Se você tem grandes dívidas que você não pode pagar, estão atrás em seus pagamentos hipotecários e em risco de execução hipotecária, estão sendo assediados por cobradores de contas—ou todos OS acima—declarar falência pode ser a sua resposta. Ou pode não ser.
a falência pode, em alguns casos, reduzir ou eliminar as suas dívidas, salvar a sua casa e manter os cobradores à distância, mas também tem consequências graves, incluindo danos a longo prazo à sua pontuação de crédito., Isso, por sua vez, pode dificultar a sua capacidade de contrair empréstimos no futuro, aumentar as taxas que você paga pelo seguro, e até mesmo tornar difícil para obter um emprego.
Takeaways chave
- A declaração de falência é uma forma de sair de uma carga de dívida esmagadora, mas tem consequências negativas que podem durar anos.os dois tipos comuns de falência pessoal—Capítulo 7 e Capítulo 13—permanecerão no seu registo de crédito por 10 anos e sete anos, respectivamente.,antes de declarar falência, vale a pena contactar os seus credores para ver se estão dispostos a negociar. Muitos credores, por exemplo, têm programas para pessoas que estão tendo problemas para pagar sua hipoteca.
os tipos de falência
os casos de falência são tratados pelos tribunais federais, e a Lei federal define seis tipos diferentes. Os dois tipos mais comuns utilizados pelos indivíduos são o Capítulo 7 e o Capítulo 13, com o nome das secções do Código federal de falência onde são descritos., Capítulo 11Capítulo 7 a falência, o tipo que a maioria dos indivíduos apresenta, é também referida como falência ou liquidação directa. Um administrador nomeado pelo tribunal pode vender alguns dos seus bens e usar o produto para pagar parcialmente os seus credores, após o que as suas dívidas são consideradas liberadas. Alguns tipos de bens podem ser isentos de liquidação, sob certos limites., Esses incluem o seu carro, sua roupa, e bens domésticos, as ferramentas do seu comércio, pensões, e uma parte de qualquer equidade que você tem em sua casa. Você deve listar os bens que você está reivindicando como isentos quando você apresentar falência.a falência, por outro lado, resulta em um plano aprovado pelo tribunal para você pagar a totalidade ou parte de suas dívidas ao longo de um período de três a cinco anos. Algumas das suas dívidas também podem ser pagas., Uma vez que não requer a liquidação de seus ativos, uma falência do Capítulo 13 pode permitir que você mantenha sua casa, desde que você continue a fazer os pagamentos acordados.certos tipos de dívidas geralmente não podem ser liquidadas por falência. Esses incluem pensão de alimentos, empréstimos estudantis e algumas obrigações fiscais.
o processo de declaração de falência
há um número de medidas legalmente necessárias envolvidas na declaração de falência. Se não os Completar, pode resultar na demissão do seu caso.,
Antes de declarar falência, os indivíduos são obrigados a completar uma sessão de aconselhamento de crédito e obter um certificado para apresentar sua petição de falência. O conselheiro deve rever a sua situação pessoal, oferecer aconselhamento sobre orçamentação e gestão da dívida, e discutir alternativas à falência. Você pode encontrar os nomes das agências de aconselhamento de crédito aprovadas pelo governo em sua área, chamando o Tribunal Federal de falências mais próximo de você ou visitando seu site.,
declarar falência envolve apresentar uma petição de falência e demonstrações financeiras mostrando seus rendimentos, dívidas e ativos. Você também será obrigado a apresentar um formulário de teste means, que determina se seu rendimento é baixo o suficiente para você se qualificar para o Capítulo 7. Se não for, você terá que apresentar falência Capítulo 13 em vez disso. Você também vai precisar pagar uma taxa de arquivo, embora às vezes é dispensado se você pode provar que você não pode pagar.
pode obter os formulários necessários junto do Tribunal de falência., Se você contratar os Serviços de um advogado de falência, o que geralmente é uma boa idéia, eles também devem ser capazes de fornecê-los.uma vez apresentado o pedido, o administrador da falência designado para o seu caso organizará uma reunião de credores, também conhecida como uma reunião 341 para a secção do código de falência onde é mandatado. Esta é uma oportunidade para as pessoas ou empresas que você deve dinheiro para fazer perguntas sobre a sua situação financeira e seus planos, se houver, para reembolsá-los.,
o seu caso será decidido por um juiz de falência, com base nas informações que forneceu. Se o tribunal determinar que você tentou esconder bens ou cometeu outra fraude, você pode não só perder o seu caso, mas também enfrentar a acusação criminal. A menos que o seu caso seja muito complexo, não terá de comparecer perante o juiz.
Depois de ter declarado falência—mas antes que suas dívidas possam ser liberadas—você deve fazer um curso de educação para devedores, que irá fornecer conselhos sobre orçamentação e gestão de dinheiro., Mais uma vez, terá de obter um certificado que mostre que participou. Você pode obter uma lista de provedores de educação de devedores aprovados do Tribunal de falências ou do Departamento de Justiça.assumindo que o tribunal decida a seu favor, as suas dívidas serão liquidadas, no caso do Capítulo 7. No Capítulo 13, será aprovado um plano de reembolso. Ter a dívida liberada significa que o credor não pode mais tentar cobrá-la de você.ambos os tipos de falência têm algumas consequências negativas., Um capítulo 7 falência permanecerá em seu registro de crédito por 10 anos, enquanto um capítulo 13 falência geralmente permanecerá por sete anos.
de acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, “declarar falência tem o maior impacto único nas pontuações de crédito.”Pode também fazer com que pareça ser um risco pobre para as empresas que solicitam o seu relatório, incluindo outros credores, companhias de seguros e potenciais empregadores.
Observe, também, que há limites no número de vezes que você pode ter suas dívidas descarregada através de falência., Por exemplo, se você teve dívidas liberadas através de uma falência Capítulo 7, você deve esperar oito anos antes que você pode fazê-lo novamente.é necessário um advogado? ao contrário de corporações e parcerias, os indivíduos podem declarar falência sem um advogado. Chama-se preencher o caso pro se.”Mas como o pedido de falência é complexo, e deve ser feito corretamente para ter sucesso, é geralmente imprudente tentar sem a ajuda de um advogado experiente em processos de falência.,
mesmo o serviço de receitas internas está, por vezes, disposto a negociar. Você pode ser capaz de reduzir o montante que você deve em impostos ou espalhar seus pagamentos ao longo do tempo.
alternativas à falência
a falência é, por vezes, a melhor maneira de sair dos encargos financeiros esmagadores, mas não é a única maneira. Há alternativas que muitas vezes podem reduzir as suas obrigações de dívida sem as consequências desastrosas da falência.,
negociar com os seus credores, sem envolver os tribunais, pode por vezes trabalhar em benefício de ambas as partes. Em vez de correr o risco de não receber nada, um credor poderá concordar com um calendário de reembolso que reduza a sua dívida ou espalhe os seus pagamentos durante um período de tempo mais longo.
Se você não for capaz de fazer os seus pagamentos de hipoteca, vale a pena ligar para a sua funcionária de empréstimos para saber quais opções você pode ter, a não ser declarar falência., Isso pode incluir paciência, o que lhe permitirá parar de fazer pagamentos por um tempo especificado, ou um plano de reembolso projetado para esticar pagamentos mensais menores ao longo de um período mais longo. Outra opção pode ser a modificação do empréstimo, que irá alterar os Termos do seu empréstimo (como a redução da taxa de juro) em uma base permanente, tornando mais fácil de reembolsar. No entanto, cuidado com as ofertas não solicitadas de empresas que alegam que eles podem manter a sua casa fora do encerramento. Podem não ser mais do que vigaristas.,
Se você deve dinheiro para o IRS, você pode ser elegível para uma oferta de compromisso, permitindo-lhe liquidar com a agência por um montante inferior ao que você deve. Em alguns casos, o IRS também oferece planos de pagamento mensal para contribuintes que não podem pagar suas obrigações fiscais de uma só vez.
Quando de Falência
a lei de Falência existe para ajudar as pessoas que têm assumido um incontrolável montante da dívida, muitas vezes, como resultado de grandes contas médicas ou outras despesas inesperadas que são de nenhuma falha do seus próprios para fazer um novo começo., Mas não é um processo simples e nem sempre leva a um final feliz.
assim, antes de declarar falência, certifique-se de explorar todas as suas alternativas e estar preparado para algumas das consequências negativas descritas acima. Se você decidir que a falência é sua única opção viável—como centenas de milhares de americanos fazem todos os anos-lembre-se que a mancha em seu registro não será permanente. Usando o crédito cuidadosamente no futuro e pagando suas contas a tempo, você pode começar a reconstruir o seu crédito e gradualmente colocar falência para trás de você.,