Roth TSP vs. Roth IRA: Esta é uma escolha que funcionários do governo federal e militar dos EUA profissionais para fazer quando eles consideram a escolha de um plano de poupança-reforma. A verdadeira questão é: aceita a conta oferecida pelo plano do governo ou, como qualquer Civil, financia um Roth IRA sozinho?
mudanças recentes no programa de aposentadoria federal tornam esta uma escolha fácil., Em suma, o seu empregador está agora a combinar parte das suas poupanças de reforma, e a um nível que é mais generoso do que as empresas privadas estão a oferecer hoje em dia.
sobre o Roth TSP
o plano de poupança de poupança Roth Thrift (tsp) faz parte do Federal Employees Retirement System (FERS). Se você é um funcionário federal ou membro do exército, você é automaticamente matriculado em FERS, e 0,8% do seu salário base é deduzido para pagá-lo.
a primeira coisa a ter em mente é suas semelhanças entre um Roth TSP e um Roth IRA., Eles são duas versões de contas Roth, com os mesmos benefícios que todas as contas Roth oferecem.
você paga em uma parte de seus ganhos em dólares pós-impostos. Ou seja, o imposto sobre o rendimento que deve sobre esse dinheiro é pago no ano em que o paga. Quando te reformares, não deves pagar impostos adicionais. Toda a conta, tanto as suas contribuições como o lucro que ganha, é isenta de impostos quando a retira.,
E aqui está o acéfalo parte da resposta: uma Vez você nos OFERECE quando você se inscrever para uma conta de aposentadoria, se ele é uma Roth conta ou uma conta tradicional, o seu governo, o empregador automaticamente corresponder a, pelo menos, 1% do seu salário-base de contribuição. Depois de algum período de serviço, ele vai adicionar mais, até um adicional de 4% mais, se você contribuir muito ou mais por conta própria. As regras e os montantes correspondentes são um pouco diferentes, dependendo se você é militar ou civil.,isto é um aumento de salário até 5%, escondido numa conta de reforma juntamente com a sua própria contribuição.
key Takeaways
- A Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual que você abre e financia diretamente.Roth TSPs são a versão do Governo dos Estados Unidos de um Roth 401(k), e são financiados através de deduções de salários.Roth IRAs e Roth TSPs têm regras diferentes em matéria de impostos, limites de contribuição, levantamentos e distribuições mínimas exigidas (RMDs).,
Qual é o sistema de reforma mista (BRS) para o pessoal militar?
lançado em 2018, O sistema de aposentadoria mista (BRS) permite aos militares a opção de se juntarem a um novo programa que “mistura” duas principais fontes de renda de aposentadoria, a anuidade para o serviço de carreira e o plano de poupança.
a porção de anuidade é um legado muito reduzido do antigo sistema de aposentadoria da Função Pública (CSRS), que era, até 1984, o único programa de aposentadoria do governo., Os poucos funcionários restantes nesse Velho Plano legacy obterá uma anuidade muito mais generosa, mas eles não são elegíveis para o TSP empregador match.
aqueles que estão interessados têm que” optar ” para se juntar ao BRS. É um plano de reforma bastante abrangente, com as suas próprias regras e opções.
Em contraste, você não tem que optar pelo programa TSP. Depois de cumprir 60 dias, os militares começarão automaticamente a contribuir com 1% do seu salário. Ele também irá automaticamente começar a deduzir 3% do seu pagamento de base para o TSP, embora você pode optar por não participar a qualquer momento., A contribuição do governo continuará se você estiver na BRS.
limites de Contribuição do plano de Poupança De Poupança De Poupança
TSPs paralelamente aos limites de Contribuição e de recuperação dos planos 401(k) que estão disponíveis para muitos trabalhadores do sector privado. Para 2021, a Thrift Savings Plan contribuição limites são como se segue:
- $19,500 se você está sob a idade de 50
- $26,000 se você está de 50 anos de idade ou mais velhos (incluindo um catch-up contribuição de $6,500)
o Que É um Thrift Savings Plan (TSP)?, muitos empregadores privados oferecem aos seus empregados um plano de poupança de reforma de 401(k). O governo criou seu próprio plano de poupança de aposentadoria para seus funcionários e militares e chamou-lhe o plano de poupança de Economia (TSP).
o objectivo de um TSP é permitir que os empregados construam uma conta de poupança de reforma ao longo do tempo, pondo de lado uma percentagem dos seus pagamentos, a serem investidos e a crescerem até se reformarem e estarem prontos para gastar o dinheiro.,
Como planos 401(k), TSP planos vêm em dois tipos básicos, e o funcionário pode escolher o que levar:
- Se você tem uma colher de chá tradicional, o dinheiro que você paga para a conta sai da sua pré-impostos. Ou seja, é retirado do seu salário bruto, e você não paga impostos sobre o rendimento até se aposentar e começar a levantar dinheiro. Nesse momento, você deve impostos de renda sobre o capital e os juros que o seu dinheiro ganhou. Empregadores do governo têm oferecido o TSP tradicional desde 1986.,
- Se você tem um Roth TSP, você vai pagar em dólares pós-impostos. Os impostos devidos sobre o rendimento serão retidos nesse ano. Quando te reformares, os lucros são todos teus livres de impostos. The Roth TSP has been offered only since 2012.
Resumo das regras tradicionais do TSP
O Que escolher, as regras são semelhantes às dos empregados do sector privado, com alguma consideração pelas necessidades dos empregados federais e do pessoal militar:
- Pode contribuir até um limite máximo anual, que pode ser ajustado anualmente., Para os anos fiscais de 2020 e 2021, o máximo é de US $19.500, mais US $6.500 se você tiver 50 anos ou mais. Isso é para um Roth TSP ou um tsp tradicional, ou mesmo uma combinação de contas, se você tem mais de um.o seu empregador federal contribui para a sua conta com uma contribuição mínima de 1% e até 5%.o seu dinheiro será investido na sua escolha de vários fundos de investimento e fundos de “ciclo de vida”. Estes últimos são fundos que reduzem gradualmente o risco para o seu director à medida que se aproxima da Idade da reforma.,
How the Roth TSP and the Traditional TSP Differ
In either case, this is your retirement account, so you are discouraged from making early retiradas. Mas as regras são diferentes para um Roth TSP e um tsp tradicional:
- Você não pode tocar no dinheiro em seu tsp tradicional antes de atingir 55 anos (se você se aposentar ou separado) ou 59 1/2 anos (se você se aposentar ou não), ou você vai pagar uma penalidade fiscal. Em qualquer caso, você também deve os impostos de renda sobre esse dinheiro no ano em que você levantá-lo.,
- você pode tomar o principal em seu Roth TSP quando quiser. O dinheiro é teu e já pagaste os impostos. Mas você não pode tocar em nenhum dos lucros que o seu dinheiro ganhou sem pagar uma penalidade.quando atingir os 72 anos, é-lhe exigido que retire algum dinheiro da sua conta tradicional do IRA todos os anos. Não há restrições semelhantes em uma conta Roth.
a opção Roth será uma fonte de prazer para você em seus anos de aposentadoria., Mas só você pode decidir se você pode poupar a maior perda para o seu salário que o pagamento antecipado dos impostos de renda vai implicar.
Diferenças Entre Roth TSP e Roth IRA
Uma diferença crucial, pelo menos para aqueles que estão no topo do salário piscina: não Há limite para a quantidade de dinheiro que você pode ganhar e ainda contribuir para uma Roth TSP.o plano padrão Roth IRA ou Roth 401 (k) disponível para os empregados do sector privado diminui as contribuições para aqueles que ganham acima de um determinado montante. A partir do ano fiscal de 2020, isso é 183.000 dólares.,
não há limite salarial para aqueles que querem contribuir para um Roth TSP.
5.5 milhões
o número de pessoas que participam de um plano de poupança de poupança. Destes, 1,4 milhões optaram pelas contas Roth.
Roth TSP vs. Roth IRA
qualquer pessoa que ganhe um rendimento pode abrir um Roth IRA ou, para esse efeito, um IRA tradicional, num banco, através de um corretor, ou através de uma conta de investimento online.
no que diz respeito ao Serviço de receitas internas (IRS), as regras são praticamente as mesmas que para um TSP., Você vai obter a isenção de impostos agora (com um IRA tradicional), ou você vai pagar os impostos adiantado (com um IRA Roth).
os limites anuais da sua contribuição também são os mesmos.
Se for por este caminho, os seus pagamentos para a conta não serão automaticamente deduzidos do seu cheque de pagamento, embora possa configurar um levantamento automático de uma conta bancária.
exclusão Fiscal da zona de combate
Se você é um membro do exército, os impostos TSP podem funcionar de forma diferente devido à exclusão Fiscal da zona de combate., O rendimento que ganha quando está numa zona de combate é excluído do seu rendimento tributável. Como resultado, as suas contribuições para um Roth TSP (ou um Roth IRA) estão isentas de impostos.
Note que as retiradas qualificadas na reforma de um Roth TSP (ou Roth IRA) são sempre isentas de impostos. Isso significa que um membro militar que é enviado para uma zona de combate pode desviar dinheiro para um Roth TSP (ou Roth IRA) e nunca pagar impostos sobre as contribuições ou ganhos.
como se comparam Roth TSPs e Roth IRAs?, enquanto Roth TSPs e Roth IRAs são excelentes veículos de poupança de aposentadoria, eles têm diferentes características e benefícios. Aqui está uma comparação.
semelhanças
ambos são contas de reforma após impostos. Paga impostos sobre a sua contribuição no ano em que os efectua (a menos que tenha direito a contribuições isentas de impostos). As contribuições e os ganhos crescem livres de impostos, e as retiradas qualificadas também são isentas de impostos (excepto para as contribuições correspondentes).ambos estão sujeitos à regra dos 5 anos., Para fazer distribuições livres de impostos, você deve ter pelo menos 59 anos e meio ou ter uma deficiência permanente, e pelo menos cinco anos devem ter passado desde janeiro. 1 do ano em que você contribuiu pela primeira vez.
diferenças
apenas o TSP é uma dedução de salários. Com um Roth IRA, você abriria uma conta e contribuiria diretamente para ela. As contribuições de Roth TSP vêm das deduções de salários.
apenas o TSP não tem limites de rendimento. Roth IRAs estão sujeitos a limites de renda, mas você pode contribuir para um Roth TSP não importa quanto você ganha.,
Você não pode levantar dinheiro cedo de um TSP. Você pode retirar suas contribuições Roth IRA a qualquer momento, sem impostos ou penalidades. Esta não é uma opção com um Roth TSP.
você deve fazer retiradas mínimas de um Roth TSP. Roth IRAs não têm distribuições mínimas necessárias (RMDs) durante a sua vida. Mas você deve começar a tomar RMDs de um Roth TSP com 70 anos e meio (a menos que você ainda está trabalhando em seu trabalho federal).
Roth IRA vs. Roth TSP: Qual é melhor para si?,
há uma pergunta importante a fazer antes de você decidir: posso me qualificar para fundos correspondentes? Se você é um funcionário civil e se qualificar, você deve contribuir pelo menos até o jogo federal primeiro, porque você está ganhando automaticamente 100% em dinheiro combinado (pense: dinheiro livre).
por outro lado, um Roth IRA tem os mesmos benefícios fiscais excelentes mais a liberdade das distribuições mínimas necessárias mais tarde na vida. Sem RMDs significa que você pode deixar suas economias intocadas se você não precisa do dinheiro, e seus beneficiários podem desfrutar de anos de crescimento e renda livre de impostos.,
então, se você tiver dinheiro extra para contribuir, considere uma contribuição regular ou Roth TSP, dependendo se você quer uma dedução fiscal agora ou mais tarde.
the Bottom Line
Roth tsps and Roth IRAs are excellent ways to save for retirement. E não há regras que o impeçam de contribuir para ambos. Idealmente, você poderia max fora de ambas as contas para aumentar suas economias da aposentadoria.,
Antes de tomar quaisquer decisões sobre as suas contas de poupança de reforma, é útil discutir as suas opções com um gestor financeiro ou consultor de confiança.