om du har stora skulder som du inte kan återbetala, är bakom i din inteckning betalningar och i risk för avskärmning, trakasseras av bill samlare—eller alla ovanstående—förklara konkurs kan vara ditt svar. Eller kanske inte.

konkurs kan i vissa fall minska eller eliminera dina skulder, spara ditt hem och hålla dessa räkningen samlare i schack, men det har också allvarliga konsekvenser, inklusive långsiktiga skador på din kredit värdering., Det kan i sin tur hindra din förmåga att låna i framtiden, höja de priser du betalar för försäkring, och till och med göra det svårt att få jobb.

typer av konkurs

konkursärenden hanteras av federala domstolar, och federal lag definierar sex olika typer. De två vanligaste typerna som används av individer är Kapitel 7 och kapitel 13, uppkallad efter de delar av den federala konkurs koden där de beskrivs., Kapitel 11 konkurs, som ofta är i rubrikerna, är främst för företag.

kapitel 7 konkurs, den typ de flesta individer fil, kallas också en rak konkurs eller likvidation. En förvaltare som utsetts av domstolen kan sälja en del av din egendom och använda intäkterna för att delvis återbetala dina fordringsägare, varefter dina skulder anses vara urladdade. Vissa typer av egendom kan undantas från likvidation, med vissa gränser., De inkluderar din bil, dina kläder och hushållsartiklar, verktygen för din handel, pensioner och en del av något eget kapital du har i ditt hem. Du bör lista den egendom som du hävdar som undantagna när du ansöker om konkurs.

kapitel 13 konkurs, å andra sidan, resulterar i en domstol godkänd plan för dig att återbetala hela eller delar av dina skulder under en period av tre till fem år. Några av dina skulder kan också släppas ut., Eftersom det inte kräver likvidation dina tillgångar, ett kapitel 13 konkurs kan du hålla ditt hem, så länge du fortsätter att göra överenskomna betalningar.

vissa typer av skulder kan i allmänhet inte släppas ut genom konkurs. Dessa inkluderar barnbidrag, alimoni, studielån och vissa skatteförpliktelser.

konkursansökan

det finns ett antal rättsligt nödvändiga steg som är involverade i konkursansökan. Underlåtenhet att slutföra dem kan leda till uppsägning av ditt fall.,

innan ansökan om konkurs, individer är skyldiga att slutföra en kredit rådgivning session och få ett certifikat till fil med sin konkurs petition. Rådgivaren bör granska din personliga situation, erbjuda råd om budgetering och skuldförvaltning, och diskutera alternativ till konkurs. Du kan hitta namnen på statligt godkända kredit rådgivning organ i ditt område genom att ringa den federala konkurs domstolen närmast dig eller genom att besöka sin webbplats.,

ansökan om konkurs innebär att lämna in en konkursansökan och finansiella rapporter som visar dina inkomster, skulder och tillgångar. Du kommer också att vara skyldig att lämna in ett medel testformulär, som avgör om din inkomst är tillräckligt låg för dig att kvalificera sig för kapitel 7. Om det inte är, måste du ansöka om kapitel 13 konkurs istället. Du kommer också att behöva betala en arkiveringsavgift, även om det ibland avstått om du kan bevisa att du inte har råd med det.

Du kan få de formulär du behöver från konkursdomstolen., Om du anlita tjänster av en konkursadvokat,som vanligtvis är en bra idé, bör de också kunna ge dem.

När du har lämnat in, kommer konkursförvaltaren som tilldelats ditt ärende att ordna ett möte med borgenärer, även känt som ett 341-möte för avsnittet i konkurskoden där det är mandat. Detta är en möjlighet för de människor eller företag som du är skyldig pengar att ställa frågor om din ekonomiska situation och dina planer, om någon, att återbetala dem.,

ditt ärende kommer att avgöras av en konkursdomare, baserat på den information du har lämnat. Om domstolen bestämmer att du har försökt dölja tillgångar eller begått annat bedrägeri, kan du inte bara förlora ditt fall utan också ställas inför åtal. Om inte ditt fall är mycket komplicerat, du i allmänhet inte behöver visas i domstol inför domaren.

Efter att du har ansökt om konkurs—men innan dina skulder kan släppas—måste du ta en gäldenär utbildning kurs, som kommer att ge råd om budgetering och pengar förvaltning., Återigen måste du få ett certifikat som visar att du har deltagit. Du kan få en lista över godkända gäldenär utbildningsleverantörer från konkursdomstolen eller från justitiedepartementet.

förutsatt att domstolen beslutar till din fördel, kommer dina skulder att släppas, i fallet med kapitel 7. I kapitel 13 kommer en återbetalningsplan att godkännas. Att ha skuld urladdat innebär att borgenären inte längre kan försöka samla in den från dig.

konsekvenser av konkurs

båda typerna av individuell konkurs har vissa negativa konsekvenser., Ett kapitel 7 konkurs kommer att finnas kvar på din kredit post för 10 år, medan ett kapitel 13 konkurs kommer i allmänhet att förbli i sju år.

enligt Experian, en av de tre stora nationella kreditbyråer, ”förklara konkurs har störst enda inverkan på kredit poäng.”Det kan också göra du verkar vara en dålig risk för företag som begär din rapport, inklusive andra långivare, försäkringsbolag och potentiella arbetsgivare.

Observera också att det finns gränser för hur ofta du kan få dina skulder ut genom konkurs., Till exempel, om du har haft skulder ut genom ett kapitel 7 konkurs, Du måste vänta åtta år innan du kan göra det igen.

är en advokat nödvändig?

Till skillnad från företag och partnerskap kan individer ansöka om konkurs utan advokat. Det kallas att fylla fallet ” pro se.”Men eftersom ansökan om konkurs är komplex, och måste göras på rätt sätt för att lyckas, det är i allmänhet oklokt att försöka det utan hjälp av en advokat upplevt i konkursförfaranden.,

alternativ till konkurs

konkurs är ibland det bästa sättet att komma ut från under krossning finansiella bördor, men det är inte det enda sättet. Det finns alternativ som ofta kan minska dina skuldförpliktelser utan stökiga konsekvenser av konkurs.,

förhandla med dina fordringsägare, utan att involvera domstolarna, kan ibland arbeta till förmån för båda sidor. I stället för att riskera att ta emot ingenting, en borgenär kan gå med på en återbetalning schema som minskar din skuld eller sprider dina betalningar under en längre tid.

om du inte kan göra dina hypotekslån, är det värt att ringa din lån service för att ta reda på vilka alternativ du kan ha, utan att ansöka om konkurs., De kan inkludera anstånd, vilket gör att du kan sluta göra betalningar för en viss tid, eller en återbetalningsplan utformad för att sträcka mindre månatliga betalningar under en längre period. Ett annat alternativ kan vara lån modifiering, som kommer att ändra villkoren för ditt lån (såsom sänka räntan) på en permanent basis, vilket gör det lättare att återbetala. Men akta dig för oönskade erbjudanden från företag som hävdar att de kan hålla ditt hem av avskärmning. De kan vara något annat än bedragare.,

om du är skyldig pengar till IRS kan du vara berättigad till ett erbjudande i kompromiss, så att du kan bosätta dig med byrån för ett belopp som är mindre än du är skyldig. I vissa fall erbjuder IRS också månatliga betalningsplaner för skattebetalare som inte kan betala sina skatteförpliktelser på en gång.

när du ska ansöka om konkurs

konkurslagstiftning finns för att hjälpa människor som har tagit på sig en ohanterlig skuld—ofta som ett resultat av stora medicinska räkningar eller andra oväntade utgifter som inte är eget fel—att göra en ny start., Men det är inte en enkel process och leder inte alltid till ett lyckligt slut.

så innan du ansöker om konkurs, se till att utforska alla dina alternativ och vara beredd på några av de negativa konsekvenser som beskrivs ovan. Om du bestämmer dig för att konkurs är ditt enda genomförbara alternativ-som hundratusentals amerikaner gör varje år-kom ihåg att blot på din post inte kommer att vara permanent. Genom att använda kredit noggrant i framtiden och betala dina räkningar i tid, du kan börja bygga din kredit och gradvis sätta konkurs bakom dig.,