Pe hârtie, obtinerea un co-semnatar la un împrumut, se pare ca un nu-brainer: puteți beneficia de tarife mai bune, și atât tu cât și co-semnatar putea vedea un credit stimula dacă ai face la timp plățile. Cu toate acestea, există dezavantaje pe care dvs. și potențialul dvs. co-semnatar ar trebui să le înțelegeți înainte de a vă semna pe linia punctată.

ce este un co-semnatar?,

un co-semnatar este cineva care solicită un împrumut cu o altă persoană și este de acord în mod legal să își plătească datoria dacă Împrumutatul primar nu este capabil să efectueze plățile. Un co-semnatar ar putea fi un prieten de încredere, un membru al familiei sau oricine apropiat de tine, care are un scor de credit puternic și un venit consistent.Co-semnatarii sunt obișnuiți în cazurile în care Împrumutatul se luptă să fie aprobat pentru un împrumut pe baza scorului de credit, a venitului sau a datoriei existente., Creditorii percep solicitanții cu istoric financiar slab ca risc ridicat-există șansa ca aceștia să nu poată rambursa împrumutul, ceea ce înseamnă că compania de creditare va pierde bani. Un co-semnatar cu credit bun îmbunătățește bonitatea generală a debitorului primar, ceea ce înseamnă că creditorii au mai multe șanse să aprobe împrumutul sau să ofere rate mai bune.

cum folosiți un co-semnatar pentru un împrumut?

dacă te afli într-o situație în care este posibil să ai nevoie de un co-semnatar, vei dori mai întâi să găsești co-semnatarul potrivit. În teorie, oricine poate fi co-semnatar pentru un împrumut. În practică, cu toate acestea, este probabil să fie un membru al familiei sau un prieten apropiat.

pentru a utiliza un co-semnatar, îi vei spune creditorului că intenționezi ca altcineva să co-semneze împrumutul., Creditorul va solicita apoi informațiile și detaliile financiare ale co-semnatarului și va ajusta condițiile împrumutului în consecință. Co-semnatarul va trebui, de asemenea, să fie prezent la închiderea împrumutului pentru a semna oficial alături de solicitantul principal.

când are sens co-semnarea?

Co-semnarea unui împrumut poate fi riscantă, dar poate fi benefică și dacă este făcută corect., Iată câteva exemple de când utilizați un co-semnatar ar avea sens:

• aveți un credit slab: dacă aveți un scor de credit mai mic de 580, scorul dvs. este considerat slab și poate fi mai greu să obțineți aprobarea pentru un împrumut. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât este mai riscant să fiți considerat împrumutat.
• nu îndepliniți cerințele de venit minim: unele cerințe de calificare includ un venit minim. Dacă nu îndepliniți minimul la momentul depunerii cererii sau dacă aveți un alt venit în lucrări, un co-semnatar vă poate ajuta să eliminați acest decalaj.,
• sunteți liber profesionist: dacă sunteți liber profesionist și nu aveți un venit stabil, previzibil, poate fi dificil să obțineți aprobarea, chiar dacă plățile lunare sunt bine în bugetul dvs.
• sunteți un adult tânăr și nu aveți un venit constant sau un istoric de credit solid: faptul că nu aveți un istoric financiar sau de credit vă poate împiedica cu adevărat șansele de aprobare. Având un co-semnatar cu un istoric financiar stabilit vă poate ajuta să vă calificați.
• aveți un raport ridicat datorie-venit: raportul datorie-venit este suma datoriei pe care o datorați față de venitul dvs., Dacă aveți sume mari de datorii la momentul depunerii cererii, poate doriți să începeți să vă gândiți la un co-semnatar.

„Co-semnarea sau co-împrumutul unui împrumut este într-adevăr doar ceva ce ar trebui să faceți dacă sunteți pregătit să plătiți datoria”, spune Lauren Anastasio, CFP la SoFi. „Fiind un co-semnatar sau co-debitor pentru un iubit sau partener de afaceri poate reduce costul lor de împrumut sau chiar a le ajuta să obțină un împrumut nu s-ar califica altfel pentru, dar asta se întâmplă numai pentru că creditorul va ține responsabil pentru datoria dacă ceva nu merge bine.,”

cum afectează co-semnarea unui împrumut creditul dvs.?

Co-semnarea unui împrumut înseamnă adoptarea unei părți din responsabilitatea unui împrumut care nu este al tău. „A fi co-împrumutat la un împrumut personal va avea același impact asupra scorului dvs. de credit ca și cum ați lua singur împrumutul”, spune Anastasio.

Dacă debitorul principal nu plătește împrumutul, lipsit de plăți ar putea avea un impact negativ asupra co-debitor scor de credit, spune Leslie Tayne, fondator și șef avocat la Tayne Legea Grup., „Datoria poate avea un impact și asupra utilizării creditului dvs., ceea ce vă poate afecta scorul de credit.acestea fiind spuse, există și unele efecte pozitive de luat în considerare. „Împrumutul poate ajuta la diversificarea tipurilor de conturi pe care le aveți, ceea ce vă poate ajuta scorul de credit”, spune Tayne.înainte de a lua decizia, efectuați un audit al sănătății dvs. financiare, al istoricului și al creditului pentru a cântări dezavantajele și avantajele care ar putea veni cu co-semnarea., Dacă nu credeți că o scădere potențială a creditului sau o posibilă plată este ceva pe care l-ați putea gestiona financiar, poate fi o decizie bună să reconsiderați co-semnarea unui împrumut.

riscurile de a fi co-semnatar

Dacă vă gândiți să co-semnați un împrumut personal, există multe pe linie. „Realitatea este că, dacă creditorul a simțit că debitorul inițial ar putea plăti împrumutul pe cont propriu, nu ar avea nevoie de un co-semnatar”, spune Damon Duncan, avocat în faliment din Carolina de Nord., „Companiile financiare au zeci de ani de date și informații colective care îi ajută să determine probabilitatea ca cineva să plătească un împrumut pe cont propriu. În cazul în care nu sunt dispuși să dea persoanei un împrumut fără un co-semnatar, probabil că nu ar trebui să fie cel dispus să co-semneze.Iată șase motive pentru care ar trebui să vă gândiți de două ori înainte de a semna un împrumut.

sunteți răspunzător pentru suma totală a împrumutului

Co-semnarea unui împrumut vă face să plătiți pentru întregul sold în cazul în care împrumutatul principal nu reușește să plătească., Și, din păcate, majoritatea creditorilor nu sunt interesați să vă plătească jumătate din împrumut. Aceasta înseamnă că va trebui să o rezolvați cu cealaltă parte sau să rămâneți blocați plătind întregul sold.”gândiți-vă nu numai la suma pentru care este acordat împrumutul, ci și la durată”, spune Jared Weitz, CEO și fondator al United Capital Source, un creditor de afaceri mici la nivel național. „Odată ce semnați un împrumut, nu este pentru câteva luni, este pentru întreaga durată a existenței împrumutului — uneori este vorba de ani.,”

Co-semnarea unui împrumut vine cu un risc ridicat și o recompensă scăzută

s-ar putea co-semna pe un împrumut pentru o mașină pe care nu o conduceți sau un credit ipotecar pentru o casă în care nu locuiți, dar care nu se schimbă răspunderea în cazul în care împrumutatul primar nu reușește să efectueze plăți. Scorul dvs. de credit beneficiază doar ușor de plățile lunare. Și din moment ce te-ai calificat ca co-semnatar din cauza creditului tău bun, nu ai nevoie neapărat de mai multe linii de credit.,

trebuie să fii suficient de organizat pentru a ține evidența plăților

dacă semnezi un împrumut, vei dori să ții evidența plăților lunare, chiar dacă ai încredere în persoana pentru care ai semnat. Dacă așteptați să primiți un apel de la un colector de facturi care vă informează despre plățile pierdute, creditul dvs. va fi deja afectat negativ.

„configurați un memento de calendar sau o actualizare automată online pentru a vă anunța datele de plată și starea împrumutului”, spune Weitz., „Dacă este necesar, configurați-vă un check-in lunar cu împrumutatul pentru a vă asigura că nu se apropie steaguri roșii care să-i determine să nu mai poată efectua plăți.”

creditorul vă va da în judecată mai întâi dacă plățile nu sunt efectuate

dacă solicitantul principal nu își asumă împrumutul personal, creditorul va veni după dvs. mai întâi. La urma urmei, solicitantul primar probabil nu are venituri stelare sau multe active. Dacă ar fi făcut – o, nu ar fi avut nevoie de un co-semnatar în primul rând.,în plus față de presiunea financiară pe care aceasta o pune asupra dvs., acest tip de situație ar putea pune, de asemenea, o presiune semnificativă asupra relației dvs. cu persoana pentru care ați co-semnat. Asigurarea constantă a faptului că cealaltă parte a efectuat plăți poate afecta prietenia și, în calitate de co-semnatar, dorința dvs. de a nu suferi niciun impact negativ ar putea fi interpretată ca neîncredere.dacă datoria este decontată, vă puteți confrunta cu consecințe fiscale dacă creditorul nu dorește să treacă prin probleme de a vă da în judecată, poate fi de acord să deconteze soldul datorat., Asta va însemna că ai putea avea obligația fiscală pentru diferența. De exemplu, dacă datorezi 10.000 de dolari și te mulțumești cu 4.000 de dolari, este posibil să trebuiască să raportezi ceilalți 6.000 de dolari ca „venit de iertare a datoriilor” pe declarațiile fiscale.și decontarea contului va lăsa un semn negativ în raportul dvs. de credit. Contul nu indică „plătit conform Acordului”, ci mai degrabă ” decontat.”Scorul dvs. de credit suferă din cauza acestei noi mărci.

Co-semnarea ar putea face imposibilă aprobarea propriului împrumut

înainte de a co-semna un împrumut, gândiți-vă înainte la împrumuturile viitoare de care ați putea avea nevoie., Chiar dacă un împrumut pe care îl co-semnați nu este pe numele dvs., acesta apare pe raportul dvs. de credit, deoarece este datoria pe care sunteți obligat legal să o plătiți. Deci, atunci când te duci să se aplice pentru un alt împrumut în nume propriu, s-ar putea găsi te refuzat pentru o cerere din cauza cât de mult credit aveți în numele tău.

co-semnarea este diferită în funcție de tipul de împrumut?procesul de co-semnare poate arăta diferit de la creditor la creditor, dar responsabilitatea unui co-semnatar, indiferent de tipul împrumutului, va rămâne de obicei aceeași: să efectueze plățile în cazul în care împrumutatul primar nu reușește să facă acest lucru.,

eliberarea Co-semnatarului, pe de altă parte, poate arăta ușor diferită în funcție de tipul împrumutului. De exemplu, unele împrumuturi ipotecare necesită refinanțarea Împrumutatului primar pentru a elibera un co-semnatar din împrumut, în timp ce altele, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, au stabilit reguli pentru momentul în care împrumutatul primar își poate asuma întreaga responsabilitate pentru împrumut.

cum să vă protejați atunci când semnați un împrumut

primul mod de a vă proteja în calitate de co-semnatar este să vă asigurați că sunteți pe deplin conștient de ceea ce vă înscrieți., Țineți un „interviu” cu debitorul primar și întrebați-i despre veniturile lor și despre modul în care intenționează să efectueze plățile lunare.acest lucru implică, de asemenea, revizuirea amănunțită a împrumutului și a termenilor acestuia, astfel încât să știți exact pentru ce sunteți răspunzător dacă Împrumutatul principal nu poate efectua plățile la timp. Cel mai bun mod de a vă proteja inițial este să fiți informat.după ce știți care sunt condițiile împrumutului, stabiliți un plan cu împrumutatul primar care implică un check-in lunar atunci când plățile sunt datorate., Acest lucru nu numai că va crea un nivel de responsabilitate, dar, de asemenea, vă va ține la curent cu privire la ceea ce poate fi responsabil pentru plata.în cele din urmă, înainte de semnare, stabiliți o cronologie care va permite împrumutatului să își ridice scorul de credit sau să obțină un istoric financiar fără a vă lăsa potențial responsabil pentru plăți pentru o perioadă prelungită de timp.,dacă nu puteți găsi un co-semnatar dispus sau dacă doriți să evitați riscurile asociate cu co-semnarea, există mai multe alternative care vă pot ajuta să obțineți banii de care aveți nevoie:

• Construiți-vă creditul: principalul motiv pentru care solicitanții se luptă să fie aprobați pentru împrumuturi este pentru că au un scor de credit slab. Puneți cererea în așteptare și lucrați la obținerea scorului dvs. de credit într-un loc în care creditorii vor fi dispuși să vă acorde un împrumut., Vă puteți construi creditul plătind facturile la timp, plătind integral soldurile cardului de credit sau plătind mai mult decât plata lunară minimă.
• oferă garanții: unii creditori vor accepta garanții în schimbul împrumutului dvs. Dacă vă simțiți confortabil cu riscul, gândiți-vă să vă puneți casa sau vehiculul ca garanție. Amintiți-vă că, dacă nu vă puteți plăti împrumutul, vă veți pierde garanția, ceea ce vă poate pune în probleme financiare grave.,
• căutați creditori cu credite neperformante: creditorii specializați în împrumuturi personale pentru credite neperformante pot fi cel mai bun loc pentru a vă întoarce dacă aveți probleme în a vă califica în altă parte. Este posibil să întâlniți APR-uri cu două cifre, dar acești creditori sunt opțiuni mai de încredere decât creditorii de plată.

linia de jos

Dacă aveți probleme de calificare pentru un împrumut pe cont propriu, înrolarea unui co-semnatar ar putea fi o opțiune viabilă. Cu toate acestea, înainte de a accepta oferta de împrumut, așezați-vă cu co-semnatarul pentru a avea o discuție onestă despre suma împrumutului, termenii și planul de rambursare. Dacă aveți situații neprevăzute, este mai puțin probabil ca relația dvs. să fie în pericol pe linie.

Aflați mai multe:

• cele mai bune credite neperformante
• Co-semnatar vs. co-debitor: care este diferența?
• drepturi de Co-semnatar: ce trebuie să știți