uważamy, że ważne jest, abyś zrozumiał, jak zarabiamy pieniądze. To całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie, pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam uzyskać dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych i Raportów oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności)., Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, którą lubisz i dostajesz, staramy się pokazać ci oferty, które uważamy za dobre dopasowanie do ciebie. Dlatego oferujemy takie funkcje, Jak kursy zatwierdzania i szacunki oszczędności.
oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie jak największej liczby wspaniałych opcji.
wielu z nas doświadczyło sytuacji, w których nasze wyniki kredytowe nie są tam, gdzie byśmy chcieli.
ale niższe wyniki mogą nie przeszkodzić ci w zakupie samochodu., To dlatego, że niektórzy pożyczkodawcy oferują kredyty samochodowe, co jest znane jako „subprime” pożyczkobiorców-ludzi, których ocena kredytowa mieści się w pewnym zakresie (zdefiniowanym jako 580 do 619 przez Consumer Financial Protection Bureau).
aby uzyskać informacje na temat kredytów samochodowych subprime, omówimy kilka podstaw.
- co to jest kredyt samochodowy subprime?
- jak działa kredyt samochodowy subprime?
- jakie są ukryte ryzyko kredytu auto subprime?
Co to jest kredyt samochodowy subprime?,
subprime auto loan jest skierowany do kredytobiorców, którzy mają wyniki kredytowe w określonym zakresie, który może się różnić w zależności od źródła. Podczas gdy Consumer Financial Protection Bureau uważa, że wynik subprime wynosi od 580 do 619, credit bureau Experian uważa, że subprime wynosi od 501 do 600.
Co to jest Fico Auto Score?
CFPB definiuje pięć poziomów punktów kredytowych dla osób, które zaciągają kredyt samochodowy.,
- Deep subprime (ocena kredytowa poniżej 580)
- Subprime (ocena kredytowa od 580 do 619)
- Near prime (ocena kredytowa od 620 do 659)
- Prime (ocena kredytowa od 660 do 719)
- Super prime (ocena kredytowa od 720 lub wyższa)
kredyty samochodowe Subprime są czasami nawet rozszerzane na osoby którzy w ogóle nie mają punktów kredytowych.
Bank Rezerwy Federalnej w Kansas City podkreśla, że w rzeczywistości nie ma uniwersalnej definicji „kredytu subprime.”Częściej niż Nie, oceny kredytowe kredytobiorcy określić, czy kredyt jest subprime., Ale nawet stopa procentowa pożyczki lub konkretnego pożyczkodawcy mogą być wykorzystane do identyfikacji pożyczki subprime.
Znajdź kredyt samochodowy, który działa dla meExplore kredyty samochodowe teraz
jak działa kredyt samochodowy subprime?
ktoś biorąc subprime auto pożyczki zwykle ma niższe oceny kredytowe lub nie oceny kredytowej w ogóle, więc pożyczkodawca zazwyczaj pobiera wyższe stopy procentowe i opłaty. Dlaczego? Ponieważ pożyczki te często mają wyższe stopy zaległości niż pożyczki dla nabywców samochodów z wyższymi wynikami kredytowymi.,
należy pamiętać, że ze względu na charakter kredytów subprime auto, może być zobowiązany do dostarczenia dodatkowych informacji do pożyczkodawcy przy składaniu wniosku. Może to obejmować weryfikację dochodów lub zatrudnienia wykraczającą poza to, co zwykle jest wymagane, na przykład dostarczenie pay stubs lub deklaracji podatkowych.
jakie są ukryte ryzyko kredytu auto subprime?
zanim podpiszesz umowę pożyczki, zastanów się nad potencjalnymi kosztami kredytu subprime.
wysokie stopy procentowe
Po pierwsze i przede wszystkim, subprime auto kredyt zazwyczaj pochodzi z wyższej APR niż konwencjonalny kredyt auto robi., APR lub roczna stopa procentowa to stopa procentowa Twojego kredytu wyrażona jako roczna stopa procentowa.
APR za kredyt samochodowy może zawierać opłaty, takie jak opłata za pożyczkę. APR daje poczucie, ile faktycznie będzie cię kosztować pożyczenie pieniędzy na samochód.
na przykład, kredytobiorca z wynikiem FICO® od 720 do 850 może kwalifikować się do stałego kwietnia 4.55% na 60-miesięcznej pożyczki na nowy samochód 20,000$. Tymczasem ktoś z wynikiem FICO 590 do 619 może kwalifikować się do APR około 16% dla tej samej pożyczki.,
, które mogą mieć duże znaczenie w całkowitej kwocie odsetek zapłaconych w okresie kredytowania, w wysokości 6794 dolarów więcej zapłaconych dla kredytobiorcy subprime w tym przykładzie.
stopy procentowe kredytów samochodowych subprime mogą wzrosnąć o 29% – wynika z raportu Columbia Business Law Review. Osoby o niepewnej sytuacji zatrudnienia, których zatrudnienie zależy od dostępu do samochodu, są często narażone z tego powodu i mogą nie mieć tyle siły do negocjowania stopy procentowej i warunków kredytu.,
dodatkowe opłaty
oprócz wyższej APR, wyższe opłaty mogą być również dołączone do subprime auto pożyczki.,
na przykład potencjalni nabywcy samochodów mogą zostać obciążeni kilkoma opłatami, takimi jak:
- opłata za przetworzenie lub powstanie opłaty za zaciągnięcie pożyczki
- kara przedpłaty za wcześniejszą spłatę pożyczki
- umowa serwisowa na naprawy lub konserwację
ryzyko niewykonania zobowiązania i przejęcia
kredyty samochodowe Subprime są często narażone na większe ryzyko niewykonania zobowiązania i przejęcia niż pożyczki prime.lub prawie-pożyczki Prime, według danych z 2018 analiza Urban Institute of American Community Survey.,
jeśli kredytobiorca zabezpiecza subprime auto pożyczki z trudnym do zarządzania planu spłaty, to jest prawdopodobne kredytobiorca będzie default na kredyt i samochód zostanie przejęty, według analizy 2016 opublikowanej przez University of New Mexico law school.
niewykonanie zobowiązania może nastąpić, gdy kredytobiorca nie dokona płatności na czas. A zwłoka w kredyt auto może prowadzić do przejęcia samochodu, który zapewnia subprime Auto kredytodawców ze sposobem potencjalnie odzyskać swoje fundusze-odsprzedając swój samochód przejęty.,
w rzeczywistości, niektóre mniej niż odpowiedzialne dealerzy będą „produkować” te same samochody, tyle razy, ile mogą, według centrum odpowiedzialnego kredytu.
szkoda wynikająca z niewykonania zobowiązania i przejęcia wykracza poza samą utratę samochodu. Badanie przeprowadzone przez Uniwersytety Cornell i Rice wykazało, że ludzie są znacznie bardziej skłonni do ogłoszenia upadłości po przejęciu i napotykają więcej trudności w skutecznym ubieganiu się o kredyt w przyszłości niż konsumenci, którzy byli w tyle na płatności za samochód, ale nie doświadczyli przejęcia.,
Bottom line
chociaż subprime auto pożyczki pochodzą z niektórych ukrytych ryzyk, istnieją kroki, które można podjąć, aby pomóc zmniejszyć te ryzyko.
- dowiedz się, na ile samochód cię stać. Sprawdź, jaki rodzaj miesięcznej płatności możesz zmieścić w swoim budżecie przed złożeniem wniosku o pożyczkę.
- Sprawdź swoje wyniki kredytowe. Te wyniki niosą ze sobą wiele wagi w określaniu opcji kredytowych, więc wiedząc, gdzie Twoje wyniki stoją ogólnie można dać wyobrażenie o tym, jakie opcje mogą być.
- Ważyć całkowity koszt finansowania samochodu., Pamiętaj, że jeśli wydłużysz okres kredytowania z powiedzmy 48 miesięcy do 60 miesięcy, zapłacisz więcej odsetek.
- Zobacz wszystkie wydatki związane z posiadaniem samochodu. Obejmuje to podatki państwowe, opłaty za tytuł, ubezpieczenie, Konserwację i naprawy.
na koniec pamiętaj, że wyniki, które widzisz na karmie kredytowej, mogą różnić się od wyników, które użyje pożyczkodawca przy ocenie Twojej aplikacji. Zawsze możesz zapytać pożyczkodawcę, jakich informacji używa podczas przeglądania Twojej aplikacji.,
Znajdź kredyt samochodowy, który działa dla meExplore kredyty samochodowe teraz