Dacă sunteți în căutarea pentru un loc sigur pentru a stoca bani în timp ce câștigul salarial o întoarcere, s-ar putea să fie de gândire despre deschiderea unui certificat de depozit. Un CD este similar cu un cont tradițional de economii, dar banca dvs. vă va plăti o rată a dobânzii mai mare în schimbul blocării fondurilor pentru o anumită perioadă de timp. Captura pentru acel potențial suplimentar de câștig?, Majoritatea CD-urilor vă vor percepe o penalizare dacă aveți nevoie de banii dvs. înainte de sfârșitul mandatului.

chiar acum, totuși, acel potențial suplimentar de câștig nu este atât de mult de sărbătorit. Cele mai bune rate pe CD-urile de 3 ani sunt sub 1, 25 la sută, ceea ce înseamnă că banii dvs. vor fi legați mult timp cu beneficii limitate.

„tind să mă feresc de CD-uri în mediul de astăzi, deoarece ratele dobânzilor la acestea nu sunt semnificativ mai mari decât piața monetară și alte conturi de depozit”, spune Andrew Feldman, CFP, președintele AJ Feldman financiar din Illinois., „Și majoritatea CD-urilor vă blochează fondurile și nu sunt lichide.”

în Funcție de obiectivele dumneavoastră financiare și toleranța la risc, Cd-uri s-ar putea face încă un sens. Cu toate acestea, există și alte opțiuni pentru a vă minimiza riscul și pentru a vă maximiza câștigurile.,

Alternative la Cd-uri

1. 1. Investițiile în dividende de plată stocurilor
   2. Plata a ridicat-costul datoriei
   3. Explorarea peer-to-peer de creditare
   4. Investițiile în fonduri de obligațiuni

Dividende de plată stocurilor

Unele companii plătesc porțiuni din profiturile lor pentru a actionarilor pe o bază regulată. Nume majore precum Starbucks și Walmart plătesc dividende care bat ratele medii ale CD-urilor. Unele companii au o istorie lungă de creștere a dividendelor, de asemenea. De exemplu, Verizon și-a mărit dividendul timp de 14 ani la rând.,investiția în acțiuni care plătesc dividende are potențialul de a obține un randament mai mare decât CD-urile, dar există un risc real de a vă pierde și principalul. Cumpărați un stoc la 20 USD pe acțiune astăzi și ar putea valora 15 USD pe acțiune în șase luni de acum înainte.Kimberly Foss, președintele Empyrion Wealth Management din Roseville, California, spune că, deoarece stocurile pot veni cu un astfel de risc, trebuie să vă întrebați cât de mult risc sunteți dispus să vă asumați. În timp ce acest risc poate fi semnificativ pe termen scurt, acesta devine mai mic pe termen lung., De aceea, ar trebui să planificați să vă mențineți stocurile pentru o perioadă de cel puțin trei până la opt ani.mulți consilieri financiari recomandă să nu alegeți stocuri individuale. Mari Adam, președinte al Adam Financial Associates Inc din Florida., spune că dacă luați această opțiune, este mai bine să vă răspândiți riscul printre câteva acțiuni și alte vehicule investitoare.

„nu doriți să puneți toți banii pe termen scurt sau mediu într – un singur stoc sau o alternativă”, spune Adam.,

După 2020 umplut cu incertitudinile pe fondul pandemiei, investitorii ar trebui să ne amintim necesitatea de a menține cursul. Investești pentru viitor, nu doar în urma fluctuațiilor constante ale pieței.

„chiar trebuie să vă concentrați asupra obiectivului dvs. și să nu vă distrageți de ceea ce face piața astăzi sau de ceea ce este în declarația dvs. de astăzi, deoarece dacă faceți acest lucru, ieșiți de pe această cale și nu doriți să faceți asta”, adaugă Adam.,

plata datoriei cu costuri ridicate

câștigarea unui profit nu implică neapărat „investiții” în sensul tradițional. De asemenea, poate implica eliminarea datoriilor cu costuri ridicate care ar putea să vă tragă în jos. Dacă sunteți transportă un sold pe un card de credit cu o rată a dobânzii de 15 la sută din lună în lună, ai de gând să fie de plată mai mult decât interesul ar putea acumula pe un CD sau orice alt produs de economisire tradiționale. Este mult mai bine să vă folosiți banii pentru a obține factura la zero decât să o puneți într-o opțiune cu risc scăzut, care ar putea plăti anual 2% dobândă.,”ipotecile și o notă de mașină ar putea fi în regulă, dar ar trebui să plătiți orice cu o rată a dobânzii de două cifre”, spune Bill Hammer Jr., președintele Hammer Wealth Group din New York.plata datoriei cardului de credit vă protejează, de asemenea, împotriva creșterii ratelor dobânzilor în viitor. Și odată ce datoria este plătită în jos, va fi mai ușor de a pune departe bani în mod regulat și de a construi economiile.”plata datoriilor este una dintre singurele modalități prin care puteți obține o rentabilitate garantată fără riscuri”, spune Hammer.,

împrumuturi Peer-to-peer

în timp ce doriți să vă plătiți datoriile, alții ca dvs. ar putea avea nevoie să împrumutați niște bani. Împrumutul Peer-to-peer, adesea cunoscut sub numele de „împrumut P2P”, este o opțiune creativă dacă sunteți dispus să vă asumați un risc mic pentru o recompensă mai mare, spune Foss Empyrion. Luați în considerare Prosper, care vă permite să faceți împrumuturi străinilor aleatorii și să câștigați un profit anual bun. Datele lui Prosper arată că investitorii individuali obțin randamente medii anuale de 5, 3 la sută.puteți împrumuta debitorilor din diferite categorii de risc pe baza scorurilor lor de credit., La fel cum o bancă poate percepe o rată a dobânzii mai mare pentru cei cu scoruri de credit mai mici, obțineți o rată a dobânzii mai mare pentru a fi de acord să împrumutați persoanelor cu credit mai puțin decât perfect.Foss spune că este o opțiune mai puțin riscantă decât piața de valori. Ea recomandă să rămână cu debitorii care au ratinguri AAA.

„nu v-aș pune toți banii aici, dar ar putea funcționa bine ca parte a unui portofoliu cu acțiuni plătitoare de dividende și un fond de obligațiuni corporative pe termen scurt”, spune Foss.

fondurile de obligațiuni

fondurile de obligațiuni pe termen scurt sunt o altă alternativă la investițiile în CDs., Fondurile au termeni similari, cum ar fi datele de scadență de 1 an și 5 ani și dețin obligațiuni în orice, de la țări străine la utilități până la corporații. Randamentele pot fi destul de puternice, de asemenea. De exemplu, Fondul de indici de obligațiuni pe termen scurt al Vanguard, care distribuie bani în obligațiuni corporative și obligațiuni guvernamentale americane, a obținut un randament de 4.78 la sută în ultimul an.o altă opțiune ar putea fi un fond de obligațiuni internaționale. Multe dintre aceste fonduri dețin obligațiuni de la AAA-evaluat, creditworthy națiuni, cum ar fi Franța, Marea Britanie, Germania și Japonia., Există, de asemenea, fonduri emergente de obligațiuni de piață, deși acestea prezintă riscuri mai mari. Pe măsură ce începeți, citiți ghidul Bankrate despre cum să investiți în obligațiuni pentru a vă educa cu privire la gama largă de opțiuni.

CD vs. piața monetară vs. Roth IRA

încercați să alegeți între un CD, un cont de piață monetară și un Roth IRA? Răspunsul corect depinde de modul în care intenționați să utilizați banii pe care îi depozitați.

dacă sunteți în căutarea unui loc unde să vă parcați fondurile de urgență, de exemplu, probabil că este mai bine să îl puneți într-un cont de piață monetară, spune Adam., În acest fel, îl puteți retrage imediat ce aveți nevoie, fără a vă îngrijora de o penalizare. Veți câștiga un pic, de asemenea, dar nimic pentru a scrie acasă despre. În climatul actual, cele mai bune rate ale pieței monetare stau în jur de 0, 5 la sută.un CD ar putea fi un loc bun pentru numerar pe termen scurt pe care intenționați să îl utilizați într-un an pentru o cheltuială cum ar fi cumpărarea unei mașini sau a unei case. Dar nu este un loc bun pentru fondurile de pensii pe termen lung., Aceste tipuri de economii ar trebui să meargă într-un cont de pensionare în schimb, ca un IRA Roth, care permite retrageri de pensionare să fie scutite de impozit, deoarece contribuțiile sunt făcute cu dolari după impozitare. Și dacă pensionarea este încă departe în depărtare pentru dvs., este esențial să vă gândiți la cele mai bune investiții pe termen lung pentru strategia dvs.

merită CD-urile?

chiar acum, veți fi greu să găsiți o rată a dobânzii pe un CD standard care va justifica blocarea fondurilor dvs. pentru o perioadă lungă de timp., Deși este posibil ca CD-urile tradiționale să nu merite pe piața actuală, poate doriți să explorați câteva opțiuni alternative pentru CD-uri. De exemplu, Ally Bank oferă un CD care vă oferă opțiunea de a solicita o creștere a ratei care se adaptează ratei actualizate a băncii (o dată pentru CD-ul de doi ani și de două ori pentru produsul de patru ani).un număr de bănci, inclusiv Marcus de Goldman Sachs oferă un CD care vă permite să vă retrageți fondurile fără a plăti o penalitate. Fi sigur de a compara Bankrate cele mai bune investiții pentru a determina care vehiculele sunt chiar avenue pentru nevoile de creștere.,

sunt CDs o strategie inteligentă de pensionare?

„dacă sunteți o persoană mai tânără, investiți pentru pensionare sau ceva care este o investiție pe termen lung pe care o doriți, nu ar trebui să fiți în CD-uri, deoarece acestea sunt investiții pe termen scurt în opinia mea, cu randamente scăzute”, adaugă Adam. „Nu vă puteți finanța pensionarea pe două puncte, indiferent de întoarcere. Trebuie să crești mai mult.pentru a găsi această creștere, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, planificator financiar și director de taxe la Northbrook Financial din Maryland, recomandă fonduri țintă.,”multe instituții mari oferă fonduri țintă, care sunt foarte populare în conturile 401(k) sau de pensionare, deoarece oferă, în esență, o cale de alunecare stabilită, departe de investiții mai riscante și în investiții cu venit fix mai conservatoare, bazate pe data țintă a fondului”, spune Pepper.

odată ce data țintă sosește și vă retrageți de fapt, CD-urile ar putea fi un plus bun pentru portofoliul dvs. Cu toate acestea, este important să rețineți că s-ar putea să aveți noroc și să trăiți chiar mai mult decât vă așteptați. În acest caz, ai putea avea nevoie de mai mult decât câștigurile de pe CD-uri.

sunt CDs duty-free?,

un CD vă va plăti o anumită dobândă, dar va trebui să plătiți și guvernul. La fel ca banii pe care i-ați lipi într-un cont de economii sau de piață monetară, banii economisiți într-un CD sunt impozabili. Acest lucru poate lua o mușcătură semnificativă din câștigurile dvs., mai ales dacă nu economisiți atât de mulți bani pentru a începe.dacă aveți CD-uri IRA, nu veți plăti impozite pe contribuții sau dobânzi până când nu retrageți banii la pensionare. Dacă deschideți Roth IRAs, distribuțiile dvs. la pensionare ar fi libere de impozitare.,dacă sunteți cu adevărat preocupat de situația dvs. fiscală, poate doriți să apelați la o alternativă — cum ar fi o obligațiune municipală — pentru a evita cu totul problema impozitării.

cel mai bun randament pentru fondurile pe termen scurt și lung

un CD este doar o opțiune dacă sunteți în căutarea unui loc unde să vă păstrați fondurile pe termen scurt. Există o varietate de opțiuni alternative, mai ales dacă sunteți în căutarea unei rate mai mari de rentabilitate și sunteți dispus să acceptați compromisul cu un risc mai mare. Pe lângă obligațiunile municipale și fondurile de obligațiuni pe termen scurt, puteți câștiga un randament mai mare investind într-un fond mutual., În funcție de modul în care investiți banii, puteți ajunge la un randament în două cifre.pentru nevoile dvs. de finanțare pe termen lung, va trebui să căutați dincolo de CD-uri.”CD-urile nu sunt întotdeauna alegerea potrivită, mai ales dacă nu veți avea nevoie de fonduri pentru mai mulți sau mai mulți ani”, spune David Sterman, CFP, președinte și CEO al Huguenot Financial Planning din New York. „Fondurile care se concentrează pe obligațiunile pe termen lung vor oferi întotdeauna randamente mai bune decât CD-urile.Amanda Dixon a contribuit la unele dintre rapoartele originale ale acestui articol actualizat.,

Aflați mai multe:

• Citeste Bankrate de brokeraj clienți
• fondul Mutual vs ETF: Care este mai bine?
• Cum să obțineți o IPO