din 401(k) kan enkelt göra dig till miljonär. Genom att göra små, regelbundna investeringar som börjar i 20-eller början av 30-talet, kommer dina besparingar att växa skattefritt över 30 eller 40 år.

När du väljer att göra 401(k) bidrag är det viktigaste steget du kan ta, med en sund 401 (k) strategi kommer att maximera din avkastning och hjälpa dig att nå $1 miljoner mark snabbare.

Ibland är det bäst att sätta dina pengar på autopilot., Om du har direkt insättning, kommer du aldrig oroa dig för att köra en lönecheck till banken. Om du har automatisk bill pay, du kommer aldrig missa ett kreditkort eller verktyg bill förfallodagen.

men när det gäller din 401(k) är autopilot definitivt inte rätt väg att gå—även om din arbetsgivare tar avdrag från din lön som du knappast märker. Det beror på att 401 (k) planer beror på deras tillgångstilldelningar att växa, och bara några timmars utbildning och tillämpning kan öka din livstid resultat med hundratusentals dollar.,

här beskriver vi en 10-stegs 401(k) strategi för en 30-årig (även om principerna är desamma oavsett om du är 22, 30 eller 35).

maximera alltid din arbetsgivarmatch

i teorin skulle ingen Sänka gratis pengar. Men det är precis vad många amerikaner gör när de släpper bollen på matchande pensionsfonder när en arbetsgivare erbjuder dem.

många arbetsgivare kommer att matcha 50% (eller ibland 100%) av pengar som du, arbetstagaren, sätter in i din 401(k), upp till en viss maximal procentandel av din lön.,

Ignorera denna förmån genom att antingen inte välja in din 401(k) eller underlåta att bidra maximalt din arbetsgivare kommer att matcha bokstavligen lämnar en del av din lön på bordet.

komplettera din 401(k) med en Roth IRA

vissa arbetsgivare 401(k)s lider av brist på investeringsalternativ. Det är här ett individuellt pensionskonto (IRA) är till nytta.,

Och om din arbetsgivare inte matcha bidrag, så kan du välja att avstå från din 401(k) helt och hållet, säger Ned Gandevani, programansvarig och professor i master of science in finance program på New England College of Business. ”När det inte finns något bidrag från din arbetsgivare till din plan behöver du inte investera i den. Genom att investera i en begränsad plan, du sluta betala för mycket utan fördelar från din arbetsgivare.,”

lager din 401(k) med aktier…

aktier kan vara den mest volatila investeringen du kan göra, men de är också din bästa insats om du vill ha genomsnittlig årlig avkastning på 8% (eller mer).

nyckeln är att se till att din 401(k) är laddad med dem.

När du registrerar dig för din 401 (k), får du ett kalkylblad eller riktas för att gå online för att välja hur du investerar dina pengar.

tyvärr väljer många investerare blint.

det är dåligt, eftersom de flesta 401(k) planer erbjuder investeringar avsedda för mycket olika ändamål., Vissa kommer att vara aggressiva aktiefonder inriktade på att maximera långsiktiga vinster, men andra kommer att vara konservativa fonder som innehar mestadels obligationer och kontanter. Dessa medel är utformade för att minimera förluster och som ett resultat kommer att generera en mycket mindre årlig vinst. Det är bra om du är nära pensionering, men inte så bra om du har 30 år att investera.

När du väljer investeringar i din 401(k) föreslår Amy Merrill, en rektor med TrueWealth Management i Atlanta, att hålla fast vid amerikanska aktiefonder, internationella aktiefonder och fastighetsfonder., ”Titta på dina fondval och försök hitta en fond som är mer som ett aktieindex för kategorin.”

känns det överväldigande att välja investeringar?

besök Blooom för att öppna ett konto idag och få $ 15 av ditt första år av Blooom med kod SMART15, eller läs vår full blooom intervju.

…men vet också när man ska diversifiera

unga investerare i 20-och 30-årsåldern vill investera mest i aktier. Men det betyder inte att du bör ignorera andra tillgångsklasser som obligationer och alternativ. Ett 80/20-förhållande mellan aktier och obligationer är ett bra riktmärke för investerare 30 år och yngre.,

för fler praktiska investerare är en annan sak att tänka på värderingen av tillgångsklasser när du investerar. Även om du inte bör försöka tajma marknaden, kan du rimligen titta på den senaste körningen av s& p 500 och vara skeptisk till dess kommande kortsiktiga prestanda.

eftersom du investerar i 30 eller fler år är det verkligen ingen anledning att inte investera i aktier, men det kan få dig att överväga att fördela några av dina medel till kämpande tillgångar som kommer tillbaka med tiden, till exempel de i Europa (där euron kämpar).,

inte ryckas med ditt företags lager

medan det är smart att dra nytta av rabatterade anställdas aktieköpsplaner, du bör inte ägna mer än 10% till din pension portfölj.

i själva verket bör din portfölj inte vara starkt koncentrerad i något visst lager. Men om du luta för tungt på arbetsgivare lager, du kan drabbas av en betydande investeringsförlust om ditt företag går byst.

regelbundet öka dina bidrag

många investerare bidrar precis tillräckligt till deras 401(k)s för att få företaget match., Tyvärr är det vanligtvis inte tillräckligt för att säkra din pensionering. Experter föreslår att man använder 10-15% som riktmärke. Men om du inte kan börja där är det en bra praxis att ge din 401(k) en höjning när du får en lönehöjning från din arbetsgivare.

Lobby för en bättre 401(k)

Ibland är din 401(k) svag eftersom din arbetsgivare inte har gjort tillräckligt med den övergripande planen.

”jag ska släppa in dig på en företagshemlighet: plan sponsorer är rädda för deltagarna, säger Brandon Grandbouche, en högre pension konsult med WealthHarbor Capital Group i New Orleans., ”Arbetsgivare är ofta indragen i att köra den dagliga angelägenheter i verksamheten och kan ha svårt att hålla dig uppdaterad med alla förvaltare uppgifter att köra en plan.”

om du är besviken över investeringsalternativ eller avgifter i din 401(k), prata med din plan sponsor eller HR-avdelning om potentiella rättsmedel.

balansera pensionssparande och betala ner skulden

troligtvis är det inte ditt enda ekonomiska mål att spara för pensionering. Långt därifrån.,

Du kommer sannolikt att behöva balansera dina 401 (k) bidrag med att betala ner skulden eller spara för andra mål som ett hus eller en familj.

det är bra. Använd bara inte konkurrerande mål som en ursäkt för att avstå från att göra 401(k) bidrag. Du kommer att missa de främsta åren för att göra din 401(k) en miljon dollar boet ägg. Även om du har skuld, bidra tillräckligt till din 401(k) för att få din arbetsgivare match. Sedan, som du rensa pengar ur skuld högen, omfördela medel till pension högen genom löneavdrag.,

underskatta aldrig sammansatt ränta

att starta ett pensionskonto med stadiga bidrag vid 20 års ålder jämfört med 30 gör hela skillnaden i världen.

”Albert Einstein kallade en gång sammansatt intresse” den mest kraftfulla kraften i universum ”och han var en ganska smart kille”, säger John McFarland, koordinator för financial planning track vid Virginia Commonwealth University School of Business. (Redaktörens anteckning: Det finns inga bevis Einstein faktiskt sa detta, men det har blivit Privatekonomi lore.,)

låt oss säga att en 20-årig börjar kasta ner bara $45 i månaden med en 50% företagsmatchning. Om hon höjer bidrag med samma belopp som alla lönehöjningar hon får, kommer hon att ha mer än $ 1 miljoner efter 65 års ålder. Det förutsätter årliga höjningar på 3,5% och en avkastning på 8,5% på 401(k) investeringar.

dra nytta av professionell rådgivning

i en 2014 Schwab Pensionsplan tjänster undersökning, 70% av deltagarna sade att de skulle vara mycket eller mycket säker på att göra 401(k) investeringsbeslut med professionell hjälp., Det kan jämföras med endast 39 procent som kände samma förtroende för att fatta beslut på egen hand.

men det handlar inte bara om att känna sig trygg—det är också säkert. ”Vi har också funnit att nio av 10 rådtagare stannade kursen under finanskrisen 2008”, säger Catherine Golladay, Schwabs vicepresident för 401(k) Deltagartjänster. ”Som ett resultat var de väl positionerade för att dra nytta av marknadens återhämtning.”

Du kan hitta råd på olika ställen., Du kan börja med att delta i seminarier som läggs på av din 401 (k) planadministratör eller använda en gratis app som personligt kapital för att visa din portfölj och få förslag.

När dina besparingar växer kan du överväga att hyra din egen finansiella rådgivare som kan hjälpa dig att planera din ekonomiska framtid samt göra investeringsrekommendationer. Eller igen, överväga det prisvärda 401k optimeringsverktyget, Bloom. (Du kan få en gratis analys från Bloom här.)

• nybörjarguiden för att spara för pensionering
• Roth IRA eller traditionell IRA: Vad gör du?,
• hur mycket ska du bidra till din 401 (k)vid 30?