tradycyjne kredyty hipoteczne są łatwe do znalezienia, ale zwykle jest haczyk: możesz pożyczyć pieniądze tylko na zakup domu, który już istnieje. Kredyty budowlane różnią się, ponieważ finansują wszystko, co potrzebne do budowy nowego domu, garażu lub struktury biznesowej. Mogą również pracować podczas remontu lub zakupu ziemi (jeśli nie masz jeszcze nieruchomości, której potrzebujesz).
kredyty budowlane są mniej popularne niż standardowe kredyty mieszkaniowe, ale są dostępne u wielu kredytodawców., Jeśli myślisz o budowaniu, poznaj podstawy i dowiedz się, jak każdy pożyczkodawca radzi sobie ze specyfiką.
jak działają kredyty budowlane
kredyt budowlany to krótkoterminowy kredyt na nieruchomości. Możesz użyć pożyczki na zakup ziemi, budowę na nieruchomości, które już posiadasz, lub remont istniejących struktur, jeśli twój program pozwala. Kredyty budowlane są podobne do linii kredytowej, ponieważ otrzymujesz tylko kwotę, której potrzebujesz (w formie zaliczek), aby ukończyć każdą część projektu., W rezultacie płacisz tylko odsetki od kwoty, którą faktycznie pożyczyłeś (w przeciwieństwie do pożyczki ryczałtowej, w której bierzesz 100% dostępnych pieniędzy z góry i natychmiast płacisz odsetki od całego salda).
płatności
na etapie budowy zazwyczaj dokonujesz płatności tylko z odsetkami (lub w niektórych przypadkach nie dokonujesz żadnych płatności) na podstawie salda niespłaconych kredytów. Często płatności zaczynają się od sześciu do 24 miesięcy po uzyskaniu kredytu.,
wypłaty dla wykonawców
w miarę postępów i osiągania kamieni milowych dla swojego projektu, ty lub konstruktor możesz zażądać wypłaty za ukończone prace. Inspektor musi sprawdzić, czy praca została wykonana, ale inspektorzy niekoniecznie oceniają jakość pracy. Wypłata idzie do budowniczego, jeśli wszystko jest zadowalające.
finansowanie tymczasowe
kredyty budowlane zazwyczaj trwają krócej niż rok, a Zwykle spłacasz je innym „stałym” kredytem. Kredyt budowlany często kończy się po zakończeniu budowy., Aby wycofać pożyczkę, uzyskasz wycenę i kontrolę ukończonej nieruchomości i refinansowanie w bardziej odpowiedni kredyt.
ponieważ kredyty budowlane mają wyższe (często zmienne) stopy procentowe niż tradycyjne kredyty mieszkaniowe, nie chcesz zachować kredytu na zawsze.
istnieją dwa sposoby radzenia sobie z tymczasowym charakterem tych kredytów:
- Złóż wniosek o nowy kredyt po zakończeniu procesu budowlanego. Będziesz musiał zakwalifikować się tak, jeśli ubiegasz się o nowy kredyt hipoteczny., W rezultacie potrzebujesz dochodów i zdolności kredytowej, aby uzyskać zatwierdzenie.
- Innym terminem nadanym przez FHA jest hipoteka budowlana na stałe. Takie podejście może zminimalizować koszty zamknięcia, ponieważ łączysz kredyty razem. Po budowie, można skończyć z standardowego kredytu mieszkaniowego (jak 15-lat lub 30-letni kredyt o stałym oprocentowaniu). Może to być również korzystne, jeśli nie jesteś pewien uzyskania zatwierdzenia po budowie.,
etapy
możesz wykorzystać środki z kredytu budowlanego na prawie każdy etap projektu, w tym zakup ziemi, wykopy, wylewanie fundamentów, obramowanie i wykończenie. Możesz również budować garaże, podstawowe wiaty i inne konstrukcje, w zależności od polityki pożyczkodawcy.
Zaliczka
podobnie jak w przypadku większości kredytów, nie licz na pożyczenie 100% tego, czego potrzebujesz. Większość pożyczkodawców wymaga, abyś włożył trochę kapitału w transakcję i mogą wymagać co najmniej 20% zniżki. Możesz oczywiście przynieść pieniądze do stołu., Ale jeśli już posiadasz ziemię, możesz potencjalnie wykorzystać nieruchomość jako zabezpieczenie zamiast gotówki.
solidny Plan
aby otrzymać kredyt budowlany, musisz się zakwalifikować, tak jak w przypadku każdego innego kredytu. Oznacza to, że potrzebujesz dobrego kredytu i korzystnych wskaźników (zadłużenie do dochodu i pożyczka do wartości). Preferowana jest również zaliczka w wysokości 20%, choć istnieją wyjątki od tej zasady. Ważny jest również dowód stałego dochodu.
kredyty budowlane są unikalne, ponieważ bank musi zatwierdzić twoje plany budowlane., Jeśli kupujesz od budowniczego, który regularnie współpracuje z konkretnym pożyczkodawcą, zatwierdzenia mogą być łatwiejsze. Jednak” niestandardowe ” projekty mogą być trudne. Spodziewaj się, że pożyczkodawca poprosi o pełne szczegóły dotyczące projektu: Kto wykonuje pracę, jak dokładnie będzie ona wykonana( rysunki architektoniczne powinny zawierać szczegóły), jaki jest harmonogram dla każdej fazy, ile wszystko kosztuje, czy struktura spełnia lokalne kody i wymagania oraz ile będzie warta nieruchomość po zakończeniu? Niestety, nie możesz tego tak po prostu wykręcić.
czy można wykonać pracę?,
a jeśli chcesz samodzielnie wykonać wszystkie prace budowlane? Niestety, to jeszcze bardziej utrudnia sprawę. Banki są niechętne do współpracy z właścicielami-budowniczymi. Banki obawiają się, że nieprofesjonaliści mają większe szanse na opóźnienia i problemy. Jeśli nie jesteś profesjonalnym wykonawcą w pełnym wymiarze czasu z wieloletnim doświadczeniem, prawdopodobnie będziesz musiał zatrudnić kogoś innego.
Plan na nieoczekiwane
posiadanie planu jest doskonałe, a elastyczność jest jeszcze lepsza., Projekty budowlane są znane z opóźnień i niespodzianek, więc pamiętaj, aby pozostawić trochę miejsca w swoim budżecie, a także w swojej osi czasu
nie budżetuj na wydawanie każdego grosza, który bank jest gotów pożyczyć, i nie planuj wyprowadzania się z istniejącego domu dzień po „planowanym” zakończeniu.,