asigurarea de viață universală indexată (IUL) devine foarte interesantă în rândul celor care caută o mică acțiune de investiții cu protecția lor de asigurare de viață în aceste zile. IUL, cunoscută și sub denumirea de asigurare de viață universală indexată în capitaluri proprii, este un vehicul hibrid.ca orice produs de asigurare de viață întreagă, garantează o plată la moarte. Și, ca și alte tipuri de asigurări de viață universale, IUL deține o valoare în numerar care crește în timp, pe măsură ce primele sunt plătite.,

De ce să alegeți asigurarea de viață universală indexată (IUL)?

diferența cu IUL este că asiguratul poate lega până la 100% din politică este valoarea în numerar la un indice bursier, astfel ca S&P 500, Nasdaq 100. Porțiunea rămasă, dacă există, se duce la un cont fix. Dacă contul indexat arată câștiguri (calculate de obicei pe parcursul unei luni), un procent din venitul din dobânzi, numit „rata de participare”, se adaugă la valoarea în numerar a politicii., Dacă indicele scade în valoare sau rămâne constant, contul asiguratului plasează puțin sau nimic.deși funcționează similar cu un titlu de valoare, IULs nu sunt considerate valori mobiliare de investiții. „Valoarea în numerar nu este investit în piață sau un indice. Indicele este doar un dispozitiv de măsurare pentru a determina dobânda de creditare rata dobânzii la valoarea în numerar a contului”, explică Jordan Niefeld, CPA, PCP, de Raymond James & Asociații în Aventura, Fla.,ca și în cazul oricărui tip de asigurare de viață universală, este esențial să cercetați cu atenție fiecare firmă care este considerată pentru a verifica dacă este una dintre cele mai bune companii de asigurări de viață universale care operează în prezent.

creșterea

creșterea

cel mai semnificativ avantaj al IUL insurance este potențialul de câștiguri sănătoase în valoarea în numerar – câștiguri care pot fi semnificativ mai mari decât cele posibile pe multe alte tipuri de produse financiare, inclusiv polițele de asigurare tradiționale universale de viață sau de viață întreagă.,asigurații beneficiază, de asemenea, de un nivel de creditare, de obicei 0% sau 1%, astfel încât valoarea numerarului existent este protejată de pierderi pe o piață slab performantă. „Dacă indicele generează un randament negativ, clientul nu participă la o rată de creditare negativă”, spune Niefeld. Cu alte cuvinte, contul nu își va pierde valoarea inițială în numerar.

avantaje fiscale

valoarea în numerar se acumulează impozit amânat, iar prestația de deces este scutită de impozit pentru beneficiari. Împrumuturile făcute împotriva politicii sunt, de asemenea, scutite de taxe în multe cazuri., Primele sunt plătite cu dolari după impozitare, astfel încât retragerile parțiale și complete (până la valoarea primelor plătite) sunt scutite de impozit.Niefeld indică o varietate de călăreți care sunt disponibili pentru a face Politica mai atractivă (și mai valoroasă), inclusiv prime garantate, beneficii de deces garantate și dispoziții pentru îngrijirea pe termen lung și bolile critice.

dezavantajele

câștigurile limitate

creșterile valorii în numerar sunt limitate de asigurător., Asigurătorul face bani prin păstrarea o parte din câștigurile, inclusiv nimic mai sus PAC. „Limita maximă a ratei de creditare a dobânzii este de 10% până la 12%, în funcție de produs”, explică Niefeld. „Dacă indicele generează o rentabilitate mai mare decât plafonul, rata maximă de creditare se bazează pe plafon.”

plafonul ratei de creditare se poate dovedi dezamăgitor pe o piață de tauri neînfrânată, avertizează Niefeld. În acest caz, banii investitorului sunt legați într-un cont care poate subperforma alte investiții. De asemenea, asiguratul nu poate realiza deloc câștiguri., „O serie de rentabilități negative ale indicelui pot genera o rată de creditare a dobânzii de 0%” la politică, avertizează el.

promisiuni, promisiuni

rata potențială de rentabilitate este inevitabil prezentată în lumina sa cea mai favorabilă de către companiile care vând politicile. Desigur, returnările mari nu sunt garantate de niciun reprezentant de vânzări care dorește să-și păstreze licența de a vinde, dar mulți dintre consilierii care se îndepărtează de produsele IUL subliniază în mod pragmatic că returnările pot fi de fapt mult mai mici decât asigurații sunt încurajați să anticipeze., Lipsa de înțelegere a calculelor complexe poate contribui, de asemenea, la așteptări nerealiste – este posibil ca deținătorii de polițe de asigurare să nu înțeleagă pe deplin costurile care consumă inevitabil profituri.

factor de risc

ca și în cazul oricărui produs legat de acțiuni, IUL nu este 100% sigur. Asigurarea IUL prezintă un risc mai mare decât asigurarea universală de viață standard, dar mai mic decât polițele de asigurare de viață variabile (care investesc efectiv în acțiuni și obligațiuni). „Riscul suplimentar al clienților se datorează fluctuațiilor de creditare a ratei dobânzii”, spune Niefeld.de asemenea, primele ar putea crește., Deși acestea sunt concepute pentru a rămâne constantă, ” în cazul în care indicele de măsurare efectuează în mod constant sub rata anticipată, primele pot crește în anii următori.”

impozite

În caz de deces cu împrumuturi restante împotriva politicii, fondurile de împrumut restante pot fi supuse impozitului pe venit obișnuit. În cazul anulării politicii, câștigurile devin impozabile ca venit. Pierderile nu sunt deductibile.

Taxe și Costuri

Comisioanele sunt de obicei încărcate frontal și încorporate în calcule complexe ale ratei de creditare, ceea ce poate confunda unii investitori., Taxele pot fi foarte mari. Costurile variază de la un asigurător la altul și depind, de asemenea, de vârsta și sănătatea asiguratului.,câteva taxe pentru a viziona pentru includ:

• taxa de cheltuieli Premium–de obicei, deduse din prima înainte de a se aplica la valoarea de numerar
• cheltuieli Administrative–de obicei, deduse lunar din valoarea de numerar a politicii
• costurile de asigurare–deduceri suplimentare luate din Politica pentru a acoperi beneficiul de deces, beneficii suplimentare și călăreți
• Taxe și comisioane–unele politici percepe taxe suma reținută dacă polița este anulată sau dacă se fac împrumuturi sau retrageri., În unele cazuri, luarea unei retrageri parțiale va reduce, de asemenea, permanent beneficiul de deces.

anularea sau renunțarea la o politică poate duce la mai multe costuri. În acest caz, „valoarea de răscumpărare în numerar poate fi mai mică decât primele cumulate plătite”, spune Niefeld.

linia de Jos

pentru suporteri, o politică IUL este cea mai bună din ambele lumi. Împreună cu o prestație de deces, asigurații obțin un contract fix fără investiții directe pe piață. Ei culege toate (sau mult) beneficiul boom-urilor bursiere și sunt protejați de durerea busturilor., detractorii avertizează că IULs poate fi scump, cu o multitudine de taxe și costuri ascunse. În plus, acestea sunt produse financiare complicate, avansate, care necesită o înțelegere profundă din partea asiguratului.cu toate acestea, o politică IUL ar putea fi o opțiune bună de investiții pentru cei neexperimentați, deoarece nu există opțiuni reale de investiții care să fie făcute. Din cauza podelelor și capacelor, IUL „este mult mai aproape de un produs cu venit fix decât de un produs de capitaluri proprii”, spune Niefeld., Clientul ideal este ” persoana care dorește / are nevoie de asigurare de viață, nu are toleranța la risc pentru produsul variabil, și-ar asuma un anumit risc pentru a primi rata de creditare mai mare decât rata fixă de rentabilitate.”