fast ränta inteckningar är de enklaste och mest populära bostadslån, och de förhindrar överraskningar som kan komma med justerbar ränta inteckningar när din ränta är föremål för ökning. Men du har fortfarande ett val att göra. Ska du ta ut en 15-årig inteckning eller en 30-årig inteckning?
en 15-årig inteckning minimerar dina totala lånekostnader och låter dig eliminera din hypotekslån relativt snabbt., Men ett 30-årigt lån har lägre månatliga betalningar, så att du kan spara för andra mål och betala oväntade utgifter.
om du tänker på lång sikt eller på kort sikt, bestämmer hur länge du vill åta sig att din inteckning kan påverka din ekonomi i många år framöver. Vägning för-och nackdelar med en 15-årig inteckning kan hjälpa dig att fatta beslutet.
-
du får en lägre ränta och betalar mindre ränta totalt under lånets löptid.
-
Du kommer att bygga eget kapital i din egendom snabbare.,
-
din inteckning är mindre sannolikt att vara under vattnet om du är tvungen att sälja.
-
dina månatliga betalningar kommer att vara högre eftersom du klämma alla att principal i en kortare sikt.
-
att göra högre inteckning betalningar kan hindra dig från att spara för saker som pension eller nödsituationer.
-
Du kommer att vara i riskzonen för standard och avskärmning om livet kastar dig en curveball, som en jobbförlust, så att du inte kan möta dina högre månatliga betalningar.,
din månatliga betalning
vid första anblicken är den mest märkbara skillnaden mellan ett lån på 15 och 30 år den nödvändiga månadsbetalningen. 30-åriga lån har en lägre betalning. Andra mindre märkbara skillnader är också signifikanta.
kan du kvalificera dig?
en 15-årig inteckning kanske inte är överkomligt för dig, beroende på din inkomst och storleken på din handpenning.,
- Det kan vara tilltalande att sträcka ut dina betalningar över 30 år istället för 15 Om du är orolig för ditt månatliga kassaflöde.
- långivare godkänner din låneansökan delvis baserat på din förmåga att återbetala lånet. De jämför din månadsinkomst till din månatliga skuldbetalningar. Även om du känner dig bekväm med 15-års betalning, din skuld-till-inkomst förhållandet kan diskvalificera dig för dessa lån.
överväga dina andra mål
om du sparar för pensionering gör en 30-årig inteckning det lättare att finansiera det målet., I stället för att göra en rejäl inteckning betalning varje månad, du har mer gratis pengar i din budget att sätta mot långsiktiga mål.
självklart, om du går med ett 30-årigt lån och du spenderar pengarna på ”vill” varje månad istället, kan du vara bättre med ett 15-årigt lån.
du har viss flexibilitet
ett 30-årigt lån hjälper dig att hålla dina alternativ öppna och absorbera livets överraskningar. Om du byter jobb—eller förlorar ditt jobb-kommer du förmodligen att uppskatta den lägre månadsbetalningen.,
hur snabbt du kan återbetala
en 15-årig inteckning hjälper dig att betala ner ditt lån balans snabbt. Du ’ ll göra en större buckla i din skuld än du skulle med en 30-årig lån med varje månatlig betalning. Du är skyldig mindre pengar vid en viss tidpunkt, vilket ger flera fördelar:
- du bygger eget kapital snabbare, vilket du kan använda för ditt nästa hemköp eller andra behov.
- Det är lättare att refinansiera med ett lägre lån-till-värde-förhållande.
- du är mindre benägna att vara under vattnet om du upptäcker att du måste sälja ditt hem.,
Plus, Du kan sluta göra amorteringar efter 15 år istället för att låta dem dröja i 30 år om du bor i ditt hem.
räntekostnader
Du betalar mindre ränta med en 15-årig inteckning än du skulle på en 30-årig inteckning. Två faktorer fungerar till din fördel.
- räntan: 15-åriga lån har vanligtvis lägre räntor än 30-åriga lån, så du betalar mindre ränta redan från början.,
- livstid räntekostnader: ju längre du lånar, desto mer ränta du betalar, och ditt lån balans—det belopp du betalar ränta på—förblir högre längre. Titta på en avskrivningstabell som visar månatliga betalningar, månatliga räntekostnader och din löpande lånebalans för att se hur processen fungerar.
diagrammet nedan illustrerade skillnaden i kapital och räntor i 15-åriga och 30-åriga bolån.
ett exempel: 15-år vs., 30-årig jämförelse
anta att du lånar $200,000 att köpa ett hem, och du kan välja mellan en 15-årig och 30-årig inteckning.
- Du kan ta ett lån med fast ränta på 30 år med en ränta på 4,10 procent.
- Du kan ta en 15-årig fast ränta lån med en ränta på 3.43 procent.
det 30-åriga lånet har en lägre månadsbetalning.
- 30-årsbetalning: $966
- 15-årsbetalning: $1,432
Du betalar ner balansen snabbare med ett 15-års lån.,
- återstående lånebalans på 30-årslånet efter sju år: $172,513
- återstående lånebalans på 15-årslånet efter sju år: $119,674
Du betalar mindre ränta med ett 15-årslån.
- med 30-årslånet betalar du $147,903 i räntekostnader under hela ditt lån.
- med 15-åriga lån, du kommer att betala endast $56,122 i totala räntekostnader.,
se mekaniken bakom din månatliga inteckning betalning och lära sig grunderna i betalnings beräkningar med hjälp av en av de många gratis online räknare.
ett alternativ
om 15-årsbetalningen är för skrämmande kan du få ett 30-årigt lån och betala extra varje månad istället. Bara beräkna dina betalningar som om du har en 15-årig inteckning, sedan göra att högre betalning om och tills en nödsituation hindrar dig från att göra det.,
denna strategi får dig ur skuld tidigare, och du betalar mindre ränta än du skulle på en 30-årig inteckning. Men om du vill spendera absolut minimum på ränta, åta sig att 15-åriga inteckning så att du får lägsta möjliga ränta från början.,