viktiga takeaways

• hälsa sparkonton (HSAs) erbjuder ett antal fördelar: inte bara utgifter för kort sikt, men också spara för långsiktiga kvalificerade sjukvårdskostnader, inklusive de i pension.
• till Skillnad från hälso-och flexibla utgifter konton (FSAs), HSAs är inte föremål för ”use it or lose it” – regeln. Eventuella oanvända medel kan användas för att betala för framtida kvalificerade sjukvårdskostnader.,
• Du kan också använda din HSA för att betala för COBRA och vissa Medicare premier samt långtidsvård försäkring.

fler och fler arbetsgivare erbjuder HSA-berättigade hälsoplaner till sina anställda. Dessa planer är också kända som högavdragsgilla hälsoplaner (HDHPs) och är parade med HSAs. Om ditt företag erbjuder det här alternativet och du inte utnyttjar det, kan du sakna en möjlighet, eftersom HSAs kan spela en värdefull roll i din ekonomiska välbefinnande.,

tips: om du redan är inskriven i en HSA-kvalificerad hälsoplan, men inte har en HSA som din arbetsgivare gör bidrag till, överväg att öppna en Fidelity HSA®. (Eftersom HSAs är bärbara, Du kan överföra kontosaldon i HSAs från någon av dina tidigare arbetsgivare till en trohet HSA.)

tidigare kan du ha hört att HSAs var ett bekvämt sätt att betala för kostnader som inte är i fickan, till exempel läkarbesök eller recept på ditt lokala apotek., Men visste du att HSAs kan användas på olika sätt för att hantera andra nuvarande kvalificerade sjukvårdskostnader—liksom för framtida kvalificerade sjukvårdskostnader-även efter att du gått i pension?

HSAs: grunderna

HSAs är konton som arbetar i samband med en HSA-berättigad hälsoplan för att tillåta anställda att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader. Om du lägger pengar i en HSA och använder pengarna för att betala för ett läkarbesök eller en annan kvalificerad medicinsk kostnad när som helst nu eller i framtiden, betalar du aldrig federala skatter på pengarna., Och även om statlig beskattning kan variera, följer de flesta stater den federala skattelagstiftningen.

vad är mer, till skillnad från health flexible spending accounts (FSAs), är HSAs inte föremål för regeln ”use-it-or-lose-it”. Medel kvar på ditt konto från år till år, och eventuella oanvända medel kan användas för att betala för framtida kvalificerade sjukvårdskostnader.

Du kan använda din HSA för att betala för vissa eller alla dina kvalificerade sjukvårdskostnader varje år och låta resten av pengarna i din HSA potentiellt växa för användning i framtiden, inklusive i pension., Eller, om du har kontanter att betala dina medicinska kostnader ur fickan, Du kan låta hela din HSA växa skattefritt för framtida kvalificerade sjukvårdskostnader.1

3 friska HSA vanor

överväga hur dessa 3 ”hälsosamma vanor” kan hjälpa dig att få mest värde från din HSA, både nu och i framtiden:

1. Cover förväntade Out-of-pocket sjukvårdskostnader
varje år, under årlig inskrivning, har du möjlighet att göra hälso-och sjukvård val som betjänar behoven hos dig och din familj för det kommande året., Du kan vara försiktig med att anmäla dig till en HDHP eftersom du är orolig för potentiella Out-of-pocket kostnader. Du kan oroa dig ,” vad händer om jag blir riktigt sjuk eller har en katastrofal olycka? Var Får jag pengarna att betala den högre avdragsgilla?”

det här är giltiga överväganden. Till att börja med bör du faktor i avdragsgilla och eventuella Out-of-pocket kostnader., Men vad du kanske inte inser är att du kan betala mer än $ 2,000 varje år i premier för en ”lägre avdragsgill” plan-till exempel en traditionell leverantör organisation (PPO) plan-oavsett om du behöver tjänster enligt planen eller inte.

de som väljer en HSA-berättigad plan betalar vanligtvis en lägre premie för hälsoskydd och kan rikta dessa premiebesparingar till sin HSA för att täcka eventuella ”värsta fall” kostnader. HSA-berättigade planer ger också i allmänhet Generös täckning över den högre avdragsgilla, inklusive en out-of-pocket maximum för skydd., Dessutom är de flesta förebyggande vård och screenings vanligtvis täckta 100% av försäkring, inklusive HSA-berättigade planer.

tips: Tänk på hur mycket pengar du kan behöva täcka förväntade eller oförutsedda kvalificerade sjukvårdskostnader när som helst. Om du inte är säker på hur mycket att avsätta i kontanter, kanske du vill börja med att hålla din plan i nätverket avdragsgilla i kontanter och sedan göra ändringar över tiden som behövs. Då kan du investera resten av dina HSA-dollar på längre sikt, kanske för användning i pensionering.,

Också, även om du inte kan vara inskriven i ett allmänt ändamål FSA om du väljer en HSA-berättigade plan, fler arbetsgivare som erbjuder möjlighet att skriva in sig i en HSA-berättigade FSA—vilket innebär att du kan avsätta upp till $2,750 före skatt inom ett begränsat syfte FSA2 att betala för innevarande år tandläkare och vision kostnader. Din arbetsgivare anger dock den högsta tillåtna nivån, vilket kan vara mindre än $ 2,750 som noteras här, och till skillnad från en HSA, kommer det belopp du avsatt i en FSA vanligtvis att möta användning-it-or-lose-it-regler varje år.

2., Utnyttja tillgängliga arbetsgivaravgifter
om ditt företag stöder dina ansträngningar att spara med en arbetsgivare bidrag till din HSA, du är i gott sällskap. År 2019 bidrog 27% av alla HSA-Dollar till ett HSA-konto från en arbetsgivare. Det genomsnittliga arbetsgivarbidraget var $ 880.3

i kombination med dina egna bidrag kan bidragen från din arbetsgivare gå långt för att möta eventuella förväntade kvalificerade medicinska utgifter., Medan arbetsgivare kan ha olika regler och tidpunkter för sina bidrag, är en gemensam strategi för arbetsgivare att deponera sitt fulla årliga bidrag till ditt konto i början av året eller så snart du registrerar dig i HSA-berättigade hälsa planen och öppna din HSA.

3. Spara och investera för framtida kvalificerade sjukvårdskostnader
de flesta finansiella proffs tyder på att individer kan dra nytta av skattefördelade fordon som arbetsplatsbesparingsplaner och HSAs. Medan de enskilda skattesituationerna kommer att variera, förtjänar HSAs tredubbla skatteförmåner en närmare titt., I allmänhet kan en HSA-berättigad hälsoplan med en HSA du avsätta före skatt dollar genom löneavdrag.

en HSA kan också finansieras med dollar efter skatt, som individen sedan tar som skatteavdrag på sina personliga skatter. Dessa avgifter kan ackumulera skattefria och kan dras tillbaka skattefritt att betala för nuvarande och framtida kvalificerade sjukvårdskostnader, inklusive de i pension.4 ett HSA-saldo kan finnas kvar på ditt konto från år till år, och du kan ta det med dig om du byter arbetsgivare eller går i pension.

HSAs kan påverka din skattesituation positivt., Till exempel kan en individ i 22% federal income tax bracket potentiellt spara nästan 30% i skatter (federal income + FICA + potentially state income) på varje dollar bidrog till HSA genom en före skatt cafeteria plan. Skattefördelarna med HSAs är ett bra sätt att hjälpa dig att spara.

För många amerikaner kommer hälso-och sjukvård sannolikt att vara bland deras största utgifter vid pensionering. Lyckligtvis kan anställda som har tillgång till en HSA-berättigad hälsoplan genom sin arbetsgivare ha möjlighet att spara och investera i en HSA., Att investera för pensionering är en prioritet för de flesta amerikaner, och att investera i en skattefördelad HSA för att hjälpa till att betala för nuvarande eller framtida kvalificerade sjukvårdskostnader blir lika viktigt.

tips: överväg att bidra med maximalt som du har råd med till din HSA, upp till din högsta årliga bidragsgräns. Tänk på hur du kan sträcka din budget för att lägga undan några fler dollar för att betala för sjukvårdskostnader i år och i framtiden., Du bör också överväga att investera den del av HSA som du sparar för framtiden i en tillgångsmix i linje med dina långsiktiga sparmål.

4 sätt att använda din HSA i pension

Du kan alltid använda din HSA för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader som vision och tandvård, hörapparater och omvårdnadstjänster. När du går i pension finns det ytterligare sätt att använda pengarna: 6

1. Hjälp bro till Medicare
om du gick i pension före 65 års ålder kan du fortfarande behöva hälsovårdstäckning för att hjälpa dig att överbrygga klyftan till Medicare-behörighet vid 65 års ålder., I allmänhet kan HSAs inte användas för att betala privata sjukförsäkringspremier, men det finns 2 undantag: betala för hälso-och sjukvård täckning köps genom en arbetsgivare sponsrade plan enligt COBRA, och betala premier samtidigt som du får arbetslöshetsersättning. Detta är sant i alla åldrar, men kan vara till hjälp om du förlorar ditt jobb eller bestämmer dig för att sluta arbeta innan du fyller 65.

2. Täcka Medicare premier
Du kan använda din HSA för att betala vissa Medicare kostnader, inklusive premier för del B och Del D receptbelagda läkemedel täckning, men inte kompletterande (Medigap) försäkringspremier., För pensionärer över 65 år som har arbetsgivare-sponsrade hälsoskydd, kan en HSA användas för att betala din andel av dessa kostnader också.

3. Långtidsvård kostnader
din HSA kan användas för att täcka en del av kostnaden för en ”skatte kvalificerad” långtidsvård försäkring.7 Du kan göra detta i alla åldrar, men det belopp du kan använda ökar när du blir äldre.

4. Betala vardagliga utgifter
efter 65 års ålder, det finns ingen straff om du använder HSA pengar för något annat än hälso-och sjukvård. Men du måste betala inkomstskatt, som liknar uttag före skatt från din 401 (k).,

tips: i allmänhet bör en person som närmar sig pensionering och planerar att använda sin HSA för pensionering medicinska kostnader överväga att investera något mindre aggressivt än de gör för andra pensionstillgångar, med tanke på den kortare investeringshorisonten för HSAs.

sammanfattning

HSAs erbjuder ett antal fördelar: inte bara utgifter på kort sikt, men också spara för långsiktiga kvalificerade sjukvårdskostnader, inklusive de i pension. De hälsosamma vanor som beskrivs här kan hjälpa dig att bättre förstå hur man dra nytta av denna växande hälso-och besparingar möjlighet.,

Kom ihåg att om du har en lojalitet arbetsgivare sponsrade HSA, du kan logga in på NetBenefits® för att komma åt ditt konto, betala medicinska räkningar, göra investeringsbeslut, och mer.