om du letar efter ett säkert ställe att lagra dina pengar medan du tjänar en avkastning kan du tänka på att öppna ett insättningscertifikat. En CD liknar ett traditionellt sparkonto, men din bank kommer att betala dig en högre ränta i utbyte mot att låsa dina pengar bort för en viss tid. Fångsten för den extra intjäningspotentialen?, De flesta CD-skivor debiterar dig en straff om du behöver dina pengar före slutet av din term.

just nu är dock den extra intjäningspotentialen inte så mycket att fira. De bästa priserna på 3-åriga CD-skivor är under 1.25 procent, vilket innebär att dina pengar kommer att bindas upp under en lång tid med begränsade fördelar.

”Jag tenderar att skygga CD-skivor i dagens miljö eftersom räntorna på dessa inte är väsentligt högre än penningmarknaden och andra inlåningskonton”, säger Andrew Feldman, CFP, VD för Illinois-baserade AJ Feldman Financial., ”Och de flesta CD-skivor låser upp dina pengar och är inte flytande.”

beroende på dina finansiella mål och din risktolerans kan CD-skivor fortfarande vara meningsfulla. Det finns dock andra alternativ för att minimera risken och maximera dina intäkter.,

alternativ till CD-skivor

1. 1. investera i utdelningsbetalda aktier
   2. betala ned högkostnadsskuld
   3. utforska peer-to-peer-utlåning
   4. investera i obligationsfonder

utdelningsbetalda aktier

vissa företag betalar ut delar av vinsten till aktieägarna regelbundet. Stora namn som Starbucks och Walmart betala utdelning som slår genomsnittliga CD priser. Vissa företag har också en lång historia av att höja utdelningen. Verizon har till exempel ökat sin utdelning i 14 år i rad.,

att investera i utdelningsbetalda aktier har potential att tjäna en avkastning högre än cd-skivor, men det finns en verklig risk att du också kan förlora din huvudman. Köp ett lager på $ 20 per aktie idag, och det kan vara värt $ 15 per aktie sex månader från och med nu.

Kimberly Foss, VD för Empyrion Wealth Management i Roseville, Kalifornien, säger att aktier kan komma med sådan risk, du måste fråga dig själv hur mycket risk du är villig att ta. Även om denna risk kan vara betydande på kort sikt, blir det lägre på lång sikt., Därför bör du planera att hålla fast vid några lager i minst tre till åtta år.

många finansiella rådgivare rekommenderar mot att plocka enskilda lager. Mari Adam, vd för Florida-baserade Adam Finansiella Associates Inc., säger om du tar det här alternativet är det bäst att sprida din risk bland ett par lager och andra investeringsfordon.

”du vill inte sätta alla dina kort – eller medelfristiga kontanter i bara ett lager eller ett alternativ”, säger Adam.,

efter en 2020 fylld med osäkerhet bland pandemin bör investerare komma ihåg behovet av att hålla kursen. Du investerar för framtiden, inte bara efter de ständiga svängningarna på marknaden.

”Du måste verkligen fokusera på vad ditt mål är och bli inte distraherad av vad marknaden gör idag eller vad som finns på ditt uttalande idag för om du gör det, kommer du av den vägen och du vill inte göra det, tillägger Adam.,

betala ner hög kostnad skuld

tjäna en avkastning innebär inte nödvändigtvis ”investera” i traditionell mening. Det kan också innebära att bli av med hög kostnad skuld som kan dra ner dig. Om du bär en balans på ett kreditkort med en ränta på 15 procent från månad till månad, du kommer att betala mer än den ränta du kan tillfalla på en CD eller någon annan traditionell spara produkt. Det är mycket bättre att använda dina pengar för att få den räkningen till noll än att lägga den i ett lågriskalternativ som kan betala 2 procent ränta årligen.,

”inteckningar och en bil anteckning kan vara OK, men du bör betala ner något med en dubbelsiffrig ränta”, säger Bill Hammer Jr., ordförande i New York-baserade Hammer Wealth Group.

betala ner kreditkortsskulden skyddar dig också mot stigande räntor i framtiden. Och när skulden betalas ner, blir det lättare att lägga undan pengar regelbundet och bygga upp dina besparingar.

”att betala ner skulden är ett av de enda sätten du kan få en garanterad riskfri avkastning”, säger Hammer.,

peer-to-peer utlåning

medan du vill betala ner dina skulder, andra som du kan behöva låna lite pengar. Peer-to-peer utlåning, ofta känd som ”P2P utlåning”, är ett kreativt alternativ om du är villig att ta en liten risk för högre belöning, säger Empyrion Foss. Överväga Prosper, som låter dig göra lån till slumpmässiga främlingar och tjäna en bra årlig avkastning. Prospers data visar att enskilda investerare tjänar genomsnittlig årlig avkastning på 5.3 procent.

Du kan låna ut till låntagare i olika riskkategorier baserat på deras kreditbetyg., Precis som en bank kan ta ut en högre ränta för dem med lägre kredit poäng, du får en högre ränta för att komma överens om att låna till personer med mindre än perfekt kredit.

Foss säger att det är ett mindre riskabelt alternativ än aktiemarknaden. Hon rekommenderar att hålla sig till låntagare som har AAA-betyg.

”Jag skulle inte lägga alla dina pengar här, men det kan fungera bra som en del av en portfölj med utdelningsbetalda aktier och en kortfristig företagsobligationsfond”, säger Foss.

obligationsfonder

kortfristiga obligationsfonder är ett annat alternativ till att investera i CD-skivor., Fonder har liknande villkor som 1-år och 5-år förfallodatum, och de håller obligationer i allt från främmande länder till verktyg till företag. Avkastningen kan också vara ganska stark. Vanguards kortfristiga obligationsindexfond, som sprider pengar över företagsobligationer och amerikanska statsobligationer, har till exempel tjänat en 4.78-procentig avkastning under det senaste året.

ett annat alternativ kan vara en internationell obligationsfond. Många av dessa fonder håller obligationer från AAA-rankade, kreditvärdiga nationer som Frankrike, Storbritannien, Tyskland och Japan., Det finns också nya obligationsfonder på marknaden, även om dessa medför större risker. När du börjar, läs Bankrates guide om hur man investerar i obligationer för att utbilda dig själv på det stora utbudet av alternativ.

CD vs money market vs. Roth IRA

försöker välja mellan en CD, ett penningmarknadskonto och en Roth IRA? Det rätta svaret beror på hur du planerar att använda de pengar du stuvar bort.

Om du letar efter en plats att parkera dina nödfonder, till exempel, är du förmodligen bättre att sätta det på ett penningmarknadskonto, säger Adam., På så sätt kan du dra tillbaka det så snart du behöver det utan att det gäller straff. Du kommer att tjäna lite också, men inget att skriva hem om. I det nuvarande klimatet sitter de bästa penningmarknadsräntorna runt 0.5 procent.

en CD kan vara ett bra ställe för kortfristiga kontanter som du planerar att använda inom ett år för en kostnad som att köpa en bil eller ett hus. Men det är inte ett bra ställe för långsiktiga pensionsfonder., Dessa typer av besparingar bör gå in på ett pensionskonto istället, som en Roth IRA som gör att uttag i pension kan göras skattefritt eftersom bidrag görs med efter skatt dollar. Och om pensionen fortfarande är långt borta i avståndet för dig, är det viktigt att tänka på de bästa långsiktiga investeringarna för din strategi.

är CD-skivor värda det?

just nu kommer du att vara hårt pressad för att hitta en ränta på en vanlig CD som motiverar att låsa upp dina medel under en längre tid., Även om traditionella CD-skivor kanske inte är värda det på den aktuella marknaden, kanske du vill utforska några alternativa alternativ för CD-skivor. Till exempel erbjuder Ally Bank en CD som ger Dig möjlighet att begära en ränteökning som anpassar sig till bankens uppdaterade kurs (en gång för den tvååriga CD-skivan och två gånger för den fyraåriga produkten).

ett antal banker inklusive Marcus av Goldman Sachs erbjuder en CD som låter dig ta ut dina pengar utan att betala en straffavgift. Var noga med att jämföra Bankrates bästa investeringar för att bestämma vilka fordon som är rätt väg för dina tillväxtbehov.,

är CD-skivor en smart pensionsstrategi?

”Om du yngre person, du investerar för pensionering eller något som är en långsiktig investering du vill, du bör inte vara i CD-skivor eftersom de är kortsiktiga investeringar enligt min mening, med låg avkastning,” Adam tillägger. ”Du kan inte finansiera din pension på två punkter oavsett avkastning. Du måste få mer tillväxt.”

för att finna att tillväxt, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, financial planner och chef för skatt på Maryland-baserade Northbrook Financial, rekommenderar mål-datum medel.,

”många stora institutioner erbjuder måldatumfonder, som är mycket populära i 401(k) eller pensionskonton, eftersom de i huvudsak erbjuder en uppsättning glidbana bort från riskfyllda investeringar och till mer konservativa ränteinvesteringar baserat på fondens måldatum”, säger Pepper.

när måldatumet anländer och du faktiskt går i pension kan CD-skivor vara ett bra komplement till din portfölj. Det är dock viktigt att notera att du kan lycka ut och leva ännu längre än du förväntar dig. I så fall kan du behöva mer än intäkter från cd-skivor.

är CD-skivor skattefria?,

en CD kommer att betala dig lite ränta, men du måste också betala regeringen. Precis som pengar du skulle hålla i en besparing eller penningmarknaden konto, pengar som sparas i en CD är skattepliktig. Det kan ta en betydande bit av dina inkomster, särskilt om du inte sparar så mycket pengar till att börja med.

om du har IRA-CD-skivor betalar du inte skatt på avgifter eller ränta förrän du tar ut pengarna i pension. Om du öppnar Roth IRAs skulle dina utdelningar i pension vara fria från beskattning.,

om du verkligen är orolig för din skattesituation kanske du vill vända dig till ett alternativ — som en kommunal obligation — för att undvika skatteproblemet helt och hållet.

bästa avkastning för kortfristiga och långsiktiga medel

en CD är bara ett alternativ om du letar efter en plats att gömma dina kortfristiga medel. Det finns en mängd olika alternativ, särskilt om du letar efter en högre avkastning och är villiga att acceptera tradeoff med en högre risk. Förutom kommunala obligationer och kortfristiga obligationsfonder, du kan tjäna en högre avkastning genom att investera i en fond., Beroende på hur du investerar dina pengar kan du sluta med ett utbyte i dubbelsiffrorna.

för dina långsiktiga finansieringsbehov måste du se bortom CD-skivor.

”CD-skivor är inte alltid det rätta valet, särskilt om du inte behöver pengarna i flera eller flera år”, säger David Sterman, CFP, VD och koncernchef för New York-baserade Huguenot Financial Planning. ”Fonder som fokuserar på långfristiga obligationer kommer alltid att erbjuda bättre avkastning än cd-skivor.”

Amanda Dixon bidrog till en del av den ursprungliga rapporteringen av denna uppdaterade artikel.,

Läs mer:

• Läs Bankrates mäklarrecensioner
• Mutual fund vs. ETF: vilket är bättre?
• hur man kommer in på en IPO