ce este Predator de creditare? împrumuturile predate se referă de obicei la practicile de creditare care impun debitorilor condiții de împrumut abuzive și abuzive. În multe cazuri, aceste împrumuturi transporta ridicat taxele și ratele dobânzilor, benzi Împrumutatul de capital, sau locul un creditworthy debitor într-un credit mai mic-evaluat (și mai scumpe) împrumut, toate în beneficiul creditorului. Creditorii prădători folosesc adesea tactici agresive de vânzări și profită de lipsa de înțelegere a tranzacțiilor financiare a debitorilor., Prin acțiuni înșelătoare sau frauduloase și lipsă de transparență, acestea atrag, induc și ajută un împrumutat să ia un împrumut pe care nu îl vor putea plăti în mod rezonabil.

Takeaways Cheie

• creditare de Ruinare este orice practică de un creditor care impune nedrept și abuziv, termenii de împrumut pe debitori, inclusiv ratele ridicate ale dobânzilor, taxelor ridicate, ceea ce face ca banda debitorului de capital.
• creditorii prădători folosesc adesea tactici agresive de vânzări și înșelăciune pentru a-i determina pe debitori să ia împrumuturi pe care nu și le pot permite.,
• de obicei, Ei țintă populațiile vulnerabile, cum ar fi cei care se luptă pentru a satisface cheltuielile lunare; persoanele care au pierdut recent locul de muncă; și cei care sunt privați de accesul la o gamă mai largă de opțiuni de credit pentru motive ilegale, cum ar fi discriminare; consumatorii care nu au o educație de liceu sau echivalent; și adulții mai în vârstă.
• împrumuturile prădătoare afectează în mod disproporționat femeile, comunitățile afro-americane și Latinx.,

cum funcționează împrumuturile prădătoare

împrumuturile prădătoare includ orice practici fără scrupule efectuate de creditori pentru a atrage, induce, induce în eroare și a ajuta debitorii să ia împrumuturi pe care altfel nu sunt în măsură să le plătească în mod rezonabil sau să le plătească cu costuri extrem de ridicate care nu sunt în conformitate cu piața. Creditorii prădători profită de circumstanțele sau ignoranța Împrumutatului.,un cămătar, de exemplu, este exemplul arhetipal al unui creditor prădător—cineva care împrumută bani la o rată a dobânzii extrem de ridicată și poate chiar amenința cu violența să-și colecteze datoriile. Dar mult de creditare ruinare se face de către instituțiile mai stabilite, inclusiv bănci, companii financiare, brokeri ipotecare, avocati, sau contractori imobiliari.,

creditare de Ruinare pune mulți debitori la risc, dar se adreseaza in special celor cu câteva opțiuni de credit sau care sunt vulnerabile în alte moduri—oameni ale căror venituri insuficiente duce la regulată și urgent nevoie de bani pentru a face capete întâlni, cei cu scorurile de credit mici, cei mai puțin educați, sau cele supuse discriminatorie, practici de creditare în funcție de rasă sau etnie. Creditorii prădători vizează adesea comunitățile în care există puține alte opțiuni de credit, ceea ce face mai dificil pentru debitori să facă cumpărături., Ei ademenesc clienții cu tactici agresive de vânzări prin poștă, telefon, TV, radio și chiar din ușă în ușă. Ei folosesc o varietate de tactici nedrepte și înșelătoare pentru a profita.mai presus de toate, împrumuturile prădătoare beneficiază creditorul și ignoră sau împiedică capacitatea împrumutatului de a rambursa o datorie.

tactici de creditare predate pentru a fi atenți la

împrumuturile predate sunt concepute, mai presus de toate, pentru a beneficia creditorul; ignoră sau împiedică capacitatea împrumutatului de a rambursa o datorie., Tactica de creditare este adesea înșelătoare și încearcă să profite de lipsa de înțelegere a termenilor financiari și a regulilor din jurul împrumuturilor. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferă câteva exemple comune:

• taxe excesive și abuzive. Acestea sunt adesea deghizate sau reduse, deoarece nu sunt incluse în rata dobânzii unui împrumut. Potrivit FDIC, taxele în valoare totală de peste 5% din suma împrumutului nu sunt neobișnuite. Penalitățile excesive de plată în avans sunt un exemplu.
• plată balon., Aceasta este o plată foarte mare la sfârșitul termenului unui împrumut, adesea folosită de creditorii prădători pentru a face plata dvs. lunară să pară scăzută. Problema este că este posibil să nu vă puteți permite plata balonului și va trebui să refinanțați, să suportați noi costuri sau implicit.
• împrumut flipping. Creditorul presează un împrumutat să refinanțeze din nou și din nou, generând Taxe și puncte pentru creditor de fiecare dată. Drept urmare, un împrumutat poate ajunge să fie prins de o povară a datoriei în creștere.
• împrumuturi bazate pe active și eliminarea capitalurilor proprii., Creditorul acordă un împrumut pe baza activului dvs. (o casă sau o mașină, să zicem), mai degrabă decât pe capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul. Când rămâneți în urmă cu plățile, riscați să vă pierdeți casa sau mașina. Capitaluri proprii, numerar săraci adulți mai în vârstă pe venituri fixe pot fi vizate cu împrumuturi (să zicem, pentru o casa de reparații), care va avea dificultăți de Rambursare și va pune în pericol lor de capital în casa lor.
• produse sau servicii suplimentare inutile, cum ar fi asigurarea de viață a creditului cu o singură primă pentru o ipotecă.
• direcție., Creditorii direcționează debitorii în împrumuturi subprime scumpe, chiar și atunci când istoricul lor de credit și alți factori îi califică pentru împrumuturi prime.
• redlining inversă. Redlining, Politica rasistă a locuințelor care a blocat efectiv familiile negre de la obținerea de credite ipotecare, a fost scoasă în afara legii prin Legea privind locuințele corecte din 1968. Dar cartierele redlined, care sunt încă în mare parte locuite de rezidenți afro-americani și Latinx, sunt vizate de creditorii prădători și subprime.,

tipuri comune de credite ruinare

ipoteci subprime

centre de creditare ruinare clasice în jurul valorii de ipoteci acasă. Din împrumuturi de origine sunt susținute de un debitor de proprietate reală, un prădător, un creditor poate profita nu numai de termeni de împrumut stivuite în favoarea lor, dar, de asemenea, din vânzarea unui sechestru acasă, dacă un debitor implicite. Împrumuturile Subprime nu sunt automat prădătoare. Ratele lor mai mari ale dobânzilor, ar argumenta băncile, reflectă costul mai mare al creditării mai riscante pentru consumatorii cu credite eronate., Dar chiar și fără practici înșelătoare, un împrumut subprime este mai riscant pentru debitori din cauza sarcinii financiare mari pe care o reprezintă. Și odată cu creșterea explozivă a împrumuturilor subprime a apărut potențialul de creditare prădătoare. Când piața imobiliară s-a prăbușit și o criză de blocare a pieței a precipitat Marea Recesiune, proprietarii de case cu ipoteci subprime au fost vulnerabili. Împrumuturile Subprime au ajuns să reprezinte un procent disproporționat din ipotecile rezidențiale.

proprietarii de case afro-americani și Latinx au fost afectați în special., Creditorii ipotecari prădători i-au vizat agresiv în cartierele predominant minoritare, indiferent de venitul sau bonitatea lor. Chiar și după controlul scorului de credit și al altor factori de risc, cum ar fi raportul împrumut-valoare, datoriile subordonate și raporturile datorie-venit, datele arată că afro-americanii și latinii aveau mai multe șanse să primească împrumuturi subprime la costuri mai mari. De asemenea, femeile au fost vizate în timpul boom-ului imobiliar, indiferent de venitul sau ratingul lor de credit., Femeile afro-americane și latine cu cele mai mari venituri au fost de cinci ori mai multe șanse decât bărbații albi cu venituri similare, pentru a primi împrumuturi subprime.

În 2012, Wells Fargo a ajuns la o $175 de miliarde de înțelegere cu Departamentul de Justiție pentru a compensa Afro-Americani și Latinx debitori care s-a calificat pentru împrumuturi și s-au încasat taxe mai mari sau rate sau necorespunzător îndreptat în credite subprime. Alte bănci au plătit și decontări. Dar daunele aduse familiilor de culoare sunt de durată., Proprietarii de case nu numai că și-au pierdut casele, ci și șansa de a-și recupera investiția atunci când prețurile locuințelor au urcat din nou, contribuind din nou la diferența de bogăție rasială. (În 2019, familia tipică albă avea de opt ori bogăția familiei tipice Negre și de cinci ori bogăția familiei tipice Latinx.)

Payday loans

industria împrumuturilor payday împrumută anual 90 de miliarde de dolari în împrumuturi mici, cu costuri ridicate (ratele dobânzilor anualizate pot fi de 400% ) ca o punte către următoarea zi de plată., Creditorii Payday operează on-line și prin vitrine în mare parte în sub—servit financiar—și disproporționat afro-americani și Latinx-cartiere. Aproximativ 12 milioane de americani folosesc împrumuturi cu plată, majoritatea fiind femei și oameni de culoare, potrivit studiilor Pew Charitable Trusts. Salariile stagnante și un decalaj tot mai mare de avere au fost citate ca factori care contribuie, împreună cu lobby agresiv de către creditorii payday.,debitorii folosesc împrumuturi payday nu pentru urgențe unice pentru câteva săptămâni, ci pentru a acoperi cheltuielile obișnuite de viață, cum ar fi chiria și alimentele—\pe parcursul lunilor. Potrivit Pew, 80% din împrumuturile payday sunt scoase în termen de două săptămâni de la un împrumut payday anterior, iar clientul mediu payday loan plătește 520 USD pe an în taxe pentru a împrumuta în mod repetat 325 USD în credit.cu taxe noi adăugate de fiecare dată când un împrumut de plată este refinanțat, datoria poate scăpa cu ușurință de sub control., Un studiu din 2019 a constatat că utilizarea împrumuturilor payday dublează rata falimentului personal prin agravarea poziției fluxului de numerar al gospodăriei, au concluzionat cercetătorii. Impactul economic al COVID-19, fără noi plăți de stimulare la orizont, înseamnă că mai mulți consumatori legați de numerar ar putea deveni vulnerabili la aceste împrumuturi prădătoare.

credite cu titlu automat

acestea sunt împrumuturi cu plată unică, bazate pe un procent din valoarea mașinii dvs., pentru numerar rapid., Acestea au rate ridicate ale dobânzii, dar, în plus, trebuie să predați titlul vehiculului și un set de chei de rezervă ca garanție. Pentru unul din cinci debitori care au vehiculul confiscat pentru că nu sunt în măsură să ramburseze împrumutul, nu este doar o pierdere financiară, ci poate amenința și accesul la locuri de muncă și îngrijirea copilului pentru o familie.

noi forme de creditare ruinatoare

noi scheme apar în așa-numita economie gig., De exemplu, Uber, serviciul de partajare a călătoriei, a fost de acord cu o înțelegere de 20 de milioane de dolari cu Comisia Federală pentru comerț (FTC) în 2017, în parte pentru împrumuturi auto cu condiții de credit discutabile extinse la șoferii platformei. În altă parte, multe firme fintech lansează produse numite ” Cumpărați acum, plătiți mai târziu.”Aceste produse nu sunt întotdeauna clare cu privire la Taxe și ratele dobânzilor și pot atrage consumatorii să cadă într-o spirală a datoriei pe care nu o vor putea depăși.

se face ceva cu privire la împrumuturile prădătoare?, pentru a proteja consumatorii, multe state au legi de creditare anti-ruinare. De exemplu, împrumuturile cu plată sunt interzise în 14 state, iar Washington, DC, Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA (HUD) a luat, de asemenea, măsuri pentru a combate împrumuturile prădătoare, la fel ca și Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB). În iunie 2016, de exemplu, CFPB a emis o regulă finală de stabilire a unor reglementări mai stricte pentru subscrierea împrumuturilor cu titlu de plată și cu titlu automat., Dar în Iulie 2020, sub noua conducere, CFPB a revocat această regulă și a întârziat alte acțiuni, slăbind considerabil protecția consumatorilor federali împotriva acestor creditori prădători.

cum să evitați împrumuturile prădătoare

• Educați-vă. Devenind mai alfabetizați financiar îi ajută pe debitori la fața locului steaguri roșii și pentru a evita creditorii discutabile. FDIC are sfaturi despre protejarea – te atunci când ia pe un credit ipotecar, inclusiv instrucțiuni pentru anularea privat ipotecare de asigurare (plătit de tine, este de a proteja creditor). HUD oferă sfaturi cu privire la ipoteci., CFPB are orientări privind împrumuturile payday.
• faceți cumpărături pentru împrumutul dvs. înainte de a vă semna pe linia punctată (deși este de înțeles că, dacă ați experimentat discriminare în domeniul creditării în trecut, doriți doar să finalizați procesul cât mai curând posibil). Compararea ofertelor vă va oferi avantajul.
• luați în considerare alternativele. Înainte de a lua un împrumut de plată costisitor, luați în considerare să vă adresați familiei și prietenilor, congregației religioase locale sau programelor de asistență publică, care este puțin probabil să provoace același prejudiciu financiar.,div>
  div>