Redaktörens anmärkning: Det här inlägget uppdaterades den 12 januari 2016, för att återspegla den nuvarande $1.5 miljarder Powerball jackpot och 2016 livstidsbefrielse från egendom och gåva skatter.
jackpotten för morgondagens Powerball ritning har nått $1.5 miljarder. Om du vinner behöver du aldrig oroa dig för pengar igen.
fel.
med bra pengar förvaltning du-och dina arvingar-kan leva vackert i många, många år., Men från det ögonblick som du hävdar att priset, kommer du att nedstigas av gamar som vill ha en rejäl hjälp av dessa vinster. Och om du inte hade smarta pengar vanor fram till nu, kan du enkelt visa sig vara din egen värsta fiende genom att snabbt slösa bort förmögenheten. (Se mitt inlägg, ”tjuvar och förfalskare rusar In där stora Spenders vågar trampa.”)
det första försiktighetssteget du bör ta mellan nu och ritningen är att underteckna baksidan av biljetten, säger Carolyn Hapeman, en taleskvinna för New York-lotteriet., En lott är ett bärare instrument, förklarar hon, vilket innebär att den som undertecknar biljetten och presenterar ett foto-ID kan göra anspråk på priset. Så om du inte har undertecknat biljetten och det blåser ur handen medan du väntar på en buss, eller om du visar det för en kompis i en bar och av misstag lämnar den på disken, har du förlorat bytet.
Här är några steg som hjälper dig att undvika ytterligare risker. De flesta av dem fungerar bra för andra fallgropar också-till exempel med plötslig rikedom som kommer från ett arv eller försäljning av ett företag.
1., Förbli anonym om dina statliga regler tillåter det. När folk vet att du plötsligt är rik, kommer du att bli badgered av förfrågningar om utdelning från alla från välgörenhetsorganisationer till förlorade vänner och släktingar-för att inte tala om alla finansiella ”experter” som kommer att tävla för ditt företag. Så kontrollera statliga regler för att se om du kan undvika dem alla genom att vara anonym.
reglerna för vinnarreklam varierar beroende på stat. I New York är till exempel vinnarnas namn ett offentligt rekord., Någon annanstans kan det vara möjligt att behålla din anonymitet genom att inrätta ett förtroende eller aktiebolag för att ta emot vinsterna, säger Beth C. Gamel, en CPA med Pillar Financial Advisors i Waltham, MA. En klient av Gamels som vann ett tidigare lotteri gjorde det, och hade en advokat hävdar priset på uppdrag av förtroendet. I South Carolina är det också möjligt att förbli anonym.
beroende på var du köpte biljetten har pristagarna mellan 180 dagar och ett år från dagen för ritningen för att hävda sitt pris. Så ta reda på vad statsreglerna är och rita en kurs.
2., Se en skatt pro innan du betalar biljetten. Du har valet mellan att ta prispengarna på en gång eller att få det betalt i 30 omgångar över 29 år i form av en livränta. Med en klumpsumma betalning måste du omedelbart betala skatt på hela beloppet, säger Michael A. Kirsh, en finansiell planerare i New York. Med en livränta beskattas du bara när du får betalningarna. Människor som har problem med att kontrollera sina utgifter kanske föredrar disciplinen att ta emot pengarna som en livränta. Men denna utbetalningsform har andra nackdelar, Kirsh anteckningar., Du kommer att vilja jämföra den effektiva avkastningen på livräntan med vad du kan tjäna genom att ta pengarna som en klumpsumma, betala skatt och investera intäkterna.
en annan fråga att överväga är om att ta en livränta kommer att lämna din familj utan kontanter de behöver för att betala fastighetsskatt om du dör innan 30-årsperioden är slut, säger Kirsh. I sådana situationer människor köper vanligtvis livförsäkringar för att täcka fastighetsskatt räkningen. (Powerball säger också i sina vanliga frågor att det kommer att ta ut ett annuitetspris för en egendom.,)
du har 60 dagar från det att du gör anspråk på ditt lotteripris för att väga för-och nackdelar. Under denna tid, be rådgivare att knäcka siffrorna och hjälpa dig att bestämma vilken typ av betalning som passar dig bäst.
3. Undvik plötsliga livsstilsförändringar. Under de första sex månaderna efter att du vunnit lotteriet, gör inte något drastiskt, som att sluta ditt jobb, köpa ett hem i Europa, handla upp för en lyxbil eller bygga en samling Birkin handväskor. Samtidigt avsätta ett fast belopp för splurges-det är bara naturligt att vilja fira din oväntade.
spara de stora inköpen för senare., Till exempel kan du hyra ett hus i grannskapet där du tänkte flytta, innan du gör några åtaganden, säger Guerdon Ely, en finansiell planerare i Chico, Calif. Om du behöver en ny bil, köp en budgetmodell för nu.
4. Betala av alla dina skulder. Som jag skrev i mitt inlägg, ”the Best Investment Advice I Ever Received,” det finns ingen bättre investering än att betala av skulder. Oavsett om det är kreditkort skuld eller en inteckning, din avkastning lika med räntan på lånet. Med dagens urusla avkastning på relativt säkra investeringar som CD och Treasurys, det är särskilt sant., När du har betalat ner en dollar av skuld, det är en dollar du inte längre är skyldig. När du investerar en dollar, kan du inte vara säker på om det kommer att växa eller krympa.
5. Montera ett team av juridiska och finansiella rådgivare. I situationer som denna är det väldigt svårt att veta ”vem försöker hjälpa dig och vem som försöker använda dig”, säger Ely. I stället för att logga in på en grupp rådgivare som någon annan har sammanställt, rekommenderar han att du handpickar din egen advokat, revisor och investeringsrådgivare och kräver att de arbetar tillsammans.
noggrant granska varje rådgivare innan du diskuterar din situation., Kontrollera mäklare register på Financial Industry Regulatory Authority. För advokater och försäkringsagenter, se om det har förekommit några klagomål som lämnats in till statliga disciplinära myndigheter.
om du bor i ett litet samhälle och inte vill att advokater där ska veta ditt företag, söka en professionell i närmaste stora stad. Namn kan hittas på martindale.com, den rikstäckande advokaternas katalog som du kan söka efter plats och område av praxis, och på webbplatsen för American College of Trust and Estate Counsel, en grupp av förtroende och estate advokater.,
i själva verket kommer det lag du sätter ihop att fungera som din styrelse, säger Ely. Du kan börja med att ha en fee-only advisor sammanställt en långsiktig finansiell plan och driva den av gruppen för kommentar. När du har bestämt dig för en plan, kan de ge kontroller och saldon på varandra. Du kan be en av dem att fungera som quarterback och samordna grupparbetet. Den personen kan också spela ”bad guy”, avtagande förfrågningar från människor eller organisationer för gåvor som du inte vill göra.
6. Investera försiktigt., Ely rekommenderar att pengarna sätts i säkra, kortsiktiga investeringar och inte ens röra den under de första sex månaderna. Fråga sedan dina rådgivare är att sätta ihop en investeringsportfölj uppdelad halv-och-halv mellan aktier (såsom aktier) och fast inkomst (som obligationer). Falla inte för investeringar som du inte förstår eller det låter för bra för att vara sant.
7. Lev inom en budget. Speciellt om du inte är van att ha en massa pengar, det kan ta lite disciplin för att bevara dina vinster och inte gå på en vild utgifterna spree., Ett sätt att hålla dig själv är att bara spendera inkomst-inte rektor. Särskilt i dagens investeringsvärld, ”det tar en hel del rektor för att generera intäkter och när du börjar spendera rektor, försvinner rektorn snabbt”, säger Dennis I. Belcher, en advokat med McGuireWoods i Richmond VA.
8. Vidta åtgärder för att skydda tillgångar. Människor som är värda mycket pengar måste skydda sig mot att förlora tillgångar till fordringsägare. De inkluderar alla från missnöjda makar och ex-makar till personer som vinner rättegångar mot dig. Om folk tror att du har djupa fickor kan de leta efter skäl att stämma., ”Om du vinner Powerball, kommer alla att ligga framför din bil så att du kan springa över dem så att de kan stämma dig”, säger Ely. Det är klokt att se till att du inte är ett lätt mål.
det bästa försvaret är att bygga upp en mängd vägspärrar som gör det svårt, om inte omöjligt, för fordringsägare att nå dina pengar och egendom. Dessa strategier för skydd av tillgångar, som de kallas, kan sträcka sig från att förlita sig på statliga undantag till att skapa flera hinder genom användning av truster och familjebolag eller aktiebolag., Det kan vara möjligt att förlita sig på en mängd olika strategier, antingen separat eller i kombination med varandra.
9. Planera välgörenhetsgåvor. Du kan kompensera en av de extra intäkterna från dina lotterivinster (eller livränta betalningar om du tar det på det sättet) med ett årligt välgörenhetsavdrag. För gåvor till en offentlig välgörenhet har givarna rätt till ett inkomstskatteavdrag för upp till 50% av den justerade bruttoinkomsten (AGI) för kontantavgifter och upp till 30% för donationer av andra uppskattade tillgångar som innehas mer än 12 månader.
om du tar $1.,5 miljarder pris i en klumpsumma på 930 miljoner dollar, och kan inte bestämma mellan nu och årsskiftet vilka välgörenhetsorganisationer som ska stödja, det kan vara värt att överväga en donatorrådgiven fond. Med en donatorrådgiven fond kan du göra en välgörenhetsdonation i år och kräva ett federalt skatteavdrag för ditt oåterkalleliga bidrag men skjuta upp rekommendationer om vilka välgörenhetsorganisationer som ska få bidrag från kontot fram till en tid i framtiden. Om du inte vill bli badgered av förfrågningar, se mitt inlägg, ” How to Stay Anonymous When You Give To Charity.”
10. Granska din fastighetsplan., Om dina vinster har gjort dig plötsligt rik, detta kan vara första gången som du behöver för att planera för fastighetsskatt. 2012 års skattelag ger mer flexibilitet än någonsin tidigare. Från och med 2016 har varje person en gräns på 5,45 miljoner dollar för skattefria överföringar, som kan tillämpas under livet, när du dör eller någon kombination av de två. Så om du vill dela några av dina storainna med familj och vänner, det här är den perfekta tiden att göra det. För mer information, se mina inlägg, ”6 sätt att ge familj och vänner ekonomiskt stöd” och ” ge din Estate Plan en Checkup.”
Deborah L., Jacobs, en advokat och journalist, är författare till Estate Planning Smarts: en praktisk, användarvänlig, handlingsorienterad Guide. Hon är också på Twitter och Google+