indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie (IUL) cieszy się w dzisiejszych czasach dużym zainteresowaniem wśród osób poszukujących małej akcji inwestycyjnej z ochroną ubezpieczeniową na życie. IUL, znany również jako uniwersalne ubezpieczenie na życie indeksowane kapitałem własnym, jest czymś w rodzaju pojazdu hybrydowego.

jak każdy produkt ubezpieczeniowy na życie, gwarantuje wypłatę po śmierci. I, podobnie jak inne rodzaje powszechnych ubezpieczeń na życie, IUL posiada wartość pieniężną, która rośnie z czasem, jak składki są wypłacane.,

dlaczego warto wybrać indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie?

różnica w stosunku do IUL polega na tym, że ubezpieczający może powiązać do 100% wartości gotówkowej polisy z indeksem giełdowym, takim jak S&P 500 lub Nasdaq 100. Pozostała część, jeśli w ogóle, trafia na stałe konto. Jeśli indeksowane konto wykazuje zyski (obliczane zwykle w ciągu miesiąca), do wartości gotówkowej polisy dodaje się procent dochodu z odsetek, zwany „stopą uczestnictwa”., Jeśli wskaźnik spadnie lub pozostanie na stałym poziomie, konto ubezpieczonego nie ma nic lub nic.

mimo że Iul nie są uważane za inwestycyjne papiery wartościowe. „Wartość gotówkowa nie jest inwestowana w rynek lub indeks. Indeks jest tylko przyrządem pomiarowym do określenia stopy oprocentowania na rachunku wartości gotówkowej”, wyjaśnia Jordan Niefeld, CPA, CFP, Raymond James & Associates in Aventura, Fla.,

podobnie jak w przypadku każdego rodzaju uniwersalnego ubezpieczenia na życie, ważne jest dokładne zbadanie każdej firmy, która jest rozważana, aby sprawdzić, czy jest to jedna z najlepszych obecnie działających uniwersalnych firm ubezpieczeniowych na życie.

plusy

wzrost

najistotniejszą zaletą ubezpieczenia IUL jest potencjał zdrowego wzrostu wartości gotówkowej – zysków, które mogą być znacznie wyższe niż te możliwe w przypadku wielu innych rodzajów produktów finansowych, w tym tradycyjnych uniwersalnych Polis na życie lub całych Polis na życie.,

Ubezpieczający również korzystają z dolnej wartości kredytu, zazwyczaj 0% LUB 1%, dzięki czemu istniejąca wartość gotówkowa jest chroniona przed stratami na słabo prosperującym rynku. „Jeśli indeks generuje ujemny zwrot, klient nie uczestniczy w ujemnej stopie kredytu” – mówi Niefeld. Innymi słowy, konto nie straci swojej pierwotnej wartości pieniężnej.

ulgi podatkowe

wartość pieniężna kumuluje się z odroczeniem podatku, a ulga na wypadek śmierci jest wolna od podatku dla beneficjentów. Pożyczki zaciągnięte na polisę są również w wielu przypadkach wolne od podatku., Składki są wypłacane dolarami po opodatkowaniu, więc częściowe i pełne wypłaty (do wysokości zapłaconych składek) są również wolne od podatku.

inne korzyści

wady

ograniczone zyski

wzrost wartości gotówkowej jest ograniczony przez ubezpieczyciela., Ubezpieczyciel zarabia, zatrzymując część zysków, w tym wszystko powyżej limitu. „Maksymalny pułap oprocentowania wynosi od 10% do 12%, w zależności od produktu”, wyjaśnia Niefeld. „Jeśli indeks generuje zwrot większy niż pułap, maksymalna stopa kredytowania jest oparta na pułapie.”

Limit stóp procentowych może okazać się rozczarowujący na nieokiełznanym rynku byków, ostrzega Niefeld. W takim przypadku pieniądze inwestora są zaksięgowane na koncie, które może być gorsze od innych inwestycji. Ponadto ubezpieczony może nie osiągnąć żadnych zysków., „Szereg negatywnych zwrotów z indeksu może wygenerować 0% oprocentowania kredytu” – ostrzega polisa.

obietnice, obietnice

potencjalna stopa zwrotu jest nieuchronnie prezentowana w najbardziej korzystnym świetle przez firmy sprzedające polisy. Oczywiście duże zwroty nie są gwarantowane przez żadnego przedstawiciela handlowego, który chce zachować licencję na sprzedaż, ale wielu doradców, którzy pragmatycznie unikają produktów IUL, wskazuje, że zwroty mogą być w rzeczywistości znacznie niższe niż ubezpieczający są zachęcani do przewidywania., Brak zrozumienia złożonych obliczeń może również przyczynić się do nierealistycznych oczekiwań – ubezpieczający mogą nie w pełni zrozumieć kosztów, które nieuchronnie pochłaniają zyski.

współczynnik ryzyka

podobnie jak w przypadku każdego produktu związanego z akcjami, IUL nie jest w 100% bezpieczny. IUL insurance niesie większe ryzyko niż standardowe powszechne ubezpieczenie na życie, ale mniejsze niż zmienne polisy na życie (które faktycznie inwestują w akcje i obligacje). „Dodatkowe ryzyko klienta wynika z wahań stóp procentowych” – mówi Niefeld.

również składki mogą wzrosnąć., Chociaż mają one pozostać stabilne, „jeśli wskaźnik pomiarowy będzie konsekwentnie działał poniżej przewidywanej stopy, składki mogą wzrosnąć w kolejnych latach.”

podatki

W przypadku anulowania polisy zyski stają się opodatkowane jako przychód. Straty nie podlegają odliczeniu.

Opłaty i koszty

opłaty są zazwyczaj naliczane z góry i wbudowane w złożone obliczenia stopy kredytu, co może dezorientować niektórych inwestorów., Opłaty mogą być bardzo wysokie. Koszty różnią się w zależności od ubezpieczyciela, a także zależą od wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego.,kilka opłat, na które należy zwrócić uwagę to:

• opłata za składkę–Zwykle odejmowana od składki przed jej zastosowaniem do wartości pieniężnej
• Wydatki administracyjne–Zwykle odejmowana co miesiąc od wartości pieniężnej polisy
• koszty ubezpieczenia–dodatkowe potrącenia pobrane z polisy w celu pokrycia świadczenia z tytułu śmierci, świadczeń dodatkowych i jeźdźców
• Opłaty i prowizje–niektóre polisy pobierają opłaty z góry lub roczne za założenie lub zarządzanie kontem
• opłata za rezygnację–kwota przepadła w przypadku anulowania polisy lub w przypadku pożyczek lub wypłat., W niektórych przypadkach, biorąc częściowe wycofanie będzie również trwale zmniejszyć zasiłek śmierci.

anulowanie lub rezygnacja z polisy może skutkować większymi kosztami. W takim przypadku „wartość wykupu gotówkowego może być niższa niż skumulowane składki zapłacone” – mówi Niefeld.

Dolna linia

dla kibiców Polityka IUL jest najlepsza z obu światów. Wraz ze świadczeniem na wypadek śmierci ubezpieczający otrzymują stałą umowę bez bezpośrednich inwestycji na rynku. Czerpią wszystkie (lub wiele) korzyści z boomów giełdowych i są chronione przed bólem popiersi.,

krytycy ostrzegają, że Iul mogą być drogie, z niezliczoną ilością ukrytych opłat i kosztów. Ponadto są to skomplikowane, zaawansowane produkty finansowe, które wymagają głębokiego zrozumienia ze strony ubezpieczonego.

niemniej jednak polityka IUL może być dobrą opcją inwestycyjną dla niedoświadczonych, ponieważ nie ma rzeczywistych wyborów inwestycyjnych do podjęcia. Ze względu na podłogi i limity IUL „jest znacznie bliższy produktowi o stałym dochodzie niż produktowi kapitałowemu”, mówi Niefeld., Idealnym klientem jest ” osoba, która chce / potrzebuje ubezpieczenia na życie, nie ma tolerancji na ryzyko dla produktu zmiennego, podejmowałaby pewne ryzyko, aby uzyskać stopę kredytową wyższą niż stała stopa zwrotu.”