Copleșit de o gamă largă de potențiale economii de vehicule pentru facultate, consumatorii de multe ori implicit la ceea ce ei știu, și anume familiar conturile de pensii. De fapt, 24% dintre economiștii Colegiului folosesc conturile de pensionare ca vehicule de economii ale colegiului, potrivit Sallie Mae.

aceasta poate fi o greșeală.,

investitorii care economisesc pentru cheltuielile colegiului unui copil și pentru propria pensionare planifică două evenimente distincte, care necesită strategii de economii distincte. Un cont de pensionare nu ar trebui să acționeze ca un catchall. în general, retragerea banilor dintr-un cont tradițional sau Roth de pensionare individuală pentru a plăti colegiul ar trebui considerată doar ca o ultimă soluție, deoarece vehiculele sunt construite pentru pensionare., investitorii ar putea dori să-și atingă IRA pentru cheltuielile colegiului, deoarece știu că astfel de planuri permit retragerea fondurilor pentru a plăti cheltuieli calificate de învățământ superior fără penalizarea de 10%. Deși acest lucru este adevărat, această strategie se încadrează scurt pentru o serie de motive. poate cel mai evident motiv este că un dolar retras este un dolar mai puțin disponibil pentru pensionare. Odată scos, banii nu pot fi puși înapoi. singura modalitate de a reconstrui soldul este prin contribuții normale, care sunt supuse limitelor anuale.,

considerații fiscale

este important să se revizuiască cu clienții implicațiile fiscale ale utilizării unui IRA tradițional pentru economii colegiu. Odată cu eliminarea pedepsei de distribuție timpurie pentru costurile asociate cu cheltuielile calificate de învățământ superior, un IRA tradițional devine mai mult sau mai puțin un vehicul de economii colegiu-impozit amânat. fondurile dintr-un IRA tradițional sunt protejate de analiza nevoilor financiare și, ca atare, nu afectează eligibilitatea pentru ajutor financiar. Cu toate acestea, acest beneficiu este depășit de o serie de dezavantaje.,

momentul distribuțiilor este o problemă. Distribuția trebuie să aibă loc în același an în care sunt plătite cheltuielile calificate, ceea ce înseamnă că titularul contului nu poate retrage fondurile cu un an înainte sau după aceea. de exemplu ,dacă un student intenționează să se înregistreze pentru semestrul de primăvară, școlarizarea sa ar putea fi scadentă în luna decembrie a anului precedent. Prin urmare, un IRA tradițional nu poate fi utilizat pentru a acoperi aceste costuri de școlarizare. în plus, cheltuielile de educație calificate pot fi utilizate pentru a justifica un singur beneficiu fiscal pentru educație., Dacă aceste cheltuieli sunt utilizate pentru a justifica o retragere fără penalități de la un IRA, titularul contului nu poate utiliza aceleași cheltuieli pentru a justifica o bursă de speranță sau un credit fiscal de învățare pe viață. un IRA Roth nu este cea mai potrivită opțiune pentru economii colegiu, fie. Cu un Roth, câștigurile pot fi distribuite fără taxe numai după ce proprietarul contului ajunge la 591/2 și după ce banii au fost în cont timp de cel puțin cinci ani. dacă se modifică ORICE variabilă a ecuației respective, toate câștigurile din cont sunt impozabile — inclusiv cele utilizate pentru cheltuielile colegiului., Roth IRAs, de asemenea, poate reduce valoarea ajutorului financiar pentru care un student poate fi eligibil. Anul după o distribuție a fost făcută, acesta trebuie să fie incluse ca parte a venitului de bază an studentului pe cererea de ajutor federal. un venit mai puternic din anul de bază poate afecta negativ probabilitatea unui student de a primi ajutor financiar în funcție de necesități în anul următor. Studenții care primesc ajutor pentru primul lor an pot constata că nu sunt eligibili pentru ajutor vin anul al doilea de studentie. un alt negativ cu un IRA Roth este că contribuțiile sunt limitate la $5,000 pe an., Acest lucru face cu greu acest tip de vehicul unul care poate ajuta la atingerea obiectivelor de economii ale colegiului și pensionării. de asemenea, există limite de venit care restricționează contribuțiile IRA. în 2011, cuplurile căsătorite care depun în comun pot contribui la maxim numai dacă venitul brut ajustat modificat este de $169,000 sau mai puțin. Pentru filers unice, limita de venit este $107,000.pe cât de simplu pare, mult prea mulți consumatori trec cu vederea vehicule, cum ar fi Secțiunea 529 planuri de economii, care sunt concepute special pentru economii colegiu., Deoarece economiile cresc impozitul amânat și distribuțiile sunt scutite de impozit la nivel federal, printre alte beneficii, un 529 este, în general, un vehicul de economii mai potrivit decât un IRA tradițional sau Roth. deși economisirea atât pentru pensionare, cât și pentru colegiu este o provocare colosală, luând timp pentru a educa clienții cu privire la dezavantajul utilizării vehiculelor greșite pentru economisirea Colegiului, vă puteți ajuta să cimentați relații solide ajutându-i să se țină de ouăle de cuib greu câștigate. Nancy Farmer este președintele planului Privat al Colegiului 529., Aboneaza-te la actualizari Dezaboneaza-te de la actualizari