vi förlorade vårt hem till avskärmning för två år sedan. Finns det några inteckning program som kan få oss tillbaka till hem ägande?
Jason, MMI Reader
köpa igen efter en avskärmning, kort försäljning, eller handling-in-lieu av avskärmning kan göras, med lite hårt arbete — och väntar.
långivare gillar inte att se en avskärmning på din kredit rapport., Men, det kan finnas vissa hopp om du har visat en rehabiliterad livssituation och har haft perfekt kredit sedan avskärmning.
långivaren letar efter bevis de omständigheter som orsakade avskärmning är väl bakom dig och är inte sannolikt att upprepas. Till exempel, om du hade en medicinsk nödsituation, ådragit sig höga sjukhusräkningar och missat arbete, men du är nu återhämtad, så finns det en bra chans att du kan godkännas. Men om du hade spelproblem och du fortfarande regelbundet besöker kasinot, kommer du inte att godkännas.,
i allmänhet vill försäkringsgivare bekräfta:
- du hade stor kredit innan avskärmningen
- du har haft stor kredit sedan avskärmning
- avskärmningen orsakades av en engångshändelse
- du är nu återhämtad eller har gjort grundläggande förändringar i ditt liv sedan händelsen som orsakade avskärmning
Anslut med flera långivare för att avgöra om du uppfyller kraven för en ny långivare.bostadslån.
Vad är en förmildrande omständighet?
några lånetyper tillåter kortare väntetider för ”förmildrande omständigheter.,”Enkelt uttryckt, det är en situation som var bortom din kontroll. En medicinsk nödsituation eller död löntagare är exempel på potentiella förmildrande omständigheter. En skilsmässa, en nedgång i eget kapital, eller oförmåga att sälja ditt hem skulle inte godkännas förmildrande omständigheter — medan, de är tuffa situationer, de anses inte ”bortom din kontroll.”
långivaren kommer att utvärdera din situation och göra ett omdömessamtal., I grund och botten, han eller hon behöver för att bygga ett fall som din avskärmning berodde på en händelse som inte hade något att göra med din livsstil eller val, och trots dina bästa ansträngningar, du förlorat hemmet.
konventionella lån avskärmning väntetider
det finns en sjuårig väntetid efter en avskärmning med en konventionell överensstämmande lån för både Fannie Mae eller Freddie Mac backas lån. Båda tillåter en mindre väntetid med tillämpliga, dokumenterade förmildrande omständigheter, dock. I så fall finns det minst tre års väntetid och ett krav på 10% handpenning.,
tänk på att om du lägger mindre än 20% ner, måste du få privata inteckning försäkring (PMI). Kontrollera med din långivare tidigt i processen om hur PMI företaget ser utmätningar. I många fall ställer PMI-företag strängare standarder än Fannie Mae eller Freddie Mac.
FHA lån avskärmning väntetider
det finns en treårig väntetid efter avskärmning för FHA lån. Det tillåter dokumenterade förmildrande omständigheter, även om det inte anger en exakt tidsram., Som sagt, Du bör förvänta dig att det ska vara minst ett år-riktlinjerna kräver att ” låntagaren har återupprättat god kredit sedan avskärmning.”För konkurs kräver FHA inte mindre än 12 månader, och du kan förutse en liknande minsta tidsram för utmätningar.
potentiella förmildrande omständigheter är en ”allvarlig sjukdom eller död hos en löntagare” men ”oförmågan att sälja fastigheten på grund av en jobböverföring eller omlokalisering” gör det inte., Skilsmässa anses inte heller vara en förmildrande omständighet om inte fastigheten tilldelades din make som fallerat på lånet efter att du inte längre ägde det.
VA lån avskärmning väntetider
väntetiden efter avskärmning är två år för en VA lån med bevis på åter etablerade kredit. I likhet med FHA lån, förmildrande omständigheter är tillåtna av skäl ”utanför kontroll” av låntagaren om korrekt dokumenterade. VA behandlar utmätningar som liknar konkurser samt-minst ett år av god kredit innan de är berättigade till ett VA lån.,
om din avskärmade inteckning var ett VA-lån, kanske du inte har någon ytterligare VA-rättighet kvar. Rätten kommer inte att återställas om ditt ursprungliga VA-lån inte återbetalades i sin helhet.
USDA lån avskärmning väntetider
för USDA lån, väntetiden efter avskärmning är tre år. Det gör det möjligt för förmildrande omständigheter som de andra lånetyper, vad det hänvisar till som en ”tillfällig situation.”Omständigheterna måste vara” tillfälliga till sin natur, bortom sökandens kontroll, och omständigheterna har avlägsnats och lösts under de 12 månader som föregår ansökan.,”
Du kan också ha en kortare väntetid om det nya lånet kommer att avsevärt minska dina bostadsutgifter, vilket kommer att bidra till att förbättra din skuld återbetalning förmåga. USDA anser att en betydande minskning är 50 procent eller mer.
se om du kommer att godkännas för ett bostadslån genom att ansluta med flera långivare.,ds
What is CAIVRS for government-backed loans?,
Credit Alert Verification Reporting System (CAIVRS) är den federala regeringens databas för att spåra personer som har försummat federala finansiella skyldigheter — som försumliga på ett studielån eller utestängning på ett hem med ett statligt backat lån.
Du kommer inte att kunna komma åt CAIVRS-listan själv, men din långivare kan och kommer att kontrollera innan du godkänner ditt lån. Om du ansöker om ett FHA, VA eller USDA-lån och du är på CAIVRS-listan, kommer du inte att godkännas för lånet.,
felaktigheter som studielån skuld kommer att stanna på CAIVRS listan tills det är löst i sin helhet, men om du har avskärmad på ett statligt backas lån, då måste du vänta tre år innan tas bort från listan.
sex myndigheter rapporterar till CAIVRS-Institutionen för bostads-och stadsutveckling, Institutionen för veteraner, Institutionen för Utbildning, Institutionen för jordbruk, Small Business Administration och justitiedepartementet. Om du fallerat på skulder till någon av dessa avdelningar, då mer än troligt att du kommer att vara på CAIVRS listan.,
väntetider efter kort försäljning& Deed-in-Lieu Foreclosures
För vissa lånetyper är väntetiden efter kort försäljning och handling i stället för utmätningar annorlunda än en traditionell avskärmning. De flesta erbjuder kortare väntetider med godkända, dokumenterade förmildrande omständigheter., Mac)
*The waiting periods provided are for deed-in-lieu foreclosures., VA erbjuder inte särskilda väntetider för kortförsäljning.
**kortförsäljning på en huvudbostad för att dra nytta av sjunkande marknadsvillkor är inte berättigade till ett USDA-hypotekslån.
en sista anmärkning till Boomerang köpare
medan ovanstående väntetider och begränsningar beskrivs i de specifika lån guider, varje långivare kan göra ytterligare regler och kan kräva längre väntetider. Den goda nyheten är att det är möjligt att köpa igen efter avskärmning, men det tar lite tid.,
Anslut med flera långivare för att avgöra om du kan godkännas för ett annat bostadslån.