hipotecas tradicionais são fáceis de encontrar, mas geralmente há um problema: você só pode pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa que já existe. Os empréstimos à construção diferem porque financiam tudo o que é necessário para construir uma nova casa, garagem ou estrutura de negócios. Eles também podem trabalhar ao renovar ou comprar terras (se você já não possui a propriedade que você precisa).os empréstimos para a construção são menos populares do que os empréstimos normais à habitação, mas estão disponíveis em vários mutuantes., Se você está pensando em construir, aprenda sobre o básico, e descubra como cada emprestador lida com os detalhes.
os fundamentos dos empréstimos de Construção: comprar terras e construir
como funcionam os empréstimos à construção
um empréstimo à construção é um empréstimo a curto prazo para o sector imobiliário. Você pode usar o empréstimo para comprar terras, construir sobre a propriedade que você já possui, ou renovar estruturas existentes, se o seu programa permite. Os empréstimos de construção são semelhantes a uma linha de crédito porque você só recebe o montante que você precisa (na forma de adiantamentos) para completar cada parte de um projeto., Como resultado, você só paga juros sobre o montante que você realmente pedir emprestado (em oposição a um empréstimo de montante fixo, onde você toma 100% do dinheiro disponível na frente e pagar juros sobre o saldo total imediatamente).
pagamentos
durante a fase de construção, você normalmente faz pagamentos apenas com juros (ou nenhum pagamento, em alguns casos) com base na sua balança de empréstimos pendente. Muitas vezes, os pagamentos começam de seis a 24 meses após receber o empréstimo.,à medida que progride e atinge os marcos do seu projecto, o construtor ou o utilizador pode solicitar a realização de pagamentos para o trabalho concluído. Um inspector deve verificar se o trabalho foi feito, mas os inspectores não avaliam necessariamente a qualidade do trabalho. Um pagamento vai para o construtor, se tudo for satisfatório.
financiamento temporário
empréstimos à construção duram normalmente menos de um ano, e normalmente pagam-nos com outro empréstimo “permanente”. O empréstimo para a construção geralmente termina quando a construção está completa., Para retirar o empréstimo, você obtém uma avaliação e inspeção sobre a propriedade concluída e refinanciar em um empréstimo mais adequado.
Uma vez que os empréstimos para construção têm taxas de juro mais elevadas (muitas vezes variáveis) do que os empréstimos tradicionais à habitação, você não quer manter o empréstimo para sempre de qualquer forma.
Existem duas formas de lidar com a natureza temporária destes empréstimos:
- candidatar-se a um novo empréstimo após a conclusão do processo de construção. Você terá que se qualificar como se você está se candidatando para uma nova hipoteca., Como resultado, você precisa de renda e credibilidade para ser aprovado.
- organize ambos os empréstimos no início do processo (também conhecido como “single-closing”). Outro termo dado pela FHA é a hipoteca de construção a permanente. Esta abordagem pode minimizar os custos de encerramento porque você agrupar os empréstimos. Após a construção, você acabaria com um empréstimo doméstico padrão (como uma hipoteca de 15 anos ou 30 anos de taxa fixa). Isto também pode ser preferível se você não estiver confiante sobre ser aprovado após a construção.,
fases
pode utilizar fundos de um empréstimo de construção para quase qualquer fase do seu projecto, incluindo a compra de terras, escavação, derramamento de uma fundação, enquadramento e acabamento. Você também pode construir garagens, barracas básicas e outras estruturas, dependendo das políticas do seu emprestador.
Pagamento inicial
tal como acontece com a maioria dos empréstimos, não conte com um empréstimo de 100% do que você precisa. A maioria dos credores exige que você coloque algum capital no negócio, e eles podem exigir pelo menos 20% para baixo. Podes, claro, trazer dinheiro para a mesa., Mas se você já possui terras, você pode potencialmente usar a propriedade como garantia em vez de dinheiro.
um plano sólido
para receber um empréstimo de construção, você terá que se qualificar, assim como qualquer outro empréstimo. Isso significa que você precisa de bom crédito e rácios favoráveis (dívida-para-rendimento e empréstimo-para-valor). Também é preferível um adiantamento de 20%, embora haja excepções a esta regra. A prova de um rendimento consistente também é importante.
aprovação do mutuante
empréstimos à construção são únicos porque o Banco deve aprovar os seus planos de construção., Se você está comprando de um construtor que trabalha regularmente com um emprestador em particular, aprovações podem ser mais fáceis. No entanto, os projectos “personalizados” podem ser um desafio. Espere que o seu mutuante peça detalhes completos sobre o projeto: Quem está fazendo o trabalho, como exatamente ele será feito (desenhos arquitetônicos devem transmitir detalhes), Qual é o cronograma para cada fase, quanto tudo custa, a estrutura vai atender os códigos e requisitos locais, e quanto a propriedade vai valer na conclusão? Infelizmente, não podes improvisar.
pode fazer o trabalho?,
e se você quiser fazer todo o trabalho do edifício sozinho? Infelizmente, isso torna as coisas ainda mais difíceis. Os bancos hesitam em trabalhar com construtores proprietários. Os bancos receiam que os não profissionais tenham mais oportunidades para atrasos e problemas. A menos que seja um empreiteiro profissional a tempo inteiro com anos de experiência, provavelmente terá de contratar outra pessoa.
plano para o inesperado
ter um plano é excelente, e ter flexibilidade é ainda melhor., Projetos de construção são notórios os atrasos e surpresas, por isso certifique-se de deixar algum espaço de manobra no orçamento, bem como sua linha do tempo
não orçamento para gastar cada centavo que o banco está disposto a emprestar, e não pensando em sair de sua casa no dia seguinte “projetada” a conclusão.,