Om din arbetsgivare erbjuder en 401(k) plan, kan det fortfarande finnas utrymme i ditt pensionssparande för en Roth IRA. Ja, du kan bidra till både en 401 (k) och en Roth IRA, men det finns vissa begränsningar du måste överväga.

den här artikeln kommer att gå igenom hur du bestämmer din behörighet för en Roth IRA., Du lär dig också hur mycket du kan bidra till den Roth IRA, hur man arbetar kring behörighets begränsningar, flexibiliteten att spara i en Roth IRA jämfört med andra individuella pensionskonton, och fördelarna med att spara i både en 401(k) och en Roth IRA.

kontrollera din behörighet

det första steget i att bestämma din behörighet för att bidra till en Roth IRA är att hitta din ändrade justerade bruttoinkomst. Det innebär att du lägger upp dina löner, intjänade räntor (inklusive kvalificerade sparobligationer), utdelningar, kapitalvinster och annan inkomst., Medan du normalt subtrahera objekt som studielån ränta eller undervisning och avgifter, kommer du inte för att bestämma din modifierade AGI för en Roth IRA. Du kan hitta en fullständig uppdelning av hur du bestämmer din modifierade AGI på Internal Revenue Service hemsida.

När du har bestämt din ändrade justerade bruttoinkomst måste du helt enkelt jämföra den med följande tabell för att bestämma din behörighet.,”>

gift arkivering gemensamt eller kvalificerad änka(er)

$206,000

$208,000

singel, hushållschef, eller gift arkivering separat och du inte bor med din make när som helst under året

$139,000

$140,000

gift arkivering separat och du bodde med din make när som helst under året

$10,000

$10,000

datakälla: IRS.,

avgiftsgränser för Roth IRAs

för de flesta hushåll kommer Roth IRA-avgiftsgränserna 2020 och 2021 att vara den mindre av $6,000 eller din skattepliktiga inkomst. Om du är 50 år eller äldre, kan du göra en extra $1,000 catch-up bidrag.

vissa kan se en reducerad avgiftsgräns baserad på deras ändrade AGI. Om du gör inom $ 10,000 eller $ 15,000 av den maximala modifierade AGI, måste du göra lite matte.

• ta den maximala gränsen för din arkiveringsstatus och subtrahera din modifierade AGI.,
• Om du är gift arkivering gemensamt eller separat och du bodde med din make, ta det numret och dividera med $10,000.
• annars dividera med $15,000.
• multiplicera den resulterande procentsatsen med $6,000 (eller $7,000 om 50 eller äldre). Det är din bidragsgräns för en Roth IRA.

till exempel, om du är ett gift par och du har en kombinerad AGI på $200,000 i 2020, skulle du:

• subtrahera det beloppet från $206,000, den maximala AGI tillåtet att göra något bidrag. Resultatet är $ 6,000.
• det numret dividerat med $10,000 är 60%.,
• 60% multiplicerat med $6,000 är $3,600. Det är det maximala belopp du och din partner kan var och en bidra till din Roth IRAs.

viktigt är att bidragsgränsen på $6,000 (eller $7,000) gäller för alla IRAs. Inkomstgränserna för Roth IRA gäller endast för Roth IRA-bidrag, så du kan fortfarande bidra till en traditionell IRA upp till $6,000 (eller $7,000) gränsen. Dessa avgifter kommer inte att vara avdragsgilla, men om din Roth avgifter begränsas av din inkomst och du har en 401(k) på jobbet.,

hur man får pengar till en Roth IRA även om du inte är berättigad att bidra

kunniga sparare kan fortfarande få pengar till en Roth IRA även om de inte är berättigade att bidra till en direkt. De kan använda bakdörren Roth IRA strategi.

detta innebär att göra ett icke avdragsgillt bidrag till en traditionell IRA och omvandla dessa medel till en Roth IRA.

om du har andra IRA-konton med avgifter före skatt i dem, måste du tänka på pro rata (eller aggregering) regeln. Detta gör bakdörren Roth strategin ineffektiv., Du kan komma runt problemet om ditt arbete 401(k) tillåter rollovers från en IRA. Rulla över dina IRA-medel före skatt till 401 (k) och använd sedan bakdörren Roth-omvandlingen.

Spara för pension i en Roth IRA

om du uppfyller inkomstkraven för bidrag, finns det två tvingande skäl att använda en Roth IRA för pensionssparande.

1. skattediversifiering: dina uttag av bidrag och intäkter efter 59 års ålder är skattefria, så länge du har haft kontot öppet i fem år eller mer., Dina 401 (k) och traditionella IRA uttag, å andra sidan, är beskattningsbara. Skattefria uttag från en Roth IRA är mest tilltalande om du förväntar dig att vara i en högre skattefäste i pension. I så fall är det inte en dålig idé att diversifiera din pensionsinkomst med en skattefri källa.
2. fastighetsplanering: Roth IRAs är inte föremål för obligatoriska minimifördelningar (RMDs). Om du inte behöver pengar för utgifter, kan du lämna det på kontot för att testamentera till dina nära och kära.,

andra skäl att använda en Roth IRA

en av de största fördelarna med en Roth IRA jämfört med andra pensionssparande konton är möjligheten att få tillgång till bidrag när som helst. Således kan en Roth IRA vara ett bra fordon för att spara för preretirement mål om du annars inte skulle bidra till en IRA.

förutsatt att du är berättigad till Roth IRA-bidrag, låt oss säga att du sätter in $ 9,000 över tre år. Du investerar dessa bidrag i billiga fonder, och ditt saldo växer till cirka $ 13,000 på sex år. Vid den tiden bestämmer du dig för att köpa en bil., Du kan ta ut upp till $9,000 från kontot utan förklaring och utan påföljder. Du kan inte röra $ 4,000 i resultat om du inte vill betala inkomstskatt plus en 10% straff.

det finns också ett sätt att komma åt dina Roth IRA-intäkter tidigt, utan att betala påföljder eller skatter. Du kan ta ut upp till $10,000 i intäkter (plus eventuella bidrag) om du använder pengarna för ett hemköp., Det här är kraven:

• Det har varit minst fem år sedan ditt första Roth IRA-bidrag
• du och din make har inte ägt ett primärt hem under de senaste två åren
• du använder pengarna inom 120 dagar efter uttag

undantaget för $10,000-intäkter är ett livstidslock, så du kan inte upprepa detta drag i framtiden.

om du använder backdoor Roth-strategin kan du komma åt konverteringar efter fem år., Du kan använda konverteringar för att få tillgång till din traditionella före skatt pensionskonton tidigt utan att betala en straffavgift om du strategiskt konvertera medel fem år innan du behöver dem. Du är fortfarande skyldig skatt på pengarna vid omvandlingstillfället.

fördelarna med att ha både en 401(k) och en Roth IRA

att använda både en 401(k) och en Roth IRA för att spara kan vara ett bra alternativ för någon som vill lägga så mycket pengar som möjligt i skattefördelade pensionskonton.,

om du är en högre inkomsttagare på kanten av att kvalificera dig för ett Roth IRA-bidrag, kan ett 401 (k) – bidrag driva dig under inkomstbegränsningarna, eftersom dessa bidrag inte räknas mot din AGI. Det skulle öppna dörren för mer flexibilitet med kortsiktiga besparingar i en Roth IRA.

i slutändan bör en arbetsgivare-sponsrad 401(k) inte hindra dig från att få pengar till en Roth IRA., Medan du bör överväga andra alternativ till ditt förfogande, maximera mängden pengar i din skattefördelade sparkonton är vanligtvis en bra strategi för en hälsosam pensionering.

trend

• {{ headline}}

Motley Fool har en upplysningspolicy.