundligt granska lånet och dess villkor så att du vet exakt vad du är ansvarig för om den primära låntagaren inte kan göra betalningar i tid. Det bästa sättet att initialt skydda dig är att bli informerad.

När du vet vad lånevillkoren är, upprätta en plan med den primära låntagaren som innebär en månatlig incheckning när betalningarna förfaller., Detta kommer inte bara att skapa en nivå av ansvarighet, men också kommer att hålla dig i slingan om vad du kan vara ansvarig för att betala.

slutligen, innan du signerar, upprätta en tidslinje som gör det möjligt för låntagaren att höja sin kredit värdering eller få några finansiella historia utan att lämna dig potentiellt ansvarig för betalningar under en längre tid.,

alternativ till samsignering

om du inte kan hitta en villig samsigner, eller om du vill undvika riskerna i samband med samsignering, finns det flera alternativ som kan hjälpa dig att få de pengar du behöver:

• Bygg din kredit: den främsta anledningen till att sökande kämpar för att få godkänt för lån är att de har en dålig kredit värdering. Sätta din ansökan på is och arbete på att få din kredit värdering till en plats där långivare kommer att vara villiga att ge dig ett lån., Du kan bygga din kredit genom att betala räkningar i tid, betala ditt kreditkort saldon i sin helhet eller betala mer än den minsta månatliga betalningen.
• erbjuda säkerheter: vissa långivare kommer att acceptera säkerheter i utbyte mot ditt lån. Om du är bekväm med risken, tänk på att sätta ner ditt hem eller fordon som säkerhet. Kom ihåg att om du inte kan betala av ditt lån, du kommer att förlora din säkerhet, som kan sätta dig i allvarliga ekonomiska problem.,
• Sök efter dålig kredit långivare: långivare som är specialiserade på personliga lån för dålig kredit kan vara det bästa stället att vända om du har problem med att kvalificera någon annanstans. Du kan stöta på tvåsiffriga APRs, men dessa långivare är mer pålitliga alternativ än avlöningsdag långivare.

den nedersta raden

om du har problem att kvalificera sig för ett lån på egen hand, kan värvning av en medskyltare vara ett lönsamt alternativ. Men innan du accepterar lånet erbjudandet, sitta ner med din co-signer att ha en ärlig diskussion om lånebeloppet, villkor och återbetalningsplan. Om du har oförutsedda händelser på plats, det är mindre troligt att din relation kommer att vara i riskzonen ner linjen.

Läs mer:

• de bästa dåliga krediter lån
• Co-signer vs. co-låntagare: vad är skillnaden?
• co-signer rättigheter: vad du behöver veta