- May 25, 2011
- By: MFXFeeder
-
-
MINS
-
przytłoczeni szeroką gamą potencjalnych środków oszczędnościowych dla uczelni, konsumenci często domyślają się tego, co wiedzą, a mianowicie znanych kont emerytalnych. Według Sallie Mae 24% oszczędzających na studiach korzysta z kont emerytalnych jako pojazdów oszczędzających na studiach.
To może być błąd.,
inwestorzy, którzy oszczędzają na wydatki na studia dziecka i własną emeryturę, planują dwa zupełnie różne wydarzenia, które wymagają wyraźnie odmiennych strategii Oszczędzania. Konto emerytalne nie powinno być chwytem.
generalnie wypłacanie pieniędzy z tradycyjnego lub indywidualnego konta emerytalnego w celu opłacenia studiów powinno być traktowane tylko jako ostateczność, ponieważ pojazdy są budowane na emeryturę.,
inwestorzy mogą chcieć wykorzystać swoje IRA na wydatki na studia, ponieważ wiedzą, że takie plany pozwalają na wycofanie środków na pokrycie kosztów kwalifikowanych studiów wyższych bez kary 10%. Chociaż jest to prawdą, strategia ta nie jest skuteczna z wielu powodów.
chyba najbardziej oczywistym powodem jest to, że wycofany Dolar to jeden Dolar mniej dostępny na emeryturę. Po usunięciu pieniędzy nie można ich odłożyć.
jedynym sposobem na odbudowanie salda są zwykłe składki, które podlegają rocznym limitom.,
względy podatkowe
ważne jest, aby przejrzeć z klientami konsekwencje podatkowe korzystania z tradycyjnego IRA dla oszczędności uczelni. Wraz z eliminacją kary wczesnego podziału kosztów związanych z kwalifikowanymi wydatkami na szkolnictwo wyższe, tradycyjny IRA mniej więcej staje się odroczonym podatkiem pojazd oszczędności uczelni.
fundusze w tradycyjnym IRA są chronione przed analizą potrzeb finansowych i jako takie nie wpływają na kwalifikowalność do pomocy finansowej. Korzyść ta jest jednak przeważona przez szereg wad.,
czas dystrybucji jest jedną z kwestii. Dystrybucja musi nastąpić w tym samym roku, w którym wypłacane są kwalifikowane wydatki, co oznacza, że posiadacz rachunku nie może wypłacić środków rok wcześniej lub później.
na przykład, jeśli student planuje zarejestrować się na semestr wiosenny, jego czesne może być należne w grudniu poprzedniego roku. Tradycyjna IRA nie może więc być wykorzystana na pokrycie tych kosztów czesnego.
, Jeśli te wydatki są wykorzystywane do uzasadnienia wypłaty bez kary z IRA, posiadacz rachunku nie może użyć tych samych wydatków, aby uzasadnić stypendium Nadzieja lub Lifetime Learning ulgi podatkowej.
a Roth IRA nie jest najodpowiedniejszą opcją do oszczędzania na studiach. Dzięki Roth zarobki mogą być wypłacane bez podatku dopiero po osiągnięciu przez właściciela konta 591/2 i po tym, jak pieniądze znajdują się na koncie przez co najmniej pięć lat.
Jeśli jakakolwiek zmienna tego równania ulegnie zmianie, wszystkie dochody z konta podlegają opodatkowaniu — w tym te wykorzystane na wydatki na studia.,
Rok po dokonaniu podziału, musi być uwzględniony jako część dochodu roku bazowego studenta na wniosku o pomoc federalną.
wyższy dochód z roku bazowego może negatywnie wpłynąć na prawdopodobieństwo otrzymania przez studenta pomocy finansowej opartej na potrzebach w następnym roku. Studenci, którzy otrzymują pomoc na pierwszy rok, mogą uznać, że nie kwalifikują się do pomocy na drugi rok.
kolejny minus z Roth IRA jest to, że składki są ograniczone do $5,000 rocznie., To prawie nie czyni tego typu pojazdu takim, który może pomóc w osiągnięciu zarówno celów oszczędności w college ' u, jak i na emeryturze.
istnieją również limity dochodów ograniczające składki IRA.
w 2011 r.małżonkowie wspólnie mogą wnieść maksymalny wkład tylko wtedy, gdy ich zmodyfikowany skorygowany dochód brutto wynosi 169 000 USD lub mniej. Dla pojedynczych filerów limit dochodu wynosi $107,000.
529 plany pominięte
tak proste, jak się wydaje, zbyt wielu konsumentów przeoczyć pojazdów, takich jak sekcja 529 plany oszczędnościowe, które są specjalnie zaprojektowane do oszczędności uczelni., Ponieważ oszczędności rosną odroczone podatkowe i wypłaty są wolne od podatku na poziomie federalnym, wśród innych korzyści, a 529 jest ogólnie bardziej odpowiednim narzędziem oszczędnościowym niż tradycyjny lub Roth IRA.
chociaż oszczędzanie zarówno na emeryturę, jak i na studia to kolosalne wyzwanie, poświęcając czas na edukowanie klientów o wadach używania niewłaściwych pojazdów do oszczędzania na studiach, możesz pomóc w utrwaleniu solidnych relacji, pomagając im utrzymać ciężko zarobione jaja.
,