Roth TSP vs. Roth IRA: detta är ett val som federala statliga anställda och amerikanska militära proffs måste göra när de överväger att välja en pensionssparande plan. Den verkliga frågan Är, går du med kontot som erbjuds enligt regeringens plan eller, som någon civil, finansiera en Roth IRA på egen hand?

de senaste ändringarna i det federala pensionsprogrammet gör detta till ett enkelt val., Kort sagt, din arbetsgivare matchar nu en del av din pensionssparande, och på en nivå som är mer generös än privata företag erbjuder dessa dagar.

om Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) är en del av Federal Employees Retirement System (FERS). Om du är en federal anställd eller medlem av militären, är du automatiskt inskrivna i fer, och 0,8% av din grundlön dras för att betala för det.

det första att komma ihåg är deras likheter mellan en Roth TSP och en Roth IRA., De är två versioner av Roth-konton, med samma fördelar som alla Roth-konton erbjuder.

Du betalar i en del av dina intäkter i Dollar efter skatt. Det vill säga inkomstskatten du är skyldig på att pengar betalas under det år du betalar det i. När du går i pension, bör du vara skyldig inga extra skatter. Hela kontot, både dina bidrag och vinsten det tjänar, är skattefritt när du tar ut det.,

och här är no-brainer-delen av svaret: när du är i FERS, när du registrerar dig för ett återlösenskonto, oavsett om det är ett Roth-konto eller ett traditionellt konto, matchar din statliga arbetsgivare automatiskt minst 1% av ditt baslönebidrag. Efter en viss tjänstgöringsperiod kommer den att lägga till mer, upp till ytterligare 4% mer, om du bidrar så mycket eller mer på egen hand. Reglerna och matchningsbeloppen är lite olika beroende på om du är militär eller civil.,

det är en löneökning på upp till 5%, undanstoppad i ett pensionskonto tillsammans med ditt eget bidrag.

Vad är Blended Retirement System (BRS) för militär personal?

lanserades i 2018, Blended Retirement System (BRS) tillåter militär personal möjlighet att gå med i ett nytt program som ”blandar” två stora källor till pensionsinkomst, livränta för karriärtjänst och sparsamhet sparplan.

annuitetsdelen är ett mycket reducerat arv från det gamla Tjänstepensionssystemet (CSRS), vilket fram till 1984 var det enda statliga pensionsprogrammet., De få återstående anställda på den gamla äldre planen kommer att få en mycket mer generös livränta, men de är inte berättigade till TSP-arbetsgivarmatchen.

de som är intresserade måste ”välja in” för att gå med i BRS. Det är en ganska omfattande pensionsplan, med egna regler och alternativ.

däremot behöver du inte välja TSP-programmet. När du har tjänat 60 dagar börjar militären automatiskt bidra med 1% av din lön till den. Det kommer också automatiskt att börja dra av 3% av din baslön till TSP, även om du kan välja bort det när som helst., Regeringens bidrag kommer att fortsätta om du är i BRS.

Sparsamhetsbesparingsplanens bidragsgränser

TSD: er parallella bidrags-och fångstgränser för 401(k)-planerna som är tillgängliga för många privata arbetstagare. För 2021, sparsamhet sparplan bidrag gränser är följande:

• $ 19,500 om du är under ålder 50
• $26,000 om du är 50 år eller äldre (inklusive en catch-up bidrag på $6,500)

Vad är en sparsamhet besparingar Plan (TSP)?,

många privata arbetsgivare erbjuder sina anställda en 401(k) pensionssparande plan. Regeringen skapade sin egen pensionssparandeplan för sina anställda och militär personal och kallade den sparsamhet sparplan (TSP).

syftet med en TSP är att tillåta anställda att bygga ett sparkonto över tiden genom att avsätta en procentandel av sina lönecheckar, att investeras och växa tills de går i pension och är redo att spendera pengarna.,

som 401(k) planer, TSP planer kommer i två grundläggande smaker, och den anställde kan välja att ta:

• Om du har en traditionell tsk, pengarna du betalar in på kontot kommer ut ur din före skatt dollar. Det är, det har tagit bort toppen av din bruttolön, och du betalar inte inkomstskatt på den tills du går i pension och börjar ta ut pengar. Vid den tiden kommer du att vara skyldig inkomstskatter på både huvudmannen och räntan dina pengar tjänade. Statliga arbetsgivare har erbjudit den traditionella TSP sedan 1986.,
• Om du har en Roth TSP, betalar du i post-tax Dollar. De skatter som är skyldiga till inkomsten kommer att hållas inne det året. När du går i pension är hela intäkterna din skattefria. Roth TSP har erbjudits endast sedan 2012.

sammanfattning av Roth TSP och traditionella TSP-regler

oavsett vilket du väljer, är reglerna likartade med dem för anställda i den privata sektorn, med viss hänsyn till behoven hos federala anställda och militär personal:

• Du kan bidra upp till en maximal årlig gräns, som kan justeras årligen., För 2020 och 2021 skatteår, den maximala är $ 19,500, plus $ 6,500 om du är ålder 50 eller äldre. Det är för en Roth tsk eller en traditionell tsk, eller till och med en kombination av konton om du har mer än en.
• din federala arbetsgivare ger ett bidrag på minst 1% och så mycket som 5% till ditt konto.
• dina pengar kommer att investeras i ditt val av flera investeringsfonder och ”livsstilscykel” – medel. Det senare är medel som gradvis minskar risken för din huvudman när du närmar dig pensionsåldern.,

hur Roth TSP och den traditionella TSP skiljer sig

i båda fallen är detta ditt pensionskonto, så du är avskräckt från att göra tidiga uttag. Men reglerna är olika för en Roth TSP och en traditionell TSP:

• Du kan inte röra pengarna i din traditionella tsk innan du når ålder 55 (om du går i pension eller separat) eller ålder 59 1/2 (oavsett om du går i pension), eller om du betalar en skatteavgift. I vilket fall som helst, du ’ ll också skyldig inkomstskatterna på dessa pengar i det år du tar ut den.,
• Du kan ta rektorn i din Roth TSP när du vill. Det är dina pengar, och du har redan betalat skatten. Men du kan inte röra någon av de vinster dina pengar tjänat utan att betala en straff.
• när du fyller 72 år måste du ta ut lite pengar från ditt traditionella IRA-konto varje år. Det finns inga liknande begränsningar på ett Roth-konto.

Roth-alternativet kommer att vara en källa till glädje för dig under dina pensionsår., Men bara du kan bestämma om du kan spara större förlust till din lönecheck som betalar inkomstskatterna i förskott kommer att medföra.

skillnader mellan Roth TSP och Roth IRA

en avgörande skillnad, åtminstone för dem som är högst upp i lönepoolen: det finns ingen gräns för hur mycket pengar du kan tjäna och bidrar fortfarande till en Roth tsk.

standardplanen för Roth IRA eller Roth 401(k) som är tillgänglig för anställda inom den privata sektorn fasar ut avgifter för dem som tjänar över ett visst belopp. Från och med 2020 beskattningsåret, det är $ 183,000.,

det finns ingen lönegräns för dem som vill bidra till en Roth tsk.

Roth TSP vs. Roth IRA

den som tjänar en inkomst kan öppna en Roth IRA eller, för den delen, en traditionell IRA, på en bank, via en mäklare eller via ett online-investeringskonto.

När det gäller Internal Revenue Service (IRS) är reglerna ungefär desamma som för en TSP., Du får skatteavbrottet nu (med en traditionell IRA), eller du betalar skatterna i förskott (med en Roth IRA).

de årliga gränserna för ditt bidrag är också desamma.

om du går den här vägen kommer dina betalningar till kontot inte automatiskt att dras av från din lönecheck, även om du kan ställa in ett automatiskt uttag från ett bankkonto.

tax Exclusion Combat Zone

om du är medlem i militären kan TSP-skatter fungera annorlunda på grund av uteslutningen av Combat Zone-skatten., Den inkomst du tjänar medan utplacerade i en stridszon är utesluten från din skattepliktiga inkomst. Som ett resultat är Dina Bidrag till en Roth TSP (eller en Roth IRA) befriade från skatter.

Observera att kvalificerade uttag i pension från en Roth TSP (eller Roth IRA) alltid är skattefria. Det innebär att en militär medlem som utplaceras till en stridszon kan avleda pengar till en Roth TSP (eller Roth IRA) och aldrig betala skatt på avgifter eller intäkter.

Hur jämför Roth TSPs och Roth IRAs?,

medan Roth TSPs och Roth IRAs är utmärkta pensionssparande fordon, har de olika egenskaper och fördelar. Här är en jämförelse.

likheter

båda är återlösenskonton efter skatt. Du betalar skatt på ditt bidrag det år du gör dem (om du inte är berättigad till skattebefriade avgifter). Avgifter och intäkter växer skattefritt, och kvalificerade uttag är skattefria, samt (förutom matchande bidrag).

båda omfattas av 5-årsregeln., För att ta skattefria utdelningar måste du vara minst 59½ år eller ha permanent funktionshinder, och minst fem år måste ha gått sedan Jan. 1 av året du först bidrog.

skillnader

endast TSP är ett löneavdrag. Med en Roth IRA skulle du öppna ett konto och bidra till det direkt. Roth TSP avgifter kommer från löneavdrag.

endast TSP har inga inkomstgränser. Roth IRAs är föremål för inkomstgränser, men du kan bidra till en Roth tsk oavsett hur mycket du tjänar.,

Du kan inte ta ut pengar tidigt från en tsk. Du kan när som helst ta ut dina Roth IRA-avgifter, utan skatt eller straff. Detta är inte ett alternativ med en Roth tsk.

Du måste göra minsta uttag från en Roth TSP. Roth IRAs har inga nödvändiga minsta distributioner (RMDs) under din livstid. Men du måste börja ta RMDs från en Roth TSP vid åldern 70.2 (om du inte fortfarande arbetar på ditt federala jobb).

Roth IRA vs Roth TSP: vilket är bättre för dig?,

det finns en viktig fråga att ställa innan du bestämmer dig: kvalificerar jag mig för matchande medel? Om du är en civil anställd och kvalificera, bör du bidra åtminstone upp till den federala matchen först eftersom du automatiskt tjänar 100% på matchade pengar (tänk: gratis pengar).

å andra sidan har en Roth IRA samma utmärkta skatteförmåner plus frihet från nödvändiga minimifördelningar senare i livet. Inga RMDs betyder att du kan lämna dina besparingar orörda om du inte behöver pengarna, och dina mottagare kan njuta av år av skattefri tillväxt och inkomst.,

sedan, om du har extra pengar kvar att bidra, överväga antingen en vanlig eller Roth tsk bidrag, beroende på om du vill ha ett skatteavdrag nu eller senare.

den nedersta raden

Roth TSPs och Roth IRAs är utmärkta sätt att spara för pensionering. Och det finns inga regler som hindrar dig från att bidra till båda. Helst kan du max ut båda kontona för att öka dina pensionssparande.,

innan du fattar några beslut om dina sparkonton är det bra att diskutera dina alternativ med en betrodd finansiell planerare eller rådgivare.