No papel, a obtenção de um co-signatário de um empréstimo, parece ser um acéfalo: Você pode se beneficiar de melhores taxas, e você e seu co-signatário podia ver um crédito impulso de se fazer pagamentos pontuais. No entanto, há desvantagens que você e seu potencial co-signatário devem entender antes de assinar na linha pontilhada.o que é um co-signatário?,

um co-signatário é alguém que se candidata a um empréstimo com outra pessoa e concorda legalmente em pagar a sua dívida se o mutuário primário não for capaz de fazer os pagamentos. Um co-signatário pode ser um amigo de confiança, um membro da família ou qualquer pessoa próxima de si que tenha uma forte pontuação de crédito e uma renda consistente.

Co-Assinantes são comuns nos casos em que o mutuário está lutando para ser aprovado para um empréstimo com base em sua pontuação de crédito, renda ou dívida existente., Os mutuantes percebem os candidatos com uma história financeira pobre como de alto risco — há uma chance de que eles não serão capazes de pagar o empréstimo, o que significa que a empresa emprestadora vai perder dinheiro. Um co-signatário com bom crédito melhora a solvabilidade geral do mutuário primário, o que significa que os mutuantes são mais propensos a aprovar o empréstimo ou oferecer melhores taxas.

como é que se usa um co-assinante para um empréstimo?

Se você está em uma situação em que você pode precisar de um co-signatário, você primeiro vai querer encontrar o co-signatário certo. Em teoria, qualquer um pode ser co-signatário de um empréstimo. Na prática, no entanto, é provável que seja um membro da família ou um amigo próximo.para usar um co-assinante, vai dizer ao mutuante que planeia ter outra pessoa a co-assinar o empréstimo., O mutuante solicitará então Informações Financeiras e detalhes do co-signatário e ajustará as condições do empréstimo em conformidade. O co-signatário terá igualmente de estar presente no encerramento do empréstimo, a fim de assinar oficialmente juntamente com o candidato principal.quando é que a co-assinatura faz sentido?co-assinar um empréstimo pode ser arriscado, mas também pode ser benéfico se for feito correctamente., Aqui estão alguns exemplos de quando você usa um co-signatário faria sentido:

• você tem um crédito pobre: se você tem uma pontuação de crédito inferior a 580, sua pontuação é considerada pobre, e pode ser mais difícil ser aprovado para um empréstimo. Quanto mais baixa a sua pontuação de crédito, mais arriscado você é considerado como um mutuário.não preenche os requisitos de rendimento mínimo: alguns requisitos de qualificação incluem um rendimento mínimo. Se você não cumprir o mínimo no momento da aplicação, ou você tem outra renda nas obras, um co-signatário pode ajudar a colmatar essa lacuna.,você é independente: se você é independente e não tem uma renda estável e previsível, pode ser difícil ser aprovado, mesmo que os pagamentos mensais estejam bem dentro do seu orçamento.você é um jovem adulto e não tem uma renda estável ou um histórico de crédito sólido: não ter um histórico financeiro ou de crédito pode realmente dificultar suas chances de aprovação. Ter um co-signatário com um histórico financeiro estabelecido pode ajudá-lo a qualificar-se.
• você tem um elevado rácio dívida / rendimento: o seu rácio dívida / rendimento é o montante da dívida que você deve versus o seu rendimento., Se você tem grandes quantidades de dívida no momento da aplicação, você pode querer começar a pensar sobre um co-signatário.

“co-assinatura ou co-empréstimo de um empréstimo é realmente apenas algo que você deve fazer se estiver preparado para pagar a dívida”, diz Lauren Anastasio, CFP em SoFi. “Ser um co-signatário ou co-mutuário para um ente querido ou parceiro de negócios pode reduzir seus custos de empréstimo ou até mesmo ajudá-los a obter um empréstimo que de outra forma não se qualificam, mas isso só acontece porque o credor irá responsabilizá-los pela dívida, se alguma coisa der errado.,”

como é que a co-assinatura de um empréstimo afecta o seu crédito?co-assinar um empréstimo significa assumir parte da responsabilidade de um empréstimo que não é seu. “Ser um co-mutuário em um empréstimo pessoal terá o mesmo impacto em sua pontuação de crédito como se estivesse pegando o empréstimo sozinho”, diz Anastasio.

Veja Mais

Caso o mutuário não pagar o empréstimo, a falta de pagamentos podem afetar negativamente o co-mutuário pontuação de crédito, diz Leslie Tayne, fundador e chefe advogado Tayne Grupo de Direito., “A dívida também pode afetar sua utilização de crédito, o que pode afetar sua pontuação de crédito.”

dito isto, há alguns impactos positivos a considerar também. “O empréstimo pode ajudar a diversificar os tipos de contas que você tem, o que pode ajudar a sua pontuação de crédito”, diz Tayne.antes de tomar a decisão, realize uma auditoria da sua saúde financeira, história e crédito para pesar as desvantagens e vantagens que poderiam vir com a co-assinatura., Se você não acha que uma potencial queda no crédito ou um possível pagamento é algo que você poderia lidar financeiramente, pode ser uma boa decisão para reconsiderar a co-assinatura de um empréstimo.

os riscos de ser um co-signatário

Se você está pensando em co-assinar um empréstimo pessoal, há muito na linha. “A realidade é que, se o credor sentiu que o devedor original poderia pagar o empréstimo por conta própria, eles não precisariam de um co-signatário”, diz Damon Duncan, um advogado de falência na Carolina do Norte., “As empresas financeiras têm décadas de dados coletivos e informações que as ajudam a determinar a probabilidade de alguém pagar um empréstimo por conta própria. Se eles não estão dispostos a dar um empréstimo à pessoa sem um co-signatário, provavelmente não devias ser o único disposto a co-assinar.”

Aqui estão seis razões pelas quais você deve pensar duas vezes antes de co-assinar um empréstimo.

você é responsável pela quantia total do empréstimo

Co-assinando um empréstimo faz com que você seja responsável por pagar a totalidade do saldo se o mutuário primário não pagar., E, infelizmente, a maioria dos credores não estão interessados em que você pague metade do empréstimo. Isso significa que você terá que resolver isso com a outra parte ou ficar preso a pagar todo o saldo.

“pense não só sobre o montante do empréstimo é para, mas também a duração”, diz Jared Weitz, CEO e fundador da United Capital Source, um emprestador Nacional de pequenas empresas. “Uma vez que você assina um empréstimo, não é por alguns meses, é por toda a duração da existência do empréstimo — às vezes isto é anos.,”

co-assinar um empréstimo vem com um alto risco e uma baixa recompensa

você pode co-assinar um empréstimo para um carro que você não está dirigindo ou uma hipoteca para uma casa em que você não mora, mas isso não altera a sua responsabilidade se o mutuário primário não faz pagamentos. A sua pontuação de crédito beneficia apenas ligeiramente dos pagamentos mensais. E como você se qualificou como um co-signatário por causa de seu bom crédito, você não precisa necessariamente de mais linhas de crédito.,

Você tem que ser organizado o suficiente para manter o controle dos pagamentos

Se você co-assinar um empréstimo, você vai querer manter o controle sobre os pagamentos mensais, mesmo que você confie na pessoa que você co-assinado. Se você esperar para receber uma chamada de um cobrador informando – o de pagamentos perdidos, o seu crédito já terá sido afetado negativamente.

“configure um lembrete de calendário ou uma atualização automática online para notificá-lo das datas de pagamento e do Estado do empréstimo”, diz Weitz., “Se necessário, configure um check-in mensal com o mutuário você mesmo para se certificar de que não há bandeiras vermelhas se aproximando que pode levá-los a não mais ser capaz de fazer pagamentos.”

o mutuante irá processá-lo primeiro se os pagamentos não forem feitos

Se o requerente primário não cumprir o seu empréstimo pessoal, o mutuante virá atrás de si primeiro. Afinal de contas, o candidato primário provavelmente não tem renda estelar ou muitos recursos. Se o fizessem, não precisariam de um co-signatário.,para além da pressão financeira que isso lhe coloca, este tipo de situação também pode colocar uma pressão significativa na sua relação com a pessoa para a qual você co-assinou. Assegurar constantemente que a outra parte tenha feito pagamentos pode ter um preço na amizade, e, como co-signatário, o seu desejo de não sofrer quaisquer impactos negativos pode ser interpretado como desconfiança.

se a dívida for liquidada, você pode enfrentar consequências fiscais

Se o mutuante não quiser passar pelo trabalho de processá-lo, ele pode concordar em liquidar o saldo devido., Isso significa que você poderia ter responsabilidade fiscal para a diferença. Por exemplo, se você deve US $10.000 e se contentar com US $4.000, você pode ter que relatar os outros US $6.000 como “rendimento de perdão de dívida” em suas declarações de impostos.

e a liquidação na conta irá deixar uma marca negativa no seu relatório de crédito. A conta não diz “pago conforme acordado”, mas “liquidado”.”A tua pontuação de crédito sofre por causa dessa nova marca.a co-assinatura pode tornar impossível a aprovação do seu próprio empréstimo antes de co-assinar um empréstimo, pense antes dos futuros empréstimos que possa necessitar., Mesmo que um empréstimo que você co-assinar não está em seu nome, ele aparece em seu relatório de crédito, uma vez que é uma dívida que você é legalmente obrigado a pagar. Então, quando você vai se candidatar a outro empréstimo em seu próprio nome, você pode encontrar-se negado para uma aplicação por causa de quanto crédito você tem em seu nome.

a co-assinatura é diferente dependendo do tipo de empréstimo?

O processo de co-assinatura podem parecer diferentes do credor para credor, mas a responsabilidade de um co-signatário, independentemente do tipo de empréstimo, normalmente, permanecem os mesmos: para fazer os pagamentos, caso o mutuário não fazê-lo.,

co-signer release, on the other hand, can look slightly different based on the type of the loan. Por exemplo, alguns empréstimos hipotecários exigem que o mutuário primário refinancie, a fim de liberar um co-signatário do empréstimo, enquanto outros, como os empréstimos estudantis, estabeleceram regras para quando o mutuário primário pode assumir total responsabilidade pelo empréstimo.

como se proteger quando co-assinar um empréstimo

a primeira forma de se proteger como co-signatário é certificar-se de que está completamente ciente do que está a fazer., Realizar uma “entrevista” com o mutuário primário e perguntar-lhes sobre sua renda e como eles planejam fazer os pagamentos mensais.

isto também envolve uma revisão minuciosa do empréstimo e seus termos para que você saiba exatamente o que você é responsável se o mutuário primário é incapaz de fazer os pagamentos no tempo. A melhor maneira de inicialmente se proteger é ser informado.

Depois de saber quais são os Termos do empréstimo, estabeleça um plano com o mutuário primário que envolve um check-in mensal quando os pagamentos são devidos., Isso não só irá criar um nível de responsabilidade, mas também vai mantê-lo no loop sobre o que você pode ser responsável por pagar.por último, antes de assinar, estabeleça uma linha do tempo que permita ao MUTUÁRIO aumentar a sua pontuação de crédito ou ganhar algum histórico financeiro sem o deixar potencialmente responsável pelos pagamentos por um período prolongado de tempo.,

Alternativas para a co-assinatura

Se você estiver não é possível localizar uma disposto co-signatário, ou se você quiser evitar os riscos associados com a co-assinatura, existem várias alternativas que podem ajudar você a conseguir o dinheiro que você precisa:

• a Construir o seu crédito: A principal razão pela qual os candidatos luta para obter a aprovação de empréstimos é porque eles têm uma má pontuação de crédito. Coloque o seu pedido em espera e trabalhar em obter a sua pontuação de crédito para um lugar onde os credores estarão dispostos a dar-lhe um empréstimo., Você pode construir o seu crédito pagando contas a tempo, pagando seus saldos de cartão de crédito na totalidade ou pagando mais do que o pagamento mensal mínimo.
• oferece garantias: alguns mutuantes aceitarão Garantias Em troca do seu empréstimo. Se você está confortável com o risco, pense em pousar sua casa ou veículo como garantia. Lembre-se que se você não pode pagar o seu empréstimo, você vai perder a sua garantia, o que pode colocá-lo em sérios problemas financeiros.,
• Search for bad-credit lenders: Creditants that specialize in personal loans for bad credit may be the best place to turn if you’re having trouble qualifying elsewhere. Você pode encontrar APRs de dois dígitos, mas estes emprestadores são opções mais confiáveis do que os emprestadores de pagamento.

a linha de fundo

Se você está tendo problemas para se qualificar para um empréstimo por conta própria, alistar um co-signatário pode ser uma opção viável. No entanto, antes de aceitar a oferta de empréstimo, sente-se com o seu co-signatário para ter uma discussão honesta sobre o montante do empréstimo, termos e plano de reembolso. Se tiver contingências no lugar, é menos provável que a sua relação esteja em risco.

Saiba mais:

• os melhores empréstimos de crédito mau
• co-signatário vs. co-mutuário: Qual é a diferença?direitos de co-signatário: o que precisa de saber