Se você está procurando economizar dinheiro em sua hipoteca, você tem várias opções. Refinanciamento e reformulação de uma hipoteca trará economias, incluindo um pagamento mensal mais baixo e o potencial de pagar menos em custos de juros. Mas a mecânica é diferente, e há prós e contras com cada estratégia, então é fundamental escolher a certa.,
Se o fluxo de caixa não é um problema — e você pode lidar confortavelmente com o seu pagamento mensal — a escolha pode ser fácil: pode ser melhor reformular ou simplesmente pagar extra na sua hipoteca se o seu objetivo é minimizar as taxas de juros.
reformulação vs. refinanciamento
Qual é a diferença entre reformulação e refinanciamento do seu empréstimo à habitação? Vamos comparar e contrastar.
a reformulação acontece quando você faz alterações ao seu empréstimo existente após pré-pagar uma quantia substancial do seu saldo de empréstimo., Por exemplo, você pode fazer um pagamento de quantia fixa considerável, ou você pode ter adicionado extra aos seus pagamentos de hipoteca mensal ao longo dos anos-colocando — o bem à frente do cronograma sobre o seu reembolso da dívida. O seu mutuante recalcula os seus pagamentos mensais com base no seu saldo de empréstimo inferior ao projectado, resultando num pagamento mensal inferior. Como o seu saldo de empréstimo é menor, Você também paga menos juros sobre a vida restante do seu empréstimo.
refinanciamento acontece quando você se candidatar a um novo empréstimo e usá-lo para substituir uma hipoteca existente., Seu novo emprestador paga o empréstimo com o seu antigo emprestador, e você faz pagamentos para o seu novo emprestador indo para a frente. Seu empréstimo deve ser menor do que era quando você pediu emprestado originalmente, para que você desfrute de um pagamento mensal mais baixo.
em muitos casos, faz mais sentido financeiro refinanciar se você está recebendo uma taxa de juro substancialmente mais baixa. Isso pode ajudá — lo a gastar menos em juros (mas você poderia realmente gastar mais-veja abaixo).
prós e contras da reformulação
a principal vantagem da reformulação é a simplicidade., Seu mutuante pode ter um programa que torna a reformulação mais fácil do que se candidatar a um novo empréstimo. Os credores cobram uma taxa modesta para o serviço, que você deve mais do que recuperar após vários meses de fluxo de caixa melhorado.
aprovação: qualificar para uma reformulação é diferente de qualificar para um novo empréstimo, e você pode ser aprovado para uma reformulação, mesmo quando o refinanciamento não é possível para você. Já tens o empréstimo. só estás a pedir um novo cálculo do calendário de amortização.,
- você pode não precisar fornecer prova de renda, documentar seus ativos (e de onde eles vieram), ou se certificar de que suas pontuações de crédito estão livres de problemas.
- emprestadores podem exigir que você pré-pagar um montante mínimo antes de se qualificar para a reformulação.programas governamentais como o FHA e o VA geralmente não se qualificam para reformulação.todos os mutuantes Não dispõem de uma reformulação para os empréstimos do tipo jumbo.,
taxa de juro e pagamento: quando você refundir um empréstimo, a taxa de juro normalmente não muda (mas muitas vezes muda quando você refinanciar). Vários dados determinam o seu pagamento mensal: o número de pagamentos restantes, o saldo do empréstimo e a taxa de juro. Mas quando você reformula, o seu credor só muda o seu saldo de empréstimo.
Note que a reformulação de um empréstimo não é a mesma que a modificação de um empréstimo. Se você está debaixo d’água e enfrenta dificuldades financeiras, pode haver outras maneiras de mudar os Termos de seu empréstimo ou refinanciamento.,
prós e contras do refinanciamento
como reformulação, o refinanciamento também baixa o seu pagamento (normalmente), mas isso é porque você reiniciar o relógio no seu empréstimo.
Novos recursos: Os motivos principais de refinanciamento são para garantir um menor pagamento mensal, mudar as características do seu empréstimo, e, possivelmente, obter uma taxa de juro mais baixa (mas taxas mais baixas podem não estar disponíveis, dependendo de quando você pedir)., Se você conseguir um empréstimo novinho em folha, você pode escolher quanto tempo o empréstimo está estruturado: será uma hipoteca de 30 anos, um empréstimo a taxa fixa de 15 anos, ou uma hipoteca de taxa ajustável (braço)?
custos mais elevados: obter um novo empréstimo custa normalmente mais do que uma reformulação.
- você pode ter que pagar custos de encerramento, incluindo taxas de avaliação, taxas de originação, e muito mais.o maior custo pode ser o juro extra que paga., Se você esticar o seu empréstimo ao longo de um longo período de tempo (obter outro empréstimo de 30 anos depois de pagar o seu empréstimo existente por vários anos), você tem que começar do zero. Com a maioria dos empréstimos, você paga mais juros nos primeiros anos, e você paga a maior parte do capital nos últimos anos. Um novo empréstimo a longo prazo coloca-te de volta naqueles anos adiantados e pesados.
para ver um exemplo de como você paga o capital e os juros, execute alguns números com uma calculadora de amortização de empréstimos.,
Alternative: Don’t Do Either
If you really want to save money, the best choice might be to pass on recasting and refinancing. Em vez disso, pagar extra sobre a sua hipoteca (seja em um montante fixo ou ao longo do tempo), e evitar a tentação de mudar para um pagamento mensal mais baixo.
Se você reformular, você ganha a capacidade de fazer pagamentos menores, o que pode ser agradável — mas você não paga a dívida mais rápido.,
Se você refinanciar, você pode realmente pagar o seu empréstimo mais tarde do que estava indo para originalmente, e você continua pagando juros ao longo do caminho.
Se você pagar extra periodicamente e continuar fazendo o pagamento mensal original, você vai economizar dinheiro em juros e pagar a sua hipoteca mais cedo.,