takeaways cheie

• conturile de economii de sănătate (HSAs) oferă o serie de beneficii: nu numai cheltuielile pe termen scurt, ci și economisirea pentru cheltuieli medicale calificate pe termen lung, inclusiv cele la pensionare.
• spre deosebire de conturile de cheltuieli flexibile pentru sănătate (FSAS), HSAs nu sunt supuse regulii „utilizați-it-or-lose-it”. Orice fonduri neutilizate pot fi utilizate pentru a plăti cheltuielile medicale calificate viitoare.,
• De asemenea, puteți utiliza HSA pentru a plăti pentru COBRA și anumite prime Medicare, precum și asigurarea de îngrijire pe termen lung.din ce în ce mai mulți angajatori oferă angajaților planuri de sănătate eligibile pentru HSA. Aceste planuri sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHPs) și sunt asociate cu HSAs. Dacă compania dvs. oferă această opțiune și nu profitați de ea, este posibil să pierdeți o oportunitate, deoarece HSAs poate juca un rol valoros în bunăstarea dvs. financiară.,sfat: Dacă sunteți deja înscris într-un plan de sănătate calificat HSA, dar nu aveți un HSA la care angajatorul dvs. aduce contribuții, luați în considerare deschiderea unui Fidelity HSA®. (Deoarece HSAs sunt portabile, puteți transfera soldurile contului în HSAs de la oricare dintre angajatorii dvs. anteriori la un HSA Fidelity.în trecut, este posibil să fi auzit că HSAs erau o modalitate convenabilă de a plăti costurile în afara buzunarului, cum ar fi vizitele medicului sau prescripțiile la farmacia locală., Dar știați că HSAs poate fi utilizat într—o varietate de moduri pentru a ajuta la gestionarea altor cheltuieli medicale calificate curente—precum și pentru viitoarele cheltuieli medicale calificate-chiar și după ce vă retrageți?

  HSAs: elementele de bază

  HSAs sunt conturi care funcționează împreună cu un plan de sănătate eligibil pentru HSA pentru a permite angajaților să acopere cheltuielile medicale calificate. Dacă puneți bani într-un HSA și folosiți acești bani pentru a plăti o vizită la medic sau o altă cheltuială medicală calificată oricând acum sau în viitor, nu veți plăti niciodată impozite federale pe acești bani., Și deși impozitarea statului poate varia, majoritatea statelor respectă legea fiscală federală.mai mult decât atât, spre deosebire de conturile de cheltuieli flexibile pentru sănătate (FSAS), HSAs nu sunt supuse regulii „utilizați sau pierdeți”. Fondurile rămân în contul dvs. de la an la an și orice fonduri neutilizate pot fi utilizate pentru a plăti cheltuielile medicale calificate viitoare.puteți utiliza HSA pentru a plăti unele sau toate cheltuielile medicale calificate în fiecare an și lăsați restul banilor din HSA să crească potențial pentru utilizare în viitor, inclusiv la pensionare., Sau, dacă aveți bani pentru a vă plăti costurile medicale din buzunar, puteți lăsa întregul dvs. HSA să crească fără taxe pentru viitoarele cheltuieli medicale calificate.1

  3 obiceiuri sănătoase HSA

  luați în considerare modul în care aceste 3 „obiceiuri sănătoase” vă pot ajuta să obțineți cea mai mare valoare din HSA, atât acum, cât și în viitor:

  1. Acoperi anticipat out-of-buzunar costurile de îngrijire a sănătății
  în fiecare an, în timpul înscrierii anuale, aveți posibilitatea de a face alegeri de îngrijire a sănătății, care servesc nevoilor de tine si familia ta pentru anul care vine., S-ar putea să vă feriți să vă înscrieți într-un HDHP, deoarece sunteți îngrijorat de costurile potențiale din buzunar. S-ar putea să vă faceți griji: „ce se întâmplă dacă mă îmbolnăvesc cu adevărat sau am un accident catastrofal? De unde voi primi banii pentru a plăti deductibilul mai mare?”

  acestea sunt considerente valide. Pentru început, ar trebui să luați în considerare costurile deductibile și orice costuri în afara buzunarului., Dar ceea ce nu realizeaza este faptul că puteți plăti mai mult de 2.000 de dolari în fiecare an, în primele pentru un „mai mic-deductibilă” plan—cum ar fi un tradițional de furnizor preferat de organizare (PPO) plan—dacă aveți nevoie de servicii conform planului sau nu.

  cei care aleg un plan eligibil pentru HSA plătesc de obicei o primă mai mică pentru acoperirea sănătății și pot direcționa aceste economii premium către HSA pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor „în cel mai rău caz”. Planurile eligibile HSA oferă, în general, o acoperire generoasă peste valoarea deductibilă mai mare, inclusiv un maxim din buzunar pentru protecție., În plus, cele mai multe îngrijiri preventive și proiecții sunt de obicei acoperite 100% de asigurare, inclusiv planuri eligibile pentru HSA.

  sfat: luați în considerare cât de mulți bani pe mână este posibil să aveți nevoie pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate anticipate sau neanticipate la un moment dat. Dacă nu sunteți sigur cât de mult să rezervați în numerar, poate doriți să începeți prin a menține planul dvs. în rețea deductibil în numerar și apoi să efectuați modificări în timp, după cum este necesar. Apoi, puteți investi restul de dolari HSA pe termen lung, probabil pentru utilizare la pensionare.,de asemenea, în timp ce nu puteți fi înscris într-un FSA cu scop general dacă alegeți un plan eligibil HSA, mai mulți angajatori oferă opțiunea de a vă înscrie într-un FSA eligibil HSA-ceea ce înseamnă că puteți pune deoparte până la 2,750 USD înainte de impozitare într—un FSA2 cu scop limitat pentru a plăti cheltuielile dentare și Cu toate acestea, angajatorul dvs. stabilește nivelul maxim permis, care ar putea fi mai mic decât $2,750 menționat aici și, spre deosebire de un HSA, suma pe care ați pus-o deoparte într-un FSA se va confrunta în mod obișnuit cu regulile de utilizare sau pierdere în fiecare an.

  2., Profitați de contribuțiile angajatorului disponibile
  dacă compania dvs. susține eforturile dvs. de a economisi cu o contribuție a angajatorului la HSA, sunteți într-o companie bună. În 2019, 27% din totalul dolarilor HSA contribuiți la un cont HSA proveneau de la un angajator. Media de angajator contribuție a fost de $880.3

  Combinate cu propriile contribuții, contribuții de la angajator poate merge un drum lung pentru a întâlnire anticipat calificat cheltuieli medicale., În timp ce angajatorii pot avea reguli și termene diferite pentru contribuțiile lor, o abordare comună este ca angajatorii să-și depună contribuția anuală completă în contul dvs. la începutul anului sau imediat ce vă înscrieți în planul de sănătate eligibil pentru HSA și să vă deschideți HSA.

  3. Salvați și să investească pentru viitoarele cheltuieli medicale calificate
  majoritatea profesioniștilor financiare sugerează că persoanele fizice pot beneficia de vehicule avantajate fiscale, cum ar fi planurile de economii la locul de muncă și HSAs. În timp ce situațiile fiscale individuale vor varia, avantajele fiscale triple oferite de HSAs merită o privire mai atentă., În general, un plan de sănătate eligibil HSA cu un HSA vă permite să anulați dolari înainte de impozitare prin deduceri de salarizare.un HSA poate fi, de asemenea, finanțat cu dolari după impozitare, pe care individul îl ia apoi ca deducere fiscală pentru impozitele personale. Aceste contribuții se pot acumula fără taxe și pot fi retrase fără taxe pentru a plăti cheltuielile medicale actuale și viitoare calificate, inclusiv cele la pensionare.4 un sold HSA poate rămâne în contul dvs. de la an la an, și îl puteți lua cu tine ar trebui să comutați angajatori sau să se pensioneze.HSAs poate avea un impact pozitiv asupra situației dvs. fiscale., De exemplu, o persoană din categoria impozitului federal pe venit 22% ar putea economisi aproape 30% din impozite (venituri federale + FICA + venituri potențial de stat) pe fiecare dolar contribuit la HSA printr-un plan de cantină înainte de impozitare. Beneficiile fiscale ale HSAs sunt o modalitate bună de a vă ajuta să economisiți.pentru mulți americani, îngrijirea sănătății este probabil printre cele mai mari cheltuieli la pensionare. Din fericire, angajații care au acces la un plan de sănătate eligibil pentru HSA prin angajatorul lor pot avea opțiunea de a economisi și de a investi într-un HSA., Investiția pentru pensionare este o prioritate pentru majoritatea americanilor, iar investiția într-un HSA avantajat de taxe pentru a ajuta la plata cheltuielilor medicale calificate curente sau viitoare devine la fel de importantă.sfat: luați în considerare contribuția maximă pe care o puteți permite la HSA, până la limita maximă de contribuție anuală. Gândiți-vă la modalități prin care vă puteți întinde bugetul pentru a pune deoparte câțiva dolari pentru a plăti cheltuielile de îngrijire a sănătății în acest an și în viitor., De asemenea, ar trebui să luați în considerare investirea porțiunii de HSA pe care o economisiți pentru viitor într-un mix de active, în conformitate cu obiectivele dvs. de economii pe termen lung.

  4 moduri de a utiliza HSA la pensionare

  puteți utiliza întotdeauna HSA pentru a plăti cheltuielile medicale calificate, cum ar fi vederea și îngrijirea dentară, aparatele auditive și serviciile de asistență medicală. Odată ce vă retrageți, există modalități suplimentare prin care puteți utiliza banii: 6

  1. Ajutor pod la Medicare
  dacă te-ai retras înainte de vârsta de 65 de ani, este posibil să aveți nevoie de acoperire de îngrijire a sănătății pentru a vă ajuta să eliminați decalajul față de eligibilitatea Medicare la 65 de ani., În general, HSAs nu poate fi utilizat pentru a plăti prime private de asigurări de sănătate, dar există 2 excepții: plata pentru acoperirea asistenței medicale achiziționate printr-un plan sponsorizat de angajator în cadrul COBRA și plata primelor în timp ce primesc compensații pentru șomaj. Acest lucru este valabil la orice vârstă, dar poate fi util dacă vă pierdeți locul de muncă sau decideți să nu mai lucrați înainte de a împlini 65 de ani.

  2. Acoperiți primele Medicare
  puteți utiliza HSA dvs. pentru a plăti anumite cheltuieli Medicare, inclusiv primele pentru partea B și partea D acoperire cu medicamente pe bază de prescripție medicală, dar nu și primele de politică suplimentare (Medigap)., Pentru pensionarii cu vârsta peste 65 de ani care au acoperire de sănătate sponsorizată de angajator, un HSA poate fi folosit și pentru a vă plăti partea din aceste costuri.

  3. HSA dvs. poate fi utilizat pentru a acoperi o parte din costul unei polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung „calificată fiscal”.7 puteți face acest lucru la orice vârstă, dar suma pe care o puteți utiliza crește pe măsură ce îmbătrâniți.

  4. Plătiți cheltuielile de zi cu zi
  după vârsta de 65 de ani, nu există nicio penalizare dacă utilizați bani HSA pentru altceva decât îngrijirea sănătății. Dar va trebui să plătiți impozitul pe venit, similar cu retragerile înainte de impozitare de la 401(k).,sfat: în general, o persoană care se apropie de pensionare și intenționează să-și folosească HSA pentru cheltuielile medicale de pensionare ar trebui să ia în considerare să investească ceva mai puțin agresiv decât pentru alte active de pensionare, având în vedere orizontul de investiții mai scurt pentru HSAs.HSAs oferă o serie de beneficii: nu numai cheltuielile pe termen scurt, ci și economisirea cheltuielilor medicale calificate pe termen lung, inclusiv a celor în pensionare. Obiceiurile sănătoase prezentate aici vă pot ajuta să înțelegeți mai bine cum să profitați de această oportunitate în creștere de economisire a asistenței medicale.,nu uitați, dacă aveți un HSA sponsorizat de Fidelity employer, vă puteți conecta la NetBenefits® pentru a vă accesa contul, pentru a plăti facturile medicale, pentru a lua decizii de investiții și multe altele.

  pașii următori pentru a lua în considerare

  deschideți un cont nou sau transferați soldurile dintr-un HSA vechi în fidelitate.aflați dacă finanțele dvs. sunt pe drumul cel bun răspunzând la aceste întrebări.aflați modalități de reducere a costurilor cu medicamentele pe bază de rețetă.