Dacă aveți datorii mari pe care nu le puteți rambursa, sunt în urmă în plățile ipotecare și în pericol de blocare a pieței, sunt hărțuiți de colectorii de facturi—sau toate cele de mai sus—declararea falimentului ar putea fi răspunsul dvs. Sau s-ar putea să nu fie.falimentul poate, în unele cazuri, să reducă sau să elimine datoriile dvs., să vă salveze casa și să păstreze acei colectori de facturi la distanță, dar are și consecințe grave, inclusiv daune pe termen lung la scorul dvs. de credit., Aceasta, la rândul său, vă poate împiedica capacitatea de a împrumuta în viitor, de a crește ratele pe care le plătiți pentru asigurare și chiar de a face dificilă obținerea unui loc de muncă.

tipuri de faliment

cazurile de faliment sunt tratate de instanțele federale, iar legea federală definește șase tipuri diferite. Cele mai frecvente două tipuri utilizate de persoane fizice sunt Capitolul 7 și Capitolul 13, numite după secțiunile codului Federal de faliment în care sunt descrise., Capitolul 11 Falimentul, care este adesea în titluri, este în primul rând pentru întreprinderi.Capitolul 7 faliment, Tipul cele mai multe persoane fișier, este, de asemenea, menționată ca un faliment drept sau lichidare. Un mandatar numit de instanță poate vinde o parte din proprietatea dvs. și poate folosi veniturile pentru a vă rambursa parțial creditorii, după care datoriile dvs. sunt considerate evacuate. Unele tipuri de proprietăți pot fi scutite de lichidare, sub rezerva anumitor limite., Acestea includ mașina, îmbrăcămintea și bunurile de uz casnic, instrumentele comerțului, pensiile și o parte din capitalul pe care îl aveți în casa dvs. Ar trebui să listați proprietatea pe care o revendicați ca scutită atunci când depuneți dosarul pentru faliment.Capitolul 13 Falimentul, pe de altă parte, are ca rezultat un plan aprobat de instanță pentru a vă rambursa integral sau parțial datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani. Unele dintre datoriile dvs. pot fi, de asemenea, descărcate., Deoarece nu necesită lichidarea activelor dvs., un faliment din capitolul 13 vă poate permite să vă păstrați casa, atâta timp cât continuați să efectuați plățile convenite.anumite tipuri de datorii, în general, nu pot fi evacuate prin faliment. Acestea includ sprijinul pentru copii, pensia alimentară, împrumuturile pentru studenți și unele obligații fiscale.

procesul de depunere a falimentului

există o serie de pași necesari legal implicați în depunerea falimentului. Nerespectarea acestora poate duce la respingerea cazului dvs.,înainte de depunerea pentru faliment, persoanele fizice sunt necesare pentru a finaliza o sesiune de consiliere de credit și de a obține un certificat pentru a depune cererea lor de faliment. Consilierul ar trebui să vă revizuiască situația personală, să vă ofere sfaturi privind bugetarea și gestionarea datoriilor și să discute alternativele la faliment. Puteți găsi numele agențiilor de consiliere de credit aprobate de guvern în zona dvs. apelând la Curtea Federală de faliment cea mai apropiată de dvs. sau vizitând site-ul său web.,depunerea pentru faliment implică depunerea unei cereri de faliment și a situațiilor financiare care arată veniturile, datoriile și activele. De asemenea, vi se va cere să trimiteți un formular de testare a mijloacelor, care determină dacă venitul dvs. este suficient de scăzut pentru a vă califica pentru Capitolul 7. În cazul în care nu este, va trebui să fișier pentru capitolul 13 faliment în schimb. De asemenea, va trebui să plătiți o taxă de depunere, deși uneori se renunță dacă puteți dovedi că nu vă puteți permite.puteți obține formularele de care aveți nevoie de la instanța de faliment., Dacă angajați serviciile unui avocat în faliment, care este de obicei o idee bună, ar trebui să le poată oferi.odată ce ați depus, mandatarul de faliment atribuit cazului dvs. va organiza o reuniune a creditorilor, cunoscută și sub numele de o întâlnire 341 pentru secțiunea codului de faliment în care este mandatat. Aceasta este o oportunitate pentru oamenii sau întreprinderile cărora le datorați bani pentru a pune întrebări despre situația dvs. financiară și despre planurile dvs., dacă există, de a le rambursa.,cazul dvs. va fi decis de un judecător de faliment, pe baza informațiilor pe care le-ați furnizat. Dacă instanța stabilește că ați încercat să ascundeți bunuri sau ați comis alte fraude, este posibil să nu vă pierdeți doar cazul, ci și să vă confruntați cu urmărirea penală. Dacă cazul dvs. nu este foarte complex, în general nu va trebui să vă prezentați în instanță în fața judecătorului.după ce ați depus falimentul—dar înainte ca datoriile dvs. să poată fi evacuate—trebuie să urmați un curs de educație a debitorului, care va oferi sfaturi privind bugetarea și gestionarea banilor., Din nou, va trebui să obțineți un certificat care să ateste că ați participat. Puteți obține o listă a furnizorilor de educație a debitorilor aprobați de la instanța de faliment sau de la Departamentul de Justiție.presupunând că instanța decide în favoarea dvs., datoriile dvs. vor fi descărcate, în cazul capitolului 7. În capitolul 13, va fi aprobat un plan de rambursare. Având datoria evacuate înseamnă că creditorul nu mai poate încerca să-l colecteze de la tine.

consecințele falimentului

ambele tipuri de faliment individual au unele consecințe negative., Un capitol 7 faliment va rămâne pe recordul de credit pentru 10 ani, în timp ce un capitol 13 faliment va rămâne, în general, timp de șapte ani.potrivit Experian, unul dintre cele trei mari birouri naționale de credit, ” declararea falimentului are cel mai mare impact unic asupra scorurilor de credit.”De asemenea, vă poate face să pareți un risc scăzut pentru companiile care solicită raportul dvs., inclusiv alți creditori, companii de asigurări și potențiali angajatori.rețineți, de asemenea, că există limite cu privire la cât de des puteți avea datoriile evacuate prin faliment., De exemplu, dacă ați avut datorii evacuate printr-un capitol 7 faliment, trebuie să așteptați opt ani înainte de a putea face acest lucru din nou.

este necesar un avocat? spre deosebire de corporații și parteneriate, persoanele fizice pot depune pentru faliment fără un avocat. Se numește umplerea cazului ” pro se.”Dar pentru că depunerea pentru faliment este complexă și trebuie făcută corect pentru a reuși, în general nu este înțelept să o încercați fără ajutorul unui avocat cu experiență în procedurile de faliment.,chiar și serviciul de venituri interne este uneori dispus să negocieze. Este posibil să puteți reduce suma pe care o datorați în impozite sau să vă răspândiți plățile în timp.

alternative la faliment

Falimentul este uneori cel mai bun mod de a ieși de sub zdrobirea sarcinilor financiare, dar nu este singura cale. Există alternative care pot reduce adesea obligațiile datoriei fără consecințele dezordonate ale falimentului.,negocierea cu creditorii dvs., fără implicarea instanțelor, poate uneori să funcționeze în beneficiul ambelor părți. În loc să riscați să nu primiți nimic, un creditor ar putea fi de acord cu un program de rambursare care vă reduce datoria sau vă răspândește plățile pe o perioadă mai lungă de timp.dacă sunteți în imposibilitatea de a face plățile ipotecare, este în valoare de asteptare serviciul de împrumut pentru a afla ce opțiuni ar putea avea, scurt de depunere pentru faliment., Acestea ar putea include toleranță, care vă va permite să opriți efectuarea plăților pentru o anumită perioadă de timp sau un plan de rambursare conceput pentru a întinde plățile lunare mai mici pe o perioadă mai lungă. O altă opțiune ar putea fi modificarea împrumutului, care va schimba condițiile împrumutului dvs. (cum ar fi scăderea ratei dobânzii) în mod permanent, facilitând rambursarea. Cu toate acestea, feriți-vă de oferte nesolicitate de la companii care pretind că acestea pot păstra casa ta de blocare a pieței. Ele pot fi nimic mai mult decât artiști înșelătorie.,dacă datorezi bani către IRS, este posibil să fii eligibil pentru o ofertă în compromis, permițându-ți să te stabilești cu Agenția pentru o sumă mai mică decât datorezi. În unele cazuri, IRS oferă, de asemenea, planuri lunare de plată pentru contribuabilii care nu își pot plăti obligațiile fiscale simultan.Legea falimentului există pentru a ajuta persoanele care și—au asumat o sumă de datorii care nu poate fi gestionată—adesea ca urmare a unor facturi medicale mari sau a altor cheltuieli neașteptate care nu sunt din vina lor-să facă un nou început., Dar nu este un proces simplu și nu duce întotdeauna la un final fericit.deci, înainte de depunerea falimentului, asigurați-vă că explorați toate alternativele dvs. și fiți pregătiți pentru unele dintre consecințele negative descrise mai sus. Dacă decideți că falimentul este singura opțiune viabilă—așa cum o fac sute de mii de americani în fiecare an—amintiți-vă că pata din dosarul dvs. nu va fi permanentă. Folosind credit cu atenție în viitor și plata facturilor la timp, puteți începe pentru a reconstrui dumneavoastră de credit și treptat pune faliment în spatele tău.,div>