Oprimido pela vasta gama de potenciais economias de veículos para a faculdade, os consumidores muitas vezes o padrão para o que eles sabem, a saber, familiar, contas de aposentadoria. De fato, 24% dos poupadores de faculdade usam as contas de aposentadoria como veículos de poupança da Faculdade, de acordo com Sallie Mae.

isso pode ser um erro., os investidores que estão a poupar para as despesas da Faculdade de uma criança e para a sua própria reforma estão a planear dois eventos distintamente diferentes, que exigem estratégias de poupança claramente diferentes. Uma conta de reforma não deve servir de desculpa.

geralmente, retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria tradicional ou Roth individual para pagar a faculdade deve ser considerado apenas como um último recurso, como os veículos são construídos para a aposentadoria., os investidores podem querer aproveitar o seu IRA para despesas da faculdade porque sabem que tais planos permitem que os fundos sejam retirados para pagar despesas de ensino superior qualificadas sem a pena de 10%. Embora isso seja verdade, esta estratégia fica aquém por uma série de razões.

talvez a razão mais óbvia é que um dólar retirado é um dólar a menos disponível para a aposentadoria. Uma vez removido, o dinheiro não pode ser colocado de volta.

a única maneira de reconstruir o saldo é através de contribuições normais, que estão sujeitas a limites anuais.,

considerações fiscais

é importante analisar com os clientes as implicações fiscais da utilização de um IRA tradicional para a poupança universitária. Com a eliminação da penalidade de distribuição antecipada para os custos associados com as despesas de ensino superior qualificado, um IRA tradicional mais ou menos torna-se um veículo de poupança de faculdade diferido por impostos. os fundos de um IRA tradicional são protegidos da análise das necessidades financeiras e, como tal, não afectam a elegibilidade para ajuda financeira. Este benefício, no entanto, é compensado por uma série de desvantagens.,

Timing of distributions is one issue. A distribuição deve ocorrer durante o mesmo ano em que as despesas qualificadas são pagas, o que significa que o titular da conta não pode retirar os fundos um ano antes ou depois. por exemplo, se um estudante estiver a planear inscrever-se para o semestre da primavera, as suas propinas poderão ser pagas em dezembro do ano anterior. Um IRA tradicional não pode, portanto, ser utilizado para cobrir estes custos de ensino. além disso, as despesas de educação qualificadas podem ser utilizadas para justificar apenas um benefício fiscal para a educação., Se estas despesas forem utilizadas para justificar uma retirada sem penalizações de um IRA, o titular da conta não pode usar as mesmas despesas para justificar uma bolsa de Estudos Hope ou um crédito fiscal de aprendizagem ao longo da vida.

a Roth IRA também não é a opção mais adequada para a poupança universitária. Com um Roth, os ganhos só podem ser distribuídos livres de impostos após o proprietário da conta atinge 591/2 e depois que o dinheiro foi na conta por pelo menos cinco anos. se alguma variável dessa equação mudar, todos os ganhos da conta são tributáveis-incluindo os utilizados para despesas da Faculdade., a Roth IRAs também pode reduzir o montante da ajuda financeira para a qual um estudante pode ser elegível. No ano seguinte à distribuição, deve ser incluída como parte do rendimento do estudante no ano de base do pedido de ajuda federal. um rendimento do ano de base mais forte pode afectar negativamente a probabilidade de um estudante receber ajuda financeira com base nas necessidades no ano seguinte. Os estudantes que recebem ajuda durante o primeiro ano podem achar que não são elegíveis para ajuda no segundo ano.

outro negativo com um Roth IRA é que as contribuições são limitadas a US $ 5.000 por ano., Isso dificilmente faz este tipo de Veículo um que pode ajudar a alcançar tanto a faculdade e objetivos de poupança de aposentadoria. além disso, existem limites de rendimento que restringem as contribuições do IRA.

em 2011, casais que se apresentam em conjunto só podem contribuir com o máximo se o seu rendimento bruto ajustado modificado for de US $169.000 ou menos. Para filers individuais, o limite de renda é de US $107.000.

529 planos ignorados

tão simples quanto parece, muitos consumidores ignoram veículos como a secção 529 planos de poupança que são especificamente concebidos para a poupança universitária., Uma vez que o imposto diferido e as distribuições do crescimento da poupança são livres de impostos a nível federal, entre outros benefícios, um 529 é geralmente um veículo de poupança Faculdade Mais adequado do que um tradicional ou Roth IRA. apesar de poupar tanto para a reforma como para a faculdade ser um desafio colossal, ao dar tempo para educar os clientes sobre a desvantagem de usar os veículos errados para a poupança universitária, você pode ajudar a cimentar relações sólidas, ajudando-os a manter os seus ovos de ninho suados. Nancy Farmer é presidente do plano do colégio privado 529.,