în 1950, Fondatorul clubului Diners, Frank McNamara, a introdus o metodă nouă de plată pentru achiziții. El a numit-o ” carte de credit.dar când McNamara tăbărât ideea, el nu a vorbit despre recompense, avantaje, ratele dobânzilor sau taxe, factori care fac sau rupe card de credit oferă astăzi. În schimb, el s-a concentrat pe ce cartela sa în afară de sistemele anterioare, care vă permit să facă achiziții pe credit: Ai putea folosi la diferite comercianți, în loc de unul singur.,”este perfect pentru omul de afaceri”, i-a spus McNamara lui Matty Simmons, care mai târziu a devenit director executiv al Clubului Diners, după cum își amintește Simmons în cartea sa „catastrofa cardului de Credit.””Veți plăti toate divertismentul dvs. de afaceri cu un cec lunar. Nu trebuie să transportați o mulțime de bani cu dvs. și, cel mai important, aveți chitanțe pentru firma dvs. și chitanțe de divertisment pentru deduceri fiscale.”

cardurile de Credit încă permit deținătorilor de carduri să plătească în „un cec lunar”, așa cum au făcut primele carduri, dar cam acolo se termină asemănările., Odată ce un produs numai pentru cei bogați, acceptat în doar câteva locuri, cardurile de credit permit acum milioane de oameni să împrumute bani, să câștige recompense și să facă achiziții de zi cu zi.

Iată cum au fost primele cărți și cum au evoluat în timp.

primele carduri de credit necesare plata integrală în fiecare lună.

carduri de Credit atunci: McNamara și-a numit produsul „card de credit”, dar după standardele de astăzi, l-am numi card de încărcare, deoarece vă cere să plătiți integral la sfârșitul fiecărei luni. Nu ai putea duce un echilibru de la o lună la alta., în acest fel, Cardul Diners Club a fost similar cu mulți dintre precursorii săi, plăcile de încărcare metalice emise de magazine, companii petroliere și alți comercianți cu amănuntul la acea vreme. Chiar și până la sfârșitul anilor 1950, Diners Club avea încă „nicio penalizare sau dobândă pentru plățile efectuate după 30 de zile”, scrie Simmons. Principala sursă de venit a companiei a fost comisionul de 7% — numit schimb-perceput comercianților pentru fiecare tranzacție. Când American Express a lansat primul său card în 1958, a solicitat, de asemenea, plata integrală la sfârșitul lunii., aceste carduri au oferit o modalitate de a consolida cheltuielile de divertisment, dar nu au fost menite să permită deținătorilor de carduri să plătească soldurile în timp. Bank of America a contestat această convenție cu BankAmericard, primul card de credit revolving general. Lansat în California cu doar o lună înainte de primul card AmEx, noul produs permite consumatorilor să ia împrumuturi pe termen scurt și să le ramburseze pe un program flexibil, cu dobândă.carduri de Credit acum: cardurile de credit Revolving au devenit omniprezente, iar singurul emitent major care oferă încă carduri de încărcare este American Express., Zeci de milioane de deținători de carduri numai în SUA pot împrumuta bani pentru achiziții ori de câte ori doresc, cu opțiunea de a le plăti înapoi în timp cu dobândă. Împrumutul de bani este adesea scump, deși: DAE medie pe carduri de credit care au fost evaluate interes a fost 13.35% ultimul trimestru, potrivit datelor Federal Reserve.

care transportă datoria încă nu este ceva ce vrei să faci dacă vă poate ajuta. Dacă plătiți integral în fiecare lună, nu vi se va percepe dobândă. Totuși, opțiunea de a împrumuta atunci când trebuie este valoroasă., Dacă știți că veți purta datorii, puteți evita, de asemenea, dobânda prin obținerea unui card cu o ofertă introductivă 0% aprilie. primele carduri de credit au fost utilizate numai pentru cheltuielile de călătorie și de luat masa.

carduri de Credit atunci: după cum sugerează și numele, cardurile de credit Diners Club au fost inițial acceptate doar la restaurante. Asta a fost ideea originală a lui McNamara. Dar taxa mare de comerciant a cardului a fost un obstacol pentru Acceptare.,

„De restaurante care ar putea permite o 7% schimb tendinta de a fi mai scumpe, au ajuns sa fie un produs pentru cei bogati”, spune Michael Moeser, director de plăți în practica bancar la firma de consultanta Javelin Strategie și Cercetare. La scurt timp după lansare, Diners Club sa extins pentru a include hoteluri.concurenții timpurii au mers, de asemenea, după comercianții de călătorii și divertisment. Când American Express a lansat primele sale cărți de carton în 1958, acestea au fost acceptate de un impresionant unități 17,500 în prima zi, Peter Z., Grossman scrie în cartea sa ” American Express: istoria neoficială a oamenilor care au construit marele imperiu financiar.”AmEx a perceput o taxă de schimb 6% și o taxă anuală de $6 la început – $1 mai mult decât Diners Club la acea vreme. „Deja, cardul de Credit American Express, așa cum a fost numit oficial, a rivalizat Cardul Diners Club în dimensiune și domeniu de aplicare”, scrie Grossman.când Bank of America a lansat BankAmericard, a convins mai multe tipuri de comercianți să o accepte. Dar a existat o captură: era valabilă doar în California.,carduri de Credit acum: de la mese de restaurant la alimente și gaze la facturile de utilități, puteți încărca aproape orice pe cardul dvs. de credit în aceste zile. această acceptare largă se datorează în parte faptului că majoritatea emitenților de carduri de credit operează acum sub Visa (care a crescut din BankAmericard original) și MasterCard (născut ca „MasterCharge”). Aceste rețele masive de plată elaborează acorduri de acceptare cu comercianții, astfel încât emitenții să nu fie nevoiți să o facă individual. De asemenea, au stabilit rate de schimb, care sunt mai accesibile pentru comercianți decât erau., Ratele de schimb tipice variază acum de la 2% la 3% din fiecare tranzacție, în loc de 6% sau 7% din trecut. Aproximativ 9,5 milioane de comercianți din SUA acceptă acum carduri de credit Visa și MasterCard, conform datelor din raportul Nilson din 2014.

prima carduri de credit nu au oferit recompense.

carduri de Credit atunci: programele de loialitate au existat cu mult înainte de inventarea cărților de credit., În anii 1800, multe magazine au oferit recompense clienților sub formă de timbre, care ar putea fi răscumpărate pentru mărfuri, spune Moeser. Dar a fost nevoie de carduri de credit mult mai mult pentru a intra în joc recompense.

„deceniul anilor ’80 a fost o epocă de cotitură pentru recompensele cu carduri de credit”, spune Moeser. „Când cardul Discover a fost lansat de Sears în 1986, a avut un program de recompensare în numerar care a rambursat o parte din Schimb către consumator.”A devenit una dintre primele carduri de credit recompense oferite vreodată în SUA și a stimulat concurența între emitenți.,la scurt timp după aceea, Citi a lansat un card co-branded cu American Airlines, care permite deținătorilor de carduri să câștige mile de zbor frecvent. În anii 1990 și 2000, mai mulți concurenți s-au îngrămădit pe piață, iar recompensele cărților de credit au devenit mai generoase.carduri de Credit acum: în aceste zile, bonusurile de înscriere în valoare de sute de dolari sunt ușor de găsit pe cardurile de călătorie. O mână de carduri de recompense oferă o rată fixă de 2% pentru toate achizițiile — de două ori mai mult decât multe dintre cardurile de recompense timpurii oferite.,

înrudite: cele mai bune bonusuri de înscriere la cardul de Credit

recompense cardurile de credit tind să vină cu rate ridicate ale dobânzii, deci nu sunt o alegere bună pentru persoanele care poartă solduri. Dobânzile depășesc cu ușurință chiar și cele mai generoase recompense. Dar dacă plătiți integral de fiecare dată, este o modalitate simplă de a câștiga câteva sute de dolari înapoi în fiecare an pentru achizițiile de zi cu zi.astăzi, comoditatea este un punct de plecare numai comoditate-să zicem, plata cu „un cec lunar” – nu este la fel de mare de un punct de vânzare pentru carduri de credit ca este folosit pentru a fi., Aceste zile sunteți mai bine să alegeți un card pentru ratele de recompense, taxele, ratele dobânzilor sau beneficiile. Dar dacă doriți să alegeți un card în funcție de cât de ușor a fost de utilizat, ați avea încă o mulțime de opțiuni.

cardurile cu recompense forfetare concurează ca o alternativă mai simplă la cardurile cu recompense pe niveluri. Mai mulți emitenți vă permit să răscumpărați recompensele fără probleme — să zicem, direct prin comercianți, cum ar fi Amazon.com sau Uber, sau chiar pentru bani la bancomat. Și utilitățile de pre-calificare vă pot spune ce cărți de credit și bonusuri vă calificați înainte de a aplica chiar.,

cardurile de Credit nu au devenit doar mai valoroase; sunt, de asemenea, mai ușor de gestionat. Și, pe măsură ce emitenții continuă să se întreacă unul pe altul pentru recompense și beneficii mai bune, consumatorii câștigă.Claire Tsosie este o scriitoare de personal la NerdWallet, un site de Finanțe personale. E-mail: [email protected]. stare de nervozitate: @ ideclaire 7.