seguro de vida universal indexado (IUL) está recebendo um monte de interesse entre aqueles que procuram uma pequena ação de investimento com sua proteção de seguro de vida hoje em dia. A IUL, também conhecida como Seguro de vida universal indexado ao capital, é uma espécie de veículo híbrido.como qualquer produto de seguro de vida, garante um pagamento por Morte. E, como outros tipos de seguro de vida universal, a IUL detém o valor em dinheiro que sobe ao longo do tempo, à medida que os prémios são pagos.,Porquê escolher o seguro de vida universal indexado?

a diferença com a IUL é que o tomador de seguro pode vincular até 100% do valor de caixa da apólice a um índice de mercado de ações, como o s&p 500 ou Nasdaq 100. A parte restante, se houver, vai para uma conta fixa. Se a conta indexada mostrar ganhos (calculados geralmente ao longo de um mês), uma porcentagem da renda de juros, chamada de “taxa de participação”, é adicionada ao valor de caixa da política., Se o índice cair no valor ou permanecer estável, a conta do segurado redes pouco ou nada.embora desempenhe um desempenho semelhante a um título, As UII não são consideradas títulos de investimento. “O valor em dinheiro não é investido no mercado ou num índice. O índice é apenas um instrumento de medição para determinar a taxa de crédito de juros na conta de valores em numerário”, explica Jordan Niefeld, CPA, CFR, de Raymond James & associados em Aventura, Fla.,como em qualquer tipo de seguro de vida universal, é crucial pesquisar cuidadosamente todas as empresas que estão sendo consideradas para verificar que elas são uma das melhores companhias de seguros de vida universais atualmente operando.a vantagem mais significativa do seguro de vida é o potencial para ganhos saudáveis no valor em dinheiro – ganhos que podem ser significativamente mais elevados do que os possíveis em muitos outros tipos de produtos financeiros, incluindo as apólices tradicionais de seguro de vida universal ou de seguro de vida completo.,

tomadores de seguros também têm o benefício de um piso de crédito, tipicamente 0% ou 1%, de modo que o valor actual de caixa é protegido de perdas em um mercado com desempenho deficiente. “Se o índice gera um retorno negativo, o cliente não participa de uma taxa de crédito negativa”, diz Niefeld. Em outras palavras, a conta não perderá seu valor original em dinheiro.

vantagens fiscais

o valor em dinheiro acumula-se diferido por impostos, e o benefício por Morte é isento de impostos para os beneficiários. Em muitos casos, os empréstimos contraídos são também isentos de impostos., Os prémios são pagos com dólares após impostos, pelo que os levantamentos parciais e totais (até ao montante dos prémios pagos) também são isentos de impostos.Niefeld aponta uma variedade de motociclistas que estão disponíveis para tornar a Política mais atraente (e valiosa), incluindo prémios garantidos, prestações por Morte garantidas e provisões para cuidados de longa duração e doenças críticas.

as desvantagens

os ganhos limitados

os aumentos do valor de caixa são limitados pela seguradora., A seguradora ganha dinheiro mantendo uma parte dos ganhos, incluindo qualquer coisa acima do limite máximo. “O limite máximo da taxa de juro de crédito é de 10% a 12%, dependendo do produto”, explica Niefeld. “Se o índice gerar um retorno maior que o limite máximo, a taxa máxima de creditação é baseada no limite máximo.”

o limite máximo da taxa de crédito pode revelar-se decepcionante num mercado de Touros desenfreado, adverte Niefeld. Nesse caso, o dinheiro do investidor está amarrado numa conta que pode ser inferior ao desempenho de outros investimentos. Além disso, o segurado não pode realizar quaisquer ganhos., “Uma série de retornos negativos no índice pode gerar uma taxa de crédito de 0%” para a Política, ele adverte.

Promessas, Promessas

a taxa potencial de retorno é inevitavelmente apresentada em sua luz mais favorável pelas empresas que vendem as Políticas. Naturalmente, grandes retornos não são garantidos por qualquer representante de vendas que deseja manter sua licença de vender, mas muitos dos conselheiros que se afastam de produtos IUL pragmaticamente apontam que os retornos podem de fato ser muito mais baixos do que os tomadores de seguro são incentivados a antecipar., A falta de compreensão dos complexos cálculos também pode contribuir para expectativas irrealistas – os tomadores de seguros podem não compreender totalmente os custos que inevitavelmente consomem em lucros.tal como com qualquer produto ligado a acções, a IUL não é 100% segura. A IUL insurance acarreta um risco maior do que o seguro de vida universal normal, mas menos do que as apólices de seguro de vida variáveis (que investem efectivamente em acções e obrigações). “O risco adicional do cliente é devido a flutuações de crédito de taxa de juro”, diz Niefeld.além disso, os prémios podem aumentar., Embora eles são projetados para permanecer constante, ” se o índice de medição funciona consistentemente abaixo da taxa prevista, os prémios podem aumentar em anos futuros.”

impostos

Em caso de morte com empréstimos pendentes contra a política, os fundos de empréstimo em curso podem ser sujeitos a imposto sobre o rendimento regular. Em caso de cancelamento de apólices, as mais-valias tornam-se tributáveis como rendimentos. As Perdas não são dedutíveis.

Taxas e custos

taxas são normalmente carregadas à frente e incorporadas em cálculos complexos de taxas de crédito, o que pode confundir alguns investidores., As taxas podem ser muito elevadas. Os custos variam de uma seguradora para outra e dependem também da idade e da saúde do segurado.,algumas taxas para observar incluem:

• Prémio de despesa custo–geralmente deduzido do prémio antes de ser aplicado para o valor em dinheiro
• despesas Administrativas–geralmente descontado, mensalmente, do valor monetário da política
• Seguros custos adicionais deduções da apólice para cobrir o subsídio por morte, prestações suplementares e pilotos
• Taxas e comissões–algumas políticas de carga inicial ou taxas anuais para configurar ou gerenciar a conta
• Entrega de carga–quantidade executada se a política for cancelado ou se a empréstimos ou retiradas são feitas., Em alguns casos, a retirada parcial também reduzirá permanentemente o subsídio por Morte.o cancelamento ou a renúncia de uma política pode levar a mais custos. Nesse caso,” o valor de resgate pode ser inferior aos prémios acumulados pagos”, diz Niefeld.

  the Bottom Line

  To supporters, an IUL policy is the best of both worlds. Junto com um subsídio de morte, os segurados recebem um contrato fixo sem Investimento Direto no mercado. Eles colhem todo (ou muito) o benefício do mercado de ações cresce e são protegidos da dor de Bustos.,

  detratores advertem que as lulas podem ser caras, com uma miríade de Taxas e custos ocultos. Além disso, são produtos financeiros complicados e avançados que exigem um profundo entendimento por parte do segurado.no entanto, uma política deul pode ser uma boa opção de investimento para os inexperientes, porque não há escolhas de investimento reais a serem feitas. Por causa dos pisos e caps, A IUL “é muito mais próxima de um produto de renda fixa do que um produto de capital próprio”, diz Niefeld., O cliente ideal é ” o indivíduo que quer / precisa de seguro de vida, não tem a tolerância de risco para o produto variável, correria algum risco de receber a taxa de crédito superior à taxa fixa de retorno.”