amerikaner är upp till sina öron i skuld. Enligt Federal Reserve, den genomsnittliga amerikanska hushåll har drygt $ 15,000 i kreditkort skuld samt över $ 31,000 i studielån skuld, September 2013.

om du är en av de miljoner som vill betala av skulden och få finansiell stabilitet kan du ha hört surr om Dave Ramseys Financial Peace University., Låt oss ta en objektiv titt på Ramseys råd och FPU-programmet.

jag inkluderar insikt från ett ungt gift par med två barn som har varit på programmet i flera månader nu. Du kan upptäcka att programmet inte är rätt för dig, eller du kan vara redo att hitta klasserna i ditt område idag. Hur som helst, du får förståelse för grunderna i programmet, dess bakgrund och dess resultat.

Vem är Dave Ramsey?

Dave Ramsey är en välkänd finansiell författare och talare., Han har ett populärt syndikerat radioprogram och har varit med på tv-program på grund av sin expertis inom området. Ramsey skapade ett finansiellt program som han kallar ”Financial Peace University” (FPU). FPU är ett integrerande program som omfattar live klasser, små gruppdiskussioner, videoundervisning och en bok. Du kan hitta klasser i ditt område här.

om du gillar ljudet av vad Ramsey har att erbjuda men inte är redo att åta sig att ta en klass, ger hans bok The Total Money Makeover en solid introduktion till de begrepp han undervisar.,

bibliska influenser, men inte bara för kristna

Dave Ramsey är kristen. Som sådan har Financial Peace University en biblisk bas för sina läror. Dessutom finns det några skrifter citerade i de material som används för att undervisa programmet.

det presenteras dock på ett mycket icke-stötande sätt som alla kan relatera till, så du behöver inte vara kristen för att dra nytta av programmet. En nära vän till mig är för närvarande i Financial Peace University. Hon förklarar ,” Jag är Buddhist., Men jag relaterar fortfarande till många av de avsnitt som de hänvisar till.”

Dave Ramseys”Seven Steps”

köttet i programmet är de sju steg som Dave Ramsey kallar”the 7 Baby Steps”. Babystegen är följande:

spara $1,000 för att starta din akutfond så snart som möjligt.

• Det betyder att du inte behöver spendera på något du inte behöver. Har en loppmarknad om du behöver, och gör allt du kan för att få den första $ 1,000 bort.,
• genom att slutföra detta första steg måste du åta dig till en budget och följa med resten av stegen.

betala av alla dina skulder med hjälp av skuld Snowball metoden.

• Skuldsnöbollsmetoden är det största sättet att bli av med din skuld. Enkelt uttryckt, du betalar av skulden med lägsta balans först. När som betalas, tillämpa vad du skulle ha fortsatt att betala månadsvis till nästa skuld och så vidare. Genom att göra så, du skapar en snöbollseffekt och innan du vet det, din skuld kommer att ha betalats ut i en mycket kortare tid.,

spara 3-6 månaders kostnader för att ytterligare slutföra din akutfond.

• en verklig nödfond bör ha cirka 3-6 månaders kostnad, enligt Dave Ramsey. När du har etablerat en nödfond hittar du att kreditkort inte längre behövs för att hållas för de så kallade ”nödsituationer”.

investera 15 procent av din hushållsinkomst till ett pensionskonto.

• i det här steget borde du ha eliminerat all skuld förutom ditt bostadslån., Dave föreslår att du investerar 15% av hela din inkomst i en Roth IRA.

om du har barn, börja spara för sin högskoleutbildning nu.

• börja spara för ditt barns college med utbildning sparkonton (ens) och 529 planer. Använd inte försäkring, sparande obligationer, nollkupongobligationer eller förbetalda college undervisning.

betala av ditt hem.

• börja hälla alla dina extra pengar till att betala av ditt hem inteckning. Detta är den sista skulden du någonsin kommer att få betala.

bygga rikedom och ge!,

• donera pengar regelbundet och välsigna andra med dina framgångar.

kritik av skulden snöboll

medan det är klart att se att efter de sju steg som lärs ut i Financial Peace University kan hjälpa en person att betala av skulden och öka sina besparingar, det är också lättare sagt än gjort. Financial Peace University är långt ifrån ett” bli rik snabbt ” – system; det är mer en långsam och stadig vinner tävlingsprogrammet.,

vissa finansiella rådgivare kritiserar skuldsnöbollsmetoden eftersom det inte nödvändigtvis är det snabbaste sättet att minska skulden.

matematiskt sett är det faktiskt en bättre idé att betala av skulden med högsta ränta. Ramsey hävdar dock att skulden snowball metoden är effektiv eftersom det är mer av emotionell prestation när människor kan se kreditkort som helt betalas ut och därför är de mer benägna att hålla sig till programmet.,

kritik av FPU och fastigheter

tanken på att lägga extra pengar ner varje månad för att betala ner din inteckning så snabbt som möjligt (när du har betalat av andra skulder) är solid eftersom det så småningom får du av alla skulder.

en sak som vissa människor har svårt att svälja från Dave Ramseys program är att han bara rekommenderar att köpa fastigheter med kontanter eller-om det är absolut nödvändigt-med en 15-årig fast ränta inteckning. Beroende på vilket område du bor i, kan det vara rimligt., Men för vissa delar av landet är denna idé väsentligen omöjlig för många familjer, även om de sparar upp i år och år.

det finns också det faktum att många amerikaner framgångsrikt bär inteckningar till låga räntor samtidigt investera pengar och tjäna en mycket större avkastning. Fortfarande andra tar på sig ytterligare inteckning för att köpa investeringsfastigheter, vilket Ramsey aldrig skulle rekommendera. Jag tror inte att antingen tillvägagångssätt är rätt eller fel; det beror på dina finansiella prioriteringar och risktolerans., Vill du vara skuldfri till varje pris, eller är du villig att axla några skulder (och vissa risker) för chansen att bygga rikedom snabbare?

de flesta av FPU är rimligt för många

om du har skuld att betala som majoriteten av amerikanerna, de första stegen i FPU är bra. Skillnaden mellan att betala de minsta skulderna först (i motsats till de med de högsta räntorna) kan kosta dig några hundra dollar i förlorat intresse, men båda planerna kommer att fungera om du håller dig till dem.,

mitt förslag är att implementera ett personligt program för din familj baserat på de sju babystegen, men anpassade för att möta dina behov. Bara du vet exakt vad som kommer att fungera för dig.

om du vill köpa ett hem men inte kan betala alla pengar, spara upp så mycket pengar som möjligt först. Sätt så mycket pengar ner som du kan och se till att dina månatliga betalningar är bekväma även om du har oförutsedda levande förändringar.

har du någonsin försökt Financial Peace University eller ett liknande program? Hur har det fungerat för dig?, Dela dina bästa tips för att bli av med skulden här.