Roth TSP vs.Roth IRA: jest to wybór, który pracownicy rządu federalnego i specjaliści wojskowi USA muszą dokonać, gdy rozważają wybór planu oszczędności emerytalnych. Prawdziwe pytanie brzmi, czy korzystasz z konta oferowanego w ramach rządowego planu, czy jak każdy cywil, finansujesz Roth IRA na własną rękę?

ostatnie zmiany w federalnym programie emerytalnym sprawiają, że jest to łatwy wybór., Krótko mówiąc, twój pracodawca teraz dopasowuje część oszczędności emerytalnych i na poziomie, który jest bardziej hojny niż prywatne firmy oferują te dni.

o Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) jest częścią federalnego systemu emerytalnego pracowników (Fers). Jeśli jesteś pracownikiem federalnym lub członkiem wojska, automatycznie zapisujesz się do FERS, a 0,8% wynagrodzenia podstawowego jest odliczane, aby za to zapłacić.

pierwszą rzeczą, o której należy pamiętać, jest ich podobieństwo między Roth TSP i Roth IRA., Są to dwie wersje kont Roth, z tymi samymi korzyściami, które oferują wszystkie konta Roth.

płacisz w części swoich zarobków w dolarach po opodatkowaniu. Oznacza to, że podatek dochodowy, który jesteś winien od tych pieniędzy, jest wypłacany w roku, w którym go płacisz. Po przejściu na emeryturę nie powinieneś być winien żadnych dodatkowych podatków. Całe konto, zarówno twoje wpłaty, jak i zysk, który zarabia, jest wolne od podatku po jego wypłacie.,

i oto nie zastanawiająca część odpowiedzi: gdy jesteś w FERS, kiedy rejestrujesz się na konto emerytalne, czy jest to konto Roth, czy konto tradycyjne, Twój rządowy pracodawca automatycznie dopasuje co najmniej 1% Składki podstawowej. Po pewnym okresie służby, to doda więcej, do dodatkowych 4% więcej, jeśli przyczyni się, że dużo lub więcej na własną rękę. Zasady i dopasowane kwoty różnią się nieco w zależności od tego, czy jesteś wojskowym, czy cywilnym.,

to podwyżka płacy do 5%, na koncie emerytalnym wraz z wkładem własnym.

Co To jest mieszany system emerytalny (BRS) dla wojskowych?

wprowadzony w 2018 r. mieszany system emerytalny (BRS) umożliwia personelowi wojskowemu możliwość przystąpienia do nowego programu, który „łączy” dwa główne źródła dochodu emerytalnego, rentę za służbę kariery i oszczędny Plan oszczędnościowy.

część rentowa jest znacznie zmniejszoną spuścizną starego systemu emerytalnego Służby Cywilnej (CSRS), który był do 1984 roku jedynym rządowym programem emerytalnym., Nieliczni pozostali pracownicy w tym starym planie spadkowym otrzymają znacznie hojniejszą rentę, ale nie kwalifikują się do meczu TSP employer match.

osoby zainteresowane muszą „zgłosić się” do BRS. Jest to dość kompleksowy plan emerytalny, z własnymi zasadami i opcjami.

w przeciwieństwie do tego, nie musisz wybierać programu TSP. Po odbyciu 60 dni służby wojsko automatycznie zacznie przekazywać 1% twojej pensji. Automatycznie zacznie również odliczać 3% podstawowej płatności do TSP, chociaż możesz z tego zrezygnować w dowolnym momencie., Składka rządowa będzie kontynuowana, jeśli będziesz w BRS.

limity składek w ramach planu oszczędnościowego

W 2021 r. limity składek na plan oszczędnościowy są następujące:

• $19,500 jeśli masz mniej niż 50 lat
• $26,000 jeśli masz 50 lat lub więcej (w tym wkład wyrównawczy w wysokości 6,500 USD)

Co To jest plan oszczędnościowy (TSP)?,

wielu Pracodawców Prywatnych oferuje swoim pracownikom plan oszczędności emerytalnych 401(k). Rząd stworzył własny plan oszczędności emerytalnych dla swoich pracowników i personelu wojskowego i nazwał go Thrift Savings Plan (TSP).

celem TSP jest umożliwienie pracownikom zbudowania konta oszczędności emerytalnych w czasie, odkładając część swoich wypłat, aby zainwestować i rosnąć, aż do przejścia na emeryturę i są gotowi wydać pieniądze.,

podobnie jak plany 401(K), plany TSP mają dwa podstawowe smaki, a pracownik może wybrać, które wziąć:

• Jeśli masz tradycyjną TSP, pieniądze, które płacisz na konto, pochodzą z Twoich dolarów przed opodatkowaniem. Oznacza to, że jest on zdjęty z górnej części wynagrodzenia brutto i nie płacisz od niego podatku dochodowego, dopóki nie przejdziesz na emeryturę i nie zaczniesz wypłacać pieniędzy. W tym czasie będziesz winien podatek dochodowy zarówno od kwoty głównej, jak i odsetek, które zarobiłeś. Od 1986 roku rządowi pracodawcy oferują tradycyjne TSP.,
• Jeśli masz Roth TSP, zapłacisz w dolarach po opodatkowaniu. Podatek należny od dochodu zostanie wstrzymany w tym roku. Po przejściu na emeryturę, cały dochód jest Twój wolny od podatku. Roth TSP jest oferowany dopiero od 2012 roku.

podsumowanie zasad Roth TSP i tradycyjnych zasad TSP

niezależnie od tego, które wybierzesz, zasady są podobne do tych dla pracowników sektora prywatnego, z pewnym uwzględnieniem potrzeb pracowników federalnych i wojskowych:

• możesz przyczynić się do maksymalnego rocznego limitu, który może być dostosowywany co roku., W latach podatkowych 2020 i 2021 Maksymalna kwota wynosi $19,500, plus $ 6,500, jeśli masz 50 lat lub więcej. To dla Roth TSP lub tradycyjnego TSP, a nawet kombinacji kont, jeśli masz więcej niż jedno.
• Twój federalny pracodawca wpłaca na twoje konto minimum 1% i aż 5%.
• Twoje pieniądze zostaną zainwestowane w wybór kilku funduszy inwestycyjnych i funduszy „lifestyle cycle”. Te ostatnie są funduszami, które stopniowo zmniejszają ryzyko dla Twojego zleceniodawcy w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego.,

czym różni się TSP od tradycyjnego tsp

w obu przypadkach jest to Twoje konto emerytalne, więc zniechęcasz się do dokonywania wcześniejszych wypłat. Ale zasady są inne dla łyżeczki Roth i tradycyjnej łyżeczki:

• nie możesz dotknąć pieniędzy w tradycyjnej łyżeczce przed osiągnięciem wieku 55 lat (jeśli przejdziesz na emeryturę lub oddzielisz się) lub wieku 59 1/2 (niezależnie od tego, czy przejdziesz na emeryturę, czy nie), lub zapłacisz karę podatkową. W każdym razie, będziesz również winien podatek dochodowy od tych pieniędzy w roku, w którym je wycofasz.,
• w każdej chwili możesz zabrać ze sobą dyrektora. To Twoje pieniądze, a już zapłaciłeś podatki. Ale nie możesz dotknąć żadnego z zysków, które zarobiłeś, nie płacąc kary.
• gdy osiągniesz wiek 72 lat, musisz co roku pobierać trochę pieniędzy z tradycyjnego konta IRA. Nie ma podobnych ograniczeń na koncie Roth.

opcja Roth będzie dla Ciebie źródłem radości w latach emerytalnych., Ale tylko Ty możesz zdecydować, czy możesz oszczędzić większej straty na swojej pensji, którą pociągnie za sobą płacenie podatków dochodowych z góry.

różnice między Roth TSP i Roth IRA

jedna istotna różnica, przynajmniej dla tych, którzy są na szczycie puli wynagrodzeń: nie ma limitu kwoty pieniędzy, które można zarobić i nadal przyczynić się do Roth TSP.

standardowy plan Roth IRA lub Roth 401(k) Dostępny dla pracowników sektora prywatnego oznacza, że składki dla tych, którzy zarabiają powyżej określonej kwoty. W roku podatkowym 2020, to jest $183,000.,

nie ma limitu pensji dla tych, którzy chcą wnieść wkład do Roth TSP.

Roth TSP vs.Roth IRA

każdy, kto zarabia, może otworzyć Roth IRA lub, w tym przypadku, tradycyjny IRA, w banku, za pośrednictwem brokera lub za pośrednictwem internetowego konta inwestycyjnego.

jeśli chodzi o Urząd Skarbowy (IRS), zasady są takie same jak w przypadku TSP., Otrzymasz teraz ulgę podatkową (z tradycyjnym IRA) lub zapłacisz podatki z góry (z Roth IRA).

roczne limity Twojego wkładu również są takie same.

Jeśli wybierzesz tę trasę, Twoje płatności na konto nie zostaną automatycznie odjęte od wypłaty, chociaż możesz skonfigurować automatyczną wypłatę z konta bankowego.

wyłączenie podatkowe strefy walki

Jeśli jesteś członkiem wojska, podatki TSP mogą działać inaczej ze względu na wyłączenie podatkowe strefy walki., Dochód, który uzyskujesz podczas rozmieszczania w strefie walki, jest wyłączony z dochodu podlegającego opodatkowaniu. W rezultacie twoje składki na Roth TSP (lub Roth IRA) są zwolnione z podatków.

należy pamiętać, że kwalifikowane wypłaty na emeryturę z Roth TSP (lub Roth IRA) są zawsze wolne od podatku. Oznacza to, że członek wojska, który jest oddelegowany do strefy walki, może przekierować pieniądze do Roth TSP (lub Roth IRA) i nigdy nie płacić podatku od składek lub zarobków.

jak porównać Roth TSP i Roth IRAs?,

chociaż Roth TSP i Roth IRAs są doskonałymi pojazdami oszczędzającymi emeryturę, mają różne cechy i zalety. Oto porównanie.

oba są kontami emerytalnymi po opodatkowaniu. Płacisz podatki od składki w roku, w którym je wnosisz (chyba że kwalifikujesz się do składek zwolnionych z podatku). Składki i zarobki rosną bez podatku, a kwalifikowane wypłaty są również wolne od podatku (z wyjątkiem pasujących składek).

oba podlegają zasadzie 5-letniej., Aby wziąć wolne od podatku wypłaty, musisz mieć co najmniej 59 i pół roku życia lub mieć trwałą niepełnosprawność, a od stycznia musi upłynąć co najmniej pięć lat. 1 roku, w którym po raz pierwszy wniosłeś swój wkład.

różnice

tylko TSP jest potrąceniem wynagrodzenia. Z Roth IRA, można otworzyć konto i przyczynić się do niego bezpośrednio. Składki Roth TSP pochodzą z potrąceń od wynagrodzeń.

tylko TSP nie ma limitów dochodów. Roth IRAs podlegają limitom dochodów, ale możesz przyczynić się do Roth TSP bez względu na to, ile zarabiasz.,

nie możesz wypłacić pieniędzy wcześniej z TSP. Możesz wycofać swoje składki Roth IRA w dowolnym momencie, bez podatku lub kary. To nie jest opcja z Roth TSP.

musisz dokonać minimalnej wypłaty z Roth TSP. Roth IRAs nie ma wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) podczas Twojego życia. Ale musisz zacząć brać RMDs od Roth TSP w wieku 70½ (chyba, że nadal pracujesz w pracy Federalnej).

Roth IRA vs. Roth TSP: co jest lepsze dla Ciebie?,

przed podjęciem decyzji należy zadać ważne pytanie: czy kwalifikuję się do funduszy dopasowujących? Jeśli jesteś pracownikiem cywilnym i kwalifikujesz się, powinieneś wpłacić przynajmniej do meczu federalnego, ponieważ automatycznie zarabiasz 100% na dopasowanych pieniądzach (pomyśl: darmowe pieniądze).

z drugiej strony Roth IRA ma te same doskonałe korzyści podatkowe plus wolność od wymaganych minimalnych wypłat w późniejszym okresie życia. Brak RMDs oznacza, że możesz pozostawić swoje oszczędności nietknięte, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, a twoi beneficjenci mogą cieszyć się latami wolnego od podatku wzrostu i dochodów.,

Jeśli masz dodatkowe pieniądze do wpłaty, rozważ regularną lub Roth TSP składkę, w zależności od tego, czy chcesz odliczenia podatku teraz czy później.

Dolna linia

Roth TSP i Roth IRAs to doskonałe sposoby na oszczędzanie na emeryturę. I nie ma żadnych zasad, które uniemożliwiają ci przyczynienie się do obu. Idealnie byłoby, gdybyś mógł maksymalnie wykorzystać oba konta, aby zwiększyć swoje oszczędności emerytalne.,

przed podjęciem decyzji o kontach oszczędnościowych emerytalnych, jest to przydatne, aby omówić swoje opcje z wiarygodnego planowania finansowego lub doradcy.